商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力的打造

劉博研

摘 要：現(xiàn)階段，眾多商業(yè)銀行將中小企業(yè)金融服務(wù)視為未來戰(zhàn)略發(fā)展的重點。文章從核心競爭力的理論觀點出發(fā)，剖析了打造中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力對商業(yè)銀行的重要意義，并提出商業(yè)銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)市場中占據(jù)競爭主動權(quán)的實施策略。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 核心競爭力 商業(yè)銀行

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914（2011）06-029-02

近年來，中小企業(yè)迅速發(fā)展，在整個金融市場中的重要地位日趨顯現(xiàn)。而且，伴隨著金融市場多種市場主體的競爭不斷升級，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新金融服務(wù)、搶占中小企業(yè)金融服務(wù)市場，成為眾多商業(yè)銀行的現(xiàn)實選擇。與此同時，基于推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、改善民生等方面的考慮，國家不斷引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)將信貸資金更多投向中小企業(yè)，并通過小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)、“六項機制”建設(shè)、“四單”原則考察等，為商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)提供及時、有效的政策支持。如此，越來越多的銀行業(yè)金融機構(gòu)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強中小企業(yè)金融服務(wù)建設(shè)，打造自身的中小企業(yè)金融服務(wù)特色和品牌優(yōu)勢。相關(guān)統(tǒng)計顯示，80%的銀行家選擇中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為未來公司業(yè)務(wù)的發(fā)展重點。那么，如何在中小企業(yè)金融服務(wù)市場占據(jù)競爭主動權(quán)？成長為強勢市場主體？這個問題的關(guān)鍵在于中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力的打造。

一、核心競爭力理論觀點

（一）核心競爭力的理解

核心競爭力，這個概念出現(xiàn)于1990年，由美國著名學(xué)者Prahalad和英國學(xué)者Hamel共同提出（Hamel、Prahalad，1990）。他們認(rèn)為核心競爭力，是企業(yè)長時期形成的、蘊涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中的、獨具的、并使企業(yè)長時間內(nèi)在競爭的環(huán)境中能夠取得主動的核心能力，可有力支持企業(yè)向更有發(fā)展空間的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。此概念突出強調(diào)兩點：“長時間內(nèi)主動的能力”、“支持企業(yè)向更有發(fā)展空間的領(lǐng)域拓展”。可見，核心競爭力理論的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的對企業(yè)短期性資源優(yōu)化配置能力的研究，延伸到對企業(yè)的長期性資源優(yōu)化配置能力和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力的研究，具有很強的實踐意義。綜上，簡單地說，核心競爭力是企業(yè)所擁有的一種獨特的資源或者能力，而這種資源或能力能夠為企業(yè)帶來長久的競爭優(yōu)勢。

（二）核心競爭力的特征

1.增值性。核心競爭力對于實現(xiàn)客戶看重的價值需要能夠作出顯著的貢獻(xiàn)，給客戶帶來獨特的價值和利益，如顯著地降低成本、提高產(chǎn)品質(zhì)量、提高服務(wù)效率，以及客戶滿意度主觀效用的大幅增加等，也就是能夠為用戶提供根本性的好處或用處。

2.領(lǐng)先性。領(lǐng)先性表現(xiàn)在三個方面：企業(yè)所特有的；不易被競爭對手模仿的；能夠較大程度地滿足客戶的需要，不僅是當(dāng)前的需要而且包括未來潛在的需要。如果競爭對手也有或者易被模仿，則不是核心競爭力，無法給企業(yè)創(chuàng)造較大和持續(xù)的競爭優(yōu)勢。

3.延展性。核心競爭力能夠應(yīng)用于多種產(chǎn)品或服務(wù)領(lǐng)域，而非局限于某一種產(chǎn)品和服務(wù)。通過核心競爭力在新領(lǐng)域的積極運用可為企業(yè)不斷創(chuàng)造新的利潤點。正因于此，核心競爭力更是一種“通用”的技術(shù)專長，其勝利意義遠(yuǎn)超出單個最終產(chǎn)品的勝利。某項競爭力在某項業(yè)務(wù)中可能是核心的，因為它通過了顧客價值和領(lǐng)先性的檢驗，然而，從整個公司的觀點出發(fā)假如該項競爭力不能衍生出新的產(chǎn)品市場，則它就不是核心競爭力。

