金融支持小微企業(yè)的調(diào)查與思考

劉驕陽 人民銀行湘潭市中心支行

引言：小微企業(yè)，是社會小型、微型、家庭作坊企業(yè)、以及個體商戶的統(tǒng)稱，是我國新時期經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)運轉(zhuǎn)的重要組成部分。研究表明：小微企業(yè)本身具有資金規(guī)模小、市場開拓能力有限等特征。而巧妙的借助社會金融支持策略，輔助小微企業(yè)發(fā)展，可在有效規(guī)避小微企業(yè)發(fā)展問題的基礎(chǔ)上，幫助小微企業(yè)快速轉(zhuǎn)型。由此，關(guān)于金融支持小微企業(yè)社會調(diào)查與實踐探究，將為我國當(dāng)前階段社會經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展提供堅實的理論基礎(chǔ)。

一、金融支持政策概述

金融支持政策，是政府實施的管制性金融剩余動員策略，該實施策略主要是通過銀行信貸干預(yù)、差別化貸款利率管理等資金調(diào)控措施，為公有經(jīng)濟(jì)部門調(diào)配所實行的租金補(bǔ)貼等系列性調(diào)節(jié)活動[1]。概括而言，金融支持政策實施中主要包含四個核心要點：第一，銀行為該項政策提供金融資源支持；第二，建立風(fēng)險運行管理體系，宏觀性實行風(fēng)險調(diào)控；第三，充分依托社會資本市場，構(gòu)建循環(huán)性經(jīng)濟(jì)體系；第四，為企業(yè)提供責(zé)任擔(dān)保渠道，減少企業(yè)經(jīng)營的后顧之憂。

金融支持政策，是國家經(jīng)濟(jì)在新時期轉(zhuǎn)型期間有效的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)調(diào)控策略，它符合了現(xiàn)代企業(yè)金融運轉(zhuǎn)的實際需求，也是國內(nèi)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體系規(guī)劃的實施渠道，由此，該策略實施具有時代性、科學(xué)性等特征。同時，金融支持政策的開展又具有明確的實踐目標(biāo)，政府可按照企業(yè)實際經(jīng)營需要，為其提供成本、市場、客戶等方面的輔助，從這一視角來說，金融支持政策又具有目標(biāo)性和趨向性的特征。將金融支持作為輔助國內(nèi)小微型企業(yè)發(fā)展的資金提供方式，需在了解小微企業(yè)需求的基礎(chǔ)上，打造適應(yīng)性的實踐策略[2]。

二、金融支持小微企業(yè)社會調(diào)查分析

為明晰金融支持在國內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展中的作用，本文以A地區(qū)的小微企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果為準(zhǔn)，探究金融支持小微企業(yè)的社會調(diào)查情況。具體調(diào)查統(tǒng)計信息概述為：

本次A地區(qū)社會調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果顯示：該地區(qū)共有27980家小微企業(yè)，其中小型、微型、家庭作坊企業(yè)、以及個體商戶各占總數(shù)的25.00%，22.18%，27.12%，25.70%。該地區(qū)自政府2012年上半年推出金融扶持政策后，地區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營資金供應(yīng)形勢也實現(xiàn)了不斷推進(jìn)的狀態(tài)[3]。

其一，該地區(qū)銀行單位設(shè)立了專門的小微企業(yè)金融支持扶持資金，且隨著當(dāng)?shù)亟鹑谥С植呗缘闹鸩酵菩校y行所開展的金融支持也在逐步拓展。當(dāng)前，銀行所提供的金融支持業(yè)務(wù)中，階段性信貸業(yè)務(wù)、抵押融資兩項占到了77.16%-80.00%，剩余的銀行優(yōu)惠政策等所占比例為20.00%-22.84%。

其二，A地區(qū)現(xiàn)有的金融支持小微企業(yè)風(fēng)險投資管理工作，主要是按照企業(yè)與銀行風(fēng)險比2：1標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分配，且銀行只負(fù)責(zé)小微企業(yè)的信貸合作資金部分的盈虧，剩余部分要由企業(yè)獨自承擔(dān)。

