酒后駕車險(xiǎn)的合法性分析

王頤君

(西南政法大學(xué) 民商法學(xué)院,重慶 401120)

酒后駕車險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人酒后駕車過失肇事風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)的總稱。由于在我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中,一般是將“酒駕”造成的第三者人身與財(cái)產(chǎn)損失歸為除外責(zé)任,酒后駕車險(xiǎn)也被稱作為 “非常事故損失特約險(xiǎn)”。酒后駕車險(xiǎn)自推出以來,就遭受著社會(huì)上的非議。有說酒后駕車險(xiǎn)是支持和縱容酒后駕車的商業(yè)交易,有說是縱容馬路殺手的殺人險(xiǎn),更有甚者說投保者就是潛在的殺人犯?？偨Y(jié)來看,就是質(zhì)疑酒后駕車險(xiǎn)的合法性與其誘發(fā)道德危險(xiǎn)的危險(xiǎn)性。

理性地看,酒后駕車險(xiǎn)確實(shí)滿足了被投保人與受害人雙方的利益需求,使得受害人的權(quán)益得到更好的保障,其存在的合理性是毋庸置疑的。因此,酒后駕車險(xiǎn)是否會(huì)助長“酒駕”風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生倫理危機(jī),是否違法?在此,還應(yīng)當(dāng)畫上問號(hào)。

一、酒后駕車險(xiǎn)的技術(shù)分析

(一) 酒后駕車險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)

對(duì)酒后駕車險(xiǎn)的抨擊,大多是媒體故意的炒作與民眾對(duì)該險(xiǎn)種的不了解導(dǎo)致的,種種指責(zé)缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪壿嬇c數(shù)據(jù)支持。[1]酒后駕車險(xiǎn)的推出具有法律基礎(chǔ)。

1.法無禁止即自由。我國《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條規(guī)定,只是將醉駕作為保險(xiǎn)公司免責(zé)的例外情況,但未直接規(guī)定酒駕行為。酒駕與醉駕雖只有一字之差,但是其中的含義確是差之千里。酒駕與醉駕有嚴(yán)格的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn),其責(zé)任后果也大相徑庭。《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規(guī)定,也表明了最高法院對(duì)于酒后駕車引發(fā)的交通事故保險(xiǎn)理賠的認(rèn)可。因此,對(duì)于酒后駕車險(xiǎn)法律并未禁止,該險(xiǎn)種的合法性就有了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。[2]

2.符合法律的目的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,侵權(quán)損害的增加,對(duì)受害人的補(bǔ)償逐漸成為一個(gè)社會(huì)問題。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)端于侵權(quán)人對(duì)民事責(zé)任的承擔(dān),責(zé)任保險(xiǎn)一方面實(shí)現(xiàn)了民事責(zé)任對(duì)受害人的保護(hù)目的;另一方面卻并未完成民事責(zé)任減少侵害的目標(biāo)。減少侵害的發(fā)生與受害者的保護(hù)如同矛盾的雙方,難以兼顧。為了實(shí)現(xiàn)侵權(quán)責(zé)任法的救濟(jì)功能,也基于對(duì)社會(huì)保障的需要,責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生,其產(chǎn)生為受害人與被保險(xiǎn)人的利益提供了保障,符合法律的目的。酒后駕車險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種,同樣也具有其合法性。

(二) 酒后駕車險(xiǎn)的市場(chǎng)基礎(chǔ)

市場(chǎng)基礎(chǔ)是指酒后駕車險(xiǎn)在市場(chǎng)的推出是否具有空間,這是保險(xiǎn)人營利的來源。保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出是以市場(chǎng)利益為導(dǎo)向的,如果沒有市場(chǎng)的支持,保險(xiǎn)產(chǎn)品就失去了繼續(xù)存在的生命力。設(shè)計(jì)一個(gè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)人的目的是從保險(xiǎn)中獲得利益。對(duì)于酒后駕車險(xiǎn)來說,就要去探尋保險(xiǎn)人推出酒后駕車險(xiǎn)后可能獲得的利益。酒后駕車險(xiǎn)需要從主客觀方面來看其市場(chǎng)基礎(chǔ):

