完善農村金融服務探析

方曉紅

[摘要]完善農村金融服務是農業(yè)農村可持續(xù)發(fā)展的客觀要求，是深化農業(yè)供給側結構性改革的有效途徑，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然選擇，是決勝全面建成小康社會的迫切需要。分析了農村金融服務中存在的問題，提出必須構建多元化的農村金融服務體系，加大對農村重點領域金融支持力度，大力推進農村金融服務創(chuàng)新，大力提升農村金融服務質量，加強農村金融融資監(jiān)管，完善農村金融服務。

[關鍵詞]農村金融;創(chuàng)新;監(jiān)管

[中圖分類號]F832.3[文獻標識碼]A

黨的十九大報告強調“必須始終把解決好‘三農問題作為全黨工作重中之重?！苯鹑谑墙鉀Q好“三農”問題的重要支撐。近年來，農村金融在推動農業(yè)供給側結構性改革和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮了重要作用，但是，由于涉農金融機構存在制度缺陷，農村金融服務覆蓋面還不寬，從總體上看，農村金融服務供給仍顯不足，農村金融信貸資源效益還有待進一步發(fā)揮。只有健全適合農業(yè)農村特點的農村金融體系，加快農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，不斷完善和提升農村金融服務水平，才能促進農村經濟社會發(fā)展，真正實現(xiàn)“農業(yè)強、農村美、農民富”。

1完善農村金融服務的重要意義

1.1 完善農村金融服務是農業(yè)農村可持續(xù)發(fā)展的客觀要求

過去，我國農業(yè)發(fā)展主要依靠犧牲資源和環(huán)境的粗放型發(fā)展方式，導致農村生態(tài)環(huán)境不斷惡化。當前，資源環(huán)境約束趨緊，農業(yè)粗放型發(fā)展方式已難以為繼。只有完善農村金融服務，通過加快構建綠色信貸政策體系， 大力發(fā)展農村綠色金融，引導企業(yè)和農戶積極發(fā)展綠色農業(yè)和低碳農業(yè)，滿足他們對農村污染治理和農業(yè)廢棄物資源化利用等綠色金融服務需求，才能提高農村經濟增長質量，杜絕因盲目追求經濟增長數(shù)量而使農村生態(tài)環(huán)境造到嚴重破壞的現(xiàn)象繼續(xù)發(fā)生，實現(xiàn)農業(yè)農村可持續(xù)發(fā)展。

1.2 完善農村金融服務是深化農業(yè)供給側結構性改革的有效

途徑

推動農業(yè)供給側結構性改革，就是要對農業(yè)生產要素進行優(yōu)化配置，提升農業(yè)資源配置效率，擴大農產品有效供給，滿足人們高端化、綠色化的農產品需求。無論是農村一二三產業(yè)的融合發(fā)展，還是新型農業(yè)經營主體的培育和壯大以及農業(yè)規(guī)?；洜I的推動，都要求涉農金融機構提供有針對性的、多元化的服務。只有完善農村金融服務，不斷加大對農業(yè)供給側結構性改革的金融支持力度，才能加快實現(xiàn)農業(yè)農村現(xiàn)代化，滿足人們對美好生活的需要。

1.3 完善農村金融服務是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然選擇

黨的十九大報告首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并提出“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的總要求，這表明鄉(xiāng)村振興是一項系統(tǒng)工程，涉及到農村重大水利項目、高標準農田等基礎設施建設，農村公共服務水平的提升、農村產業(yè)轉型升級、農村環(huán)境整治、鄉(xiāng)村社會治理體制構建等方方面面，這都需要資金的大量投入。因此，金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的根本保障和重要支撐。只有完善農村金融服務，才能推動農村經濟社會發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

1.4 完善農村金融服務是決勝全面建成小康社會的迫切需要

今年是決勝全面建成小康社會的關鍵之年。打贏脫貧攻堅戰(zhàn)是全面建成小康社會的底線任務，要實現(xiàn)農民精準脫貧，就必須扶持發(fā)展吸納就業(yè)能力強的鄉(xiāng)村特色優(yōu)勢產業(yè)，激活農村經濟內生增長動力。只有完善農村金融服務，加大金融精準扶貧的力度，使更多的金融資金向農村延伸，大力支持和鼓勵農民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，才能促進農民收入水平保持穩(wěn)定增長，進一步縮小城鄉(xiāng)差距，使廣大農村居民在農村安居樂業(yè)。

