西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

邢妍

摘要：雖然我國的國土面積大，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展受地理環(huán)境和自然環(huán)境的影響特別大。尤其對于我國土地資源豐富的西部地區(qū)，農(nóng)民收入主要依賴于種植業(yè)，而種植業(yè)又受自然影響大，農(nóng)民收入低。所以，農(nóng)業(yè)保險對西部地區(qū)人民而言至關(guān)重要。雖然國家一直在積極推行各種措施來推動西部政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但是西部的經(jīng)濟發(fā)展和制度建設(shè)一直在制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?？梢酝ㄟ^分析甘肅省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來探究西部地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：甘肅省;政策性農(nóng)業(yè)保險;發(fā)展

中圖分類號：F2文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.05.098

1甘肅省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

甘肅省位于我國西北內(nèi)陸地區(qū)，經(jīng)濟不發(fā)達，主要收入來源于種植業(yè)。因為獨特的自然環(huán)境和地理環(huán)境，甘肅省經(jīng)常遭受多種自然災(zāi)害，且受災(zāi)范圍廣、程度深。正因為上述原因，甘肅省一直積極發(fā)行各種惠農(nóng)政策和相應(yīng)的保險險種力爭將農(nóng)戶的損失最小化。農(nóng)業(yè)保險是一項民生政策，在政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，甘肅省只對部分農(nóng)產(chǎn)品進行試點保險，具體如表1。

甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險是以國有銀行經(jīng)營為基礎(chǔ)，政府經(jīng)過農(nóng)業(yè)保險補助、賠償?shù)日叨α⒎龀?，對因遭受大型自然?zāi)害和意外事故的種植業(yè)、畜牧業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動形成的經(jīng)濟損失進行補償。在地方財務(wù)補貼之外，中央財政補貼占很大比例。甘肅省農(nóng)業(yè)保險從最初的試點農(nóng)產(chǎn)品到現(xiàn)在的多樣化保險產(chǎn)品的發(fā)展是不容小覷的，針對當(dāng)?shù)氐胤椒N植業(yè)引入不同的農(nóng)產(chǎn)品保險。從整體來看，該省實行政策性農(nóng)業(yè)保險之后，在全國都有的保險產(chǎn)品數(shù)量一致之外，創(chuàng)造了與地方特色農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)的一系列農(nóng)產(chǎn)品，打造了獨特的保險產(chǎn)品系列。從中國保險業(yè)甘肅監(jiān)管局政府公開資料可以看出，2017年甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險行政許可結(jié)果633件，行政處罰17件，辦理農(nóng)戶賠案8萬件，支付賠款6.81億元。由于政府的走訪宣傳，受益農(nóng)戶越來越多，大大保障了農(nóng)民的切身利益，提高了經(jīng)濟發(fā)展。由于甘肅省落后的經(jīng)濟現(xiàn)狀，以國有銀行為基的政策性農(nóng)業(yè)保險得不到政府應(yīng)有的扶持，自然也難以發(fā)揮其作用。該地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展一直受到約束。

2甘肅省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程

在20世紀(jì)70年代，甘肅省在蘭州、隴西等局部地區(qū)推行政策性農(nóng)業(yè)保險，當(dāng)時也僅有20多種保險險種，農(nóng)戶因自身了解過少參保積極性低，而發(fā)行此類保險的公司也少之又少。到了1996年，保險市場開始大規(guī)模結(jié)構(gòu)變化，大多數(shù)保險公司由國有轉(zhuǎn)型為私有。由于這種轉(zhuǎn)變，保險市場發(fā)展停滯，保險險種和人才也在減少，保險發(fā)展一度受挫。甚至此后幾年，保險業(yè)幾乎沒有業(yè)務(wù)發(fā)展。從2004年開始，國家開始統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和西部發(fā)展戰(zhàn)略，國家也開始著手西部政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。甘肅省也主動響應(yīng)國家號召，在多地開始推行農(nóng)業(yè)保險險種的試點。近期，甘肅省政府也頒布了相應(yīng)的通知和文件來支持這一政策，如《甘肅省2018—2020年農(nóng)業(yè)保險助推脫貧攻堅實施方案》，這一文件要求在玉米、冬小麥、棉花、馬鈴薯、青稞、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊、森林等基礎(chǔ)險種上，新辦肉牛、肉羊、高原夏菜、設(shè)施蔬菜、育肥豬、雞等補貼。要充分與當(dāng)?shù)氐胤缴a(chǎn)特色相結(jié)合，鼓勵開辦花椒、核桃、枸杞、百合、油橄欖、桃等特色保險品種。政策性保險推行的范圍和規(guī)模越來越廣，保險險種日益多樣化，受惠農(nóng)戶越來越多。中央政府和當(dāng)?shù)卣苍谥饾u增加政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支出和預(yù)算，農(nóng)民的利益得到了有效的保護。

