金融社會(huì)工作：緣起、內(nèi)涵與實(shí)務(wù)

林 典

（上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院法學(xué)院，上海，201620）

我國(guó)“十三五”規(guī)劃明確提出反貧困治理的戰(zhàn)略目標(biāo)和實(shí)施規(guī)劃，而在此次反貧困治理工作中，社會(huì)工作被確立為重要的專業(yè)設(shè)置。由民政部、財(cái)政部、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于支持社會(huì)工作專業(yè)力量參與脫貧攻堅(jiān)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）就從政策高度肯定了社會(huì)工作在反貧困治理中的作用，部分學(xué)者也從理論層面論證了社會(huì)工作參與的優(yōu)勢(shì)、功能及創(chuàng)新思路。[1-5]然而，現(xiàn)有的論述似乎更強(qiáng)調(diào)社會(huì)工作介入的非經(jīng)濟(jì)協(xié)助優(yōu)勢(shì)，如《意見》中所提到的“社會(huì)工作專業(yè)人才是為貧困群眾提供心理疏導(dǎo)、精神關(guān)愛、關(guān)系調(diào)適、能力提升等社會(huì)服務(wù)的新興力量”[6]，卻對(duì)社會(huì)工作所能提供的經(jīng)濟(jì)性協(xié)助的助人優(yōu)勢(shì)，如金融知能①培育、金融治療、資產(chǎn)建設(shè)等探討較少。金融問題也是導(dǎo)致貧困人口致貧的重要因素，[7-10]社會(huì)工作在參與反貧困治理工作時(shí)，也應(yīng)重視對(duì)受助者提供適切的金融服務(wù)。

中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》曾提出發(fā)展普惠金融，為服務(wù)對(duì)象，尤其是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。但規(guī)劃并未對(duì)金融服務(wù)作具體界定，全文提及的金融服務(wù)也主要涉及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（各類銀行）和類金融機(jī)構(gòu)（小額貸款公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等）如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，金融服務(wù)的范圍偏窄。[11]而且這些營(yíng)利性機(jī)構(gòu)所持的利潤(rùn)導(dǎo)向動(dòng)機(jī)是否能提供合適的產(chǎn)品給經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體？黃進(jìn)等認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體和貧困家庭很難享受到他們需要的、無償或抵償?shù)漠a(chǎn)品與服務(wù)，而不得不使用高風(fēng)險(xiǎn)的非主流產(chǎn)品。[12]受助者要獲得這些金融服務(wù)需要具備一定的金融知能，雖然規(guī)劃也提及要加強(qiáng)對(duì)公眾的普惠金融教育及金融權(quán)益保護(hù)，但并沒有提及具體負(fù)責(zé)的專業(yè)機(jī)構(gòu)和主責(zé)工作人員。對(duì)于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體和貧困家庭而言，其金融知能的培育是一個(gè)長(zhǎng)期的行為改變過程。而且金融服務(wù)往往與受助者所面臨的其他需求糾纏在一起，如與家庭暴力受害者的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立需求、兒童撫養(yǎng)需求、個(gè)人精神健康治療需求等，要培育其金融知能，也要同時(shí)關(guān)注解決這些需求。[12]顯然，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并不能勝任此工作，而社會(huì)工作有為經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體和貧困家庭提供服務(wù)的優(yōu)良傳統(tǒng)，其所積累的經(jīng)驗(yàn)如果再結(jié)合一定的金融知能，將能為服務(wù)對(duì)象提供更適切的金融服務(wù)，亦能更好地發(fā)揮反貧困治理工作的成效。

將金融議題和社會(huì)工作相結(jié)合正是目前金融社會(huì)工作實(shí)踐和探討的重點(diǎn)。在美國(guó)，金融社會(huì)工作的發(fā)展已得到專業(yè)的認(rèn)可和推動(dòng)，并被納入美國(guó)社會(huì)工作者協(xié)會(huì)（NASW）的繼續(xù)教育認(rèn)證系統(tǒng)，相關(guān)的理論和實(shí)務(wù)也得到快速發(fā)展。[13-14]而我國(guó)對(duì)金融社會(huì)工作相關(guān)的討論還很缺乏。在當(dāng)前反貧困治理背景下探索金融社會(huì)工作的發(fā)展具有重要意義。本文的目的在于梳理金融社會(huì)工作的發(fā)展背景和概念，并闡述金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)模式，最后探討我國(guó)金融社會(huì)工作發(fā)展策略。