1.投保人主觀的投保意愿。雖然沒有人會(huì)愿意酒后駕車,因?yàn)榫坪篑{車會(huì)引發(fā)不良的法律后果。但是,酒后駕車有時(shí)也是難以杜絕的,人們?nèi)杂型侗５目赡苄浴闹饔^上看,投保人的投保意愿存在著兩點(diǎn)限制:一是投保人無法因?yàn)橥侗５窒湫淌隆⑿姓?zé)任;二是投保人道德上對(duì)此類險(xiǎn)種的不接受。雖然保監(jiān)會(huì)已經(jīng)表明“酒后駕車險(xiǎn)”屬于正常業(yè)務(wù),但該險(xiǎn)種投放后市場(chǎng)效應(yīng)卻不理想。[3]若將其作為商業(yè)險(xiǎn),以自愿投保為原則,那么其市場(chǎng)基礎(chǔ)就更加狹窄。因此要想獲得市場(chǎng)基礎(chǔ)還需在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上進(jìn)行調(diào)整。

2.保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的客觀可能性。保險(xiǎn)學(xué)是利用風(fēng)險(xiǎn)的不確定性在大數(shù)中消失來化解風(fēng)險(xiǎn)的,而概率則是研究風(fēng)險(xiǎn)的不確定性在大數(shù)中所呈現(xiàn)的規(guī)律性的。[4]酒后駕車險(xiǎn)投保商業(yè)保險(xiǎn)首先需要對(duì)其進(jìn)行概數(shù)上的可行性分析,以此從客觀上來判定其是否具有保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)支持。在概率上統(tǒng)計(jì)包括:某地區(qū)投保酒后駕車險(xiǎn)的車輛在一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生交通事故的概率;公司投保車輛的數(shù)量與發(fā)生交通事故概率;承保責(zé)任保險(xiǎn)前后投保人造成損失的概率比對(duì)等。在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上包括:保險(xiǎn)人的管理成本,保險(xiǎn)的運(yùn)營成本,保險(xiǎn)的差別化(即酒后駕車險(xiǎn)對(duì)比交強(qiáng)險(xiǎn)等相關(guān)車險(xiǎn),能否滿足不同客戶的需求,形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì))。在信息網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)發(fā)展下的今天,對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容的概數(shù)統(tǒng)計(jì)成為了可能。

3.酒后駕車險(xiǎn)的標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有偶然性。酒后駕車行為與酒后駕車肇事行為不可同日而語。酒后駕車屬于有意違章的行為,如若因此發(fā)生交通事故可以認(rèn)定肇事者具有過失,但不能因此直接認(rèn)定其存在故意。酒后駕車的行為雖屬故意,酒后駕車肇事的行為卻屬過失,保險(xiǎn)人對(duì)酒后駕車肇事承保符合風(fēng)險(xiǎn)偶然性原則,[5]因此滿足設(shè)立保險(xiǎn)的客觀條件。

二、酒后駕車險(xiǎn)的倫理分析

(一) 酒后駕車險(xiǎn)存在的倫理危險(xiǎn)

酒后駕車險(xiǎn)的倫理危險(xiǎn)在于誘發(fā)酒后駕車行為。從經(jīng)濟(jì)上來看,投保者由于保險(xiǎn)給予了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,就沒有了經(jīng)濟(jì)上的不利后果,在一定程度上可能會(huì)導(dǎo)致其在駕車時(shí)缺乏謹(jǐn)慎與注意甚至故意制造交通肇事,從而造成交通事故增加的不良后果。從心理上來看,保險(xiǎn)會(huì)給駕駛?cè)艘环N心理暗示,投保人認(rèn)為保險(xiǎn)人可以承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任,因此可能會(huì)在某種程度上增加酒后駕車的社會(huì)現(xiàn)象。

(二) 酒后駕車險(xiǎn)倫理風(fēng)險(xiǎn)的化解

1.酒后駕車險(xiǎn)未必誘發(fā)倫理風(fēng)險(xiǎn)。人都是趨利避害的動(dòng)物,人人都不想自己有麻煩。雖然投保了酒后駕車險(xiǎn),降低了自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),但是人們往往不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)損失得到填補(bǔ)就故意去制造交通事故。酒后駕駛肇事不只是承擔(dān)民事責(zé)任,還有刑事責(zé)任、行政責(zé)任要去承擔(dān)。酒后駕車險(xiǎn)只是讓肇事者得到了民事責(zé)任上的填補(bǔ),并不會(huì)因?yàn)橥侗＞坪篑{車險(xiǎn)而免除其刑事責(zé)任、行政責(zé)任,況且民事責(zé)任僅在造成損失的時(shí)候才承擔(dān),其威懾力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于刑事責(zé)任與行政責(zé)任。單就一個(gè)保險(xiǎn)賠償就說會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人蔑視刑法,故意違法顯然是站不住腳的。因此,從投保人的主觀心理上看,理性的人并不會(huì)主動(dòng)酒后駕駛肇事。

