道德風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)組織救濟(jì):民營(yíng)中小企業(yè)融資難的成因及對(duì)策

盛佳銘，袁友軍

(中共廣東省委黨校中國(guó)特色社會(huì)主義研究所，廣東 廣州 510050)

民營(yíng)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重大話題。盡管學(xué)術(shù)界一直呼吁給予民營(yíng)中小企業(yè)融資的國(guó)民待遇，盡管政府出臺(tái)了諸多政策加大對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的融資力度，但是這一問(wèn)題不僅沒(méi)有從根本上解決，反而呈現(xiàn)出了進(jìn)一步加劇的發(fā)展態(tài)勢(shì)。有關(guān)資料顯示，“民營(yíng)企業(yè)融資困境的平均比例為 75.9%, 中小民營(yíng)企業(yè)為 76.35%, 80%的民營(yíng)企業(yè)都認(rèn)為融資問(wèn)題是阻礙企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素?！盵1]民營(yíng)中小企業(yè)融資難，除了外部環(huán)境因素的制約以外，部分民營(yíng)企業(yè)家自身的不誠(chéng)信也是重要原因之一。近年來(lái)雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)的社會(huì)組織，利用傳統(tǒng)文化的力量，把企業(yè)關(guān)系變成熟人關(guān)系、朋友關(guān)系甚至兄弟關(guān)系，這類(lèi)社會(huì)組織可以在一定程度上增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)家之間的信任感，且在降低民營(yíng)中小企業(yè)融資道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)能促其融資能力得到提升。

一 融資難一直是困擾民營(yíng)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的問(wèn)題

民營(yíng)中小企業(yè)的融資路徑可細(xì)分為兩種：一是直接融資，它是資金供求方與需求方通過(guò)一定的金融工具(以股票、債券為主)直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的融資形式；二是間接融資，它以貨幣為主要金融工具，并通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)(銀行)吸收社會(huì)存款，再對(duì)企業(yè)或者個(gè)人貸款的一種融資方式。相比于國(guó)有企業(yè)，民營(yíng)中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，無(wú)論是直接融資還是間接融資，都處于劣勢(shì)地位。

(一)民營(yíng)中小企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)直接融資較為困難

改革開(kāi)放四十年以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)在社會(huì)各種力量的支持下得到了快速發(fā)展。然而，在實(shí)際過(guò)程中，一些政策對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)仍然存在著某些偏見(jiàn)。比如，現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)以及政策文件對(duì)性質(zhì)各異的公司的上市描述方式就不相同。《公司法》明確表示，企業(yè)創(chuàng)建時(shí)間已滿三年，一直保持穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、盈利模式的，根據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，在遵守現(xiàn)行法律條例的基礎(chǔ)上合法合理地改制，且隸屬于國(guó)企單位創(chuàng)建的，可直接按照原來(lái)的時(shí)間予以計(jì)算，但是國(guó)內(nèi)大部分民營(yíng)中小企業(yè)涉及的業(yè)務(wù)和國(guó)企存在較大區(qū)別，它們往往無(wú)法全面滿足上市要求，而這意味著它們無(wú)法通過(guò)發(fā)行股票的方式籌資。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，在2019年第一季度，有3613家公司在我國(guó)滬、深兩市上市，部分民營(yíng)中小企業(yè)為了達(dá)到融資的目的，就通過(guò)“買(mǎi)殼”的方式來(lái)達(dá)到上市的目標(biāo)。但即使這樣，民營(yíng)中小企業(yè)所占的比例仍然是很低的，目前中小板市場(chǎng)上也只有900余家民營(yíng)中小企業(yè)完成直接上市的目標(biāo)，這個(gè)比例僅占整個(gè)股票市場(chǎng)的25%，而實(shí)力雄厚的國(guó)企單位，其比例高40%。另外，需客觀認(rèn)識(shí)到，即便是上市的民營(yíng)中小企業(yè)，其發(fā)展也舉步維艱。整體來(lái)講，民營(yíng)中小企業(yè)依靠主板市場(chǎng)籌措運(yùn)營(yíng)資金的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)有企業(yè)。