2農村金融服務中存在的主要問題

2.1 涉農金融機構制度供給缺失

農村產業(yè)興旺需要較多的資金做支撐。近年來，由于我國涉農金融機構制度供給缺失，導致農村地區(qū)金融供求之間矛盾較為突出。主要表現(xiàn)在：農村國有商業(yè)銀行的貸款重心向城市偏移，它們更愿意把貸款投向城市效益更好、風險更小的企業(yè)，對農村產業(yè)的信貸支持不斷萎縮;農業(yè)發(fā)展銀行主要定位在為糧棉油收購等提供信貸支持，對農村產業(yè)發(fā)展的支持不力;而農村信用合作社自身實力較弱，吸收存款有限，資金有效供給不足，主要以小額貸款為主，不能滿足農村產業(yè)興旺的資金需求。

2.2 農村金融支持門檻較高

當前，我國農村產業(yè)興旺對資金的需求呈增長態(tài)勢，但是，一些涉農金融機構對農村產業(yè)發(fā)展的貸款需求設置了較高的門檻，如抵押貸款時，要求承貸主體提供足額抵押，但卻規(guī)定農戶的宅基地、自有住房以及農村集體經營性建設用地使用權等均不能作為抵押品，導致農村企業(yè)可供抵押資產較少，達不到金融機構貸款條件的要求，從而無法享受到金融機構對農村產業(yè)的金融扶持，而第三方信用擔保等金融中間機構發(fā)育不全，使得農業(yè)經營主體貸款無門，缺乏足夠的資金支持，影響了農業(yè)產業(yè)的發(fā)展和壯大。

2.3 農村金融服務動力不足

為了防范信貸風險，金融機構大多會制定客戶信用及風險評估系統(tǒng)。但是，我國農村信用評估體系不健全，一些農業(yè)企業(yè)財務管理不規(guī)范，財務報表真實性差，導致金融機構對農村產業(yè)信用狀況評估不全面，這讓一些金融法治觀念淡漠的農業(yè)企業(yè)有了可乘之機，導致農村騙貸現(xiàn)象屢有發(fā)生。另外，一些農業(yè)產業(yè)規(guī)模小，市場競爭力弱，經濟效益差，還貸能力弱，不良貸款屢見不鮮，這些都嚴重傷害了涉農金融機構的放貸積極性，制約了對農村產業(yè)發(fā)展的信貸投入，進一步拉開了我國農村金融市場的供求差距。

2.4 農村金融服務供需尚不平衡

當前，隨著我國農業(yè)供給側結構性改革進程加快，我國農村一二三產業(yè)融合也在加速，新產業(yè)、新業(yè)態(tài)層出不窮。但是，我國農村金融服務往往只局限于農業(yè)產業(yè)鏈中某一環(huán)節(jié)，不能滿足農業(yè)產業(yè)鏈向上下游延伸、農業(yè)產業(yè)轉型升級的需求，農村金融供給仍存在一定的真空和薄弱環(huán)節(jié)。另外，我國農村金融服務供給的數(shù)量、品種尚顯不足。尤其在我國貧困地區(qū)，農村金融機構和網點較少，農村金融服務覆蓋面還不夠寬，農村路網、農民危房改造、農村水利工程建設等急需的信貸資金不足，農村金融服務與農村脫貧攻堅的實際需求相比仍有一定差距。

2.5 農村金融服務尚不完善

當前，我國農村金融服務還不完善，農村金融服務也不夠規(guī)范，如農業(yè)企業(yè)在辦理抵押貸款時，金融機構一般需要對抵押資產進行評估，在評估的過程中，會牽涉到工商、稅務、土地等為數(shù)眾多的管理部門，不僅手續(xù)復雜，流程繁瑣，而且這些部門均要收取相應費用，加重了農業(yè)企業(yè)貸款成本。另外，互聯(lián)網、大數(shù)據、云計算等信息技術在我國農村金融領域應用還不普及，農村信用體系建設滯后，農村金融服務方式與農業(yè)產業(yè)化規(guī)模化發(fā)展以及農村生態(tài)環(huán)境治理的需求還不匹配，農村金融服務多元化、精準化程度還不夠高。