一、金融社會(huì)工作緣起

金融社會(huì)工作是由Reeta Wolfsohn于2003年創(chuàng)立的。[8]其根源于1997年Wolfsohn對(duì)女性因工作排斥問題以及1996年時(shí)任美國(guó)總統(tǒng)克林頓所推出的PRWORA（Personal Responsibility and Work Opportunity Reconciliation Act）對(duì)女性經(jīng)濟(jì)和債務(wù)的不利影響現(xiàn)象的關(guān)注。[15]PRWORA提出以“貧困家庭臨時(shí)援助”（Temporary Assistance for Needy Families）方案取代自1935年來長(zhǎng)期影響美國(guó)低收入戶以及單親母親的“撫養(yǎng)未成年兒童家庭援助”（Aid to Families with Dependent Children）方案。該援助方案強(qiáng)調(diào)“以工作代替福利（Welfare to Work）”的原則，要求受助者必須接受職業(yè)訓(xùn)練和臨時(shí)性工作安排才可獲得兒童照顧、交通、租屋以及過渡期的健康照顧救助服務(wù)。[13]但該方案并未充分考慮到受援助者，尤其是女性所受到的就業(yè)排斥、低識(shí)字率、低工資以及單親母親照顧兒童的壓力等問題。該方案不僅沒有強(qiáng)化福利保障系統(tǒng)，反而破壞了已有的保障體系。[16]Wolfsohn認(rèn)為，這種政策的變遷對(duì)于個(gè)人尤其是對(duì)于女性會(huì)產(chǎn)生相當(dāng)大的沖擊。她為此專門創(chuàng)造了一個(gè)單詞——“Femonomics”（金錢的性別），意指女性所受到的上述政策性轉(zhuǎn)變影響的沖擊。[15]同時(shí)，Wolfsohn在早先金融治療的實(shí)踐中也發(fā)現(xiàn)，案主內(nèi)在有希望掌控自己生活以及金錢的需求，卻受困于金融理財(cái)知識(shí)的缺乏、對(duì)金錢概念的迷思以及現(xiàn)實(shí)的債務(wù)壓力。常規(guī)的金融治療并不足以解決個(gè)案問題，于是，她開始嘗試在常規(guī)的金融治療中發(fā)展金融教育和心理社會(huì)的金融活動(dòng)以幫助案主。[8]這些實(shí)踐最終促成了金融社會(huì)工作的發(fā)展。因此，金融社會(huì)工作源于對(duì)這些現(xiàn)象的關(guān)注和討論以及這些早期的實(shí)踐，并最終拓展到其他領(lǐng)域。

金融社會(huì)工作的發(fā)展還可追溯到社會(huì)工作扶貧濟(jì)困的傳統(tǒng)。歷史上，無論是慈善組織會(huì)社（Charity Organization Society）還是睦鄰中心（Settlement House）的建立，均強(qiáng)調(diào)對(duì)受助者金融知能的重視，并鼓勵(lì)他們勤儉和儲(chǔ)蓄。當(dāng)時(shí)的一些慈善組織會(huì)社為此專門發(fā)起一系列項(xiàng)目，如小額儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄券、家政指導(dǎo)等，以提升受助者的金融管理能力。同時(shí)期的一些睦鄰中心組織還發(fā)動(dòng)居民通過日常接觸和以社會(huì)學(xué)調(diào)查的方式了解鄰里的金融困難，以此對(duì)受助者提供金融知能的指導(dǎo)。此后，隨著對(duì)家政服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的融合，社會(huì)工作者不斷擴(kuò)展對(duì)受助者金融知能的相關(guān)服務(wù)，并積累了較豐富的經(jīng)驗(yàn)。但社會(huì)工作由此發(fā)展的重要工作卻在進(jìn)入大蕭條時(shí)期后開始慢慢消退，當(dāng)時(shí)的社會(huì)工作者要么熱衷于臨床實(shí)務(wù)，注重對(duì)案主心理層面問題的治療，要么熱衷于各種社會(huì)運(yùn)動(dòng)的推展，反而忽視了對(duì)案主金融能力的建構(gòu)和教育的推行。[17]由此，對(duì)案主提供金融知能的服務(wù)已非社會(huì)工作實(shí)務(wù)和學(xué)術(shù)領(lǐng)域討論的重點(diǎn)。但這一切隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是2008—2009年經(jīng)濟(jì)衰退所造成的弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)困境，又引發(fā)了社會(huì)工作者提高對(duì)服務(wù)對(duì)象金融知能的培養(yǎng)及相關(guān)教育的重視。[13]正如美國(guó)社會(huì)工作百科全書所言：在21世紀(jì)的美國(guó)，追求金融福祉（well-being）是每個(gè)人的職責(zé)，但有研究發(fā)現(xiàn)許多美國(guó)人沒有能力現(xiàn)實(shí)這一目標(biāo)。而社會(huì)工作者有著長(zhǎng)期與低收入和少數(shù)族裔家庭工作的歷史，其所接受的教育和訓(xùn)練能幫助民眾調(diào)適他們的行為，加之社會(huì)工作者有著與服務(wù)對(duì)象建立專業(yè)關(guān)系和賦權(quán)的能力，使得社工能成為幫助美國(guó)民眾掌控他們金錢和生活的最適宜的專業(yè)。[18]