民營(yíng)中小企業(yè)也很難通過(guò)債券市場(chǎng)籌措運(yùn)營(yíng)資金。在當(dāng)前發(fā)展環(huán)境下，此類(lèi)市場(chǎng)無(wú)法全面有效地滿足每一類(lèi)公司的資金需求。在資本市場(chǎng)保持正常運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中，企業(yè)發(fā)行債券的根本目的在于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，因此會(huì)傾向于國(guó)家扶持或者前景比較廣闊的投資項(xiàng)目，主要通過(guò)統(tǒng)一審批、遞進(jìn)式貫徹和落實(shí)的方法實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，這對(duì)債券發(fā)行者提出了更高標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在，只有實(shí)力異常雄厚的國(guó)企單位才發(fā)行了債券，民營(yíng)中小企業(yè)很難通過(guò)這種方法籌措到所需資金。

(二)銀行貸款門(mén)檻過(guò)高，民間借貸成本壓力大

民營(yíng)中小企業(yè)傾向于向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，不過(guò)商業(yè)銀行對(duì)貸款公司的要求相對(duì)較為嚴(yán)苛，尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行，他們針對(duì)貸款者制定了一系列較為嚴(yán)苛的審批流程和條件，整體來(lái)講，貸款門(mén)檻比較高。商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益主要來(lái)自貸款利息，屬于典型的負(fù)債融資模式，強(qiáng)調(diào)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與防范，即使民營(yíng)中小企業(yè)成功地通過(guò)銀行實(shí)現(xiàn)了融資目標(biāo)，但若市場(chǎng)出現(xiàn)變動(dòng)，銀行為將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小，或許會(huì)直接斷貸，導(dǎo)致企業(yè)蒙受慘重?fù)p失，雖然這種商業(yè)行為合情合理，但此舉對(duì)一些民營(yíng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)則可能是滅頂之災(zāi)。

民營(yíng)中小企業(yè)因無(wú)法滿足銀行貸款條件，所以將目光轉(zhuǎn)向于利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率的民間借貸，比如關(guān)系借貸、高利貸、中介借貸等。據(jù)調(diào)查顯示，“近年來(lái)民間借貸利率已經(jīng)漲到了 60%—72%， 即月息 5—6分 ，個(gè)別能達(dá)到 110%甚至 120%，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一年期貸款利率僅為 6%左右 ，民間借貸利率最高將近達(dá)到了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的 20 倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了國(guó)家合法的4倍利率”[2]。雖然在政府的號(hào)召下，很多農(nóng)村信用社傾向于為民營(yíng)中小企業(yè)提供一定的貸款，不過(guò)其額度小、還款周期短，并且利息也相對(duì)較高。民間借貸雖形式多樣，但往往無(wú)法全面有效地滿足企業(yè)資金需求，導(dǎo)致企業(yè)在運(yùn)營(yíng)和發(fā)展中承受著較大的資金和成本壓力。

二 道德風(fēng)險(xiǎn)是民營(yíng)中小企業(yè)融資難的重要原因

民營(yíng)中小企業(yè)融資難，和我國(guó)經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境、法制不完善等相關(guān)因素之間具有一定聯(lián)系，不過(guò)民營(yíng)企業(yè)家道德水準(zhǔn)低亦是一項(xiàng)不可忽視的重要原因。道德風(fēng)險(xiǎn)主要指的是在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中為自身達(dá)到最有效的融資資源而不利于他人的行為所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。從形式上看企業(yè)融資的主客體是相互平等的, 資金供求雙方理應(yīng)互守信譽(yù),不過(guò)因交易雙方所掌握的信息不盡相同，存在著事實(shí)不平等的問(wèn)題。由于信息的獲取渠道、掌握程度不盡相同，信息欺詐演變?yōu)椴环ü镜闹\利“武器”，尤其是在推行改革開(kāi)放之策之后，我國(guó)逐步確立市場(chǎng)發(fā)展機(jī)制，謀求更多的利潤(rùn)成為民營(yíng)中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)和建設(shè)的根本動(dòng)力。此外，受市場(chǎng)監(jiān)管不嚴(yán)、市場(chǎng)機(jī)制不成熟等相關(guān)因素的影響，投機(jī)倒把、欺詐棄信的現(xiàn)象層出不窮，民營(yíng)中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上加劇了融資難度。

