西部縣域金融債權維護的困難及對策
——以甘南藏族自治州為例

● 王曉霞

一、金融債權維護的基本情況

甘南州藏族自治州涉及到縣域金融債權維護的金融機構主要是農業(yè)銀行和農村信用社，起訴案件主要涉及個人客戶。農業(yè)銀行起訴全部是雙聯(lián)惠農貸款，以縣擔保公司名義起訴，起訴案件數(shù)量多、金額小、起訴時間集中；農村信用社起訴數(shù)量較少，主要針對個別有錢不還的個人貸款。2018年，全州縣域銀行業(yè)金融債權案件共發(fā)生330起，其中：農行252起、農信社78起，較上年增加了181起，增長121%；起訴金額2412萬元，其中：農行1573萬元、農信社839萬元，較上年增加了269萬元，增長13%；執(zhí)結案件數(shù)180起，較上年增加了87萬元，增長94%；未執(zhí)結案件數(shù)占比45%，較上年占比上升了8個百分點。目前，全州7縣1市尚未建立金融司法協(xié)作機制。政府部門雖然印發(fā)了督促公職人員償還金融債務的相關文件，在信用體系建設和反洗錢方面也建立了信息共享機制，但沒有形成共同維護金融債權的工作機制。

二、縣域金融債權維護的難點

（一）金融債權訴訟案件送達難

由于甘南州屬偏遠藏區(qū)，勞務輸出人員較多，電話號碼極易變換，家庭留守人員多為老人孩子，加之山高路遠無法及時送達。農村信用社的債權糾紛部分屬于異地貸款，跨區(qū)域訴訟也導致送達難。受棚戶區(qū)改造、異地搬遷的影響，訴訟階段法院向作為被告的借款人、保證人郵寄送達相關法律文書時，往往出現(xiàn)被退回的情況。最終采取公告方式送達，有的被告利用公告期間轉移資產，加大了金融債權兌現(xiàn)風險。

（二）金融債權訴訟案件執(zhí)行難

2018年以來，全州銀行業(yè)金融機構不良貸款增多，向法院提交訴訟的案件數(shù)量也增多，由于法院對金融機構貸款訴訟的重視程度不夠高，從受理到判決階段一般需要3個月，時間較長，使不良貸款司法清收工作滯后。進入執(zhí)行階段后，部分被執(zhí)行人離開本地失去聯(lián)系，法院執(zhí)行人員和金融機構保全人員通過多種方法也很難找到本人；部分抵押物因為種種原因造成暫時無法處置，給金融機構實現(xiàn)抵押權帶來難度。

（三）銀行放貸程序審查不嚴格

有些金融機構發(fā)放貸款雖有擔保人擔保，但相當部分借款人和擔保人的家庭資產不足以償還借款；甚至有的擔保人在多起貸款中擔保，根本無力履行擔保責任。銀行信貸人員依法收貸意識差，許多案件因逾期起訴，時過境遷而喪失執(zhí)行良機，或者在訴訟時未申請保全，使得借貸人趁機轉移財產。有的金融機構不在規(guī)定的擔保期限和還款期限內清理貸款。

（四）縣域社會信用環(huán)境較差

一些農牧民不了解政策性貸款市場化運作的實際情況，誤認為扶貧貸款是國家給的，項目是扶貧部門定的，很少考慮資金的來源，使之產生了扶貧貸款就是“救濟款”“國家給的錢”等一些錯誤觀念，從而導致一些農牧民普遍存在抗拒償還扶貧貸款。

（五）金融法律制度不完善

由于法律制度對有關業(yè)務的規(guī)范不完備，對違法行為懲戒力度不夠，金融機構通過法律訴訟主張債權，除了立案，訴訟保全，執(zhí)行等環(huán)節(jié)需要先墊付費用外，在案件審判或執(zhí)行階段，往往還需支付簽定、評估、執(zhí)行物過戶等費用，收費的環(huán)節(jié)多而且費率高，導致訴訟費用基本要占到訴訟標的10%左右，而且由于債務人無意或無能力支付，最后變?yōu)榻鹑跈C構自己負擔，抵債資產回收效果大打折扣。

三、西部縣域金融債權維護難的原因分析

（一）金融司法溝通渠道不暢通

部分司法人員存在“人情”和“溫馨”執(zhí)法，有失司法公正?；鶎铀痉ú块T工作壓力大、人員少，公務繁忙，金融機構與其溝通不暢通。

（二）相關部門在訴訟案件中缺乏協(xié)作聯(lián)動

司法對單一抵押住房無法強制執(zhí)行，對擔保人無法采取有力的強制措施，致使抵押物無法兌現(xiàn)和擔保人逃避了法律規(guī)定所承擔的責任。金融法律法規(guī)的宣傳比較薄弱，農民金融法律法規(guī)知識普遍匱乏，金融機構與司法部門聯(lián)合進行金融法規(guī)宣傳，形成合力不夠。