總之，目前金融社會(huì)工作已成為社會(huì)工作專業(yè)一個(gè)日益增長(zhǎng)的新興領(lǐng)域。[14]

二、金融社會(huì)工作內(nèi)涵

金融社會(huì)工作還是一個(gè)較寬泛的概念，目前尚未有統(tǒng)一和明確的界定。作為金融社會(huì)工作的創(chuàng)始人，Wolfsohn在早先從事金融治療的工作中發(fā)現(xiàn)，許多案主表示想要改善他們的金融境況，但內(nèi)心卻難以與金錢建立聯(lián)系，不愿談?wù)摻疱X，害怕管理金錢以及不愿意改變他們的金融行為。缺乏金融知識(shí)無疑是問題的部分原因，但協(xié)助案主獲取基本的金融技巧和工具并不會(huì)導(dǎo)致其賬單按時(shí)支付、儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)、債務(wù)減少或改變投資行為。最后她認(rèn)識(shí)到金融問題和窘困實(shí)與個(gè)人貧弱的自我感（sense of self）有直接關(guān)系，自我覺知（self-awareness）、低自尊和自我價(jià)值感等才是影響個(gè)人金融穩(wěn)健的重要因素。[15]因此，她認(rèn)為，金融社會(huì)工作是增強(qiáng)自我覺知、提供金融知識(shí)和幫助案主整合日常生活中金融決策的模式，它主要聚焦處理驅(qū)動(dòng)案主的金融行為（如儲(chǔ)蓄、借貸、投資等）的思想、情感和態(tài)度，藉由金融治療和金融知能的運(yùn)用，協(xié)助案主厘清與金錢的關(guān)系，發(fā)展管理金融壓力的技巧，減少破壞金融福祉的行為，解決影響其金融行為的情感問題，進(jìn)而達(dá)到個(gè)人和社會(huì)的整體福利。[19]

Wolfsohn的界定比較偏向金融社會(huì)工作的臨床實(shí)務(wù)，2008年開展金融社會(huì)工作教育項(xiàng)目的美國(guó)馬里蘭大學(xué)社會(huì)工作學(xué)院又從另一角度對(duì)金融社會(huì)工作做了解讀。它認(rèn)為，金融社會(huì)工作是指協(xié)助個(gè)人、家庭和社區(qū)，尤其是弱勢(shì)群體提高經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健和金融福祉的社會(huì)工作實(shí)踐，包括面向個(gè)人和家庭的直接實(shí)踐，利用評(píng)估和干預(yù)的措施，增強(qiáng)服務(wù)對(duì)象的心理社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，進(jìn)而協(xié)助他們建立或重建金融安全；與整個(gè)社區(qū)合作，構(gòu)建金融支持體系，提供信貸、適宜的金融產(chǎn)品、有效的公共收益和經(jīng)濟(jì)支持的適當(dāng)渠道；開展政策倡導(dǎo)，關(guān)注宏觀金融問題的解決，尤其是弱勢(shì)群體的金融利益。[20]

此外，Sherraden等人還進(jìn)一步將資產(chǎn)累積的概念整合進(jìn)金融社會(huì)工作，他們綜合各家言說認(rèn)為，金融社會(huì)工作是透過增加宣揚(yáng)金融服務(wù)、資產(chǎn)累積機(jī)會(huì)以及金融教育及引導(dǎo)來提升個(gè)人、家庭以及社區(qū)的福利。它關(guān)注的對(duì)象是經(jīng)濟(jì)困難的人群以及社區(qū)，包括低收入、少數(shù)族群、兒童、少年、老人以及失能者。[21]

