普惠金融視角下大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式研究

張鵬鵬

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融平臺近些年來頻頻出現(xiàn)問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的緊密聯(lián)系受到廣大群眾的高度關(guān)注，而如何才能在互聯(lián)網(wǎng)金融中規(guī)避風(fēng)險，獲得最大的收益，成為大家普遍關(guān)心的問題。對大眾的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識、投資決策方式進(jìn)行研究，進(jìn)一步完善我國的征信體系和監(jiān)管體系，幫助大眾更好的參與互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)數(shù)字普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融;金融投資;互聯(lián)網(wǎng)金融

對于我國這樣一個地域廣闊的人口大國來說，發(fā)展普惠金融勢在必行，在普惠金融視角下的大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融，需要做好資金的跨地域、跨時間的配置工作，提高社會資源的使用效率，促進(jìn)社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國大眾對于參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式還存在著很多不科學(xué)的地方，對于如何實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的方法，還有待進(jìn)一步研究和完善，如何才能夠確保社會各階層都能夠享受到金融服務(wù)帶來的好處，跟大眾的利益息息相關(guān)。

一、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.制度體系不斷完善

在以前，普惠金融的類型大部分是扶貧一類的，這種金融項(xiàng)目具有很大的公益性，對政府的政策支持和引導(dǎo)有很大的依賴性，而服務(wù)的對象主要是以三農(nóng)為主。普惠金融從上個世紀(jì)90年代初的時候就已經(jīng)開始興起，國家和政府相繼出臺一系列的扶貧政策，輔助三農(nóng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，很多的公益性小額貸款得到了國家的肯定。到20世紀(jì)的時候，小額貸款和微金融的發(fā)展逐漸盛行，而普惠金融的服務(wù)體系也在這個時候開始構(gòu)建。2005年的時候，中央出臺一系列的文件對有條件的地方鼓勵農(nóng)民申請小額貸款，以自然人或者企業(yè)的方式申請金融貸款，并且在2006年大力發(fā)展有關(guān)自然人、企業(yè)法人以及社會團(tuán)體法人的信貸組織，到2005年7月的時候小額貸款不再局限于政府的扶持，很多的金融機(jī)構(gòu)組建了專門的小額貸款部門，而對村鎮(zhèn)銀行的建立也擴(kuò)大了范圍，縮小了要求。

2.金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷豐富

2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新

普惠金融是最先支持三農(nóng)項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)，所以在最初的時候國家政策對普惠金融的支持也非常重視。隨后很多的金融機(jī)構(gòu)也先后加入進(jìn)來，這些金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的實(shí)際情況，研究和開發(fā)了很多各具特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而對于他們服務(wù)的對象也不再局限于少數(shù)的大客戶，而是將范圍在很大程度上擴(kuò)大到很多的普通農(nóng)民，甚至是收入比較低的人群都能夠獲得相關(guān)的金融貸款支持服務(wù)。低收入人群的貸款市場占有額也明顯提升，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，普惠金融和其他各種金融機(jī)構(gòu)也在不斷研究和完善自身的金融服務(wù)。銀行存款不斷減少迫使金融機(jī)構(gòu)對小額貸款的模式也進(jìn)行了創(chuàng)新，使得金融產(chǎn)品越來越豐富，而對需要貸款的需求人群來說，他們的選擇也更加的豐富。

2.2金融服務(wù)創(chuàng)新

金融服務(wù)的發(fā)展也必須促進(jìn)金融行業(yè)在服務(wù)意識、環(huán)境設(shè)施以及方式方法上面的創(chuàng)新，這些創(chuàng)新的共同目的都是為了更加方便高效的給需要金融服務(wù)的客戶進(jìn)行服務(wù)，金融行業(yè)的形象和質(zhì)量也得到了很大的提升。一方面，金融的基礎(chǔ)設(shè)施在不斷的完善和升級，在城市的各個角落都普及了ATM自動取款機(jī)，很多的客戶端設(shè)備代替了傳統(tǒng)的人工，在時間和空間上具有很大的突破。需要金融服務(wù)的人群不再需要像以前一樣排隊(duì)等候金融服務(wù)，他們在辦理金融服務(wù)的時候效率更高，速度更快。另外一方面，在服務(wù)態(tài)度方面金融機(jī)構(gòu)普遍提倡微笑服務(wù)、貼心服務(wù)、敬業(yè)服務(wù)，在服務(wù)水平上實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化，群眾在辦理金融業(yè)務(wù)的時候還能夠享受到金融服務(wù)人員優(yōu)質(zhì)熱情的服務(wù)，而金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也從之前的業(yè)務(wù)競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭的改變。