(一)傳統(tǒng)家族文化下幫內(nèi)不幫外的“關(guān)系融資”限制了民營(yíng)中小企業(yè)的社會(huì)融資能力

所謂的“關(guān)系融資”，指的是民營(yíng)中小企業(yè)在無(wú)法借助外部渠道籌集資金的情況下，基于我國(guó)傳統(tǒng)式家族文化，通過(guò)向家人、親戚、熟人等籌集所需資金。盡管這會(huì)在一定程度上制約民營(yíng)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，不過(guò)，很明顯，它在解決企業(yè)資金難題方面發(fā)揮了重要作用。另外，從文化的繼承性角度來(lái)講，關(guān)系融資在民營(yíng)中小企業(yè)融資方面也占據(jù)著舉足輕重的關(guān)鍵地位。第一，從股權(quán)結(jié)構(gòu)方面來(lái)講，在家族制企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展中，逐步形成了以家長(zhǎng)為核心的治理體系。在該體系中，血緣關(guān)系尤為關(guān)鍵。家長(zhǎng)權(quán)威有助于增強(qiáng)企業(yè)的團(tuán)結(jié)力和凝聚力，能夠節(jié)約信息獲取和傳遞成本，同時(shí)也能夠使得監(jiān)督成本大幅減少。第二，從家族關(guān)系網(wǎng)絡(luò)層面而言，在源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的中華文明和傳統(tǒng)文化中，差序結(jié)構(gòu)是家族企業(yè)實(shí)現(xiàn)有效管理的重要基礎(chǔ)。其內(nèi)部每一個(gè)成員對(duì)家族的情感和期待共同構(gòu)成了底蘊(yùn)豐厚的家族文化，夯實(shí)了信任之基，家族成員之間往往保持著彼此信任的態(tài)度和意識(shí)，對(duì)于外部成員，則往往抱著一種與生俱來(lái)的戒備感，很少能夠無(wú)條件地完全信任外部人員。故此文化氛圍為家族“關(guān)系融資”夯實(shí)了重要基礎(chǔ)，不過(guò)也在一定程度上束縛了其融資能力的進(jìn)一步提升。大部分民營(yíng)中小企業(yè)存在兩本賬，對(duì)內(nèi)是一本帳，對(duì)外又是一本帳。所有這些都使得無(wú)論是國(guó)有銀行、商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)都不敢放心地向企業(yè)發(fā)放貸款。同樣，民營(yíng)中小企業(yè)之間的資金往來(lái)也被蒙上了一層深深的不信任感。

(二)個(gè)別民營(yíng)企業(yè)家存在主觀意識(shí)上的道德欺騙

受歷史、經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)理念等相關(guān)因素的影響，我國(guó)部分民營(yíng)中小企業(yè)的創(chuàng)建者綜合素養(yǎng)較差，違法經(jīng)營(yíng)、不光彩競(jìng)爭(zhēng)、欺詐誘騙、無(wú)故扣減職工薪酬等問(wèn)題層出不窮。由于社會(huì)環(huán)境、時(shí)代背景等因素的制約，最初創(chuàng)業(yè)的一些人文化水平較低，加之創(chuàng)業(yè)之后事務(wù)繁瑣復(fù)雜，無(wú)瑕學(xué)習(xí)和提升自我，為道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生與蔓延埋下了重大隱患。作為企業(yè)的直接代言人，企業(yè)家的言行舉止備受社會(huì)各界高度關(guān)注，一旦其存在道德危機(jī)問(wèn)題，很大程度會(huì)影響整個(gè)企業(yè)的信用度。企業(yè)信用值越低，對(duì)外融資的成功率就越小。

