公積金大數(shù)據(jù)的應用探索

文/孫國強 青島市住房公積金管理中心 山東青島 266000

1、大數(shù)據(jù)與住房公積金

大數(shù)據(jù)是繼物聯(lián)網(wǎng)、云計算之后IT產(chǎn)業(yè)又一次的技術(shù)變革，大數(shù)據(jù)技術(shù)簡言之就是從各種各樣類型的數(shù)據(jù)中，深入挖掘分析并快速獲得有價值信息的能力【1】。公積金數(shù)據(jù)是個人信息、單位信息的集大成者，根據(jù)公積金的業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)特點，公積金中心的數(shù)據(jù)可以詳細劃分為公共基礎(chǔ)信息、業(yè)務(wù)信息、賬務(wù)信息、客戶信息、渠道服務(wù)信息、業(yè)務(wù)管理信息、綜合管理信息、分析和決策支持信息、外部協(xié)查信息等主要數(shù)據(jù)模塊【2】。住房公積金數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)容量大、數(shù)據(jù)類型多樣、增長速度快、潛在價值高的特點。以青島市住房公積金管理中心為例，根據(jù)其《年度報告》披露，2017年全市住房公積金實繳單位40145家，實繳職工151.74萬人【3】。中心每天會發(fā)生大量交易，數(shù)據(jù)也隨之在不斷更新和增長，目前核心交易數(shù)據(jù)已超過TB級，包括各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。因此，深度挖掘住房公積金數(shù)據(jù)的內(nèi)在價值，不僅具有重要的研究意義，更能體現(xiàn)住房公積金的核心價值。

2、公積金大數(shù)據(jù)的應用

本文將從以下幾個方面探討公積金大數(shù)據(jù)的應用場景。

2.1 中心內(nèi)部業(yè)務(wù)支撐

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立有效的數(shù)據(jù)分析、挖掘、利用應用體系，為業(yè)務(wù)監(jiān)控、業(yè)務(wù)分析、業(yè)務(wù)管理決策提供科學輔助【4】。針對公積金業(yè)務(wù)內(nèi)容和中心業(yè)務(wù)情況，具體的分析主題和分析內(nèi)容如下：（1）資金。資金流一直是金融業(yè)務(wù)最為核心的關(guān)鍵命脈，無論從資金的來源、資金的去向、資金的回收到資金的流動性分析都是重中之重。大數(shù)據(jù)平臺將對中心整體資金流入、流出的歷史、當前情況進行統(tǒng)計分析并對未來資金進行預測分析。（2）客戶?？蛻簦▊€人客戶、企業(yè)客戶）是中心服務(wù)的對象，也是所有業(yè)務(wù)開展的核心實體；能否對客戶資源與信息的全面了解，將決定業(yè)務(wù)能否向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)平臺將對職工客戶、企業(yè)客戶進行360度視圖分析。（3）風險。風險的控制向來是金融類企業(yè)的核心競爭力之一。公積金業(yè)務(wù)的風險成因與控制措施與銀行有較大區(qū)別，但這不意味著沒有風險。大數(shù)據(jù)平臺將構(gòu)建以客戶為中心的社會信用評價體系以加強信用風險防范，并對市場利率風險進行監(jiān)測分析。（4）政策。公積金業(yè)務(wù)與其他金融最大的區(qū)別是：公積金業(yè)務(wù)并不是完全市場化的金融業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是“政策性業(yè)務(wù)”。因此，能否對政策與市場的準確把握，將是公積金業(yè)務(wù)是否穩(wěn)定發(fā)展的前提。大數(shù)據(jù)平臺將對住宅市場趨勢、宏觀經(jīng)濟及政策信息等關(guān)鍵政策影響因素進行分析。

2.2 信用體系共建

信用信息共享一方面有助于住房公積金管理中心在開展信貸業(yè)務(wù)和信用風險管理過程中降低經(jīng)營和運作風險，保護繳存人合法權(quán)益，促進住房公積金制度健康發(fā)展。另一方面，隨著住房公積金制度覆蓋面的不斷擴大，企業(yè)和個人住房公積金信息在各個金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)中的應用也越來越頻繁，已經(jīng)成為金融機構(gòu)審貸環(huán)節(jié)的重要參考內(nèi)容之一。通過挖掘公積金大數(shù)據(jù)價值，公積金中心可與第三方征信公司共建信用體系（包括個人信用和企業(yè)信用），將繳存單位、繳存職工的信用行為，納入到第三方征信公司廣泛的商業(yè)場景之中，實現(xiàn)傳統(tǒng)評估指標和互聯(lián)網(wǎng)評估指標相結(jié)合，靜態(tài)指標和動態(tài)指標相結(jié)合，有效擴展傳統(tǒng)征信報告覆蓋不到的人群，建立全方位的信用評價和失信懲戒體系，共同構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用獎懲大格局。

2.3 公積金普惠金融服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的迅猛發(fā)展，消費金融市場巨大，而繳存公積金的客戶作為優(yōu)質(zhì)客戶群體，正成為各金融公司相互爭奪的對象。部分商業(yè)銀行通過利用公積金大數(shù)據(jù)開展了公積金增值服務(wù)--“快貸”，所謂的快貸就是商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)原理的互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品，為公積金繳存人打造的專屬網(wǎng)上信用貸款產(chǎn)品，通過查詢、驗證客戶的公積金繳存情況和貸款信息，同時考慮繳存人單位的性質(zhì)等綜合因素，建立一個審批模型，基于公積金繳存人一定授信額度的貸款。目前，這種業(yè)務(wù)在全國各地都有實施的案例。

2.4 陽光政務(wù)服務(wù)

通過對海量信息的挖掘和分析，用大數(shù)據(jù)服務(wù)廣大民生，創(chuàng)新應用決策水平，提升政府服務(wù)能力。公積金大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，借助先進成熟的大數(shù)據(jù)存儲及處理技術(shù)，整合及加工公積金內(nèi)外部數(shù)據(jù)，形成權(quán)威的公積金信息統(tǒng)一視圖，可為政府決策、公共服務(wù)，市場監(jiān)管、社會管理等提供數(shù)據(jù)應用支撐。在決策時做到?jīng)Q策目標明確，認清問題癥結(jié)，抓主要矛盾，定向決策，從根本上解決抽樣樣本渠道單一、覆蓋范圍窄等問題，避免決策中出現(xiàn)“偏信則暗”的情況。另外，通過建立綜合服務(wù)平臺，將工商、民政、社保、公積金、公安等政府部門的信息庫進行互通互聯(lián)，實現(xiàn)政府部門“一張網(wǎng)”，打破數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)聚集匯通，推動政府部門之間跨部門、跨區(qū)域、跨層級、跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)開放共享、流程協(xié)同、智慧應用，帶動社會企業(yè)數(shù)據(jù)開放，讓更多的數(shù)據(jù)匯聚、流動、融合，激活數(shù)據(jù)的政用價值、社會價值和商用價值，利用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)為群眾提供陽光的政務(wù)服務(wù)，讓客戶只需帶著身份證就可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理。

結(jié)論：

如今我們已經(jīng)進入到大數(shù)據(jù)時代，隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，各個行業(yè)的應用解決方案不斷成熟，而住房公積金作為準金融業(yè)，無疑又是大數(shù)據(jù)的最重要的應用領(lǐng)域之一。如何更好地發(fā)掘公積金大數(shù)據(jù)的潛在價值，擴大其應用范圍和水平，對公積金行業(yè)及其他相關(guān)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展有重要作用。