3.參與主體日趨多元化

隨著普惠金融的發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)制度體系也在不斷完善，而對金融產(chǎn)品的開放自由程度也在不斷提升，金融產(chǎn)品在市場上的壁壘逐漸打破，使得很多不同的人群能夠充分參與到金融市場里面來。一方面能夠提供普惠金融的銀行等機(jī)構(gòu)逐漸增多，這里面不僅包括政府和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，很多的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等各種新型的金融機(jī)構(gòu)也逐漸進(jìn)入到金融市場里面來，對普惠金融的發(fā)展起到了很大的推動作用，并且?guī)砹艘还纱蟊娡顿Y的熱潮。對低收入人群和小微企業(yè)都給出了很大的支持。而另外一方面，金融服務(wù)的主體日漸豐富，在數(shù)量上比之前多了很多，在最初的時候，普惠金融主要對象為三農(nóng)，是以農(nóng)民為主體的，而到現(xiàn)在普惠的金融發(fā)展對象擴(kuò)大到向低收入人群，小微企業(yè)以及很多的欠發(fā)達(dá)地區(qū)都得到了普惠金融的扶持。

二、目前大眾參與物聯(lián)網(wǎng)金融的方式調(diào)查

目前，大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式越來越多，在對很多包括銀行在內(nèi)進(jìn)行的抽樣調(diào)查以及對企業(yè)進(jìn)行走訪和相關(guān)人文獻(xiàn)的查詢，從中了解到了大眾參與互聯(lián)網(wǎng)的主要方式。在這個是調(diào)查里面調(diào)查對象不僅包括企事業(yè)單位人員，還包括學(xué)生退休人群以及工商業(yè)者在調(diào)查年齡上，從年滿18周歲的青年到55歲的中年人都有涉及，這部分調(diào)查對象文化水平大部分處于高中或者大學(xué)的水平。

1.人們選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的原因

很多人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，是因?yàn)檫@種金融模式跟傳統(tǒng)的金融模式相比具有很大的優(yōu)勢，它在操作方式上非常的簡便和靈活，對于需要金融服務(wù)的人群要求門檻越來越低，而收益率越來越高。大部分選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的人群都比較看好很多利率比銀行高的金融產(chǎn)品，他們能夠從這些金融產(chǎn)品里面獲得更高的投資收益，而對于金融市場的不斷完善也給互聯(lián)網(wǎng)金融的投資安全帶來了很大的保障。而大眾對于金融投資的知識了解也在不斷的普及和深入，很多的個人貸款發(fā)展速度越來越快。

2.投資者的盈利狀況與投資者的專業(yè)知識儲備水平有關(guān)

對于金融產(chǎn)品投資的人群可以大致分為三類，一類人群是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)了解的比較全面和深入的，對專業(yè)的金融投資支持了解的比較多的。另外一類是學(xué)習(xí)過相關(guān)的專業(yè)金融知識的。第三類是對互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目不是很了解的人群。從這個分類里面可以看到，能夠在金融活動中獲得最大的盈利的人群肯定是對金融知識儲備比較充分的人群，從廣泛的調(diào)查了點(diǎn)鐘可以肯定具備比較專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融知識的人群，能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中或者更大的收益。

3.投資者的盈利狀況與投資者的投資決策方式有關(guān)

在對金融行業(yè)參與人員的調(diào)查和訪問中，可以了解到很多的投資參與人員他們在做投資決策的時候，主要采取的是向擁有專業(yè)知識的金融從業(yè)人員進(jìn)行了解。第二個是從親朋好友的講述中得到了解，第三個方面就是通過自己查閱資料或者利用現(xiàn)代化技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)進(jìn)行了。而這三種了解渠道里面，向?qū)I(yè)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員進(jìn)行了解的投資人群占了比例在一半以上，咨詢親朋好友的比例占到了3分之1以上，而通過自己查閱資料了解互聯(lián)網(wǎng)金融動態(tài)的人群接近一半以上。