民營(yíng)中小企業(yè)管理人員的不誠(chéng)信行為，會(huì)給企業(yè)、客戶以及社會(huì)造成極大的危險(xiǎn)或損害。目前企業(yè)管理者主觀意義上騙貸的案例時(shí)有發(fā)生，令人們陷入了巨大恐慌之中，不過(guò)同時(shí)也增強(qiáng)了人們的防范意識(shí)。例如2003年夏，馮明昌因涉嫌金融詐騙罪而被羈押受審，而在同年年初，他剛被廣東省授予“最佳民營(yíng)企業(yè)家”稱號(hào)。通過(guò)全面深入的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他依托其掌控的十余家公司，編制信息不實(shí)的報(bào)表，和銀行人員“協(xié)同合作”，總共從工行獲取了高達(dá)74.21億元的巨額貸款。內(nèi)部人士表示，在后期審計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，還存在高達(dá)19億元的余額。巨額貸款要么被直接提現(xiàn)，要么匯款至個(gè)人賬戶，也有一部分資金以不正當(dāng)?shù)姆绞絽R到其他國(guó)家和地區(qū)，銀行遭受慘重?fù)p失。最終，涉案人員均受到了法律的嚴(yán)懲[3]。

(三)個(gè)別中小企業(yè)違背自身實(shí)力的“被動(dòng)欺騙”

民營(yíng)中小企業(yè)在獲得資金投入后，若將更多時(shí)間和精力投放于風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)高等違背自身實(shí)力的業(yè)務(wù)，那么，他或許會(huì)打破最初的承諾，不以簽署的協(xié)議為準(zhǔn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，投資人或許會(huì)因企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗而無(wú)法獲得預(yù)期的回報(bào)。其原因在于，投資人在企業(yè)經(jīng)營(yíng)一帆風(fēng)順的情況下能夠獲得預(yù)期回報(bào)，但若企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，未能獲得良好的收益，那么投資人就無(wú)法獲得相應(yīng)的回報(bào)。不以簽署的協(xié)議為準(zhǔn)而開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的民營(yíng)中小企業(yè)或許會(huì)導(dǎo)致投資人蒙受慘重?fù)p失，在此情況下，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)，投資人面臨著企業(yè)持有者道德失準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)中小企業(yè)在融資時(shí)信息失衡的現(xiàn)象較為突出，企業(yè)的具體經(jīng)營(yíng)情況，除了內(nèi)部人員比較了解外，其他人根本就無(wú)法全面準(zhǔn)確地了解和掌握，而一旦經(jīng)營(yíng)者過(guò)于自信，開(kāi)展超乎企業(yè)本身實(shí)力的業(yè)務(wù)，就極易出現(xiàn)非主觀意識(shí)上的“被動(dòng)欺騙”，給投資者帶來(lái)不可挽救的損失[4]。

