國內(nèi)外農(nóng)村保險(xiǎn)組合特點(diǎn)及趨勢分析

楊軒睿 李心怡

[摘 要]本文通過研究中國、法國、美國、加拿大、印度等多個(gè)國家的農(nóng)村保險(xiǎn)組合，梳理了國內(nèi)外現(xiàn)有保險(xiǎn)組合所涵蓋的險(xiǎn)種、責(zé)任等信息，總結(jié)歸納了各國農(nóng)村保險(xiǎn)組合的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢?；谝陨鲜占降男畔ⅲ疚陌l(fā)現(xiàn)中國農(nóng)村保險(xiǎn)組合在一些方面需要改進(jìn)，例如拓寬保險(xiǎn)組合的覆蓋范圍;提高保險(xiǎn)組合的靈活性，在一定程度上實(shí)現(xiàn)組合的個(gè)性化定制;提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營保險(xiǎn)組合產(chǎn)品的同時(shí)，為農(nóng)戶提供配套的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，從而提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村保險(xiǎn);組合策略;風(fēng)險(xiǎn)管理

[中圖分類號]F841.67 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 引言

相比于發(fā)達(dá)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場，我國的農(nóng)村保險(xiǎn)組合還有很多不足之處，如組合過于單一，保障程度不夠等。因此，要想進(jìn)一步推廣農(nóng)村保險(xiǎn)組合模式，使得農(nóng)村保險(xiǎn)組合發(fā)揮出更大的商業(yè)價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值，應(yīng)梳理并總結(jié)法國、加拿大等發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)組合方案及其特點(diǎn)，但目前國內(nèi)在這一領(lǐng)域的研究成果較少。本文通過梳理農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)集團(tuán)的保險(xiǎn)組合方案，總結(jié)出目前農(nóng)村保險(xiǎn)組合的發(fā)展模式及特點(diǎn)，為中國農(nóng)村保險(xiǎn)組合發(fā)展思路提供參考。

2 混合經(jīng)營，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)

通過對國內(nèi)外農(nóng)村保險(xiǎn)組合的研究，我們發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)外保險(xiǎn)組合呈現(xiàn)出混合經(jīng)營、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的趨勢。即將責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種納入農(nóng)村保險(xiǎn)組合，用商業(yè)險(xiǎn)的利潤來支持發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

其中，法國安盟保險(xiǎn)集團(tuán)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合經(jīng)營方面最為突出。法國作為農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害多發(fā)，因此成立了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社，之后又轉(zhuǎn)型成為了相互保險(xiǎn)集團(tuán)。安盟集團(tuán)在法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的份額為65%，這是因?yàn)樗粌H迎合農(nóng)民需求量身制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“草原”產(chǎn)品涵蓋了天氣風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋所有生產(chǎn)部門，抵消草地生產(chǎn)缺口，確保了牲畜有足夠的飼料;并且將農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險(xiǎn)結(jié)合，農(nóng)村與城市保險(xiǎn)結(jié)合，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人壽險(xiǎn)或其他險(xiǎn)種結(jié)合，通過自然和經(jīng)濟(jì)兩個(gè)區(qū)域因素設(shè)計(jì)一攬子保險(xiǎn)吸引客戶。

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身費(fèi)率低，收益不大，但通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠給公司在壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)方面帶來潛在的客戶。2016年安盟有1300萬的客戶和會員，這些會員就是未來投保財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的潛在客戶。

并且從政府角度來說，法國政府通過中央再保險(xiǎn)給地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司又給下方的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社提供保障，再加上國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障基金的支持，法國農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)能夠以低費(fèi)率、高補(bǔ)貼的形式迎合農(nóng)民的需求，吸引客戶。并通過混合保險(xiǎn)的經(jīng)營策略留住客戶，發(fā)展客戶。

同樣，我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有公司試行農(nóng)村保險(xiǎn)組合，推行混合保險(xiǎn)經(jīng)營。其中以安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、陽光相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司三家為首。

