網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管法律規(guī)制

郭穎

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新與電子商務(wù)的普及，網(wǎng)絡(luò)第三方支付作為科學(xué)技術(shù)與商業(yè)進(jìn)步所共同促成的結(jié)合體，在中國(guó)呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的趨勢(shì)。由于我國(guó)電子商務(wù)起步比較晚，且網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)又作為一個(gè)新生事物，其自身具有許多缺陷。目前，由于我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付相關(guān)的法律規(guī)范的構(gòu)建還不完善，使得對(duì)其的監(jiān)管一直處于不明確的狀態(tài)。以法律的形式將其監(jiān)管方式予以改進(jìn)和確定，將更有利于網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)第三方支付；法律監(jiān)管；支付寶一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付的概述

網(wǎng)絡(luò)第三方支付，是指擁有一定資金實(shí)力和良好信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)通過(guò)采用與各大商業(yè)銀行進(jìn)行簽約的方式，向客戶提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)連接的交易支付平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)第三方支付的交易程序中，消費(fèi)者在選擇好自己所購(gòu)買商品之后，首先向網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行支付貨款，并由第三方通知賣家貨款已到賬并發(fā)貨；買方在收到貨物確定無(wú)誤后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出給賣家付款的通知，并將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶中。

二、以支付寶為例的網(wǎng)絡(luò)第三方支付中存在的問(wèn)題

（一）支付寶概述

支付寶是由阿里巴巴集團(tuán)在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)。支付寶根據(jù)時(shí)代的不斷發(fā)展，為了滿足客戶需求，不斷更新其提供的產(chǎn)品和服務(wù)，在電子支付領(lǐng)域發(fā)展的較為迅速。支付寶通過(guò)賬戶支付的模式綁定個(gè)人用戶，培養(yǎng)了個(gè)人用戶的使用習(xí)慣，占據(jù)了將近百分之五十的市場(chǎng)份額。

（二）支付寶存在的問(wèn)題

1.金融犯罪問(wèn)題

（1）網(wǎng)上洗錢

所謂洗錢，就是通過(guò)各種手段將其不合法的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為合法財(cái)產(chǎn)，以合法形式掩蓋其非法目的。由于在支付寶中，用戶可以利用郵箱輕易的注冊(cè)多個(gè)賬戶，從而就可以實(shí)現(xiàn)在各個(gè)賬戶中轉(zhuǎn)移資金的目的。由于網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管比較模糊，監(jiān)管方式較少，并不能及時(shí)對(duì)每筆資金的來(lái)源進(jìn)行核實(shí)，所以，無(wú)論什么樣的資金流入支付寶以后，都會(huì)變成合法的財(cái)產(chǎn)。如果任類似情況繼續(xù)肆意發(fā)展，很可能會(huì)擾亂我國(guó)的金融秩序，增加犯罪的機(jī)率，不利于反洗錢工作的開(kāi)展。

（2）信用卡套現(xiàn)

擁有信用卡的人可以利用其親戚好友的身份證或銀行卡在網(wǎng)上開(kāi)立店鋪，然后通過(guò)使用自己的信用卡去該店進(jìn)行虛假的購(gòu)物消費(fèi)。由于在淘寶網(wǎng)上開(kāi)立店鋪十分簡(jiǎn)單并且不需要支付任何手續(xù)費(fèi)，也不用交稅。而且淘寶網(wǎng)并不能對(duì)每筆交易的真實(shí)性進(jìn)行查詢，因此實(shí)施這種套現(xiàn)行為的成本較低，其最大的風(fēng)險(xiǎn)也不過(guò)只是面臨被支付寶公司凍結(jié)賬戶資金而已。套現(xiàn)成功的人只需要按照銀行的規(guī)定，在信用卡到期日之前償還了其套現(xiàn)的資金，并不會(huì)給自己帶來(lái)不良的信用記錄。但這種行為對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于放出去了一筆無(wú)息銀行貸款，而且這筆無(wú)息貸款是沒(méi)有任何使用范圍限制的。

2.不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)第三方網(wǎng)上支付雖然在我國(guó)興起的較晚，但是由于我國(guó)人口基數(shù)大，而且網(wǎng)上購(gòu)物的人遍布在每個(gè)能夠被網(wǎng)絡(luò)連通的地方，所以網(wǎng)絡(luò)第三方網(wǎng)上支付存在很大的發(fā)展機(jī)會(huì)。國(guó)內(nèi)許多行業(yè)都看中了網(wǎng)絡(luò)第三方支付的發(fā)展前景，紛紛投資于這一市場(chǎng)，這樣一來(lái)的確有利于網(wǎng)絡(luò)第三方支付的蓬勃發(fā)展，但我們不得不承認(rèn)，在迅速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。再加上我們目前缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的有力監(jiān)管，就造成了網(wǎng)絡(luò)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)的混亂競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)序的狀態(tài)。

3.沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

在電子商務(wù)中，用戶有時(shí)會(huì)為了方便支付，就提前一次性向第三方支付平臺(tái)中轉(zhuǎn)入一定的資金，這筆資金由第三方保管，有些第三方支付平臺(tái)還會(huì)向用戶還會(huì)提供少量的利息；而當(dāng)發(fā)生交易糾紛，用戶要求商家退款時(shí)，商家的退款也不會(huì)直接打到用戶的銀行卡內(nèi)，而是退還到第三方支付平臺(tái)中。這樣一來(lái)，在第三飯支付平臺(tái)中就產(chǎn)生了大量的沉淀資金。