樂(lè)視網(wǎng)的發(fā)起者賈躍亭提出的生態(tài)化發(fā)展理念直到現(xiàn)在也在一些企業(yè)中被應(yīng)用和發(fā)展，不過(guò)樂(lè)視生態(tài)因涉及的項(xiàng)目過(guò)多，生態(tài)發(fā)展失衡，賈躍亭只能借助關(guān)聯(lián)擔(dān)保等相關(guān)方式勉強(qiáng)促進(jìn)生態(tài)圈保持正常穩(wěn)定的發(fā)展。2014年，以賈躍亭為首的公司投入巨額資金研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)生態(tài)項(xiàng)目，但是罔顧社會(huì)發(fā)展環(huán)境、缺乏理性判斷的快速發(fā)展使得整個(gè)生態(tài)鏈陷入了虧損困境。汽車(chē)項(xiàng)目對(duì)資金的需求量非常大，全球赫赫有名的蘋(píng)果集團(tuán)曾提出過(guò)制造汽車(chē)的想法，即便其現(xiàn)金儲(chǔ)備高達(dá)2300億美元，最終也放棄了這一想法。在汽車(chē)領(lǐng)域取得一系列驕人傲績(jī)的豐田集團(tuán)，其年支出高達(dá)2500億美元?；谏鲜龇治瞿軌蛄私獾?，在汽車(chē)計(jì)劃中，賈躍亭不僅沒(méi)有制定科學(xué)合理的預(yù)算，也未客觀認(rèn)識(shí)自身實(shí)力，只能通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)拆東墻補(bǔ)西墻，大肆圈錢(qián)。據(jù)相關(guān)新聞報(bào)道，對(duì)賈躍亭樂(lè)視集團(tuán)相繼融資的至少有2位地產(chǎn)大佬、2位中國(guó)首富、撐起娛樂(lè)圈半邊天的21位明星、13家銀行、11家券商、21家公募、29家私募、中國(guó)幾大知名資本系等，總?cè)谫Y額高達(dá)近900億元。但隨后樂(lè)視的資金債務(wù)面臨巨大問(wèn)題，樂(lè)視股價(jià)暴跌，樂(lè)視高管相繼辭職，樂(lè)視債權(quán)人的百億債務(wù)無(wú)法償還。賈躍亭飛往美國(guó)，法院將當(dāng)時(shí)的樂(lè)視法定代表人賈躍亭列為失信者名單，而融資者的資金更是竹籃打水一場(chǎng)空。因此企業(yè)需要具備良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，正視企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)能力，避免出現(xiàn)非主觀意識(shí)上的“被動(dòng)欺騙”，以防樂(lè)視集團(tuán)的悲劇再次發(fā)生。

三 社會(huì)組織可以在一定層面降低中小民企融資中的道德風(fēng)險(xiǎn)

特定組織下的文化理念與民營(yíng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，可以開(kāi)創(chuàng)民營(yíng)企業(yè)融資的新路徑。解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難的根本對(duì)策是完善我國(guó)的法制環(huán)境和市場(chǎng)體制與機(jī)制。但是遠(yuǎn)水解不了近渴，當(dāng)前，我們可以利用文化的力量，從道德層面部分地解決其融資難的問(wèn)題。特定組織的文化手段，是指基于共同的文化背景，組織成員在相同的環(huán)境下協(xié)同制定且自覺(jué)遵守的規(guī)章制度，能夠?qū)Τ蓡T的言行舉止起到一定的約束效用?，F(xiàn)在，依托各類(lèi)社會(huì)組織開(kāi)展融資活動(dòng)的情況廣泛存在，比如宗親基金會(huì)、商會(huì)投資公司、老鄉(xiāng)基金會(huì)、校友投資基金等，還有各種“系”，譬如明天系、方大系、德隆系、先鋒系等；各種“會(huì)”如泰山會(huì)、大D會(huì)、江南會(huì)等；各種“幫”如東陽(yáng)商幫、溫州商幫、徽州商幫、潮汕商幫等。這里我們以在政府部門(mén)注冊(cè)公開(kāi)活動(dòng)的各種地區(qū)性民間商會(huì)為研究對(duì)象。民間商會(huì)把企業(yè)和企業(yè)之間的商業(yè)行為，與傳統(tǒng)文化中的關(guān)系社會(huì)相結(jié)合，把生意關(guān)系也變成朋友關(guān)系，把企業(yè)家之間的關(guān)系變成兄弟關(guān)系，這樣可以在一定程度上減少民營(yíng)中小企業(yè)融資過(guò)程中的欺騙問(wèn)題。社會(huì)組織通過(guò)舉辦文化活動(dòng)，樹(shù)立共同的文化理念和完善道德建設(shè)，增進(jìn)企業(yè)的歸屬感，減少民營(yíng)中小企業(yè)在融資過(guò)程中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(一)以文化的力量進(jìn)行道德約束

