“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行信貸發(fā)展問題與對(duì)策

李佳偉 孫蘭

摘 要：近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民素質(zhì)的提升，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，使得信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。但隨著不斷深化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的跟進(jìn)，不斷完善的多元化資本市場(chǎng)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境也正發(fā)生著深刻的變化，經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致這種市場(chǎng)環(huán)境變化更為明顯。由于我國的信貸業(yè)務(wù)還處于發(fā)展階段，管理機(jī)制尚不完善，在這多變的市場(chǎng)環(huán)境中一些信貸風(fēng)險(xiǎn)問題也相繼暴露出來，從而影響到銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;銀行信貸;發(fā)展問題;對(duì)策

一、銀行信貸業(yè)務(wù)理論概述

（一）信貸業(yè)務(wù)

1.信貸業(yè)務(wù)的問題與分析

本文主旨是以“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行為例，針對(duì)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的一些問題進(jìn)行透徹分析并且找出它的根本問題和明顯的距離，探討“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行應(yīng)當(dāng)如何構(gòu)建更為有效、更為精確的貸款發(fā)放目標(biāo)及保障措施，并嘗試給出主要舉措和合理的步驟，從而提高“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行信貸業(yè)務(wù)水平。

2.信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

近幾年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行資產(chǎn)不斷提高，營業(yè)利潤的不斷上升，使得“互聯(lián)網(wǎng)+”在社會(huì)層面不斷發(fā)展壯大。在2011年7月出版的來自英國的《銀行家》雜志全球前1000家大銀行排名中，“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行位列第506位，在中國內(nèi)地的銀行中排名第46位。

“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行提升了經(jīng)濟(jì)管理水平，為了更早的進(jìn)入全國城商行第一集團(tuán)的列表，從而制定了十年的發(fā)展戰(zhàn)略;到2013年，經(jīng)濟(jì)管理水平的提高達(dá)到了全國性股份制商業(yè)銀行的前列;到2018年，終于接近或達(dá)到國際上好銀行的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）信貸業(yè)務(wù)的重要性

據(jù)我所知，近年來“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行為了謀求更好地發(fā)展屢次嘗試上市，但都以失敗告終，其中一塊巨大的絆腳石就是不良貸款。如何處置不良貸款？這是一個(gè)一直困擾著各個(gè)銀行的問題?？v觀各行，銀行自身處理不良信貸的方法有兩條。一是降低實(shí)際貸款標(biāo)準(zhǔn)從而擴(kuò)大貸款規(guī)模。二是把已存在的不良貸款通過展期或債務(wù)轉(zhuǎn)換的方式，把不良貸款變成正常貸款。但這僅僅是賬面數(shù)字的改變，不能解決實(shí)際上的問題。我覺得銀行當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該做的是從源頭抓起，規(guī)范信貸程序，提高管理水平，來防止不良貸款的形成。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行介紹

“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行是一家由“互聯(lián)網(wǎng)+”下市國有股份、中資法人股份及個(gè)人股份共同組成的地方性股份制商業(yè)銀行。它成立于1998年3月28日，前身是“互聯(lián)網(wǎng)+”下市商業(yè)銀行，在2007年2月17日正式更名為“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行。同年7月，“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行設(shè)立了第一家異地分行——天津分行，標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行從地方銀行向全國性銀行轉(zhuǎn)型的開始。在隨后的幾年中“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行相繼建立了上海分行、重慶分行、成都分行、營口分行、北京分行、丹東分行、沈陽分行。“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行異地分行已達(dá)8家，成為唯一在全部四個(gè)直轄市均設(shè)有分行的城市商業(yè)銀行，作為向全國性股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的架構(gòu)初具雛形。截至2012年12月31日，機(jī)構(gòu)設(shè)置總行下設(shè)19個(gè)管理部門，4家中心支行，8家分行。

1.個(gè)貸業(yè)務(wù)

住房貸款可以分為三類，分別是一手住房按揭貸款、二手住房按揭貸款、商用房按揭貸款;消費(fèi)貸款可用于住房裝修、購買汽車、大額耐用品等，滿足各種日常消費(fèi)需求;汽車貸款下設(shè)一手自用車貸款，是指借款人向“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行申請(qǐng)的用于購買本人名下的汽車的人民幣擔(dān)保貸款;經(jīng)營性貸款下設(shè)個(gè)人經(jīng)營貸款，是指“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行向借款人發(fā)放的用于解決其生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需資金的人民幣貸款;質(zhì)押貸款下設(shè)個(gè)人質(zhì)押貸款，是指借款人以“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行未到期的本外幣儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債、儲(chǔ)蓄國債（電子式）等作為質(zhì)押，從“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的業(yè)務(wù);公務(wù)員個(gè)人信用循環(huán)貸款下設(shè)機(jī)關(guān)事業(yè)單位公務(wù)員個(gè)人信用循環(huán)貸款，是指“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行根據(jù)借款人個(gè)人的信用狀況，綜合評(píng)定借款人在“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行的信用循環(huán)額度和期限，在個(gè)人信用循環(huán)貸款額度有效期內(nèi)，借款人可以一次或多次申請(qǐng)單筆用款，隨借隨還，循環(huán)使用;委托貸款下設(shè)個(gè)人委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為向個(gè)人客戶發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款;政策性貸款下設(shè)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，是指“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行向在勞動(dòng)就業(yè)年齡內(nèi)，具備一定勞動(dòng)能力和勞動(dòng)技能的本市城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員發(fā)放的貸款;惠農(nóng)通貸款，“惠農(nóng)通”農(nóng)戶貸款可以分為農(nóng)戶聯(lián)保貸款和公司擔(dān)保農(nóng)戶貸款兩種融資模式。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2012年，宏觀經(jīng)濟(jì)增速回落，銀行業(yè)務(wù)拓展難度和風(fēng)險(xiǎn)防范壓力增大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量遭受嚴(yán)重考驗(yàn);同時(shí)，受利率市場(chǎng)化進(jìn)程推進(jìn)和金融脫媒影響，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行盈利能力面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整勢(shì)在必行。面對(duì)困難與挑戰(zhàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行振奮精神，攻堅(jiān)克難，不斷深化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，主要經(jīng)營指標(biāo)實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)上揚(yáng)。

2012年資產(chǎn)總額2，568億元，成功突破2，500億元大關(guān)，同比去年增長37%;貸款余額1，014億元，突破1，000億元，同比去年增長18%;一般性存款余額1，749億元，突破1，500億元，同比去年增長27%。效益指標(biāo)與去年持平。當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤17.50億元;資本利潤率為17.65%，較上年下降3.49個(gè)百分點(diǎn);資產(chǎn)利潤率為0.79%，較上年下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)保持穩(wěn)定，不良貸款余額9.15億元，不良貸款率為0.90%;撥備覆蓋率達(dá)到275.26%，撥貸比達(dá)到2.48%;資本充足率11.23%，核心資本充足率8.25%，基本滿足監(jiān)管要求。近些年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，盈利能力持續(xù)增強(qiáng)，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)實(shí)現(xiàn)了歷史性突破。

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