3 風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋

通過研究各國保險(xiǎn)公司所推出的農(nóng)村保險(xiǎn)組合，我們分析并匯總了其所覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)，我們發(fā)現(xiàn)發(fā)達(dá)國家的大多數(shù)保險(xiǎn)組合可以覆蓋三個(gè)以上主要的一級風(fēng)險(xiǎn)，且明確劃分到二級風(fēng)險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)組合甚至包含地域性特征的特殊風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，通過保險(xiǎn)組合形式銷售保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全面覆蓋，全方位保障農(nóng)民利益。在本課題所研究的國家中，美國、歐洲、印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)覆蓋最為全面廣泛，保障了農(nóng)民所面臨的大部分風(fēng)險(xiǎn)，并且對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了細(xì)致的劃分，使得保險(xiǎn)組合所保障的農(nóng)民利益更加明確;由于加拿大多以單個(gè)產(chǎn)品為主銷售保險(xiǎn)，加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組合沒有覆蓋到人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)以及家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但其農(nóng)作物保險(xiǎn)分類細(xì)致，附加險(xiǎn)種類多樣，投保人可根據(jù)自己的需求選取相應(yīng)的附加保險(xiǎn)，同樣可以精確覆蓋農(nóng)戶的主要風(fēng)險(xiǎn);澳大利亞雖然沒有覆蓋到經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，但是其農(nóng)場包定制保險(xiǎn)組合使得保險(xiǎn)產(chǎn)品可以根據(jù)個(gè)人需求隨意組合，因此也可以提供十分全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

4 因地制宜

國內(nèi)外農(nóng)村保險(xiǎn)組合具有因地制宜、因需而定的特點(diǎn)。一方面，保險(xiǎn)公司根據(jù)地區(qū)差異細(xì)化隱患點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶細(xì)致的保險(xiǎn)需求從而設(shè)計(jì)保險(xiǎn)組合產(chǎn)品。另一方面，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人不同的經(jīng)營性質(zhì)提供不同的組合，再按照客戶的特定需求裁剪產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)靈活性和個(gè)性化特色。

保險(xiǎn)公司針對不同地區(qū)的隱患點(diǎn)細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)并設(shè)計(jì)保險(xiǎn)組合。洪水是美國的第一大自然災(zāi)害，洪水保險(xiǎn)是農(nóng)民控制防范自然風(fēng)險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，美國Travelers、State Farm Insurance等保險(xiǎn)公司均單獨(dú)列出了洪水保險(xiǎn)。我國通過劃分大地區(qū)設(shè)計(jì)農(nóng)村保險(xiǎn)組合，目前推出組合的地區(qū)是華北、華中和華東地區(qū)。華北地區(qū)是我國的產(chǎn)糧大省，人保分公司針對當(dāng)?shù)厣a(chǎn)的生姜、大蒜、大蔥和花椒四項(xiàng)特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物，推出 “三農(nóng)”組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品。華中地區(qū)以湖北省為代表，積極開展水稻產(chǎn)量保險(xiǎn)試點(diǎn)。華東地區(qū)旱澇災(zāi)害頻發(fā)，人保財(cái)險(xiǎn)贛州市分公司推出“和諧鄉(xiāng)村”農(nóng)村組合保險(xiǎn)，有力地提升了村民抵抗自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力。除此之外，保險(xiǎn)公司能夠發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶特殊的保險(xiǎn)需求，加拿大的Manitoba Agricultural Services Corporation針對當(dāng)?shù)仞B(yǎng)蜂人提供越冬蜜蜂死亡率保險(xiǎn)，Saskachetwan Crop insurance Corporation為從事畜牧業(yè)的農(nóng)戶提供飼料保險(xiǎn)，加拿大保險(xiǎn)公司還覆蓋了野生動物損害以保障自然災(zāi)害所帶來的損失。