1.舉辦文化交流活動(dòng)，增進(jìn)民營(yíng)企業(yè)家對(duì)組織的忠誠(chéng)感。中國(guó)傳統(tǒng)文化是一個(gè)以家庭為基本單位的家族社會(huì)。對(duì)于普通的個(gè)體而言，家族利益是最大的利益群體。家族社會(huì)的行為規(guī)范正如費(fèi)孝通所講的是差序格局，對(duì)自己越近的人越親，忠誠(chéng)度越高。反之，離自己越遠(yuǎn)的人，信任度就越低，忠誠(chéng)度也越疏。根據(jù)中國(guó)傳統(tǒng)文化的這一特點(diǎn)，近年來(lái)蓬勃發(fā)展的各種社會(huì)組織以及沒(méi)有注冊(cè)登記的各種非正式組織把會(huì)員變成“自己人”“一家人”，這樣可以極大地增強(qiáng)會(huì)員之間的信任感，能夠在一定層面上減少民營(yíng)中小企業(yè)之間融資的欺騙性，降低融資過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)組織(以民間商會(huì)為例)包含了各種各樣的形態(tài)，既有以區(qū)域?yàn)闃蛄簶?gòu)建起來(lái)的地域商會(huì)，也有以經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為橋梁發(fā)展起來(lái)的同業(yè)商會(huì)。目前各地商會(huì)組織如雨后春筍，蓬勃發(fā)展，但是相當(dāng)多的商會(huì)組織文化還未形成定態(tài)，還處于持續(xù)完善和優(yōu)化狀態(tài)之中。但是大浪淘沙，經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間磨合以后，一些商會(huì)形成了自己特定的文化，比如蘇商主張政商相通、協(xié)同發(fā)展，而浙商則主張凝聚向心力，實(shí)現(xiàn)團(tuán)結(jié)共同發(fā)展?！吧虝?huì)文化是商會(huì)生存、競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展的靈魂，是把商會(huì)做大、做強(qiáng)、做持久的不竭動(dòng)力”[5]，對(duì)于商人來(lái)講，若能夠準(zhǔn)確理解并高度認(rèn)可其商會(huì)文化，那么就能夠和商會(huì)緊密相連，有利于會(huì)員之間深入溝通、共同發(fā)展。

商會(huì)文化的構(gòu)建與完善高度依賴于會(huì)員文化的提升。商會(huì)組織和開(kāi)展各種各樣的健康向上的文化活動(dòng)，譬如，組織學(xué)習(xí)講座、藝術(shù)沙龍、山水書(shū)畫(huà)展等活動(dòng)，可以在改善會(huì)員文化素養(yǎng)、提高道德水準(zhǔn)的同時(shí)促進(jìn)會(huì)員之間的深入溝通和交流，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)，同時(shí)增進(jìn)企業(yè)家的歸屬感和對(duì)組織的忠誠(chéng)感，形成對(duì)一種文化理念的共同認(rèn)知，潛移默化中對(duì)其進(jìn)行道德約束。

2.提升企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感，增強(qiáng)民營(yíng)中小企業(yè)的社會(huì)融資能力。思路決定出路，格局決定結(jié)局。以血緣、地緣、親緣為紐帶的關(guān)系圈子在一定的層面可以降低民營(yíng)中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展其融資途徑，并有效提升其融資能力。不過(guò)在民營(yíng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的過(guò)程中，業(yè)務(wù)范圍持續(xù)蔓延，僅僅依靠關(guān)系融資，是不適應(yīng)信息化全球化經(jīng)營(yíng)的。因此，加強(qiáng)道德文化建設(shè)，突破關(guān)系圈子，提升企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感，是企業(yè)在更高層面開(kāi)展社會(huì)融資的重要步驟。