2.建立對(duì)投保人的監(jiān)督機(jī)制。道德是預(yù)防投保人酒后駕車的第一道防線,而對(duì)投保人進(jìn)行監(jiān)督則是第二道防線。倫理風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因在于投保人的故意致?lián)p,酒后駕車險(xiǎn)不承保故意酒后駕車行為,只承保過失行為是保險(xiǎn)監(jiān)督的重點(diǎn)。有權(quán)必有責(zé),用權(quán)受監(jiān)督。投保人的保險(xiǎn)利益就是他在一定范圍內(nèi)被擴(kuò)大的權(quán)力,把權(quán)力關(guān)在籠子里是防止權(quán)力濫用的最好方法。加強(qiáng)對(duì)投保人的監(jiān)督,是預(yù)防酒后駕車險(xiǎn)倫理風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。

3.建立保險(xiǎn)責(zé)任共擔(dān)機(jī)制。投保人選擇投保酒后駕車險(xiǎn),就是為了追求利益。然而當(dāng)?shù)赖路谰€與監(jiān)督機(jī)制未能發(fā)揮作用之時(shí),仍然可能會(huì)產(chǎn)生倫理風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)我們不得不發(fā)揮利益機(jī)制的作用。在保險(xiǎn)人與投保人之間建立保險(xiǎn)責(zé)任共擔(dān)機(jī)制,即酒后駕車造成的損害賠償由保險(xiǎn)人與投保人共同承擔(dān)。就如同我們現(xiàn)在的醫(yī)療保險(xiǎn)一樣,保險(xiǎn)人承擔(dān)百分之八十的損害賠償責(zé)任,投保人承擔(dān)百分之二十的損害賠償責(zé)任。該條款可以在保險(xiǎn)合同中進(jìn)行約定,其中比例也可以根據(jù)社會(huì)情況、投保金額進(jìn)行調(diào)整。通過利益的杠桿促使保險(xiǎn)人與投保人各盡其責(zé),共同抵御酒后駕車險(xiǎn)的倫理風(fēng)險(xiǎn),以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)功能。

三、酒后駕車險(xiǎn)的社會(huì)分析

(一)酒后駕車險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的價(jià)值

1.被保險(xiǎn)人責(zé)任分擔(dān)價(jià)值。保險(xiǎn)一個(gè)最主要的功能就是分散風(fēng)險(xiǎn),降解風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。[6]酒后駕車險(xiǎn)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的化解有著其獨(dú)有的價(jià)值。把個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)交由社會(huì)來化解,大大提高了社會(huì)矛盾的化解能力。酒后駕車險(xiǎn)是將被保險(xiǎn)人對(duì)不特定第三人的損害風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)人所保險(xiǎn)的標(biāo)的,分擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任,以此來保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。然而若是酒后駕車發(fā)生的交通事故,保險(xiǎn)公司不予承保,被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后就無法得到救濟(jì),甚至?xí)?dǎo)致社會(huì)矛盾的進(jìn)一步擴(kuò)大。這與保險(xiǎn)的社會(huì)救助與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能是相背離的。購買酒后駕車險(xiǎn),首先可以減輕被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。其次,還可以分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),降低風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,使得酒后駕車引起的交通事故能夠盡快的得到解決,它是完善保險(xiǎn)功能的助推劑。