綜上所述，金融社會(huì)工作更強(qiáng)調(diào)對(duì)受助者的金融問題積極協(xié)助，其本質(zhì)還是社會(huì)工作。它關(guān)注的對(duì)象側(cè)重于因受金融問題困擾，如金融知能不足、金融觀念迷思、資產(chǎn)累積能力不足、金融排斥等而陷入經(jīng)濟(jì)困難的人群，通過對(duì)金融服務(wù)方法的利用，如金融知能的教育、金融治療、金融倡導(dǎo)、資產(chǎn)建設(shè)等，以幫助服務(wù)對(duì)象提升其金融福祉，進(jìn)而提升社會(huì)的整體福利。

三、金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)

Wolfsohn在其在所著的《Financial social work：Basics and Best Practices》一書中對(duì)金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)內(nèi)容做了詳細(xì)說明，她認(rèn)為，金融社會(huì)工作者要秉承三個(gè)核心原則。第一，把繼續(xù)教育、激勵(lì)、自我確認(rèn)、奉獻(xiàn)、支持、指導(dǎo)、同情、理解、工具、技能和希望有機(jī)結(jié)合起來，以使人們能夠?qū)€(gè)人的金融轉(zhuǎn)變做出正確選擇。第二，個(gè)人對(duì)金錢和生活的掌控是非常個(gè)人的、具隱私和情緒的選擇，而這往往是每個(gè)人每天、每周、每月甚至是每時(shí)每刻都要做出的決定。這就要求以持續(xù)教育、激勵(lì)和支持來吸引案主參與并幫助他們獲得成功。第三，為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的、長(zhǎng)期的金融行為改變，金融社會(huì)工作要協(xié)助服務(wù)對(duì)象做出選擇，并達(dá)成持續(xù)改變的承諾。而要推動(dòng)案主長(zhǎng)期的金融行為轉(zhuǎn)變，金融社會(huì)工作需要重視對(duì)四項(xiàng)核心要素的認(rèn)知。其一是金錢的心理社會(huì)面向。個(gè)人所開展的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為往往反映了他對(duì)待金錢的想法、情感和態(tài)度，而這又受到個(gè)人對(duì)于金錢潛意識(shí)的影響。因此，了解一個(gè)人的金融行為需要從心理社會(huì)層面去理解。其二是與金錢的關(guān)系。個(gè)人與金錢的關(guān)系會(huì)嚴(yán)重影響到其財(cái)務(wù)狀況，這種關(guān)系可以是絕望的、悲觀的、可容忍的、樂觀的或是穩(wěn)健的。當(dāng)這種關(guān)系是健康的時(shí)候，個(gè)人的金融環(huán)境是健康的，反之亦然。其三是金融行為。與金錢的關(guān)系影響到個(gè)人的金融行為，金融行為又決定著個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況。然而，個(gè)人的金融行為是社會(huì)化的結(jié)果，與個(gè)人的成長(zhǎng)背景密切相關(guān)。其四是金融資訊和知識(shí)。缺乏金融資訊和知識(shí)是個(gè)人產(chǎn)生金融恐懼的原因之一，金融社會(huì)工作者應(yīng)尊重個(gè)體的差異，鼓勵(lì)每個(gè)人選擇適合自己的金融理財(cái)方式。[15]

對(duì)此，金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)內(nèi)容可以分為五個(gè)模塊。第一，對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)的認(rèn)知，包括金融社會(huì)工作改變模式的概述、提升個(gè)人金融意識(shí)、改善金融環(huán)境、增強(qiáng)理財(cái)技巧等。第二，對(duì)信用和債務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)的認(rèn)知，包括對(duì)債務(wù)知識(shí)的深度認(rèn)知、區(qū)分好的與壞的債務(wù)、信用報(bào)告的認(rèn)知、信用咨商、破產(chǎn)管理等。第三，制定個(gè)人儲(chǔ)蓄與消費(fèi)計(jì)劃，包括知曉個(gè)人消費(fèi)模式、知曉個(gè)人消費(fèi)的誘因和習(xí)慣、樹立將個(gè)人儲(chǔ)蓄與消費(fèi)計(jì)劃作為金融穩(wěn)健基礎(chǔ)的觀念、通過該計(jì)劃的制定來實(shí)現(xiàn)金融重點(diǎn)和目標(biāo)。第四，對(duì)儲(chǔ)蓄和投資基礎(chǔ)的認(rèn)知，包括基礎(chǔ)投資條款及選擇的學(xué)習(xí)以及諸如投資組合、保險(xiǎn)、房產(chǎn)計(jì)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)。第五，金融社會(huì)工作在個(gè)人和組織工作中的整合，主要內(nèi)容涉及如何將金融社會(huì)工作連同其倫理規(guī)范、專業(yè)職責(zé)及標(biāo)準(zhǔn)整合進(jìn)組織、使命、項(xiàng)目和個(gè)案工作中。[15]

