民營企業(yè)融資模式創(chuàng)新的思考
——基于互聯(lián)網(wǎng)金融的視角

(山西廣播電視大學，山西 太原 030027)

民營經(jīng)濟是我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，在促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長、推進科技創(chuàng)新、增加就業(yè)崗位、大力改善民生等方面發(fā)揮著重要的作用。李克強總理指出，要著力緩解民營企業(yè)面臨的融資難、融資貴問題，加大對民營企業(yè)的金融支持力度。推進民營企業(yè)融資模式的創(chuàng)新，加大對民營企業(yè)的金融支持力度，已成為當前各級地方政府高層和經(jīng)濟金融理論界高度關注的焦點問題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特有的普惠金融的特征，應該在解決民營企業(yè)融資難問題上大有作為。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式與民營企業(yè)的融資需求高度吻合

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)工具，如搜索引擎、社交網(wǎng)絡、支付系統(tǒng)等，實現(xiàn)資金融通，充當信用中介和支付中介的一種新型的金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融將開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神與資金融通活動有機的融合在一起。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的成本低、效率高、服務面廣的特點，能夠更好地解決民營企業(yè)的融資困難問題，可以為民營企業(yè)提供全新的融資途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)是基于傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為主導的間接融資體系下，不能滿足中國經(jīng)濟運行中各種經(jīng)濟創(chuàng)新所產(chǎn)生的新的金融需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效彌補了傳統(tǒng)金融服務的不足，填補了傳統(tǒng)金融覆蓋面小的空白，有利于充分發(fā)揮民間資本作用，更好地滿足民營企業(yè)的資金需求；有助于降低融資成本，提升資金配置效率和金融服務質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資模式，如P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等，與民營企業(yè)的融資需求高度吻合。

(一)在信用風險的管理方面

由于民營企業(yè)缺乏有效的抵押擔保物，商業(yè)銀行又無法全面掌握其真實的信用狀況，為避免形成壞賬，商業(yè)銀行為其提供資金的意愿不強。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)掌握海量的數(shù)據(jù)資源，通過大數(shù)據(jù)分析廣泛搜集、深度挖掘客戶信息，全面掌握客戶的經(jīng)營狀況和償還能力，達到有效控制信用風險的目的。

(二)在資金需求的特征方面

民營企業(yè)的資金需求普遍具有季節(jié)性較強、頻率高、單筆資金需求額度小的特點，而商業(yè)銀行出于內(nèi)部風險控制的考慮，設計規(guī)范的信貸管理的程序，這樣勢必帶來貸款審批程序繁瑣復雜，時間較長，民營企業(yè)往往是拿到了資金而錯過了商機，直接影響了眾多民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常開展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的融資活動中，資金供求雙方通過網(wǎng)絡發(fā)布各自的需求，以點對點方式直接進行交易，實現(xiàn)金融資源的有效配置，顯著降低了交易成本，提高了資金融通的效率。

(三)在金融市場的直接融資方面

民營企業(yè)在金融市場上直接融資的難度較大。受限于國家對金融市場相關管理規(guī)定，民營企業(yè)很難通過資本市場發(fā)行股票或債券進行融資。

互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌融資模式，可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為民營企業(yè)籌集從事某項創(chuàng)業(yè)或活動的資金，眾籌融資平臺提供的中介服務，使民營企業(yè)特別是一些創(chuàng)新型中小企業(yè)能夠從認可其創(chuàng)業(yè)或經(jīng)營活動計劃的資金供給者中直接籌集資金。這樣，既能解決民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中流動資金的不足，又能滿足其固定資產(chǎn)投資的資金需求。