（三）被執(zhí)行人惡意逃廢債務

被執(zhí)行人有意規(guī)避執(zhí)行，導致執(zhí)行到位率低。被執(zhí)行人存在躲債逃債賴債甚至難以找見的現(xiàn)象時有發(fā)生；可供法院執(zhí)行財產難以查找現(xiàn)，被執(zhí)行人轉移、變賣、隱匿、毀損財產現(xiàn)象突出；被執(zhí)行人濫用訴權和執(zhí)行救濟權，虛擬事實，制造訴訟，轉移財產，阻礙法院處置財產，應執(zhí)行財產難動的現(xiàn)象突出。

（四）貸款客戶盲目投機是金融債權糾紛增多的根源

金融風險的發(fā)生是個別客戶盲目擴張、資本投機、忽視主營業(yè)務的必然結果，也是目前產能過剩、經濟下行的必然反映。具體原因：經營不善、難以為繼。主營業(yè)務不強，規(guī)模上不斷擴大但管理水平和市場駕馭能力沒跟上，缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范和經營理念，產品缺乏市場競爭力。個別經營者過度融資從事投機，出現(xiàn)了“投資熱錢化”“產業(yè)空心化”現(xiàn)象。個別企業(yè)主虛增規(guī)模從事關聯(lián)交易，依靠高利貸維持經營規(guī)模，資金鏈斷裂的風險極高。

四、支持西部縣域金融債權維護工作的對策

（一）構建縣域金融司法聯(lián)席會議協(xié)商機制

當前金融債權增多主要集中在政策性貸款領域，地方政府對金融債權的維護責無旁貸。政府金融辦應該是地方金融債權維護的主要協(xié)調人，應與金融監(jiān)管部門一起加大金融債權維護重要性的宣傳解決工作，積極構建金融司法聯(lián)席會議協(xié)商機制，推動司法部門自上而下地建立起債權維護體系。金融機構要積極同司法部門溝通，促使司法部門支持金融部門對惡意逃廢債務的企業(yè)和個人進行依法處置，并追究逃廢債務企業(yè)相關負責人的責任，維護金融法律法規(guī)的嚴肅性和權威性。

（二）積極推動縣域金融案件的協(xié)作聯(lián)動

加強政府各部門的協(xié)調配合，形成全社會共同支持金融案件執(zhí)行的合力；金融債權案件一旦形成，必須緊緊依靠黨委、人大、政府的領導，爭取當?shù)卣ど?、國土局、城建、審計等有關部門的大力支持，形成齊抓共管的局面，使金融案件的執(zhí)行力量得到保證。

（三）司法部門要重視金融債權維護工作

建議司法部門建立金融債權案件綠色通道，對涉及金融債權的案件快捷辦理，減少當事人訴累。如小額訴訟應在1個月內辦結，以提高辦案效率，減輕金融機構的追債成本。法院和公安等職能部門保持聯(lián)動，切實維護金融債權。法院與金融機構要積極配合，在執(zhí)行過程中動真碰硬，營造貸款勝訴后的還款氣勢，力促債務歸還。在勝訴清收過程中，部分債務人故意找出各種理由賴賬不還，在申請強制執(zhí)行的時候，一定要把握時機營造聲勢，擴大依法清收的影響力，真正起到訴訟一戶、執(zhí)行一戶、震懾一片、教育一方的作用。

（四）金融機構做好貸款訴訟前的摸查工作

通過多種渠道摸清貸款戶、保證人的資產和抵押物狀況以及產權歸屬、存放地點等信息，分析案件訴訟后有無可供執(zhí)行的財產和抵押物及判斷被執(zhí)行財產的變現(xiàn)能力，以及避債人的動向和回家時間，為法院的執(zhí)行提供便利，確保勝訴后能快速執(zhí)行到位。

（五）加大宣傳力度，努力改善信用環(huán)境

金融機構要運用各種新聞媒體加強對金融知識、金融法律的宣傳力度，倡導誠實守信的社會信用。對惡意逃廢銀行債務的單位和個人，定期在媒體上公開曝光，營造“守信走遍天下，失信寸步難行”的社會氛圍。監(jiān)管部門和政府部門要加大力度共同推進縣域信用體系建設，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，從源頭上減少金融債權糾紛。