4.強化性。雖然核心競爭力是支撐企業(yè)長期發(fā)展的動力，但它也不是一成不變的。由于競爭的存在，競爭對手會竭力彌補自身的不足，趕超對方，要在激烈的競爭中維持長期穩(wěn)定的優(yōu)勢，必須對核心競爭力不斷地創(chuàng)新、發(fā)展和培育，持續(xù)地進(jìn)行自我強化。

5.整合性。核心競爭力是多個技能、技術(shù)、管理能力的有機整合，單個技能、技術(shù)的強大都不足以成為核心競爭力。多個能力相互聯(lián)系，相互依托，形成合力，并在向顧客提供產(chǎn)品或服務(wù)的過程中，體現(xiàn)出相對于競爭對手的顯著優(yōu)越性。正因為它是企業(yè)跨部門人員通過不斷學(xué)習(xí)、獲得知識和運用知識而形成的整合知識和技能，核心競爭力才不容易被競爭對手模仿或復(fù)制。

可見，核心競爭力與競爭力有著顯著的區(qū)別。核心競爭力是處于企業(yè)核心地位的、影響全局的競爭力。有核心競爭力的企業(yè)，一般都有較強的競爭力；而有競爭力的企業(yè)，不一定具有核心競爭力。有競爭力的企業(yè)在市場上獲得競爭優(yōu)勢，而核心競爭力是企業(yè)持續(xù)競爭優(yōu)勢的重要來源。

二、打造商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力

（一）重要意義

商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)不僅僅是服務(wù)社會、回饋社會、履行社會責(zé)任的表現(xiàn)，更是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開辟利潤增長點的重要舉措。商業(yè)銀行從自身發(fā)展的角度出發(fā)，通過積極的創(chuàng)新服務(wù)，實現(xiàn)中小企業(yè)和銀行共贏發(fā)展，其意義主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.促進(jìn)戰(zhàn)略發(fā)展調(diào)整。目前，我國銀行業(yè)還沒有完全擺脫粗放式經(jīng)營，突出表現(xiàn)在仍然高度依靠賺取息差收入的“高風(fēng)險、高耗能”型增長方式，大客戶貸款的集中度偏高，經(jīng)營發(fā)展失調(diào)，銀行的經(jīng)營發(fā)展迫切需要加以調(diào)整，發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略意義。隨著市場競爭的加劇，大客戶融資能力不斷提高，直接融資渠道逐漸暢通，大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。例如，短期融資市場的迅猛發(fā)展，使“金融脫媒”步伐加快，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗。因此，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)的形勢下，重視并發(fā)展中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，可視為銀行調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的一種選擇（謝利，2008）。

2.增強市場競爭能力。銀行同業(yè)目標(biāo)市場趨同，激烈競爭導(dǎo)致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢地位，貸款議價能力不強，中間業(yè)務(wù)收益水平較低。迫于競爭壓力，目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下，而對大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求貸款利差而給與大幅優(yōu)惠。在目前的企業(yè)群體中，中小企業(yè)最具活力，他們有著體制、機制、管理等方面的優(yōu)勢，特別是那些具有一定品牌形象及科技含量的企業(yè)，他們是商業(yè)銀行優(yōu)秀的目標(biāo)客戶。并且，目前商業(yè)銀行對于中小企業(yè)客戶貸款議價能力強，中間業(yè)務(wù)收益水平高，中小企業(yè)客戶貢獻(xiàn)度呈現(xiàn)逐步上升勢態(tài)。當(dāng)前中小企業(yè)貸款利率平均在基準(zhǔn)利率上上浮，遠(yuǎn)高于其他貸款收益，就是一個簡明生動的例子。因此，把中小企業(yè)作為基本客戶群，能夠伴隨著中小企業(yè)的發(fā)展而擴大銀行自身的業(yè)務(wù)，增強應(yīng)對未來挑戰(zhàn)的能力。