2.受害人利益保護(hù)價(jià)值。酒后駕駛造成交通事故以后,無辜的受害人受到的損害最大,應(yīng)當(dāng)受到社會(huì)的保護(hù)。酒后駕車險(xiǎn)通過保險(xiǎn)公司分擔(dān)社會(huì)責(zé)任,增強(qiáng)了責(zé)任人的賠付能力,使受害人能夠得到更好的救濟(jì),有利于對(duì)受害人利益的保護(hù)。酒后駕車行為對(duì)受害人的危險(xiǎn)性顯然要大于一般駕車行為,一般駕車行為導(dǎo)致?lián)p害尚且可以給予保險(xiǎn)上的救濟(jì),那么酒后駕車事故中的受害者是否更應(yīng)該得到保險(xiǎn)的救濟(jì)?[7]如若區(qū)別對(duì)待,那么法律的公平何在?投保酒后駕車險(xiǎn)還能使社會(huì)不特定的受害人得到及時(shí)的救濟(jì),從而解決肇事者與受害人雙方的經(jīng)濟(jì)困境,保護(hù)弱者利益,降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)功能。

(二)酒后駕車險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任

酒后駕車險(xiǎn)的推廣不僅是對(duì)過失肇事者的責(zé)任分擔(dān),也是對(duì)受害人的弱者利益保護(hù)。因此,酒后駕車險(xiǎn)不應(yīng)該僅由投保人買單,也應(yīng)當(dāng)被納入社會(huì)保險(xiǎn)的范疇。若將酒后駕車險(xiǎn)設(shè)計(jì)為強(qiáng)制險(xiǎn),這樣的設(shè)計(jì)就解決了酒后駕車險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)不足的困境。

投保人強(qiáng)制購買酒后駕車險(xiǎn),承擔(dān)了酒后駕車行為帶來的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。而作為經(jīng)營者的保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)適當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,從自己獲得的利潤中拿出部分來分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),救助受害人，而不是盡可能的規(guī)避自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),讓大量投保酒后駕車險(xiǎn)的人成為自己攫取利潤的新的受害者。但是,對(duì)于酒后駕車險(xiǎn)向社會(huì)的強(qiáng)制推行,也不應(yīng)當(dāng)操之過急。應(yīng)根據(jù)社會(huì)公眾的可接受程度,社會(huì)倫理的價(jià)值取向,逐步契合社會(huì)生活。

四、酒后駕車險(xiǎn)的合同分析

根據(jù)合同自由的原則,我們可以通過對(duì)合同條款的設(shè)計(jì)來解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的各種問題,正視酒后駕車險(xiǎn)所面臨的倫理困境與技術(shù)難題,并通過制度設(shè)計(jì)使之相協(xié)調(diào),這對(duì)于酒后駕車險(xiǎn)的健康發(fā)展至關(guān)重要。[8]酒后駕車險(xiǎn)技術(shù)上與倫理上的問題,可以通過對(duì)合同進(jìn)行設(shè)定,來達(dá)到化解倫理危機(jī),解決技術(shù)難題的效果。關(guān)鍵在于,如何在合同上進(jìn)行技術(shù)性設(shè)計(jì),使得酒后駕車險(xiǎn)能夠避免倫理危險(xiǎn),契合社會(huì)價(jià)值要求。

首先,對(duì)于酒后駕車險(xiǎn),其承包范圍應(yīng)當(dāng)僅限于過失行為,對(duì)于故意致人損害的肇事行為不應(yīng)當(dāng)給予保險(xiǎn)法上的保護(hù)。其次,保險(xiǎn)人與投保人可以設(shè)計(jì)合同條款:對(duì)于酒后駕車行為,保險(xiǎn)公司享有一定比例的免賠比率。運(yùn)用這樣的條款來預(yù)防倫理風(fēng)險(xiǎn)。最后,由于酒后駕車險(xiǎn)不僅是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān),也是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān),還蘊(yùn)含著對(duì)弱者利益的保護(hù)。因此,保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。對(duì)于免賠比率的設(shè)置應(yīng)當(dāng)規(guī)定一定的上限,從而讓投保人也獲有一定的利益,否則,投保人投保的積極性會(huì)大大降低,不利于該保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)的保持。

隨著社會(huì)的發(fā)展,相信對(duì)社會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求也會(huì)越來越高。雖然當(dāng)下,我國社會(huì)與公眾還沒有對(duì)酒后駕車險(xiǎn)完全接納，但是隨著責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)張與人們觀念的轉(zhuǎn)變,酒后駕車險(xiǎn)基于其本身的合理性與合法性也將會(huì)慢慢走進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng),成為分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的壓艙石。