據(jù)2012年雙十一的數(shù)據(jù)顯示，活動(dòng)當(dāng)天支付寶有超過(guò)1億筆的交易量，當(dāng)天成交額就高達(dá)191億元，僅一天，其活期利息收入就接近20萬(wàn)元，如果按一周來(lái)算，利息收入則要高達(dá)140萬(wàn)元。但這筆資金的利息收入如何處理，至今仍沒(méi)有明確的說(shuō)法。

如此多的沉淀資金都存放在第三方支付平臺(tái)中，勢(shì)必會(huì)增大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于信用不良的第三方來(lái)說(shuō)，很難保證這筆資金不被非法利用，甚至有被轉(zhuǎn)走的可能。

4.資金安全的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

第三方網(wǎng)上支付整個(gè)過(guò)程都要在網(wǎng)絡(luò)上完成。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全也備受關(guān)注。各種計(jì)算機(jī)病毒與網(wǎng)絡(luò)黑客時(shí)刻威脅著銀行、網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的安全。用戶在使用時(shí)，很有可能因?yàn)槠渚W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)技術(shù)漏洞而泄露個(gè)人信息，甚至?xí)霈F(xiàn)資金被盜的案件。

三、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付法律監(jiān)管的對(duì)策

（一）監(jiān)管理念的選擇

第三方支付發(fā)展極其迅速，在制定相關(guān)的政策法規(guī)時(shí)必須考慮到其不斷發(fā)展快速變化的特點(diǎn)，要結(jié)合電子商務(wù)的發(fā)展前景和方向，以保證政策法規(guī)的相對(duì)權(quán)威性與穩(wěn)定性。同時(shí)，針對(duì)第三方支付行業(yè)制定的政策法規(guī)必須最大限度地保持全球的同步性，才能盡可能的提高第三方支付的經(jīng)營(yíng)效率，消除國(guó)與國(guó)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

在制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的政策法規(guī)時(shí)應(yīng)當(dāng)盡可能充分考慮到第三方支付行業(yè)自身的技術(shù)特征，應(yīng)考慮到政策法規(guī)的實(shí)際可操作性。對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)與鼓勵(lì)相結(jié)合，使監(jiān)管的政策法規(guī)推動(dòng)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在不違背強(qiáng)制性規(guī)范的前提下，給予網(wǎng)絡(luò)第三方支付盡可能充分的自由發(fā)展空間。

除此之外，應(yīng)根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情，構(gòu)建一個(gè)以政府監(jiān)管為主、行業(yè)監(jiān)管為輔的多方協(xié)作、多層監(jiān)管的監(jiān)管體系，從而有效避免監(jiān)管職責(zé)不清、配合不足等情況。明確各個(gè)輔助監(jiān)管部門的職責(zé)及權(quán)力范圍，設(shè)立一個(gè)主要的監(jiān)管機(jī)關(guān)，由其來(lái)總體統(tǒng)籌網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管；同時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)第三方支付涉及金融領(lǐng)域、計(jì)算機(jī)技術(shù)領(lǐng)域等不同領(lǐng)域的特點(diǎn)，來(lái)確定若干個(gè)專業(yè)領(lǐng)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)其各自領(lǐng)域的專業(yè)監(jiān)管。專業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)與統(tǒng)籌監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)與配合，確定開(kāi)立專門的會(huì)議制度，用于確保監(jiān)管信息有效的交流與溝通。

（二）監(jiān)管主體的選擇

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)，明確了網(wǎng)絡(luò)第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管，中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付企業(yè)開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全程依法監(jiān)控，但由于網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)的本身復(fù)雜性，就必須有其他部門配合央行進(jìn)行協(xié)助監(jiān)管?？梢员日障M(fèi)者協(xié)會(huì)建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)協(xié)會(huì)，這樣行業(yè)協(xié)會(huì)具有主管監(jiān)管部門所不具備的專業(yè)性。行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)制定專業(yè)的行業(yè)自律規(guī)范，解決糾紛具體的機(jī)制，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)和投訴制度，這樣不僅可以提高網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的社會(huì)信用度，而且還為消費(fèi)者解決糾紛提供了一個(gè)新的有效途徑。

（三）建立完善的信息認(rèn)證技術(shù)

第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，一方面帶來(lái)了交易迅捷，另一方面卻存在大量盜用、泄露個(gè)人信息獲利的問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)須嚴(yán)守客戶個(gè)人信息保護(hù)制度，保護(hù)消費(fèi)者隱私。此外，使用者也須提供真實(shí)的信息給第三方支付平臺(tái)，可以借鑒電子簽名的相關(guān)制度。大多數(shù)平臺(tái)對(duì)賣家比較嚴(yán)格，審查賣家的個(gè)人信息、銀行信息比較完善，卻對(duì)買家要求寬松。因此需要建立起較為權(quán)威信息認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在更大的范圍內(nèi)推廣使用數(shù)字證書，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)在各大支付平臺(tái)上的信息真實(shí)互通。（作者單位：哈爾濱工程大學(xué)）

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