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的突出問題

2013年，隨著余額寶的橫空出世，2013年被定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在之后的幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行、第三方支付到P2P網(wǎng)絡借貸、企業(yè)眾籌融資等多個階段，并且已經(jīng)在快速融通資金、有效匹配資金供需雙方等方面全面深入到傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在促進實體經(jīng)濟發(fā)展，滿足眾多中小微企業(yè)及民營企業(yè)融資需求的同時，出現(xiàn)了風險高度集中、行業(yè)亂象叢生的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺“爆雷”“跑路”現(xiàn)象時有發(fā)生，損害了眾多投資者的利益，不利于區(qū)域金融秩序的穩(wěn)定。在2017年年底召開的中央經(jīng)濟工作會議上，強調(diào)將防控互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風險、加強金融監(jiān)管作為一項重要的工作，從此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入了整改合規(guī)的新的發(fā)展時期。經(jīng)過一年多的加強監(jiān)管和合規(guī)整改后，當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的突出問題主要有：

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)端的風險較為突出

從目前遍布全國的互聯(lián)網(wǎng)金融融資項目來看，由于在資產(chǎn)業(yè)務運作中，對信貸業(yè)務的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查中，沒有有效的監(jiān)控手段來全面掌握相關業(yè)務的真實背景，對信貸風險的控制不到位，因此，導致資產(chǎn)端的風險較為突出。這種現(xiàn)象在P2P網(wǎng)貸和股權眾籌機構中表現(xiàn)的更加嚴重。

在貸前調(diào)查的階段，很多項目缺乏真實的貿(mào)易背景，甚至是線下的審核人員與借款人內(nèi)外勾結(jié)，通過設立虛假標的，騙取投資人資金；在貸時審查階段，借款方普遍采用汽車、房產(chǎn)、有價證券、票據(jù)等作為抵押物或質(zhì)押物，從表面看似乎能夠通過抵押或質(zhì)押的方式來覆蓋風險，而實質(zhì)上卻忽視了對業(yè)務背景真實性的準確判斷，孕育著較大的風險隱患；在貸后跟蹤檢查階段，僅僅以借款人自己申請貸款時填報并提供的相關證明材料為準，沒有進行深入的調(diào)查分析，對于資金的具體使用情況，也沒有進行核實。從平臺上融通的資金最終用途是進入消費領域，還是投放到生產(chǎn)經(jīng)營過程中，抑或是流入了風險很高的證券市場上，或是其他的一些用途，平臺無法進行控制。由此導致互聯(lián)網(wǎng)金融的運營中資產(chǎn)端的風險較為突出，這也是眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被投資者詬病的突出問題。

(二)我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制存在真空和漏洞，無法對各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行無死角的監(jiān)管

在很長的一段時間內(nèi)，我國的金融監(jiān)管體制是“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制。這種監(jiān)管體制符合特定歷史時期的中國金融業(yè)發(fā)展的實際需要，也為我國金融體系的完善和金融市場的繁榮起到了巨大的推動作用。但是，隨著我國金融領域改革步伐的加快，特別是金融創(chuàng)新推動下出現(xiàn)的全新的金融機構與融資模式，分業(yè)監(jiān)管模式的現(xiàn)實困境日益凸顯。如大型金融控股集團的出現(xiàn)、影子銀行大規(guī)模業(yè)務經(jīng)營活動的開展、互聯(lián)網(wǎng)金融多種業(yè)態(tài)下融資規(guī)模的急劇擴張，沒有一個有針對性的監(jiān)管制度安排。監(jiān)管空白頻繁出現(xiàn)，現(xiàn)行的金融分業(yè)監(jiān)管體制下對日趨復雜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏穿透式監(jiān)管措施。金融監(jiān)管的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務與金融市場的創(chuàng)新，很多金融活動游離于監(jiān)管體系之外。

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，由于監(jiān)管機構職責不清、責任不明、協(xié)調(diào)不暢、重復監(jiān)管與監(jiān)管漏洞同時存在，各類市場參與主體利用監(jiān)管制度的缺陷，在高額利潤目標的驅(qū)使下，想方設法逃避監(jiān)管，利用網(wǎng)絡金融突破時空限制的特點，從事各種違法違規(guī)的投資融資活動，導致平臺危機四伏，互聯(lián)網(wǎng)金融領域風險高度集中，損害了眾多投資者的利益，嚴重影響著區(qū)域金融秩序的穩(wěn)定。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風險有向傳統(tǒng)金融機構擴散的趨勢