部分學(xué)者在此基礎(chǔ)上又進(jìn)一步確立了金融社會(huì)工作在微觀、中觀和宏觀層面實(shí)務(wù)的內(nèi)容。他們認(rèn)為，微觀金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)內(nèi)容應(yīng)包括微觀金融知能和資產(chǎn)積累能力的訓(xùn)練以及金融臨床實(shí)務(wù)；中觀與宏觀金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)應(yīng)包括金融服務(wù)方案的規(guī)劃、開發(fā)和設(shè)計(jì)，社區(qū)組織，政策倡導(dǎo)，組建聯(lián)盟及研究等。[22]

從以上的論述可看出，金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)內(nèi)容與傳統(tǒng)社會(huì)工作的關(guān)注點(diǎn)實(shí)有較多不同。目前，金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)內(nèi)容主要有四種類型。

（一） 金融知能培育

金融知能包括金融知識(shí)（financial literary）和金融能力（financial capability）兩個(gè)層面。所謂金融知識(shí)是指?jìng)€(gè)人能夠知曉有關(guān)金融概念以便其能做出良好的金融決策，[23]通常包括預(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資、資產(chǎn)積累、花銷、信貸、債務(wù)管理、規(guī)避掠奪性金融產(chǎn)品、消費(fèi)者和投資者權(quán)益、金融政策等知識(shí)。[24]已有的研究顯示，金融知識(shí)的缺乏會(huì)制約居民參與金融市場(chǎng)的力度，[25]而金融知識(shí)的增加會(huì)推動(dòng)家庭參與金融市場(chǎng)，增加家庭在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上的配置，投資行為會(huì)相應(yīng)增加。[26]同時(shí)，金融知識(shí)水平的高低對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置種類的多樣性也有顯著正向影響。[27]對(duì)于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體而言，其獲得金融知識(shí)的來源比較單一，金融知識(shí)水平也普遍較低。[28]金融社會(huì)工作服務(wù)的重點(diǎn)之一就是提升服務(wù)對(duì)象，尤其是弱勢(shì)群體的金融知識(shí)。通常，金融社會(huì)工作者會(huì)采用社區(qū)教育、互助小組、個(gè)案輔導(dǎo)、講座、工作坊等形式協(xié)助服務(wù)對(duì)象提升和掌握有關(guān)金融知識(shí)。

金融能力是建立在個(gè)體掌握金融知識(shí)的基礎(chǔ)上而呈現(xiàn)出的理財(cái)、金融規(guī)劃、金融決策、金融資訊獲取等能力。[23]Wolfsohn在其提出的金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)模塊中，極其強(qiáng)調(diào)對(duì)服務(wù)對(duì)象的理財(cái)技巧、信用管理、制定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)計(jì)劃的能力、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融能力的建設(shè)。在社會(huì)工作所服務(wù)的對(duì)象中，尤其是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，很多案主往往缺乏必要的金融能力，難以妥善使用金錢，而長(zhǎng)期處于經(jīng)濟(jì)收支失衡的狀態(tài)下。[29]要提升案主的金融技能，金融社會(huì)工作者通常會(huì)發(fā)揮導(dǎo)師、教育者、教練、使能者、賦權(quán)者、經(jīng)紀(jì)人、顧問等角色為個(gè)案提供能力培育。如輔仁大學(xué)社工系成立的金融社會(huì)工作教育推廣中心，在其開展的“安欣儲(chǔ)蓄俱樂部”活動(dòng)中，社工就扮演著教育者、使能者、顧問等角色協(xié)助服務(wù)對(duì)象提升其金融能力。[30]

（二） 金融倡導(dǎo)

