基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式初探

王優(yōu)優(yōu) 臺州市人口管理信息中心

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)多媒體的發(fā)展，小微金融市場空缺被逐漸填補。小微企業(yè)國民提供就業(yè)機會，極大的發(fā)展推動中國的國民經(jīng)濟發(fā)展。其中較為突出的便是中國的浙江地區(qū)，浙江地區(qū)是我國小微企業(yè)的主要聚集地，小微企業(yè)發(fā)展由于其資金運作特點的緣故，甚至因為某些歷史原因等造成融資困難都在很大程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展。例如在浙江溫州等地區(qū)，由于各種行業(yè)領(lǐng)跑者發(fā)展在改革開放初期的各種“炒”熱，其中不乏融資失敗者，債務(wù)危機導(dǎo)致的信用危機讓浙江地區(qū)商人信用一度降低，這也讓很多銀行、信貸機構(gòu)對浙江地區(qū)小微企業(yè)的融資更是積極性不高，從而阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。

一、小微金融的現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

小微企業(yè)在很大程度上主要屬于加工、半加工產(chǎn)品的加工作坊，規(guī)模較小，但因其屬于實業(yè)范疇，不僅為現(xiàn)代社會提供需求性產(chǎn)品，同時由于其工作范疇，幫助社會提供就業(yè)，提高民眾就業(yè)率。眾多小企業(yè)的發(fā)展，數(shù)量繁多，在很大程度上為我國經(jīng)濟進步起到一定的作用。但是長期以來，小微企業(yè)的存活率較低，其主要的原因便是小微企業(yè)融資困難，很大程度上制約了小微企業(yè)的發(fā)展。然而，小微企業(yè)承受風(fēng)險的能力較低，隨著資金的流轉(zhuǎn)，微小企業(yè)對資金的流轉(zhuǎn)也有較大的波動，在借貸上，微小企業(yè)較為頻繁，這都讓投資者在很大范圍內(nèi)承受較大的投資風(fēng)險，也讓很多投資者望而興嘆。其次，由于我國銀行稍有對微小企業(yè)進行借貸的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致小微企業(yè)在信用登記較低，讓很多有資金的投資者也望而卻步，不敢對其進行嘗試。所以導(dǎo)致很多小微企業(yè)發(fā)展緩慢，存活率低的現(xiàn)狀。尤其是面對浙江一帶由于其前期信貸模式不夠完整，其自身財務(wù)，法務(wù)等機構(gòu)的不完全發(fā)展，甚至沒有完整的信用評級，讓很多人在這方面遭受巨大損失，對小微企業(yè)的投資產(chǎn)生很強的不信任感。所以小微企業(yè)融資方面存在不太樂觀的局面，阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。

（二）小微企業(yè)融資特點

小微金融，顧名思義是針對小型企業(yè)的金融服務(wù)。但是小微企業(yè)的前期發(fā)展由于資金累積不足，需要進行一定的資金輔助，在傳統(tǒng)融資行業(yè)，小微企業(yè)存在較大的弊端。首先在其資金方面，小微企業(yè)資金流動快、資金單次投入較少。其次在小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)相對較少、企業(yè)規(guī)模較小、業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，所以小微企業(yè)的風(fēng)險承受能力較弱，弊端也較為突出，并且較難在傳統(tǒng)金融行業(yè)進行貸款融資，尤其是針對小型企業(yè)金融服務(wù)板塊，各大金融行業(yè)都存在積極性較低的情況，這在一定程度上制約了小型企業(yè)的發(fā)展，但是很多小型公司的存在都具有很高的社會價值，為全面改善小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，積極促進小微企業(yè)的前期發(fā)展，幫助小企業(yè)改變現(xiàn)狀，促進國家經(jīng)濟全面良好發(fā)展，小微企業(yè)良好融資也變得尤為重要。

隨著近年來網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，為各地區(qū)小微企業(yè)的融資開辟一條全新的途徑，根據(jù)小微企業(yè)融資特點，提供便捷、快速有效提高小微企業(yè)的融資平臺，也為小微企業(yè)的發(fā)展得到較好的融資出口。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行金融模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行是將金融服務(wù)進行互聯(lián)網(wǎng)信息平臺化，依據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進行的平臺金融服務(wù)，是當(dāng)下傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)平臺的延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的建立，簡化辦理金融業(yè)務(wù)的程序，縮短業(yè)務(wù)時間，促進高效率金融服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式平臺化的發(fā)展，通過其平臺信息共享、信用優(yōu)勢等為借、貸雙方提供信息基礎(chǔ)，促成交易達(dá)成?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下的銀行金融服務(wù)，極大簡化了公司、個人以及合作企業(yè)間的業(yè)務(wù)程序，用戶可根據(jù)自身需要直接進行資金轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、投資貸款、等理財業(yè)務(wù)，根據(jù)其相關(guān)介紹，了解業(yè)務(wù)內(nèi)容，為新興互聯(lián)網(wǎng)金融銀行服務(wù)提供便捷化平臺，極大力度的幫助用戶節(jié)省人力、財力。同時，便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也是現(xiàn)在未來銀行金融模式發(fā)展的主流方向，到目前為止，其初探模式已經(jīng)取得較好的開端。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)融資模式中，由于網(wǎng)絡(luò)信息透明化較高，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺可以打破傳統(tǒng)融資模式對小微企業(yè)進行小額貸款，通過網(wǎng)絡(luò)平臺的信息交換、信息共享完成企業(yè)融資，簡化融資流程。例如在P2P平臺上，雙方只需要在平臺上完成個人信息填充，發(fā)布信息，雙方進行信息共享，在此基礎(chǔ)上進行合理談判，為雙方提供合理的需求契機。資金是企業(yè)發(fā)展的血脈，也是金融服務(wù)的一大重要版塊，借助新型互聯(lián)網(wǎng)模式下的融資平臺，有效提高企業(yè)的融資效率。在我國，傳統(tǒng)小微企業(yè)的融資模式因為在傳統(tǒng)銀行金融模式存在較弱優(yōu)勢，但是網(wǎng)絡(luò)融資很大程度上提高資源的有效配置，在常見的小微貸款中，常見的電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)貸款，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的計算，形成具有一定參考價值的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，通過信用評級為用戶發(fā)放貸款，網(wǎng)絡(luò)融資系統(tǒng)主要幫助小微企業(yè)融資，根據(jù)信用貸款，能夠幫助小微企業(yè)簡化融資流程，相比銀行的貸款條件，貸款額度等限制，為小微企業(yè)的融資貸款提供機會。

