普惠金融視域下小微企業(yè)融資機制創(chuàng)新初探

吝于月 西安交通大學(xué)經(jīng)濟與金融學(xué)院

在我國的社會經(jīng)濟中中小微企業(yè)具有著特殊的重要地位，同時也扮演著一個非常重要的角色，對于我國的發(fā)展有著不可替代的作用。例如:增加就業(yè)的效率，促進國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及活躍市場?，F(xiàn)如今解決小微企業(yè)的融資問題是全國都非常關(guān)注和重視的一個問題，要求不斷的對小微企業(yè)的融資機制進行創(chuàng)新。我國中小微企業(yè)近年來已經(jīng)迎來的巨大的發(fā)展機遇，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展以及全球化經(jīng)濟的擴張。中小微企業(yè)已然成為我國國民經(jīng)濟的重要支撐之一，隨著其自身的不斷發(fā)展也成為經(jīng)濟的實體。

一、我國中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀極其特點

雖然說中小微企業(yè)已經(jīng)有著一定的發(fā)展，在我國的中小微企業(yè)的發(fā)展中一直有著一個問題無法回避，融資問題。要想進一步的提高我國的國民經(jīng)濟就要解決中小微企業(yè)的融資問題，否則將很難提高，以下是一些我國排中小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。為了能夠更好的幫助中小微企業(yè)解決現(xiàn)實的問題就要對現(xiàn)實問題進行歸納總結(jié)，對于影響的因素進行具體的分析，進行著相關(guān)的建議根據(jù)不同的主題。

（一）融資渠道單一

企業(yè)所有者的投入以及自身的利潤留存是我國中小微企業(yè)的重要融資措施。對于企業(yè)的融資來說一般有4種的基金，企業(yè)自籌，直接融資，政府的支持以及間接的融資，其法律法規(guī)和政策的導(dǎo)向不利于中小微企業(yè)的融資在資本市場中。因為對于我國的中小微企業(yè)來說存在著一些自身的發(fā)展缺陷是無法避免的，還有就是市場融資對于我國來說的問題，我國設(shè)置了較高的直接融資的準入限制。中小微企業(yè)想要在市場中進行直接融資是難以實現(xiàn)的，只有那些大型的企業(yè)才能夠?qū)崿F(xiàn)在市場中進行直接的融資。在我國，雖讓說中小微企業(yè)占據(jù)的非常重要的地位，但是我國仍然存在的對大型企業(yè)更為偏向的傳統(tǒng)。一般來說，政府的一些相關(guān)政策以及資助資金都是傾向于大型的企業(yè)，那些中小微企業(yè)是很難得到資助的，政府和國家的傾斜度難以達到中小微企業(yè)?？偟膩碚f。就是因為以上的一些原因，所以在我國中小微企業(yè)只能通過自身投入的方式來進行融資，其他的融資機制是難以實現(xiàn)的。

（二）融資成本較高

自身的實力問題，盈利問題以及商業(yè)銀行，對于中小微企業(yè)的貸款都會附加著一些其他條件問題，這是我國中小微企業(yè)和大型企業(yè)的差距。銀行之所以這樣做一方面是為了提高風(fēng)險的報酬率，另一方面來說就是要避免風(fēng)險，這些問題對于中小微企業(yè)來說有著很大的阻礙，直接的對企業(yè)的財務(wù)成本有著很大的增加。在銀行的貸款過程中，相比于大型企業(yè)來說，中小微企業(yè)有著更多的麻煩的復(fù)雜的手續(xù)，同時帶有著許多的外加條件。正是因為這些原因，中小微企業(yè)才會逐漸的放棄對銀行的貸款而轉(zhuǎn)向民間的貸款。然后雖說民間的貸款要比銀行的貸款簡單的多，但是民間貸款有著更高的利率，因此對于中小微企業(yè)的成本來說又是一大筆增加，造成企業(yè)成本高的問題，間接的影響企業(yè)的融資問題。

（三）融資結(jié)構(gòu)不合理

對于中小微企業(yè)來說形成合力的融資機構(gòu)是較為困難的，就算形成了融資機構(gòu)也是不健全的，因為中小微企業(yè)在股票發(fā)行以及債券進行社會融資上是無法實現(xiàn)的，同時也無法獲得充足的資金來源通過商業(yè)銀行貸款。通過對民間的大量資本信貸，是無法健全和完善融資機構(gòu)的。中小微企業(yè)同時也是無法可以使用信用取代的在借貸擔(dān)保中，一般來說中小微企業(yè)都是擔(dān)保通過實物抵押。雖然說用實物可以借貸，但是都是借來短期的，很少說可以有長期的借貸，因此在融資結(jié)構(gòu)上中小微企業(yè)是不夠合理的。但是仍然存在著許多的問題和矛盾，在我國的市場中還需要進一步的創(chuàng)新來滿足我國經(jīng)濟發(fā)展的需求，在我國的市場中現(xiàn)如今中小微企業(yè)面臨著最大問題就是融資機制，因此要想更好的提高我國的國民經(jīng)濟，國家和政府就要加強對中小微企業(yè)融資機制的重視程度，努力增強融資的能力。通過對中小微企業(yè)的自身特點以及環(huán)境的因素進行分析是本文主要的內(nèi)容，同時為我國中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新提供一些措施和策略。

二、中小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）制度不健全

健全的制度在中小微企業(yè)中，由于規(guī)模以及人員的限制是非常的缺乏的。一般來說，在中小微企業(yè)中賬目造假，模糊不清，崗位不夠明確等現(xiàn)象是非常普遍的。中小微企業(yè)的財務(wù)信息也正是因為這些原因的存在就會變得不確定，報表的可信程度降低，這樣一來就會大大的降低銀行對企業(yè)的可信度和信用評價，直接的影響到中小微企業(yè)向銀行貸款的成功率以及成本問題。