金融機(jī)會(huì)是指?jìng)€(gè)體獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)及影響其發(fā)揮金融技能的外部限制。[31]弱勢(shì)群體在追尋其金融福祉的過程中并不能獲得公平的金融機(jī)會(huì)，缺少金融支持、金融資訊的不足以及金融排斥是影響其獲取公平金融機(jī)會(huì)的重要限制。[7, 10, 32]在強(qiáng)調(diào)普惠金融的背景下，為弱勢(shì)群體倡導(dǎo)公平的金融機(jī)會(huì)是金融社會(huì)工作者扮演的重要角色。Goldberg認(rèn)為金融社會(huì)工作開展的倡導(dǎo)策略應(yīng)包括：加入政治性組織，以促使官方的選舉減少對(duì)經(jīng)濟(jì)精英的依賴，并推動(dòng)組織出臺(tái)支持性措施，以減少不公平；游說政府創(chuàng)造直接就業(yè)機(jī)會(huì)；參加最低生活工資運(yùn)動(dòng)，以提升最低工資和所得稅減免；通過強(qiáng)有力的工人運(yùn)動(dòng)，或者加入工會(huì)，倡導(dǎo)勞工改革能惠及更多工人（不僅僅是工會(huì)會(huì)員）；督促針對(duì)貧困的改進(jìn)措施，增加改革的潛在受益者和支持者；督促消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的實(shí)施。[18, 33]其他的倡導(dǎo)策略還包括：尋求政府資金支持，以使支持性的金融社會(huì)工作服務(wù)能擴(kuò)展到更多的低收入群體；為低收入社區(qū)增加金融服務(wù)和機(jī)構(gòu)開展游說；與銀行家和其他社區(qū)伙伴合作，以阻止掠奪性的金融行為。[18]

相對(duì)于金融部門所提供的服務(wù)，社會(huì)工作能與案主建立長(zhǎng)期服務(wù)關(guān)系，能深入了解他們的需求，有著天然的優(yōu)勢(shì)能為受助者提供金融知能相關(guān)的服務(wù)，而且社會(huì)工作專業(yè)本身的使命感，使其更能勝任為受助者，尤其是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體提供金融倡導(dǎo)服務(wù)。[12]

（三） 金融治療

美國(guó)心理學(xué)協(xié)會(huì)（the American Psychological Association）過去十多年的調(diào)查表明，金錢一直是美國(guó)民眾面臨的最重要的壓力源。跟金錢相關(guān)的壓力源還包括意外開支、退休儲(chǔ)蓄、健康保險(xiǎn)、高稅收、低薪金、失業(yè)等。[34]對(duì)個(gè)體而言，遭遇金融壓力會(huì)引發(fā)一系列情緒癥狀，包括焦慮、恐慌、抑郁、絕望、鼓勵(lì)、失眠、無力和低自尊。對(duì)夫妻而言，金融壓力也會(huì)削弱夫妻間的關(guān)系，如導(dǎo)致羞愧、自責(zé)、溝通不暢、憤怒、憎恨及缺乏信任，進(jìn)而引發(fā)離婚和家庭暴力。[14]因此，針對(duì)遭遇金融壓力的個(gè)人和家庭開展心理社會(huì)取向的金融治療就顯得尤為必要。Wolfsohn所創(chuàng)立的金融社會(huì)工作部分就源于對(duì)日益增長(zhǎng)的夫妻金融治療工作的實(shí)踐。目前，Wolfsohn所創(chuàng)立的金融社會(huì)工作中心已發(fā)展出一套成熟的“全人”（whole person）金融健康治療模式，其通過整合金錢、自我、行為、他人（others）、社會(huì)、生命周期（life cycle）、健康七個(gè)部分，為面臨金融問題和壓力的案主提供專業(yè)協(xié)助。[35]此外，美國(guó)佛羅里達(dá)州立大學(xué)社會(huì)工作學(xué)院的部分學(xué)者還結(jié)合家庭系統(tǒng)理論、敘事理論和藝術(shù)治療創(chuàng)立了金融治療的五步驟模式，并進(jìn)一步提出金融家譜圖、金融景觀（landscape）和金融鏡像（mirror）三種干預(yù)方法。[36]目前，美國(guó)金融社會(huì)工作中心、佛羅里達(dá)州立大學(xué)社會(huì)工作學(xué)院、美國(guó)金融治療協(xié)會(huì)等均在開展金融治療服務(wù)，并已形成一定的氣候。

（四） 資產(chǎn)建設(shè)

