大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

段軼晨 華北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

張宇軒 華北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

邢夢(mèng)婷 華北理工大學(xué)管理學(xué)院

前言：隨著網(wǎng)絡(luò)速率的加快，網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)的降低和智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了很大的機(jī)會(huì)，傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到了沖擊。而全民互聯(lián)時(shí)代的到來。金融行業(yè)不在局限于傳統(tǒng)的銀行家，而是成為了人人可參與的一場(chǎng)盛筵。大數(shù)據(jù)金融與每個(gè)人的生活緊密的聯(lián)系產(chǎn)生了明顯的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和人人皆可金融的社會(huì)學(xué)現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的是重重的挑戰(zhàn)和前所未有的機(jī)遇。

一、大數(shù)據(jù)與金融的發(fā)展方向

大數(shù)據(jù)誕生于2012年的達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇，至此大數(shù)據(jù)就成為了各國(guó)各地專家學(xué)者口中的熱門話題。這幾年內(nèi)，關(guān)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用越來越廣泛，大數(shù)據(jù)的行業(yè)越來越多，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值也越來越高。目前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了每個(gè)人的另一種財(cái)富。

大數(shù)據(jù)，就是網(wǎng)民上網(wǎng)瀏覽，注冊(cè)的網(wǎng)名，瀏覽的數(shù)據(jù)。通俗地來講，你聽過的歌，購過的物，追過的劇，你在某個(gè)APP所有的消費(fèi)，都是你的大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)金融則是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上分析數(shù)量眾多的消費(fèi)者的各種行為習(xí)慣和投資喜好而催生的適合他們的一種金融服務(wù)。簡(jiǎn)單的說，大數(shù)據(jù)金融，就是一種為消費(fèi)者量身定制的，更懂消費(fèi)者的金融。

朝氣蓬勃的互聯(lián)網(wǎng)正處在一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)代，傳統(tǒng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)定能綻放出一朵更絢麗更奪目的花朵。正所謂長(zhǎng)江后浪推前浪，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種無法阻擋的趨勢(shì)。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代給金融行業(yè)帶來的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)金融就是要搭建一個(gè)全民的信息平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)分析。給每個(gè)人物進(jìn)行一張關(guān)于個(gè)人經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)能力的畫像。大數(shù)據(jù)越多，分析越準(zhǔn)確，畫像越清晰。這樣的好處有很多，主要有以下幾個(gè)方面。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來說，大數(shù)據(jù)和金融的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)更加的繁榮，人們把錢在放在互聯(lián)網(wǎng)上流通，而不是放在銀行。這樣使得互聯(lián)網(wǎng)公司更加的有錢，而互聯(lián)網(wǎng)公司再把這些資金投入到互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)又更加的繁榮。

對(duì)于普通人來說，互聯(lián)網(wǎng)金融能提供給他們更高的利率，也就是收益更高，這就是一種看得見的好處。而對(duì)于需要貸款的人來說，由于大數(shù)據(jù)的分析，貸款的批準(zhǔn)可以更快。能貸的款更高。能解決很多人的燃眉之急。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行，來說大數(shù)據(jù)給他們的工作帶來了更高的效率，很多的工作不再僅能在柜臺(tái)辦理，客戶可以在手機(jī)上自助辦理，對(duì)于他們來說提高了工作效率，節(jié)約了人力資源，可以投入更多的錢發(fā)展銀行網(wǎng)絡(luò)的安全而不是開展一家又一家的銀行點(diǎn)。

三、大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

（一）金融監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)具有一定的私密性，如果沒有銀行監(jiān)管的情況下容易造成資金的濫用和無度的揮霍，最后造成用戶的損失和用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的不信任感。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，共享單車的出現(xiàn)，本是為了解決用戶最后一公里的痛點(diǎn)而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)APP。成立之初給人們帶來了很多的方便，也受到了人們的信賴。然而由于資金的不受監(jiān)管，造成了押金被挪用。以至于出現(xiàn)后期的擠兌危機(jī)，人們拿不到當(dāng)初承諾的隨時(shí)可退押金，自然對(duì)這個(gè)公司產(chǎn)生了不信任感。而這件事的根本原因就是資金不受監(jiān)管。

（二）入門門檻太低，貸款軟件泛濫

在互聯(lián)網(wǎng)金融如此發(fā)達(dá)的今天，人們?cè)缫蚜?xí)慣了通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)。而入門門檻太低，導(dǎo)致了貸款軟件的泛濫成災(zāi)。由于貸款方便，很多人會(huì)去嘗試，然而這些非法的貸款軟件的高利息很有可能將用戶帶入深淵。最后，還的錢遠(yuǎn)勝于當(dāng)初借的錢，很多人掉入這種陷阱。由此產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)追債，暴力討債等行業(yè)的興起，使人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生抵觸情緒。

（三）信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不少人認(rèn)為自己已經(jīng)沒有了隱私，這是一件令人感到遺憾的事。由于網(wǎng)絡(luò)上的種種不安全性，信用卡被盜刷盜用，個(gè)人信用被盜用也是很常見的事。比如，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下滋生的電話詐騙的事件，就是個(gè)人信息被盜用的結(jié)果。不少人不注意個(gè)人網(wǎng)絡(luò)的安全，在不安全的網(wǎng)絡(luò)上登陸賬號(hào)，個(gè)人信息就很容易泄露。垃圾郵件的產(chǎn)生使得不少人上當(dāng)，被盜取密碼，最后損失的是大量的錢財(cái)。還有就是互聯(lián)網(wǎng)公司不小心泄漏的數(shù)據(jù)，被有心人利用，會(huì)給大量的用戶帶來麻煩，而這種數(shù)據(jù)泄漏帶來的危害是最大的。

四、應(yīng)對(duì)措施

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)公司來自用戶的錢應(yīng)該受到銀行的專門賬戶管理。而不是直接打入公司的賬戶，尤其是押金類的錢更應(yīng)該受到銀行的監(jiān)管，防止挪用的情況。來自于用戶的投資理財(cái)?shù)腻X，也應(yīng)該在法律的監(jiān)管下，合理的被使用。

對(duì)于眾多金融公司，政府要有所作為，提高準(zhǔn)入門檻，不合法的堅(jiān)決不辦理許可證。堅(jiān)決取締掉不合法的金融公司，對(duì)于貸款的利率，應(yīng)該由政府部門限定一個(gè)上限。禁止非法互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入市場(chǎng)和擾亂市場(chǎng)。

強(qiáng)化安全管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易必須在安全的網(wǎng)絡(luò)下進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)公司應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全措施，防止用戶的信息被盜用。加強(qiáng)用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的宣傳，不要隨意點(diǎn)擊陌生鏈接，不要在不安全的網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)。把互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。