3.拓展發(fā)展空間、潛力。我國的中小企業(yè)數(shù)量占比高、經(jīng)濟貢獻(xiàn)大、創(chuàng)新活力強，已成為推動中國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用極不相稱，并沒有獲得與大企業(yè)同等的融資待遇，相關(guān)統(tǒng)計表明，我國中小企業(yè)資金短缺高達(dá)70%左右，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。實際上，隨著外部環(huán)境的不斷改善，我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，整體素質(zhì)不斷提高，一大批中小企業(yè)面臨升級發(fā)展的極好時機，對各項金融服務(wù)的需求非常迫切，巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待商業(yè)銀行進(jìn)一步挖掘和拓展。

4.降低業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行的資本充足率和貸款約束持續(xù)加強（黃憲、吳克保，2009），銀行資本管理趨向謹(jǐn)慎。如果商業(yè)銀行貸款不斷向大客戶和某些行業(yè)集中，將造成銀行貸款的集中度提高，導(dǎo)致貸款信用風(fēng)險集中，形成較大的潛在損失。商業(yè)銀行選擇以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象能更好地分散風(fēng)險，有效降低銀行信貸集中度；同時，由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新適合中小企業(yè)特點的短期信貸產(chǎn)品，對于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)負(fù)債錯配風(fēng)險有重要意義。中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新將有力地推動銀行在風(fēng)險管理機制、制度以及技術(shù)方法上的一系列創(chuàng)新建設(shè)，提升銀行風(fēng)險管理能力，以滿足銀行發(fā)展和整體風(fēng)險控制要求。

5.穩(wěn)定長期利潤增長。商業(yè)銀行以中小企業(yè)為基本客戶群，為其提供量身定制的金融服務(wù)，擔(dān)任“雪中送炭”的角色。長期的業(yè)務(wù)合作，有利于促進(jìn)形成穩(wěn)定的依存關(guān)系，更容易培養(yǎng)起中小企業(yè)客戶對商業(yè)銀行的忠誠度。開發(fā)新客戶與維系老客戶在成本、收益的比較上，差別迥異。在金融市場競爭日趨激烈的情況下，建立長期客戶關(guān)系，擁有一批忠誠客戶，對商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。

（二）實施途徑

從本質(zhì)上來說，中小企業(yè)金融服務(wù)是商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類。探討商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力這個問題，是因為核心競爭力的建立對于商業(yè)銀行而言，比其他企業(yè)更為復(fù)雜和困難。首先，金融市場的一體化已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，商業(yè)銀行無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)來建立核心競爭力。其次，金融商品無法申請專利，而監(jiān)管部門又要求金融產(chǎn)品相關(guān)信息要公開和透明，導(dǎo)致金融產(chǎn)品極其容易模仿和復(fù)制?？梢?，在中小企業(yè)金融服務(wù)市場競爭越來越激烈的今天，一個創(chuàng)新產(chǎn)品面市，很容易被競爭對手復(fù)制，單純依靠產(chǎn)品難以取得長久的競爭優(yōu)勢。只有在管理理念、機制、體制設(shè)計等多個方面形成比較完整的體系，形成系統(tǒng)化的競爭優(yōu)勢，才能擁有真正的核心競爭力，這才是最難被復(fù)制的。具體的實施途徑有：

1.轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略發(fā)展觀念。中小企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略定位優(yōu)勢的保持，首先是徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，深刻認(rèn)識中小企業(yè)業(yè)務(wù)對于銀行企業(yè)價值、競爭能力打造和戰(zhàn)略發(fā)展的重要性，充分發(fā)揮主觀能動性，變市場規(guī)避戰(zhàn)略為市場領(lǐng)先戰(zhàn)略。建立以客戶為中心的戰(zhàn)略營銷觀念，以中小企業(yè)客戶需求為出發(fā)，這是中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心競爭力打造的根本出發(fā)點。同時，要重視品牌建設(shè)，建立區(qū)別于競爭對手的鮮明的市場形象。