3甘肅省農(nóng)業(yè)保險的不足

政策性農(nóng)業(yè)保險費用是由中央和地方財政統(tǒng)一承擔(dān)，中央占40%，省級占20%，市縣占20%，農(nóng)戶占20%。如果財政部門補貼資金由于當(dāng)年的財政發(fā)生問題而沒有發(fā)放，保險公司對農(nóng)戶的理賠將無法順利進行，這會對農(nóng)戶正常利益造成影響。甘肅省屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展速度過慢。由于近幾年各種農(nóng)業(yè)保險險種的增加和范圍的擴大，很容易導(dǎo)致財政預(yù)算過大、無法及時發(fā)放的問題，不但會影響保險公司進行理賠，也會對地區(qū)創(chuàng)新保險險種造成影響。如果政府在當(dāng)年財政預(yù)算中對于農(nóng)業(yè)保險的補助相應(yīng)減少，也會影響保險的發(fā)展。

3.1地方經(jīng)濟發(fā)展落后

我國經(jīng)濟建設(shè)近幾年突飛猛進，各種金融產(chǎn)品也在不斷地創(chuàng)新發(fā)展中，但是對于我國西北地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展仍舊落后。經(jīng)濟狀況從兩個方面影響著甘肅省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。第一，對于農(nóng)民來說，收入還是很低，這對該地區(qū)的保險需求有很大的影響，制約著投保能力。從國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)可以看出來，近幾年西北地區(qū)的經(jīng)濟收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它省份、甚至低于國家平均水平。農(nóng)民的可支配收入過低，而這筆錢在生活必需品、教育費用等必須投入的支出之外，可剩余資金特別少，再加上家里突然有傷殘或者重病等突發(fā)情況。而且，那些以種植業(yè)為生的農(nóng)戶來說，春播秋收、在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)，需要大量的支出用于農(nóng)用設(shè)施的購買，比如化肥、農(nóng)藥、生產(chǎn)工具、收割機等等。這就從源頭上影響了政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。第二，對于當(dāng)?shù)卣畞碚f，經(jīng)濟發(fā)展落后影響著政府的財政支出，政府無法及時進行財政補貼，農(nóng)民進行保險索賠時會受到影響。

3.2法律制度的不健全

即使保險提倡的是“我為人人、人人為我”的思想，但在現(xiàn)如今的資本化市場中也是為了經(jīng)濟收入。政策性農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)是惠農(nóng)政策，更多的是依靠政策補助。面對這這種收益低、風(fēng)險高的保險，保險公司不會很積極，光靠道德約束和政府發(fā)行政策來維持政策性農(nóng)業(yè)保險是不夠的，必須要制定相應(yīng)的法律法規(guī)來推動這一保險險種的徹底落實。但是，目前我國并沒有相關(guān)的法律政策對該保險險種的實施進行規(guī)范和約束，法律制度的健全可以從實質(zhì)來推動政策性農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展。在保險理賠過程中，農(nóng)戶和保險公司可能會在一些問題上產(chǎn)生分歧和沖突，或者保險公司或者農(nóng)戶在保險運行過程中出于個人私心而進行的行為觸犯到它人的合法利益，需要國家頒布相應(yīng)的制度來規(guī)范責(zé)任人的行為，維護保險市場的穩(wěn)定。

3.3農(nóng)民自身問題

“靠天吃飯”的傳統(tǒng)觀念一直影響著當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，很多農(nóng)戶對于保險都不是很理解，對于他們來說“保險可有可無”，會以一種質(zhì)疑的態(tài)度去看待。保險事故發(fā)生時會意識到保險的重要性，可能也是看到政府的補助，而沒有保險事故發(fā)生時，會覺得保險就是騙人的、心存僥幸而懊悔投保，甚至覺得保險是一種亂收費的現(xiàn)象而去排斥，這也有可能是鄉(xiāng)村存在各種亂收費、不透明收費的現(xiàn)象而造成用戶認(rèn)識上的落差。政府要規(guī)范工作人員的行為以及地方工作的透明性。

除了農(nóng)民自身傳統(tǒng)的思想認(rèn)識之外，政策宣傳的程度也能改變農(nóng)戶的參保意識。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險公司由于基礎(chǔ)建設(shè)而疏于宣傳，農(nóng)戶對于保險的了解僅限于表面。所以在農(nóng)戶本身不了解某一險種而購買保險，在發(fā)生災(zāi)害后，因心理預(yù)期的索賠金額和實際給付的金額有差距，會對保險產(chǎn)生錯誤的認(rèn)知和誤解。

4甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施

4.1完善農(nóng)業(yè)保險法律體系

首先是要準(zhǔn)確定位政策性農(nóng)業(yè)保險。我國雖然有相關(guān)條例和規(guī)定體現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)保險的重視，但是對于長期發(fā)展規(guī)劃定位并不明確，在一些細(xì)節(jié)問題還是存在很多的問題，這些問題都會影響農(nóng)業(yè)保險的未來發(fā)展。所以，政府要盡快制定符合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀和地區(qū)特點的相關(guān)法律制度建設(shè)、明確政策性保險的經(jīng)營原則、目的和定位。通過完善的法律制度規(guī)劃，扭轉(zhuǎn)目前的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不利局面。