3完善農村金融服務的對策

3.1 構建多元化的農村金融服務體系

服務農村是涉農金融機構賴以發(fā)展的基礎。因此，首先，要深化農村金融體制改革，完善金融支農體系，構建政策性銀行、農村信用社、小額貸款公司等多種金融服務主體并存、功能互補的多元化的農村金融服務體系。政府要制定和完善金融支持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展的相關政策，引導農村國有商業(yè)銀行、農村信用社等涉農金融機構，給農村經濟社會發(fā)展以更多的資金支持。其次，要促進多層次資本市場健康發(fā)展。要健全金融專業(yè)性中介服務體系，興辦金融租賃公司，發(fā)展農業(yè)信托業(yè)務，拓展農業(yè)農村發(fā)展多元化融資渠道，進一步完善農業(yè)保險品種，鼓勵更多信貸資金投向農業(yè)農村現(xiàn)代化建設。

3.2 加大對農村重點領域金融支持力度

我國地域遼闊，農村資源稟賦和農業(yè)發(fā)展自然條件有著天壤之別，因而發(fā)展農村產業(yè)的模式各不相同，各地農業(yè)主體對農村金融服務的需求也不盡相同。最近，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中提出，要把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。因此，涉農金融機構要把支持農村基礎設施建設、促進農業(yè)生產向規(guī)?；洜I發(fā)展、推進農村一二三產業(yè)融合、培育農業(yè)新產業(yè)新業(yè)態(tài)等作為信貸支農的重點，尤其要大力發(fā)展綠色金融，加大金融對農村綠色產業(yè)發(fā)展和農村環(huán)境治理的信貸投放，構建差異化的信貸體系，推動農業(yè)轉型升級。

3.3 大力推進農村金融服務創(chuàng)新

當前，隨著我國互聯(lián)網的廣泛普及，信息技術正向農業(yè)生產領域快速滲透，“互聯(lián)網+農業(yè)”加快推進，農業(yè)現(xiàn)代化進程不斷加快，這對農村金融服務提出了更高的要求。因此，涉農金融機構必須加快創(chuàng)新農村金融服務和產品種類，積極運用互聯(lián)網、大數(shù)據、云計算、人工智能等現(xiàn)代科技手段，構建農村金融服務的新模式。要加快創(chuàng)新抵押擔保方式，允許農村承包土地經營權、集體經營性建設用地使用權、農民住房財產權和農產品存貨等作為抵押擔保物，鼓勵農業(yè)融資擔保機構優(yōu)先為農村經營大戶和產業(yè)化龍頭企業(yè)提供信貸擔保。

3.4 大力提升農村金融服務質量

由于我國農村金融服務質量不高，制約了農業(yè)農村的發(fā)展。因此，要完善農村金融資源回流機制，大力發(fā)展農村普惠金融，涉農金融機構要拓展金融支農范圍，增加農業(yè)信貸的資金供應，加大農村金融對農業(yè)農村發(fā)展的支持力度，加快培養(yǎng)一批懂農業(yè)、愛農村、愛農民、精通金融專業(yè)知識的人才充實到農村金融服務隊伍之中，拓寬金融服務領域，簡化業(yè)務審批流程，減少涉農貸款中間環(huán)節(jié)費用，提升農村金融服務方便性和快捷性，不斷提升金融服務的效率和質量，滿足農村產業(yè)發(fā)展和農村經營主體多層次、全方位的融資需求，促進農村經濟和社會發(fā)展。

3.5 加強農村金融融資監(jiān)管

金融業(yè)是高風險的行業(yè)，防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)位列我國決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰(zhàn)之首，這其中重點是防控金融風險，而農村金融又是我國金融風險發(fā)生的重點領域。過去，由于我國農村金融監(jiān)管不力，農村非法集資和民間借貸時有發(fā)生，給農村金融消費者造成了一定的損害。因此，要積極推動農村金融立法，規(guī)范農村貸款業(yè)務，防止貸款資金游離于“三農”之外，堅決遏制非法金融活動和惡意騙貸行為。同時，農村金融機構要進一步加強內部管理，構建相互制衡的管控機制，加強對從業(yè)人員的監(jiān)管，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。

[參考文獻]

[1] 張婷婷，宋婷婷.鄉(xiāng)村振興背景下我國農村金融發(fā)展問題研究[J].智庫時代，2019（6）.

[2] 向軍.農村金融服務存在的問題及解決對策[J].金融經濟，2019（5）.

[3] 楊琳.普惠金融背景下我國農村金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J].河北企業(yè)，2018（12）.

[4] 王家輝.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新[J].中國戰(zhàn)略新興產業(yè)，2018（11）.