其三，A地區(qū)小微企業(yè)在2012年-2018年期間開展金融支持政策時，逐步從小微企業(yè)成本因素局域性調(diào)控，向著市場化、創(chuàng)新化的趨向轉(zhuǎn)變，這使當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營金融靈活度同比2012之前提升了59.03%。但隨著A地區(qū)小微企業(yè)數(shù)量逐步增加，原有的“物以稀為貴”市場經(jīng)營優(yōu)勢逐步消失，行業(yè)內(nèi)部的金融支持運行形式缺乏創(chuàng)新，成為現(xiàn)階段A地區(qū)小微企業(yè)金融支持推進(jìn)的主要阻擋條件[4]。

其四，隨著當(dāng)?shù)亟鹑谥С终咄菩泄ぷ鞯纳钊胄蚤_展，原有依托銀行與企業(yè)低成本合作的穩(wěn)定體系被逐步打破，小微企業(yè)為了在激烈的競爭中獲得更加廣闊的市場，需不斷的壓縮經(jīng)營成本，進(jìn)行資本條件的多層次調(diào)整。依據(jù)A地區(qū)金融支持政策實施的具體結(jié)果可知：當(dāng)?shù)丶s有90.15%的企業(yè)實現(xiàn)了金融支持政策優(yōu)惠政策的利用，實施形式以信貸、企業(yè)合作投資、商品展銷合作三種方法為主；同時，也有50.15%-65.24%的小微企業(yè)存在著銀行合作成本較高，實際收益成本被大規(guī)模壓縮的問題。

以上關(guān)于A地區(qū)為代表的金融支持社會推行情況論述，是國內(nèi)近年來金融支持策略推進(jìn)的微觀表現(xiàn)形式。雖然以上數(shù)據(jù)中包含了該地區(qū)實行金融支持政策下所取得的階段性成績，但數(shù)據(jù)結(jié)果也側(cè)面反饋了金融支持政策實施中存在的弊端。為進(jìn)一步彰顯金融支持政策在我國經(jīng)濟(jì)體系運行的價值，就必須要在保持現(xiàn)有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，實行有效的區(qū)域開發(fā)與利用新戰(zhàn)略。

三、金融支持小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展實踐策略

結(jié)合以A地區(qū)為代表的金融支持小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查結(jié)果，將未來階段該政策的實踐要點歸納為：

（一）多維度的銀行支持策略

銀行作為我國政府全面落實金融支持的重要因素，需在我國實行政府管理機(jī)制逐步推進(jìn)的過程中，以更加廣闊的實踐思路尋求金融支持實踐條件。其一，銀行除了考慮到自身的經(jīng)濟(jì)效益問題，也應(yīng)從小微企業(yè)金融資源需求的視角上進(jìn)行分析，進(jìn)而尋求更多的可為微小企業(yè)帶來幫助的金融支持策略。如，創(chuàng)建金融等級信貸體系、借助信用社、合作社等方式拓展銀行金融支持的途徑。其二，銀行設(shè)定專項金融支持資金后，構(gòu)建農(nóng)業(yè)、手工業(yè)、輕工業(yè)、技術(shù)產(chǎn)業(yè)等多渠道合作的支持體系。這樣的金融支持形式，可最大限度的規(guī)避小微企業(yè)資金低、能力弱問題，進(jìn)而拓展了實踐探究的思路，也能夠滿足國內(nèi)小微企業(yè)多樣性的發(fā)展需求[5]。

如，某企業(yè)為國內(nèi)小微型企業(yè)代表，成立于2013年，主要經(jīng)營電子設(shè)備安裝，該企業(yè)當(dāng)前的經(jīng)營市場主要面向所在地區(qū)。由于該企業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，在成立之初主要以手機(jī)設(shè)備組裝為主，且初步經(jīng)營后在當(dāng)區(qū)域構(gòu)建起了小規(guī)模的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)處理體系。企業(yè)經(jīng)營者在2015年開始借助金融支持政策進(jìn)行規(guī)模體系擴(kuò)大，并向當(dāng)?shù)劂y行S提出了金融支持申請，S企業(yè)現(xiàn)有的金融支持實踐方式主要包括：金融信貸和專項資金等級抵押輔助兩種。企業(yè)結(jié)合自身實際情況，選擇了專項資金抵押貸款。但由于企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，實際經(jīng)營中抵押資金并未達(dá)到銀行專項抵押的等級限額，由此，銀行就對該企業(yè)電子產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)業(yè)價值進(jìn)行了綜合評估，然后按1:1的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信貸資金整合應(yīng)用。同時，隨著該企業(yè)實際經(jīng)濟(jì)收益的逐步增加，企業(yè)逐步以現(xiàn)金或者其他貨幣替代品進(jìn)行抵押資本的置換。該企業(yè)自借助金融扶持進(jìn)行資本探索后，每年經(jīng)營收益的平均值增加了10.19%。