改革開(kāi)放初期，中國(guó)大多數(shù)民營(yíng)中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)時(shí)更多地是謀求自身利潤(rùn)的最大化，而不是社會(huì)效益的最大化。隨著企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)積極履行社會(huì)責(zé)任的行為有助于其在公眾面前塑造良好的形象，從而推動(dòng)企業(yè)的銷(xiāo)售行為。因此，民營(yíng)中小企業(yè)需要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，不能夠僅僅將獲得高收益視為其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的唯一目標(biāo)，而是要在業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的過(guò)程中，重視為社會(huì)提供更多的就業(yè)崗位，致力于將質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品和完善周到的服務(wù)傳遞至顧客手中。對(duì)于企業(yè)而言，這不僅是基本責(zé)任，也是其發(fā)展目標(biāo)。在民營(yíng)中小企業(yè)內(nèi)，若上至管理人員下至基層職工，都具有良好的責(zé)任意識(shí)，那么企業(yè)勢(shì)必能夠取得穩(wěn)步健康發(fā)展。商會(huì)需要引導(dǎo)其內(nèi)部會(huì)員正確認(rèn)識(shí)到，作為社會(huì)的一員，所有的行為都要對(duì)社會(huì)和國(guó)家負(fù)責(zé)，這是企業(yè)運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的首要準(zhǔn)則。所以，當(dāng)前應(yīng)重視并強(qiáng)化文化宣傳和教育，增強(qiáng)企業(yè)的責(zé)任感，促其認(rèn)識(shí)到履行社會(huì)責(zé)任的必要性和重要性，同時(shí)也需促其認(rèn)識(shí)到強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、健康、持續(xù)發(fā)展。商業(yè)需要加強(qiáng)宣傳和教育，引導(dǎo)會(huì)員企業(yè)自覺(jué)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，積極構(gòu)建健康積極的形象，贏得廣大人民的信任和青睞，從而使得企業(yè)信用度得到進(jìn)一步提升，促其融資途徑更廣泛、更多元，徹底解決融資難這一“頑疾”。

(二)以組織的力量進(jìn)行集體道德約束

商會(huì)需從制度建設(shè)入手,設(shè)立監(jiān)督機(jī)制，以商會(huì)組織的力量，對(duì)其內(nèi)部會(huì)員的經(jīng)營(yíng)理念和行為進(jìn)行合理有效的引導(dǎo)及約束。首先，提高入會(huì)門(mén)檻,進(jìn)行入會(huì)防控。所有入會(huì)企業(yè)都需要提交一份規(guī)范詳細(xì)的申請(qǐng)書(shū)，擔(dān)保商會(huì)需要安排會(huì)員前往企業(yè)進(jìn)行深入全面的調(diào)查。調(diào)查之后，會(huì)員需要獨(dú)立投票，唯有得票率超過(guò)70%的企業(yè)才可滿足入會(huì)條件。其次，信貸基金防控。每一個(gè)會(huì)員都需要在擔(dān)保商會(huì)指定的銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)新賬戶，同時(shí)將向其存儲(chǔ)相應(yīng)數(shù)額的信貸基金。企業(yè)為擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)規(guī)?；蛘呓鉀Q資金難題而提出借款申請(qǐng)時(shí)，其借款金額可以是其賬戶金額的5-10倍。再次，連帶責(zé)任防控，在貸款申請(qǐng)方面，擔(dān)保商推行并實(shí)施“一貸二或三?！敝贫龋恳粋€(gè)會(huì)員都擔(dān)負(fù)著連帶責(zé)任。具體來(lái)講，在會(huì)員企業(yè)表示需要貸款時(shí)，內(nèi)部的兩個(gè)或者三個(gè)會(huì)員企業(yè)需要為其聯(lián)保，在手續(xù)健全的前提下能夠以存貸比例為準(zhǔn)從指定銀行獲得相應(yīng)數(shù)額的貸款。其次，彼此監(jiān)督。擔(dān)保商會(huì)的內(nèi)部成員之間通常比較熟悉，在其中一會(huì)員企業(yè)提出貸款請(qǐng)求時(shí)，其他內(nèi)部會(huì)員往往會(huì)去了解其資金用途，充分發(fā)揮監(jiān)督作用。最后，建立黑名單，剔除違規(guī)公司。對(duì)于未及時(shí)還款、信譽(yù)不良、涉嫌違法違規(guī)行為的會(huì)員，需通過(guò)集中投票的方式進(jìn)行處理，一旦投票率超過(guò)60%，那么需要將其剔除出商會(huì)。

(三)以精準(zhǔn)融資信息平臺(tái)進(jìn)行制度約束

由商會(huì)牽頭創(chuàng)辦O2O式“精準(zhǔn)融資信息平臺(tái)”，線上與線下雙軌制運(yùn)行，精準(zhǔn)對(duì)接融資需求與融資供給。

