區(qū)塊鏈的“試用期”：銀行也搶跑

劉秋娜

對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)及其行業(yè)來(lái)說(shuō)，2018年是從概念炒作走向商業(yè)應(yīng)用的轉(zhuǎn)折期，連銀行都在搶跑。這一年，五大國(guó)有商業(yè)銀行都落地了區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目。

“伴隨更多資本、專業(yè)人士、產(chǎn)業(yè)資源方的入場(chǎng)，區(qū)塊鏈技術(shù)正在形成正向的價(jià)值循環(huán)機(jī)制和跨越時(shí)間的共識(shí)機(jī)制?！苯煌ㄣy行金融研究中心研究專員張哲宇說(shuō)。

瑞士信貸將區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展分為理念形成、概念驗(yàn)證、原型、試驗(yàn)、生產(chǎn)并行、開(kāi)始主流應(yīng)用、被廣泛應(yīng)用七個(gè)階段。而當(dāng)前，區(qū)塊鏈在全球范圍基本處于原型到試驗(yàn)的過(guò)渡期，預(yù)計(jì)2025年才會(huì)被廣泛應(yīng)用。

五大國(guó)有商業(yè)銀行都落地了區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目。

供應(yīng)鏈金融或是突破口

“大量機(jī)構(gòu)已驗(yàn)證了區(qū)塊鏈技術(shù)能平穩(wěn)嵌入到現(xiàn)有系統(tǒng)，而且切實(shí)解決了信息不透明、重復(fù)貸款等問(wèn)題，因此各家都在迅速加大投入?！蓖醭钦f(shuō)。他就職于一家民營(yíng)銀行的科技創(chuàng)新部門(mén)。2017年，他所在的區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室還只有3～5人，現(xiàn)在已增至10人。

2016年，該部門(mén)就開(kāi)始研究區(qū)塊鏈，但“只是小打小鬧”。首個(gè)項(xiàng)目是與以太坊合作，將數(shù)字貨幣與銀行的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)相結(jié)合，鼓勵(lì)消費(fèi)者用貨幣換取禮品。2017年，區(qū)塊鏈概念大熱之后，他們又聯(lián)合幾家同業(yè)做了一個(gè)信用證項(xiàng)目，信用憑證數(shù)字化不僅提高了效率，同時(shí)也便于銀行間債權(quán)流轉(zhuǎn)。如今，王城的團(tuán)隊(duì)建設(shè)已相對(duì)成熟，開(kāi)始沿著貿(mào)易金融領(lǐng)域深挖。

這也是大多數(shù)銀行的經(jīng)歷：先“小打小鬧”并挖掘機(jī)遇，然后積累和鍛煉人才，嘗試由區(qū)塊鏈技術(shù)替換現(xiàn)有業(yè)務(wù)的底層架構(gòu)，進(jìn)行小范圍試錯(cuò)，最后擴(kuò)大應(yīng)用范圍。

“區(qū)塊鏈目前大多應(yīng)用于大額、低頻、小范圍的交易，以降低風(fēng)險(xiǎn)。”民生銀行信息科技部創(chuàng)新技術(shù)研究院區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室主管王連誠(chéng)說(shuō)，“供應(yīng)鏈金融或許會(huì)是突破口?！?/p>

長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)多為核心企業(yè)的一級(jí)供應(yīng)商提供融資服務(wù)，而產(chǎn)業(yè)鏈末端中小微企業(yè)的融資需求難以得到滿足。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，將核心企業(yè)與各層級(jí)供應(yīng)商間的應(yīng)收付款、交易憑據(jù)等數(shù)字化，產(chǎn)業(yè)鏈上的供應(yīng)商便可持區(qū)塊鏈憑據(jù)向銀行申請(qǐng)融資，有效緩解了處于產(chǎn)業(yè)鏈末端、實(shí)力較弱企業(yè)的資金壓力。

“有核心企業(yè)的信譽(yù)背書(shū)，中小銀行通過(guò)參與產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟鏈，也有可能為末端供應(yīng)商提供資金，實(shí)現(xiàn)與大銀行的差異化發(fā)展?！蓖踹B誠(chéng)說(shuō)。

除供應(yīng)鏈金融外，多位受訪人士稱，在貿(mào)易融資、票據(jù)交易、資產(chǎn)托管、保險(xiǎn)理賠、跨境支付、聯(lián)合貸款等領(lǐng)域，區(qū)塊鏈可解決交易環(huán)節(jié)不透明、缺乏統(tǒng)一的信息交互渠道、貿(mào)易背景真?zhèn)坞y辨且易篡改等問(wèn)題，降低信任成本，提升交易安全可信度從而減少交易糾紛。

57%

57%的區(qū)塊鏈從業(yè)者認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)的普及過(guò)程遠(yuǎn)比想象中難。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)難題

“技術(shù)的廣泛應(yīng)用尚待時(shí)日?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為。

張哲宇介紹，互聯(lián)網(wǎng)有通用的TCP/IP協(xié)議作為基礎(chǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，而區(qū)塊鏈還沒(méi)有通用的協(xié)議，目前都只是社區(qū)自組織模式，跨鏈互操作也缺乏統(tǒng)一規(guī)范，很大程度上限制了應(yīng)用創(chuàng)新。