當前，以“BATJ”為首的各大互聯(lián)網(wǎng)公司已全面介入互聯(lián)網(wǎng)金融的各個領域。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、客戶導入、互聯(lián)網(wǎng)技術等方面的優(yōu)勢為客戶提供多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，已成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主力?，F(xiàn)在幾乎所有的標準化的金融產(chǎn)品與服務都可以通過網(wǎng)絡平臺進行銷售和提供，如進行證券投資、購買銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、基金等等。

從2017年開始，我國的四大國有商業(yè)銀行先后與四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。中國建設銀行牽手阿里、中國工商銀行牽手京東、中國農(nóng)業(yè)銀行牽手百度、中國銀行牽手騰訊。傳統(tǒng)銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)公司，金融與科技的融合程度越來越深，中國金融領域發(fā)生了深刻的變革。

在不斷深化的“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風險有向傳統(tǒng)金融機構擴散的趨勢。一方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利用自己良好的品牌形象，在平臺上銷售各種金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在的合規(guī)風險勢必會傳導到商業(yè)銀行；另一方面，商業(yè)銀行通過投資入股或控股的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，設立商業(yè)銀行審核通過的融資標的，面臨平臺融資的信用風險。如果銀行工作人員通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事違規(guī)交易活動，還會帶來較高的操作風險。

三、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新民營企業(yè)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。我國經(jīng)濟發(fā)展中旺盛的資金需求促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長，民營企業(yè)的資金需求特點與互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式具有高度的相關性。因此，我們應該正視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的突出問題，采取有效的措施，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，拓寬民營企業(yè)融資渠道，促進民營企業(yè)的健康發(fā)展，更好地發(fā)揮民營經(jīng)濟在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用。

(一)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中各類參與主體，特別是個人投資者的風險防范教育

由于金融行業(yè)具有天然的風險性，因此，作為投資者來說，必須高度關注高回報背后的高風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的許多項目都具有高收益、高風險的特點，各類市場參與主體往往將關注重點只是放在高收益上，而忽視了其背后的高風險。這就要求所有開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動的機構，一定要進行規(guī)范的信息披露和必要的風險揭示，增強信息披露的透明度，讓廣大投資者能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點、收益與風險狀況進行全面的了解，增強公眾的風險防范意識，盡量減少投資人因誤解或操作不當而導致資金意外損失的風險。

對于金融監(jiān)管機構來說，應強化互聯(lián)網(wǎng)金融活動的市場準入和退出機制。在市場準入方面，要嚴格把關，實行嚴格的登記備案審查制度和負面清單制度。只有這樣，才能避免各類不具備條件的機構大量進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融領域的空氣。為此，監(jiān)管機構應明確市場準入的門檻，如規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的實繳資本限額、風險控制制度的建立、業(yè)務運營規(guī)則等各類標準，以規(guī)范經(jīng)營主體的范圍。另外，還應完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的市場退出機制，在平臺嚴重違法違規(guī)經(jīng)營或出現(xiàn)經(jīng)營困難時，要引導其規(guī)范有序退出市場，同時，最大程度保護投資者的利益，以維護區(qū)域社會秩序、金融秩序乃至經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。

(二)加強互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全機制和信息管理機制建設

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，各類交易主體的各種交易信息都要通過互聯(lián)網(wǎng)來進行傳遞，在整個交易過程中，涉及的部門、環(huán)節(jié)很多，后臺的數(shù)據(jù)傳輸流程也非常復雜，加強互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全機制和信息管理機制的建設就顯得尤為重要。一旦系統(tǒng)遭到黑客攻擊，系統(tǒng)就會癱瘓，投資者的資金安全和個人信息的安全都無法保障。