實行小微資源調(diào)整期間，銀行不僅考慮到本身資本運轉(zhuǎn)的需要，還從小微企業(yè)發(fā)展的實際出發(fā)，開展了金融支持形式的多樣性實踐，由此，小微企業(yè)借助金融支持進(jìn)行長遠(yuǎn)性經(jīng)營發(fā)展期間，也實現(xiàn)了多樣性、科學(xué)性的社會金融資源的靈活運用。從企業(yè)發(fā)展的視角上來說，小微企業(yè)利用金融支持實現(xiàn)了經(jīng)營資金、規(guī)劃市場的科學(xué)調(diào)配，而銀行也將靜置的資本轉(zhuǎn)化為靈活的資源生產(chǎn)資本，因而，該案例中所描述的實踐方式，是一種高品質(zhì)的資源應(yīng)用戰(zhàn)略。

（二）構(gòu)建系統(tǒng)性的風(fēng)險投資機(jī)制

從以上A地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營的實際情況來說，當(dāng)前小微企業(yè)所實行的金融支持風(fēng)險投資機(jī)制中，企業(yè)所要承擔(dān)的金融支持風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，且銀行主要負(fù)責(zé)金融支持部分的資金風(fēng)險，而企業(yè)則要承擔(dān)大部分的經(jīng)營資本責(zé)任。即，雖然國內(nèi)金融支持在小微企業(yè)經(jīng)營運轉(zhuǎn)期間發(fā)揮著一定的風(fēng)險分擔(dān)作用，但階段性、不均勻的金融風(fēng)險調(diào)控方式，并未從根本上達(dá)到為小微企業(yè)提供金融資產(chǎn)風(fēng)險防范和資本分擔(dān)的效果。解決該問題，需將階段性策略轉(zhuǎn)為持續(xù)性的金融支持運用管理戰(zhàn)略。更具體來說，一方面是將斷斷續(xù)續(xù)的風(fēng)險掌控方式轉(zhuǎn)變?yōu)榄h(huán)環(huán)相扣的風(fēng)險防護(hù)策略；另一方面，科學(xué)調(diào)配銀行和小微企業(yè)金融支持實踐中所承擔(dān)的風(fēng)險比重。

如，國內(nèi)某小微企業(yè)成立于2015年，以銷售女裝為主。該企業(yè)為實現(xiàn)經(jīng)營資源的綜合利用，并進(jìn)一步拓展服裝產(chǎn)品的經(jīng)營市場，向當(dāng)?shù)劂y行申請金融支持資金50萬元，銀行結(jié)合企業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的收益情況、以及未來產(chǎn)業(yè)開發(fā)趨向，為該小微企業(yè)提供了50萬元的金融支持，且結(jié)合企業(yè)申請人意愿，預(yù)留了10萬元的應(yīng)急資金。當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)扶持管理部門，為降低銀行與小微企業(yè)金融支持實施期間出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，就實行了金融支持實踐運轉(zhuǎn)持續(xù)性風(fēng)險防護(hù)策略。其一，政府管理部門在小微企業(yè)與銀行合作后，不定期對小微企業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行勘查，盡量避免小微企業(yè)經(jīng)營資本虧損。其二，結(jié)合銀行近年來金融支持實踐的具體情況，對小微企業(yè)金融支持中可能存在的風(fēng)險問題進(jìn)行綜合分析，及時做好小微企業(yè)經(jīng)營虧損風(fēng)險預(yù)防。其三，按照小微企業(yè)與銀行風(fēng)險承擔(dān)規(guī)劃比3:2的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任調(diào)節(jié)。該地區(qū)所實行的小微企業(yè)金融支持實踐戰(zhàn)略中，一方面以當(dāng)?shù)卣芾聿块T為橋梁，逐步搭建小微企業(yè)與銀行相互協(xié)調(diào)的資源調(diào)控渠道；另一方面，中小企業(yè)和銀行之間的金融支持的合作風(fēng)險綜合調(diào)配戰(zhàn)略，也可以在一定程度上緩和金融支持帶給小微企業(yè)的負(fù)面壓力。