（二）經(jīng)營方式落后

相比于大型的企業(yè)來說，中小微企業(yè)有著極大的差距在企業(yè)的經(jīng)營模式上，對于人才的管理以及先進技術(shù)的引進，中小微企業(yè)都是非常欠缺的。在中小微企業(yè)中因為缺乏人才，所以采用的都是傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。這些經(jīng)營模式早已更不是時代發(fā)展的步伐，對于企業(yè)的經(jīng)濟效益來說不僅僅沒有推進的作用，可能還會有著一些阻礙的作用。落后的管理，模糊不清的經(jīng)營模式，與現(xiàn)如今這極速發(fā)展的市場經(jīng)濟嚴重不符，想要通過這樣的經(jīng)營模式來增加國民的經(jīng)濟真是難于上青天。也正是因為這樣很多的銀行就會對償還債務(wù)的能力有著較低的判定，對企業(yè)的貸款條件進行增加。

三、發(fā)展普惠金融解決中小微企業(yè)融資，進行創(chuàng)新

我們可以逐漸的認識到在中小微企業(yè)中企業(yè)的融資有著很大的問通過對以上文章的分析，因此國家和政府要加強對中小微企業(yè)融資的關(guān)注和重視。

（一）政府發(fā)展普惠金融

政府要加強對中小微企業(yè)的關(guān)注和重視程度，同時也要逐漸的把實施的資助政策向中小微企業(yè)進行傾斜，不斷的對中小微企業(yè)的發(fā)展進行鼓勵，讓是能夠接受到更多的來自政府方面的資助。加強其在外貿(mào)方面的出口，根據(jù)自身的實際情況以及環(huán)境的條件發(fā)展。為了能夠幫助中小微企業(yè)創(chuàng)造出更好的發(fā)展環(huán)境就要大力的在政策上進行支持。對于銀行貸款方面為了能夠增加銀行的貸款成功率以及貸款的數(shù)值和期限，政府就要想中小微企業(yè)進行信用的擔(dān)保，讓其能夠更好的獲得商業(yè)的貸款，逐漸的有民間貸款轉(zhuǎn)向銀行貸款，減少中小微企業(yè)的成本開銷，緩解資金上的問題，讓其更好的進行融資，更好的促進中小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

（二）引導(dǎo)完善的資本體系

中小企業(yè)中資本系統(tǒng)的完善是非常重要的，政府要加強在中小微企業(yè)資本完善中的引導(dǎo)作用，讓其能夠?qū)崿F(xiàn)在市場中規(guī)范的運行，讓資本市場進行直接融資的問題，對于中小微企業(yè)來說能夠有效的進行解決。讓中小微企業(yè)盡可能的全部向銀行和商業(yè)進行貸款，像這種民間的貸款政府要加強管理的力度，逐漸的打消這些不正規(guī)的民間貸款，讓中小微企業(yè)的貸款逐漸走向規(guī)范化，避免這些民間的貸款影響到中小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

（三）銀行發(fā)展普惠金融

銀行對于中小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展也有著很大的影響，對于銀行來說要逐漸轉(zhuǎn)變對中小微企業(yè)的思想，不應(yīng)該對中小微企業(yè)的貸款加以過多的附加條件，應(yīng)當加強對中小微企業(yè)的信用力度。雖然說相比于大型企業(yè)來說，中小微企業(yè)有著一些弊端，可能會給銀行帶來一些資金上的風(fēng)險，但是中小微企業(yè)作為我國的重要經(jīng)濟支撐，也有著很大的幫助和作用。因此銀行要打消在中小微企業(yè)和大型企業(yè)上的偏見，逐漸的把中小微企業(yè)和大型企業(yè)放在同一高度上。銀行不應(yīng)當只看到中小微企業(yè)在市場中經(jīng)濟的較大風(fēng)險，同時也應(yīng)該關(guān)注到在市場中中小微企業(yè)有著較為廣闊的基本信貸。銀行對于那些具有償還能力和信用度還可以的中小微企業(yè)應(yīng)當進行相關(guān)的信貸服務(wù)，讓中小微企業(yè)能夠通過銀行的貸款而逐漸的遠離那些民間的貸款，從而降低在成本上的支出，推進融資。

（四）規(guī)范企業(yè)的財務(wù)制度

之所許多的中小微企業(yè)會被許多的銀行拒絕信用服務(wù)是因為企業(yè)本身的管理制度不夠完善，要知道沒有人愿意和一家管理散漫的企業(yè)進行合作，因此中小微企業(yè)也要加強自身內(nèi)容對企業(yè)的管理能力，不斷的提升管理的水平。對于人才要加強引進的力度，不斷的向先進的技術(shù)看齊，轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，隨著時代的不斷進步而提升自己來滿是社會經(jīng)濟的需求，讓自身的經(jīng)濟發(fā)展更上一層樓。

結(jié)束語：在我國的經(jīng)濟發(fā)展中中小微企業(yè)有著不可動搖的地位，對于我國的國民經(jīng)濟發(fā)展來說也有著好很大的幫助和作用，因此國家和政府要加強對中小微企業(yè)融資問題的重視程度，不斷的進行創(chuàng)新和完善。通過對企業(yè)自身以及企業(yè)發(fā)展所需要的條件進行優(yōu)化，讓中小微企業(yè)能夠更加容易的進行融資，從而不斷的加強企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，推動我國國民經(jīng)濟的提高。