其次是要加快政策性保險的立法速度。國家應(yīng)該盡快用法律形式來確定政府、保險機構(gòu)和農(nóng)戶之間的責(zé)任問題，在農(nóng)戶和保險機構(gòu)發(fā)生權(quán)利義務(wù)問題時，能有明確的法律法規(guī)來約束責(zé)任、避免直接沖突和矛盾升級。隨著經(jīng)濟建設(shè)的不斷增長和農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)的加快，政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的經(jīng)濟收入越來越重要，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。為了加快農(nóng)業(yè)保險的立法速度、使保險業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，可以建立專業(yè)化服務(wù)的保險服務(wù)機構(gòu)，只有農(nóng)業(yè)保險獨立于商業(yè)保險形成政策性農(nóng)業(yè)保險，才能和商業(yè)保險共同服務(wù)于甘肅省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。最后要多部門發(fā)揮共同監(jiān)管的作用。農(nóng)業(yè)相應(yīng)政策的實施牽扯國家財政、自然災(zāi)害等多個部門，監(jiān)管上也與政策服務(wù)、農(nóng)業(yè)監(jiān)管，國家資金等方面有關(guān)。所以，既要各部門做好自己的工作，又要加強所有部門之間的共同監(jiān)管能力;既要發(fā)揮外部監(jiān)管的總體調(diào)控作用，也要做好保險公司的內(nèi)部監(jiān)管的及時性。各個部門相互配合，才能共同發(fā)揮監(jiān)管的作用。

4.2健全補貼制度

要加大政府財政支持的力度，提高扶持力度。甘肅省受自然災(zāi)害影響比較大，而農(nóng)民的人均收入又很低，缺少資金來購買各種保險險種。因此政府要加大財政補貼標(biāo)準(zhǔn)來減少農(nóng)戶購買政策性保險險種的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。在國家財政補貼沒有及時下放時，地方財政可以先墊付一部分資金，一定要及時保障農(nóng)戶的利益。

甘肅省是農(nóng)業(yè)大省，沒有過多的財政資金用于保費補貼，國家可以提高對中央保險的補貼金額，以保障農(nóng)戶的利益。政府在除了補貼農(nóng)戶之外，也應(yīng)該對保險公司提供一定的補貼，這樣可以減少保險公司的成本，提高他們的積極性，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。

4.3提高農(nóng)民收入水平，增強他們自身的投保能力

農(nóng)民參保意識低，歸其原因都是因為自己的經(jīng)濟收入。即使自己有意愿去參與保險，但是經(jīng)濟狀況會限制這一意愿。所以，從根本上提高他們的經(jīng)濟收入和投保能力才是最為重要的。首先，政府要支持農(nóng)村發(fā)展、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加速農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等來提高農(nóng)民的種植業(yè)經(jīng)濟收入，政府要多投放就業(yè)機會來幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶;其次，科技是第一生產(chǎn)力。在種植業(yè)生產(chǎn)中，要加大科技的投放力度、引入高科技生產(chǎn)工具來促進產(chǎn)量、科學(xué)種植，提高種植業(yè)收入;第三，國家要大力扶持種植業(yè)發(fā)展。在災(zāi)害發(fā)展時政府要在第一時間內(nèi)提供補貼，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。只有通過各種有效途徑不斷地提高農(nóng)戶的經(jīng)濟收入，讓他們有能力去購買保險，這樣才能在根源上提高農(nóng)戶的投保需求，促進西部地區(qū)的保險業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展。

4.4加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度

當(dāng)?shù)乇ｋU公司和地方政府機構(gòu)應(yīng)該擴大宣傳方式、加大對各項保險政策的宣傳力度，可以利用宣傳專欄、視頻、上門拜訪、組織相應(yīng)的講座等簡易的方法來宣傳保險，讓他們理解保險的好處，宣揚政策性保險對于農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展的重要性，理解保險帶來的未來預(yù)期收益。這樣可以提高農(nóng)民對于保險知識的了解，提高參保積極性，提高防范風(fēng)險的意識。保險機構(gòu)和政府要積極主動地去宣傳推行政策性農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)民意識到保險對生活的幫助。

其次，政府要貫徹落實從群眾中來、到群眾中去的群眾路線。在日常生活中不斷擴大保險險種的試點范圍，維護好群眾的合法利益，讓廣大農(nóng)戶群眾感受到政策性農(nóng)業(yè)保險帶來的實際利益。農(nóng)民群眾只有自己感受到這一政策帶給自己的收益，他們才會慢慢理解這一政策，并且不斷地去給身邊的人宣傳這一政策。

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