農(nóng)戶的不同經(jīng)營性質(zhì)決定了不同的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司根據(jù)其保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。美國的liberty mutual insurance在保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹中列出適用對象為放牧牲畜者、棉花和大田作物種植者等。歐洲的艾倫金融保險(xiǎn)集團(tuán)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人也進(jìn)行了詳細(xì)的劃分，除了根據(jù)種植作物、養(yǎng)殖牲畜種類劃分外，還涵蓋了酒廠、加工廠等農(nóng)產(chǎn)品加工銷售企業(yè)。保險(xiǎn)公司根據(jù)不同類型的投保人設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，每一位投保人再根據(jù)自身的要求對保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品進(jìn)行裁剪，從而形成保險(xiǎn)組合產(chǎn)品的靈活性和個(gè)性化。以澳大利亞的AMP保險(xiǎn)公司為例，保險(xiǎn)公司首先在保險(xiǎn)組合中放入一些基礎(chǔ)產(chǎn)品，在此基礎(chǔ)上，客服人員或中介機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶進(jìn)行充分溝通，農(nóng)戶針對自身實(shí)際需求加入或減去一些特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我國農(nóng)村保險(xiǎn)組合產(chǎn)品推出數(shù)量較少，個(gè)性化程度較低，保險(xiǎn)公司自行開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組合，并為每一種產(chǎn)品組合進(jìn)行定價(jià)。在這種方式下，產(chǎn)品組合本身的風(fēng)險(xiǎn)保障能力難以最大化，農(nóng)戶在選購農(nóng)險(xiǎn)組合時(shí)難以做到完全滿足自身需求。因此，進(jìn)一步細(xì)化保障風(fēng)險(xiǎn)，從而最大化滿足每一位客戶的需求是我國農(nóng)村保險(xiǎn)組合產(chǎn)品的發(fā)展方向。

5 保險(xiǎn)服務(wù)化

“保險(xiǎn)+服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司不僅專注于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，同時(shí)也專注于為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)提升保費(fèi)，以彌補(bǔ)服務(wù)的各項(xiàng)成本;同時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的賠付成本降低也可以在一定程度上彌補(bǔ)服務(wù)成本。

國外保險(xiǎn)產(chǎn)品組合中，在組合中加入風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的做法越來越常見。蘇黎世保險(xiǎn)、AVIVA等保險(xiǎn)公司在為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組合時(shí)，同時(shí)也為農(nóng)戶提供法務(wù)咨詢和稅務(wù)咨詢服務(wù)。農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的法律糾紛費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。同時(shí)，蘇黎世保險(xiǎn)還為農(nóng)戶提供了農(nóng)業(yè)收入審計(jì)的服務(wù)，保證農(nóng)戶收入審計(jì)的準(zhǔn)確性與合規(guī)性。此外，安聯(lián)保險(xiǎn)為客戶提供農(nóng)村意外險(xiǎn)時(shí)，也包含了應(yīng)急預(yù)案設(shè)計(jì)、逃生培訓(xùn)及緊急救援等服務(wù)。

建立“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式后，會有以下幾方面影響。第一，保險(xiǎn)組合不再是簡單的產(chǎn)品組合，而是產(chǎn)品與配套服務(wù)的組合，服務(wù)的多樣性豐富了組合的多樣性，保險(xiǎn)公司可以主動擺脫價(jià)格戰(zhàn)，在另一個(gè)維度中拓展自己的業(yè)務(wù)。第二，通過全流程、多方位的服務(wù)，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從時(shí)點(diǎn)型變?yōu)檫B續(xù)性，增加客戶體驗(yàn)，進(jìn)而增加客戶黏性。第三，由于行業(yè)差異和專業(yè)水平限制，保險(xiǎn)公司很難獨(dú)自為各領(lǐng)域的投保人提供專業(yè)的服務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮整合第三方專家資源，形成專門的專家管理平臺，從而將流程標(biāo)準(zhǔn)化，將信息格式化，為后續(xù)的高效管理創(chuàng)造條件。綜上所述，在產(chǎn)品組合中加入服務(wù)，保險(xiǎn)公司的功能不再是風(fēng)險(xiǎn)兜底，而是在整合大量資源的基礎(chǔ)上進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)全流程管理。

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