為此，應在互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)，制定統(tǒng)一的法律法規(guī)，推行統(tǒng)一的技術標準和風險防范措施，從技術升級、制度設計、人員配備、應急響應機制等方面來加強互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全機制和信息管理機制建設，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的技術風險。

(三)加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，離不開有效的、有針對性的金融監(jiān)管制度安排。為此，應從以下幾個方面著手：

1.進一步深化我國金融監(jiān)管體制的改革與創(chuàng)新，堵塞監(jiān)管空白和漏洞

針對分業(yè)監(jiān)管模式下存在的問題，為進一步加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，保障金融業(yè)穩(wěn)健運行，國務院于2013年8月15日同意建立由中國人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，主要負責貨幣政策與金融監(jiān)管政策之間的協(xié)調(diào)；金融監(jiān)管政策、法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)；維護金融穩(wěn)定和防范化解區(qū)域性系統(tǒng)性金融風險的協(xié)調(diào)；交叉性金融產(chǎn)品、跨市場金融創(chuàng)新的協(xié)調(diào)等工作。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度的建立，對于金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)發(fā)揮了很好的積極作用。

近幾年來，面對互聯(lián)網(wǎng)金融領域出現(xiàn)的全新的金融風險表現(xiàn)，越來越多的理論界和實務界人士呼吁將我國的金融監(jiān)管體制由分業(yè)監(jiān)管模式改為統(tǒng)一監(jiān)管模式。2017年7月14日，在北京召開的全國金融工作會議上做出設立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的決定，由其統(tǒng)領金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)，在金融監(jiān)管與經(jīng)濟增長之間尋求平衡。金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的設立，為統(tǒng)一監(jiān)管模式的建立做好鋪墊。2018年3月13日，國務院機構改革方案決定，將銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并，成立中國銀行保險監(jiān)督管理委員會。隨著我國金融監(jiān)管體制改革的不斷深化，我國的金融監(jiān)管逐步由機構監(jiān)管向市場監(jiān)管、功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從而能夠更好地堵塞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的空白和漏洞，使所有的互聯(lián)網(wǎng)金融活動都納入統(tǒng)一的監(jiān)管框架內(nèi)。

2.進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，引導其健康有序的運行，2015年人民銀行聯(lián)合十部委頒發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，意見對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管、信息披露、消費者權益保護、網(wǎng)絡信息安全、反洗錢和防范金融犯罪等方面進行了明確，同時對網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等分別規(guī)定了不同的監(jiān)管主體，這是指導我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一個權威性意見。之后，2016年4月，由國務院決策部署、多個部委共同參與，在全國范圍內(nèi)展開了對互聯(lián)網(wǎng)金融的專項整治行動。2016年10月，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進入了一個新的階段。隨著嚴格監(jiān)管的實施，相關法律法規(guī)的健全和完善，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入規(guī)范發(fā)展的階段。特別是隨著2017年全國互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作的全面展開，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻式生長的歷史一去不復返了。

今后，應在現(xiàn)有已出臺的有關互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)條例的基礎上，盡快出臺專門針對互聯(lián)網(wǎng)融資活動中，有關企業(yè)商業(yè)機密保護、個人信息與隱私的保護、各類交易主體權益的保護以及交易糾紛處理等方面的法律法規(guī)及其實施細則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融活動中各方的權利與義務及違約后應承擔的法律責任，有力打擊擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的行為。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨市場、跨技術層面的特點，應盡快制定和發(fā)布統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融國家和行業(yè)標準及技術規(guī)范的指導性文件，確保網(wǎng)絡運行的安全，為民營企業(yè)融資創(chuàng)造一個良好的金融平臺與市場環(huán)境。