一是以商會(huì)平臺(tái)做融資擔(dān)保，與金融機(jī)構(gòu)合作，拓寬線下融資渠道。民營(yíng)中小企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱且應(yīng)對(duì)能力差、抵押物價(jià)值較低等，銀行往往不會(huì)批準(zhǔn)其貸款申請(qǐng)。在此情況下，企業(yè)可申請(qǐng)入駐商會(huì)，借助商會(huì)擔(dān)保融資，不僅無(wú)需支付擔(dān)保費(fèi)用，也不用提供抵押物，貸款風(fēng)險(xiǎn)也并非企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)，而是由其和商會(huì)內(nèi)部成員一起擔(dān)負(fù)。商會(huì)往往會(huì)想方設(shè)法獲得金融組織的扶持和幫助，積極和銀行機(jī)構(gòu)之間深入溝通并構(gòu)建良好的合作平臺(tái)，重視對(duì)自身的推廣，致力于銀企協(xié)同合作、實(shí)現(xiàn)共贏。除此之外，商會(huì)還需要通過(guò)各種合理有效的措施在全社會(huì)營(yíng)造健康積極的形象，不斷提高自身社會(huì)聲譽(yù)和影響力，并能夠讓金融機(jī)構(gòu)看到，所有會(huì)員均是資質(zhì)良好、信譽(yù)較高的企業(yè)，它們共同擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行則能夠在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲取經(jīng)濟(jì)效益，這樣，銀行才能夠主動(dòng)伸出放貸的橄欖枝。

二是建立線上“精準(zhǔn)融資信息平臺(tái)”，資金供給端與需求端相匹配。依托先進(jìn)且發(fā)達(dá)完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，在商會(huì)的引領(lǐng)下，各銀行機(jī)構(gòu)、會(huì)員企業(yè)共同參股，由此構(gòu)建起一個(gè)完善合理的線上“精準(zhǔn)融資信息平臺(tái)”，通過(guò)此平臺(tái)將實(shí)現(xiàn)資金提供方與需求方的高效化、精準(zhǔn)化、智能化匹配。第一，由民營(yíng)中小企業(yè)提交貸款申請(qǐng)，商會(huì)在對(duì)收到的申請(qǐng)進(jìn)行統(tǒng)一整合、精心篩選之后進(jìn)行公示，并將其提交于省市級(jí)工商聯(lián)。第二，工商聯(lián)會(huì)將貸款請(qǐng)求傳遞至平臺(tái)，以此平臺(tái)為紐帶，與銀行機(jī)構(gòu)建成聯(lián)系，并通過(guò)此平臺(tái)對(duì)貸款供需關(guān)系進(jìn)行精準(zhǔn)化、智能化、高效化匹配。第三，匹配結(jié)果在進(jìn)行整合之后由商會(huì)交付人民銀行，該行會(huì)依托再貸款、定向降準(zhǔn)等各種形式向其他商業(yè)銀行，比如民生銀行、招商銀行等釋放流動(dòng)性。最后，民營(yíng)中小企業(yè)在平臺(tái)上發(fā)布融資需求，各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)會(huì)在綜合考核各方面因素之后“搶單”,雙方簽署貸款協(xié)議，企業(yè)需購(gòu)入信用保證保險(xiǎn)，并將其保單作為抵押品，銀行機(jī)構(gòu)為其劃撥相應(yīng)數(shù)額的信貸資金。精準(zhǔn)融資信息平臺(tái)在運(yùn)作和發(fā)展過(guò)程中建議推行會(huì)員制，集中面向商會(huì)會(huì)員。平臺(tái)依托其完善強(qiáng)大的信息庫(kù)、先進(jìn)發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)會(huì)員企業(yè)全面客觀地畫(huà)像，有效解決信息失衡的問(wèn)題。同時(shí)，依托銀行嚴(yán)格規(guī)范的審單機(jī)制還可以構(gòu)筑起堅(jiān)固有效的風(fēng)險(xiǎn)屏障。