（三）浙江互聯(lián)網(wǎng)金融模式初探

浙江地區(qū)是小微企業(yè)聚集地，也是中國經(jīng)濟發(fā)展較為迅速的地區(qū)之一。在浙江省杭州市通過各方面合作籌建的浙江網(wǎng)商銀行，由四家公司發(fā)起設(shè)立的螞蟻金服，是較為常見的支付軟件支付寶的總公司，該公司在后期發(fā)展中開發(fā)了螞蟻花唄、芝麻信用等子業(yè)務(wù)板塊。螞蟻金服早期主要關(guān)注民營小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資，以及個人用戶的網(wǎng)絡(luò)借貸，是一家無實體網(wǎng)絡(luò)站點的互聯(lián)網(wǎng)銀行，該平臺通過網(wǎng)絡(luò)征信模式為小微企業(yè)進行融資貸款等服務(wù)，其無抵押、無擔(dān)保的借貸形式無形之中為借貸人提供方便。目前支付寶主要在第三方支付平臺的支付領(lǐng)域使用較多，但是隨著支付寶的使用人數(shù)，使用規(guī)模逐漸增加，交易額也隨著手機網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長，尤其在新時代網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展，幫助人們網(wǎng)絡(luò)平臺的交易進行，同時在支付寶中添加的各項理財項目也逐漸被廣泛認(rèn)可，在螞蟻金服中，人們可以根據(jù)自己的需要，合理購買理財產(chǎn)品，甚至可以進行一定的金融貸款。螞蟻金服在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上向用戶提供收付款，提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保交易、生活繳費、理財需求等基礎(chǔ)金融服務(wù)，是個較為全面的電子金融服務(wù)平臺。另外小微金融隨著第三方支付便捷化，網(wǎng)絡(luò)購物習(xí)慣等擴大用戶數(shù)量，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展存在較強的競爭力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的問題及對策

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)的風(fēng)險性

互聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)安全性存在風(fēng)險性。互聯(lián)網(wǎng)平臺是網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)的綜合體，容易受到黑客、病毒的攻擊，一旦出現(xiàn)，容易造成用戶資金損失，其發(fā)展階段初期，用戶容易產(chǎn)生一定的畏懼心理。與此同時，應(yīng)當(dāng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站防火墻，做好技術(shù)把關(guān)，減少因為網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)引起的資金風(fēng)險。其次做好相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全宣傳，尤其在支付寶前期安全網(wǎng)絡(luò)宣傳中極大程度的安慰出資人的心理，保證了出資人的資金安全。

（二）對大數(shù)據(jù)的過分依賴

征信系統(tǒng)是在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)下進行的一項網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，其主要應(yīng)用在小微金融貸款服務(wù)做參考，但網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)征信存在較強的不確定性，無法獲取較為完整的用戶數(shù)據(jù)，以及對其進行信息核實，所以在夾帶服務(wù)中，過分依賴大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的計算，具有較大的風(fēng)險性。同時由于我國近年來的快速發(fā)展，其新征信系統(tǒng)不夠完善，信用系統(tǒng)的缺失讓小微貸款在其風(fēng)險性無法進行合理評估。所以平臺應(yīng)當(dāng)合理收集用戶個人信息，全面把關(guān)，提高審核力度，增加數(shù)據(jù)的可信度，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式良好發(fā)展提供可持續(xù)性策略，逐步完善由于信息不完整增加其不穩(wěn)定風(fēng)險。其次根據(jù)其監(jiān)管機制的不斷完善，合理調(diào)整其管理準(zhǔn)則、細(xì)化其管理行為、為規(guī)范化網(wǎng)絡(luò)金融模式提供長遠(yuǎn)的發(fā)展。

四、總結(jié)

小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式幫助小微企業(yè)的發(fā)展，尤其在其融資方面提供較大機會，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息快捷化，方便化，均衡各方面力量，利用眾籌的力量，弱化資金借貸雙方的風(fēng)險性、弱化因地域、貸款抵押等傳統(tǒng)融資條件限制等問題阻礙部分小微企業(yè)的發(fā)展，為當(dāng)下小微企業(yè)的存貨提供有力保障。同時，其利用互聯(lián)網(wǎng)的信息公開化，為雙方的合作發(fā)展提供契機，很大程度上降低了投資者風(fēng)險，為小微企業(yè)的存活提供資金力量。