（三）精準(zhǔn)把握社會資本元素

精準(zhǔn)把握金融支持實施的市場資本因素，也是充分發(fā)揮金融支持優(yōu)勢的必然性選擇。其一，精準(zhǔn)把握社會資本元素，在于從市場經(jīng)濟(jì)運轉(zhuǎn)的一般規(guī)律入手，將金融支持作為小微企業(yè)經(jīng)營的成本之一，幫助小微企業(yè)合理進(jìn)行金融支持的調(diào)配。其二，精準(zhǔn)把握金融支持資源，在于構(gòu)建創(chuàng)新性、個性化的資本資源把握體系，進(jìn)一步彰顯小微企業(yè)市場定位視角獨特的特征。其三，充分利用國內(nèi)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈，輔助小微企業(yè)逐步從“借鑒”向著“建立”的趨向轉(zhuǎn)變。

如，某國內(nèi)小微企業(yè)進(jìn)行金融支持發(fā)展期間，為充分利用金融支持推進(jìn)小微企業(yè)的壯大經(jīng)營。該企業(yè)在與當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行金融支持聯(lián)動合作前，首先對企業(yè)經(jīng)營的行業(yè)市場進(jìn)行調(diào)研，然后從小微企業(yè)現(xiàn)代經(jīng)營的視角上，分析企業(yè)發(fā)展與行業(yè)發(fā)展之間的差異性條件；同時，小微企業(yè)還注重從消費者年齡、性別的需求趨向上進(jìn)行剖析。其次，小微企業(yè)與當(dāng)?shù)劂y行開展等級性金融支持貸款實踐策略，企業(yè)初步向當(dāng)?shù)劂y行申請金融支持資金80萬元，主要用于在彌補(bǔ)行業(yè)發(fā)展物質(zhì)層面的不足，待企業(yè)整合后綜合分析了經(jīng)營后金融支持資金投入的情況，再詳細(xì)進(jìn)行規(guī)劃。第三，逐步按照初步確定金融支持實踐戰(zhàn)略趨向進(jìn)行資源調(diào)控，繼續(xù)申請金融支持資金120萬元、150萬元，分別用于經(jīng)營市場情況分析和產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)小微企業(yè)對資源成本的調(diào)控。最后，該企業(yè)在現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)經(jīng)營鏈基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，創(chuàng)建跨區(qū)域、跨國產(chǎn)業(yè)交易，在全面保障企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)營的前提下，實行金融支持資金按照市場需求的科學(xué)性調(diào)控。

以上關(guān)于小微企業(yè)借助金融支持進(jìn)行產(chǎn)業(yè)經(jīng)營分析的過程，首先是從企業(yè)內(nèi)部需求層面入手，探究企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營中存在的問題；其次，企業(yè)借助金融支持的優(yōu)勢對自身經(jīng)營開發(fā)能力的完善。而這一期間，企業(yè)還善于從受眾需求、行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)視角出發(fā)，深入性進(jìn)行小微企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略的綜合調(diào)控。最后，階段性進(jìn)行金融支持的拓展性開發(fā)，保障了小微企業(yè)適應(yīng)國際化競爭的行業(yè)發(fā)展需求。由此，該種小微企業(yè)金融支持的效果，具有一定的趨向性和實踐探索性價值，社會探索可行性較高。

（四）強(qiáng)化小微企業(yè)責(zé)任擔(dān)保體系

強(qiáng)化金融支持實施期間小微企業(yè)責(zé)任擔(dān)保結(jié)構(gòu)管理，也是現(xiàn)代小微企業(yè)探索開發(fā)中不可忽視的方式之一。依據(jù)A地區(qū)金融支持的社會調(diào)查結(jié)果來看：國內(nèi)小微企業(yè)，雖然充分利用了金融支持政策帶來的優(yōu)勢，同樣也由于缺乏明晰的實踐管理機(jī)制，不得不為獲得更大的市場競爭機(jī)遇，向銀行提供高額的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營投入，實質(zhì)上小微企業(yè)在金融支持政策實施中所獲得的收益比依舊較低。突破該種偏失化的問題，首先要進(jìn)一步發(fā)揮政府在其中的作用，實行“法制化人文化管理相互結(jié)合”的新型調(diào)控機(jī)制。其次，加強(qiáng)對社會第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險分散管理機(jī)制等方面的調(diào)控分析。這樣方可在全面彰顯金融支持政策優(yōu)勢的前提下，為企業(yè)提供更多、更深遠(yuǎn)的實踐探索思路，這也是國內(nèi)金融支持在小微企業(yè)發(fā)展中推進(jìn)的新型戰(zhàn)略方法。