金融市場(chǎng)情報(bào)和咨詢公司Greenwich Associates的最新報(bào)告表明，57%的區(qū)塊鏈從業(yè)者認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)的普及過(guò)程遠(yuǎn)比想象中難。部署企業(yè)級(jí)技術(shù)來(lái)取代已經(jīng)存在數(shù)十年的傳統(tǒng)市場(chǎng)架構(gòu)，并不簡(jiǎn)單。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)自身的迭代需要時(shí)間。未來(lái)要采用什么公鏈形式、合約機(jī)制和安全保障，以及共識(shí)機(jī)制和與之相匹配的制度應(yīng)如何設(shè)計(jì)、如何改革，都需要探索。

其次，傳統(tǒng)企業(yè)接受新技術(shù)需要時(shí)間。區(qū)塊鏈技術(shù)是在構(gòu)建生態(tài)的基礎(chǔ)上為多個(gè)主體協(xié)同服務(wù)，因此需要根據(jù)行業(yè)痛點(diǎn)進(jìn)行行業(yè)資源整合和對(duì)接，所有的生態(tài)合作伙伴共同上鏈。僅是一兩家企業(yè)的拉動(dòng)效應(yīng)將收效甚微。

第三，建立優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)需要時(shí)間。區(qū)塊鏈的革命性突破需要?jiǎng)?chuàng)新型團(tuán)隊(duì)，至少需要具備三種能力：對(duì)行業(yè)的理解能力、對(duì)技術(shù)的把握能力以及系統(tǒng)的集成能力，而這絕非朝夕之功。

王連誠(chéng)用一個(gè)案例說(shuō)明了標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的艱難。2018年9月，中國(guó)銀行、中國(guó)民生銀行、中信銀行三家設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的基于“分布式架構(gòu)、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全上鏈、工作流全自動(dòng)”的“區(qū)塊鏈福費(fèi)廷交易平臺(tái)”已上線，并完成首筆跨行資產(chǎn)交易。在項(xiàng)目的啟動(dòng)初期，三方領(lǐng)導(dǎo)、項(xiàng)目成員就在一起討論。開(kāi)發(fā)過(guò)程中，3家銀行的區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)經(jīng)常在一起辦公?！斑@其中經(jīng)過(guò)了相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的磨合，才能有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)?！蓖踹B誠(chéng)說(shuō)道。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)勢(shì)在必行。區(qū)塊鏈技術(shù)具有分布式、算法信任、開(kāi)放性等特點(diǎn)，成立聯(lián)盟是利于技術(shù)發(fā)展的可行方法之一。

迄今，我國(guó)已有數(shù)個(gè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織成立。比如中國(guó)銀聯(lián)、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行在上海成立銀行間市場(chǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)工作組區(qū)塊鏈技術(shù)研究組。微眾銀行聯(lián)合20多家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（金鏈盟），其成員機(jī)構(gòu)已近80家。此外，還有中國(guó)分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟（China Ledger）、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈研究工作組、中國(guó)區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟（CBRA）等多個(gè)聯(lián)盟。

監(jiān)管需逐步跟上

在歐陽(yáng)日輝看來(lái)，2019年將可能出現(xiàn)兩方面現(xiàn)象：一是已有的1萬(wàn)多家區(qū)塊鏈公司將更快促進(jìn)技術(shù)的成熟;二是區(qū)塊鏈將較快地應(yīng)用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)并出現(xiàn)更多案例?！敖鹑陬I(lǐng)域的創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)、人力財(cái)力有保障，因此走得最快?！?/p>

趣鏈科技CEO李偉認(rèn)為，數(shù)字化趨勢(shì)是區(qū)塊鏈發(fā)展的最重要背景之一。“中央和地方都在大力提倡數(shù)字經(jīng)濟(jì)。而區(qū)塊鏈就是其中重要的底層支撐技術(shù)?！?/p>

政策利好將持續(xù)顯現(xiàn)。北京、貴州、廣州、福建、浙江、內(nèi)蒙古、天津、重慶、香港等地區(qū)均出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)給予大力扶持。

李偉說(shuō)，“單純就技術(shù)而言，中國(guó)已經(jīng)走在世界前列，且中國(guó)的應(yīng)用場(chǎng)景更多、創(chuàng)新動(dòng)力更足?！?/p>

監(jiān)管也需要跟上?！暗胤秸膭?lì)發(fā)展但又缺乏辨別力，可能會(huì)招致泡沫?！睔W陽(yáng)日輝說(shuō)，要注意以下風(fēng)險(xiǎn)：

其一，區(qū)塊鏈可能帶來(lái)隱私侵犯問(wèn)題。11月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、瞭望智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)金融科技應(yīng)用與發(fā)展研究報(bào)告（2018）》指出：區(qū)塊鏈對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的有權(quán)參與者公開(kāi)透明的特點(diǎn)，使得金融消費(fèi)者交易數(shù)據(jù)、地址、身份等敏感信息缺乏隱私保護(hù)，增加隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。

其二，區(qū)塊鏈技術(shù)的穩(wěn)定性和安全性也存有隱患。“系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生智能合約，一旦出現(xiàn)bug則很難立刻終止業(yè)務(wù)，這將是銀行無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)?！币晃汇y行人士說(shuō)。

因此，多位受訪者表示“不能急”，監(jiān)管將逐步跟上并進(jìn)行合理規(guī)范。