三、我國實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融影響到現(xiàn)在人們生活的方方面面，而普惠金融的實(shí)現(xiàn)方式也主要是通過用戶的支付數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)的。很多終端設(shè)備方便了人們的日常金融生活，在很大程度上給普惠金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，要在最大限度上實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)要加強(qiáng)多方面的建設(shè)。

1.加強(qiáng)適應(yīng)我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的新一代征信體系建設(shè)

當(dāng)今科技的發(fā)展和創(chuàng)新使得互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)形式就有了很大的改變，個人以及企業(yè)的征信系統(tǒng)的不斷完善，打破了人們?nèi)粘Ｊ褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資障礙，對投資的信息掌握更加全面和準(zhǔn)確。信用數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和完善能夠在很大程度上實(shí)現(xiàn)信息的共享，各個政府機(jī)關(guān)和部門比如稅務(wù)、公安機(jī)關(guān)等等可以通過人行征信系統(tǒng)對信息進(jìn)行整合，使信息的來源更加的多樣化，更加準(zhǔn)確和完整，使得金融信息和政務(wù)信息緊密結(jié)合，并在更大范圍內(nèi)對小微企業(yè)以及個人的征信業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合和完善。

2.加強(qiáng)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督體系

從2013年以來，很多的金融投資者不斷參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展達(dá)到了高峰時期。然而國內(nèi)現(xiàn)在大部分到借貸平臺主要是小貸公司，他們的運(yùn)作很不規(guī)范，風(fēng)險的控制能力非常的弱。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的結(jié)合可以使得傳統(tǒng)金融得到更加完善的監(jiān)管，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系的完善，一方面要明確劃分各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，另外一方面要更加科學(xué)的規(guī)范具體的監(jiān)管規(guī)則，而在具體的監(jiān)管過程中，一個方面要避免存在監(jiān)管的死角，對各門各類的工作監(jiān)管要進(jìn)行科學(xué)的整理歸類。第二個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革有很大的促進(jìn)作用，應(yīng)該得到國家和政府的大力扶持和鼓勵，第三個方面，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的有效結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都得到良性的發(fā)展，第四個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融一定要加強(qiáng)監(jiān)管，避免出現(xiàn)金融風(fēng)險。

3.加強(qiáng)對投資者的教育

現(xiàn)在大部分人群對互聯(lián)網(wǎng)金融的知識了解的并不是非常完善，而要做好這項(xiàng)工作是一個長期的任務(wù)，我國對于廣大每個地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度不同，人口分布相差也比較大，在對互聯(lián)網(wǎng)知識的普及過程中，要根據(jù)各個地方的實(shí)際情況開展相應(yīng)的金融知識普及宣傳。一方面要利用多個渠道對互聯(lián)網(wǎng)金融知識進(jìn)行普及，比如利用廣播電視、手機(jī)新聞以及跟大眾日常生活息息相關(guān)的多種渠道，對金融知識進(jìn)行普及，要使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為大眾投資者的教育平臺。第二個方面，要對金融風(fēng)險的意識進(jìn)行廣泛的宣傳，加大普惠金融的宣傳力度，在大眾平臺上定期發(fā)布相關(guān)的新聞和政策對金融詐騙的相關(guān)案例，利用各種新聞媒介進(jìn)行廣泛的宣傳，增強(qiáng)大眾的風(fēng)險意識和對風(fēng)險的識別能力。

四、結(jié)束語

通過對上面我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀的了解，以及對大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式調(diào)查，提出了一些我國實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的路徑，為大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融提供了科學(xué)的方式。通過加強(qiáng)我國數(shù)字普惠金融的征信體系建設(shè)和監(jiān)督體系建設(shè)，并在廣泛的渠道上加強(qiáng)對投資者的教育，對實(shí)現(xiàn)大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融的理性投資具有重要意義。

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