個(gè)人的資產(chǎn)可以分為有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，有形資產(chǎn)包括金融性財(cái)富、有形財(cái)產(chǎn)和自然資源，無形資產(chǎn)包括個(gè)人的人力資本、社會(huì)資本、文化資本及政治資本等。對(duì)于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體和貧困家庭而言，收入主要是為了短期消費(fèi)而獲取并使用，其并不能改善長(zhǎng)期狀況。而資產(chǎn)卻可以貯存，可以長(zhǎng)期積累與持有，其能為長(zhǎng)期狀況的投資提供保障與資源。[37]因此，注重對(duì)資產(chǎn)的積累和發(fā)展可以更好地發(fā)揮減貧的積極效果。而所謂資產(chǎn)建設(shè)的概念即是圍繞資產(chǎn)累積和個(gè)人能力增長(zhǎng)所進(jìn)行的包含物質(zhì)和精神以及觀念形態(tài)的建設(shè)過程。[38]中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)推行的“臺(tái)北市家庭發(fā)展賬戶”即是典型的資產(chǎn)建設(shè)方案，該方案提供低收入戶特定的存款賬戶，鼓勵(lì)他們定期儲(chǔ)蓄，并配合相關(guān)金融知能教育和互助網(wǎng)絡(luò)的建構(gòu)等，以達(dá)到財(cái)產(chǎn)累積和個(gè)人能力提升的資產(chǎn)建設(shè)目的，方案最終被證實(shí)具有良好的脫貧效果。[39]我國(guó)四川省綿竹市清平鄉(xiāng)社工站所開展的清平鄉(xiāng)災(zāi)后重建項(xiàng)目亦是典型的資產(chǎn)建設(shè)方案。該方案通過籌劃和推行一系列以社區(qū)為本的項(xiàng)目，包括生態(tài)旅游微型企業(yè)、口述歷史項(xiàng)目、社區(qū)志愿者項(xiàng)目和廣場(chǎng)文娛項(xiàng)目，開發(fā)了清平鄉(xiāng)的金融資產(chǎn)、文化資產(chǎn)、社會(huì)資產(chǎn)和人力資產(chǎn)，最終幫助受災(zāi)農(nóng)村重建家園。[40]

資產(chǎn)建設(shè)雖然是發(fā)展性社會(huì)工作常用的策略，但在具體實(shí)務(wù)中涉及大量金融性議題，還需要金融社會(huì)工作的配合。因此可以說，金融社會(huì)工作是使發(fā)展性社會(huì)工作能夠具體實(shí)踐與運(yùn)作的工具和手段。[41]而幫助受助者開展資產(chǎn)建設(shè)也成為金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)的重要內(nèi)容。

此外，金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)內(nèi)容還涉及對(duì)受助者金融資源的開發(fā)和鏈接、金融服務(wù)方案的發(fā)展、金融社會(huì)工作研究、社區(qū)組織等領(lǐng)域。

四、我國(guó)發(fā)展金融社會(huì)工作的策略

如前文所述，在反貧困治理和普惠金融背景下，我國(guó)發(fā)展金融社會(huì)工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。黃曹福等人初步探索了金融社會(huì)工作本土實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)及策略，[42]巫正洪等人也初步總結(jié)了我國(guó)開展金融社會(huì)工作的可行性模式，[43]但現(xiàn)有論述還太少。本文擬從微觀、中觀和宏觀的層面對(duì)我國(guó)發(fā)展金融社會(huì)工作的策略做探索性的闡述。

（一） 加強(qiáng)對(duì)社會(huì)工作從業(yè)者金融社會(huì)工作相關(guān)知識(shí)和能力的培訓(xùn)

我國(guó)貧困人口的數(shù)量極其龐大，他們對(duì)于金融服務(wù)有著迫切的需求，參與反貧困治理工作的社會(huì)工作者應(yīng)了解金融社會(huì)工作相關(guān)知識(shí)。許鳳雅的研究發(fā)現(xiàn)，雖然社工長(zhǎng)期與弱勢(shì)群體一起工作，但多數(shù)情況下，社工受限于相關(guān)金融知能的不足而無法有效處理案主的經(jīng)濟(jì)問題。[44]我國(guó)可參考美國(guó)社會(huì)工作者協(xié)會(huì)的做法，將金融社會(huì)工作納入社會(huì)工作者的繼續(xù)教育課程，鼓勵(lì)和支持社會(huì)工作從業(yè)者，尤其是反貧困治理工作的社工進(jìn)修金融社會(huì)工作課程，以提高其處理受助者金融問題的能力。

當(dāng)然，金融社會(huì)工作的服務(wù)不僅適用反貧困治理工作，其他領(lǐng)域也可推廣。一線社工督導(dǎo)除了自身進(jìn)修外，亦可指導(dǎo)實(shí)習(xí)學(xué)生和前線社工學(xué)習(xí)金融社會(huì)工作相關(guān)知識(shí)，在實(shí)務(wù)中注重對(duì)案主金融問題的關(guān)注，積累金融社會(huì)工作的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