3.進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律機制建設

金融業(yè)的行業(yè)自律機制是金融監(jiān)管的必要補充，是提高金融監(jiān)管效率、促使金融機構之間加強合作、共同防范風險、維護有序競爭的金融市場環(huán)境的一項重要的制度安排?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展同樣離不開行業(yè)的自律。2016年3月25日，在黨中央、國務院的高度重視下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式成立。該協(xié)會的宗旨是：通過加強自律管理和會員服務，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構的市場行為，切實保護行業(yè)的合法權益，推動所有互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)機構更好地服務社會經(jīng)濟發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范健康運行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立，搭建了會員機構與監(jiān)管機構的溝通的橋梁，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展起到了積極的作用。

今后，應進一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制建設的步伐，在充分借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)自律規(guī)范準則體系的基礎上，盡快建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律需要遵循的規(guī)范準則體系，打造更為全面、審慎、嚴格的行業(yè)規(guī)范準則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會應會同其他行業(yè)自律組織，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中的各類參與主體構筑安全可靠的信息技術交流與合作的平臺，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時進行交易信息的披露，建立風險預警與干預機制，最大限度減少或限制金融交易中的違法、違規(guī)行為的發(fā)生，合力打造公開、公平、安全、透明的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。

(四)充分發(fā)揮商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務、支持民營企業(yè)發(fā)展中的重要作用

商業(yè)銀行是我國金融中介體系中最基礎、最重要的一類金融服務機構。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新不斷深化的背景下，商業(yè)銀行在支持民營企業(yè)發(fā)展中應該大有作為。

第一，根據(jù)不同類型民營企業(yè)的融資需求，加強自主產(chǎn)品的創(chuàng)新。針對民營企業(yè)金融服務需求的特點，為其量身定做合適的金融產(chǎn)品，并根據(jù)客戶需求的變化，及時進行產(chǎn)品的創(chuàng)新。利用手機銀行、網(wǎng)絡銀行的交易平臺，將資金與其它金融服務高效率的提供給民營企業(yè)，這樣既能夠發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟的支持作用，又能夠使商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的利潤回報。

第二，加快銀行現(xiàn)有物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拓展民營企業(yè)客戶群體。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務覆蓋的地理范圍和潛在客戶群體遠遠超過商業(yè)銀行當前物理網(wǎng)點的承載量。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，原有的銀行客戶會逐漸脫離銀行的物理網(wǎng)點而通過網(wǎng)絡平臺辦理各類標準化的金融業(yè)務，因此，加快商業(yè)銀行分支機構網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型就成為當務之急。民營企業(yè)的資金需求具有急、小、頻的特點，只有把目前商業(yè)銀行高成本的物理網(wǎng)點經(jīng)營模式轉(zhuǎn)換成低成本、高效率、智能化的平臺交易模式，才能更好的留住客戶，把握住客戶。

第三，加強對大數(shù)據(jù)的分析與應用，準確了解并掌握民營企業(yè)的金融服務需求。長期以來，商業(yè)銀行在為各類客戶提供多種金融服務的過程中，積累了大量的客戶金融行為的各種數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)中所包含的信息是未來銀行重要的收入和利潤來源。由于民營企業(yè)種類多、規(guī)模小、需求復雜，所以，商業(yè)銀行應盡快構建民營企業(yè)相關行為的數(shù)據(jù)庫，通過專業(yè)的數(shù)據(jù)分析來挖掘民營企業(yè)的交易信息，了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況，真正掌握其金融服務的需求，為金融風險特別是信貸風險的防控提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的業(yè)務支持，在風險可控的前提下，進一步加大對民營企業(yè)的支持力度。

總之，切實解決民營企業(yè)發(fā)展中存在的融資難、融資貴問題，促進民營企業(yè)的健康發(fā)展，關系到我國經(jīng)濟發(fā)展的大局。只有拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資模式，多措并舉，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在支持民營企業(yè)發(fā)展中的作用，持續(xù)推進金融創(chuàng)新，民營企業(yè)的發(fā)展才能迎來其真正的春天。