如，國內(nèi)某地區(qū)促進(jìn)小微企業(yè)金融支持政策輔助探索期間，為充分發(fā)揮金融支持在實際中推進(jìn)的作用，就進(jìn)行了多樣性金融支持政策區(qū)域管理機(jī)制的完善。該地區(qū)的實施政策包含了：（1）當(dāng)?shù)卣块T結(jié)合政府提出的金融支持政策實踐相關(guān)要求，制定了銀行、小微企業(yè)實行金融支持聯(lián)動輔助的資金應(yīng)用收費標(biāo)準(zhǔn)，明晰企業(yè)內(nèi)小微企業(yè)、銀行實行金融支持期間的收益結(jié)構(gòu)調(diào)配趨向。（2）按照當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)以紡織、手工制作等形式為主的實際情況，全面實行地區(qū)性小微企業(yè)資源綜合調(diào)配新戰(zhàn)略，開展多維性、系統(tǒng)化的產(chǎn)業(yè)資源整合模式，盡量降低當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融支持政策實施期間的成本投入比例。（3）深入性規(guī)范當(dāng)?shù)厣鐣谌焦芾?。即，對金融支持政策實施中，?dān)保人的經(jīng)濟(jì)能力、專業(yè)水平等方面進(jìn)行規(guī)范性管理，降低微小企業(yè)金融支持實施期間，所包含的資源調(diào)控戰(zhàn)略實施的階段性風(fēng)險。

該地區(qū)所采取的金融支持在小微企業(yè)發(fā)展中協(xié)調(diào)推進(jìn)策略的剖析，不僅實現(xiàn)了從企業(yè)經(jīng)營的實際需求入手，把握金融支持深入性推進(jìn)的外部管理條件；另一方面，也善于從區(qū)域金融支持開展的具體情況入手，以紡織業(yè)、手工業(yè)為主，針對性實行金融支持地方性實踐要點的把握。這樣以小微企業(yè)、地方管理具體情況為基礎(chǔ)的金融支持外部擔(dān)保機(jī)制調(diào)控策略，也具有一定的價值性和多元性，這是現(xiàn)代社會金融支持與國內(nèi)小微企業(yè)資本綜合調(diào)配相互適應(yīng)的必然性選擇。

（五）深化金融支持實踐理念

深化金融支持實踐理念，也是發(fā)揮我國金融支持在小微企業(yè)發(fā)展中輔助作用的條件之一。所謂深化金融支持實踐理念，一方面是指企業(yè)既要認(rèn)識到金融支持所帶來的福利和政策優(yōu)惠，同時又要深入了解金融支持的背后為了增進(jìn)企業(yè)的自主經(jīng)營能力的目的；另一方面，金融支持是國家宏觀調(diào)控的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃戰(zhàn)略，它具有主動性和階段性特征。企業(yè)為在金融支持政策之下創(chuàng)建良好的資源保障，就必須要不斷的結(jié)合資本市場運作的一般規(guī)律，將單薄的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營資金鏈發(fā)展為豐富多樣的產(chǎn)業(yè)資金綜合調(diào)控模體系。如，某小微企業(yè)進(jìn)行金融支持政策實踐期間，需要先對企業(yè)自身情況進(jìn)行分析，然后再向銀行申請金融支持資金，并將其應(yīng)用其中。最后，結(jié)合階段性金融支持實踐情況，實行金融支持完善策略。

結(jié)論：綜上所述，金融支持小微企業(yè)的調(diào)查與思考，是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)資源綜合調(diào)配的要點歸納。在此基礎(chǔ)上，本文通過多維度的銀行支持策略、構(gòu)建系統(tǒng)性的風(fēng)險投資機(jī)制、精準(zhǔn)把握社會資本元素、強(qiáng)化小微企業(yè)責(zé)任擔(dān)保體系、以及深化金融支持實踐理念，探究金融支持小微企業(yè)實踐要點。因此，本篇文章的研究結(jié)果，將為國內(nèi)企業(yè)整合探索提供新思路。