（二） 鼓勵(lì)高校培育金融社會(huì)工作專業(yè)人才

金融社會(huì)工作應(yīng)是跨學(xué)科整合的學(xué)習(xí)，學(xué)生不僅要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)社會(huì)工作的知識(shí)，也要跨領(lǐng)域?qū)W習(xí)金融、財(cái)務(wù)和法律相關(guān)知識(shí)。在我國(guó)眾多開設(shè)社會(huì)工作專業(yè)的財(cái)經(jīng)類院校中，部分院?？陕氏日闲?nèi)資源，增設(shè)金融社會(huì)工作研究中心，完善金融社會(huì)工作教育機(jī)制，積極培育金融社會(huì)工作專業(yè)人才。

（三） 鼓勵(lì)專業(yè)共同體開展對(duì)金融社會(huì)工作的研究和實(shí)務(wù)

我國(guó)社會(huì)工作專業(yè)協(xié)會(huì)和學(xué)會(huì)可考慮增設(shè)金融社會(huì)工作專業(yè)委員會(huì)，明確金融社會(huì)工作的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)和學(xué)會(huì)可鼓勵(lì)專業(yè)共同體開展金融社會(huì)工作相關(guān)議題的研究、實(shí)務(wù)和研討，并研發(fā)金融社會(huì)工作繼續(xù)教育相關(guān)課程。另外，行業(yè)協(xié)會(huì)和學(xué)會(huì)也應(yīng)積極與境外院校和機(jī)構(gòu)交流，借鑒其開展金融社會(huì)工作的有效經(jīng)驗(yàn)。

（四） 鼓勵(lì)社會(huì)組織參與推動(dòng)金融社會(huì)工作的發(fā)展

美國(guó)聯(lián)合勸募基金（The United Way）于2015年開展的一份評(píng)估調(diào)查肯定了金融社會(huì)工作服務(wù)的成效，該調(diào)查還強(qiáng)調(diào)組織可以通過為員工提供心理社會(huì)取向的金融知識(shí)的訓(xùn)練而受益。[45]因此，對(duì)社會(huì)組織而言，尤其是參與反貧困治理工作的社會(huì)組織，金融社會(huì)工作應(yīng)有助于機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和操作。[13]一方面，機(jī)構(gòu)可積極與高校合作，幫助完善金融社會(huì)工作的相關(guān)研究及實(shí)習(xí)平臺(tái)建設(shè)；另一方面，機(jī)構(gòu)自身在參與反貧困治理工作時(shí)，可鼓勵(lì)實(shí)務(wù)工作者研修金融社會(huì)工作相關(guān)知識(shí)，并積極嘗試開展金融社會(huì)工作相關(guān)實(shí)務(wù)。當(dāng)然，對(duì)于其他領(lǐng)域的社會(huì)組織，甚至是部分營(yíng)利性的金融機(jī)構(gòu)，金融社會(huì)工作也有助于其創(chuàng)新服務(wù)和管理手段。

（五） 政府也應(yīng)參與推動(dòng)金融社會(huì)工作的發(fā)展

國(guó)務(wù)院發(fā)布的《“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》所提到的電子商務(wù)扶貧、資產(chǎn)收益扶貧、科技扶貧、就業(yè)扶貧等均對(duì)被扶貧對(duì)象的金融知能和資產(chǎn)累積的能力有較高的要求，但規(guī)劃并未提及如何提升服務(wù)對(duì)象這方面的能力，而金融社會(huì)工作可以彌補(bǔ)這方面的不足。從這個(gè)角度而言，金融社會(huì)工作應(yīng)是我國(guó)扶貧開發(fā)思路和方法的一種創(chuàng)新。一方面，我國(guó)政府可鼓勵(lì)部分工作人員進(jìn)修金融社會(huì)工作相關(guān)知識(shí)和能力培訓(xùn)，培訓(xùn)應(yīng)從相關(guān)主管領(lǐng)導(dǎo)到各相關(guān)系統(tǒng)職能部分的負(fù)責(zé)人，再到各系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)中層干部和部門工作人員。[46]另一方面，中央政府可出臺(tái)相關(guān)政策支持金融社會(huì)工作的發(fā)展，并督促地方政府完善相關(guān)配套。尤其是在扶貧開發(fā)領(lǐng)域，可鼓勵(lì)增設(shè)社會(huì)工作崗位，加大對(duì)金融社會(huì)工作人才的招募。同時(shí)，政府也應(yīng)考慮加強(qiáng)對(duì)金融社會(huì)工作服務(wù)和研究項(xiàng)目的購(gòu)買。

注釋

① 金融知能是金融知識(shí)和能力的簡(jiǎn)稱，文中第三節(jié)有具體解釋。