2.創(chuàng)新獨立組織架構(gòu)。據(jù)世界銀行報告顯示，91%的發(fā)展中國家銀行以及90%的發(fā)達(dá)國家銀行設(shè)立了專門的中小企業(yè)信貸部門（張濤，2009）。因此，我國商業(yè)銀行要積極完善中小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)，建立以中小企業(yè)客戶為中心的組織架構(gòu)；并以銀監(jiān)會小企業(yè)六項機制建設(shè)為指導(dǎo)，制定專門的中小企業(yè)業(yè)務(wù)政策，在授權(quán)、核算、審批、激勵、問責(zé)免責(zé)等政策上給予支持，避免中小企業(yè)業(yè)務(wù)資源受到大企業(yè)業(yè)務(wù)的侵占。進(jìn)一步地，要保持專營機構(gòu)在中小企業(yè)信息獲取和傳導(dǎo)方面的優(yōu)勢，將其作為核心競爭能力進(jìn)行重點培育。

3.創(chuàng)新專業(yè)產(chǎn)品服務(wù)。加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，通過開發(fā)新產(chǎn)品和對現(xiàn)有產(chǎn)品的整合打造多元化的產(chǎn)品體系，為中小企業(yè)客戶提供綜合化服務(wù)。同時，要尤其重視能夠為銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入的產(chǎn)品打造，這樣既可以減少對規(guī)模有限的銀行資本的占用，又可以有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外，根據(jù)營銷組合理論，服務(wù)也是產(chǎn)品，尤其對于金融行業(yè)而言，專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)能夠為中小企業(yè)客戶創(chuàng)造價值，形成銀行的經(jīng)營特色。

4.重視科技信息技術(shù)。先進(jìn)、高效的信息技術(shù)中心，能夠為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造很好的技術(shù)平臺。商業(yè)銀行要充分重視信息技術(shù)的功能，建立良好的業(yè)務(wù)發(fā)展硬件條件，科學(xué)積累信貸數(shù)據(jù)信息，為風(fēng)險管理定量分析提供依據(jù)。同時，通過數(shù)據(jù)挖掘等計算機技術(shù)，再輔以外部數(shù)據(jù)的利用，可以幫助銀行提高風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)全面風(fēng)險管理。

5.實施客戶滿意策略?？蛻絷P(guān)系是中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，在激烈的市場競爭中，避免客戶流失的有效手段即是重視客戶精細(xì)化管理。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮客戶關(guān)系的信息優(yōu)勢（魯?shù)?、肖華榮，2008），通過行業(yè)細(xì)分、客戶貢獻(xiàn)細(xì)分、客戶生命周期需求分析等形成客戶細(xì)分依據(jù)，并在此基礎(chǔ)上采取差別化的客戶管理策略，實施針對性營銷，進(jìn)而開發(fā)客戶潛在需求，實施客戶滿意策略。

[基金項目：本文得到中國博士后科學(xué)基金《基于數(shù)據(jù)挖掘的商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶精細(xì)化管理研究》(No.20100480238)資助。]

參考文獻(xiàn)：

1.Hamel G., Prahalad C.K. The Core Competence of the Corporation. Harvard Business Review, 1990(68)

2.黃憲,吳克保.我國商業(yè)銀行對資本約束的敏感性研究——基于對中小企業(yè)信貸行為的實證分析.金融研究,2009(11)

3.魯?shù)?肖華榮.銀行市場競爭結(jié)構(gòu)、信息生成和中小企業(yè)融資.金融研究,2008(5)

4.謝利.把握契機：商業(yè)銀行重新定位中小企業(yè)戰(zhàn)略.金融時報,2008.8.9

5.張濤.中小企業(yè)信貸融資的基本特點和我國的現(xiàn)狀.中國金融,2009(21)

（作者單位：北京銀行博士后科研工作站 北京 100081）

（責(zé)編：賈偉）