新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融體制缺陷及解決思路

劉瀟然 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持。新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的目標(biāo)和方向發(fā)生了變化，這對(duì)農(nóng)村金融體制的發(fā)展提出了新的要求。研究新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀及其缺陷以及解決對(duì)策，對(duì)推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展具有重要意義。本文結(jié)合新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)現(xiàn)狀和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融的新要求，對(duì)新時(shí)期農(nóng)村金融體制改革的具體思路進(jìn)行研究。

一、新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融體系的要求

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于重要地位。隨著城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐不斷加快，國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距被逐漸拉大。農(nóng)村金融如何支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距的目標(biāo)，是值得探究的問(wèn)題。黨的十九大報(bào)告中提出要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，黨的十九大以來(lái)，中共中央、國(guó)務(wù)院作出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大決策部署，頒布了《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，對(duì)新時(shí)期農(nóng)村金融體制改革提出了新的要求。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融也應(yīng)不斷提升自身的現(xiàn)代化水平，以便更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。不能一味地延用過(guò)去的老辦法和舊制度，要研究適合時(shí)代發(fā)展需要的新政策，為亟需資金的農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域引入金融活水。要強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等現(xiàn)代化工具，不斷提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展的現(xiàn)狀及其缺陷分析

建國(guó)以來(lái)，隨著農(nóng)村建設(shè)環(huán)境的改變，農(nóng)村金融發(fā)展幾經(jīng)變革。早期為助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各地成立了農(nóng)村信用社。但由于每一個(gè)信用社都是一級(jí)法人，規(guī)章制度不健全，業(yè)務(wù)管理混亂，“山頭作風(fēng)”嚴(yán)重，部分信用社的大小決策全部由信用社主任一人說(shuō)了算，違規(guī)經(jīng)營(yíng)和違規(guī)操作現(xiàn)象層出不窮。為加強(qiáng)管理，人民銀行又下發(fā)文件，要求農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行合署辦公，使其經(jīng)營(yíng)逐步走向正軌，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。隨著改革開(kāi)放逐步深入，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行合署辦公不再適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行中剝離，業(yè)務(wù)直接歸屬人民銀行管理，各地成立信用社聯(lián)社。一直以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整都是圍繞著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融體制的改革與創(chuàng)新發(fā)展，不斷推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。但是，隨著內(nèi)外部環(huán)境的不斷變化，當(dāng)前農(nóng)村金融體系不再匹配當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，缺陷和不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡。當(dāng)前農(nóng)村與城市相比經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，各項(xiàng)資源相對(duì)落后。在組織機(jī)構(gòu)方面，存在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低等問(wèn)題。在服務(wù)手段方面，部分金融機(jī)構(gòu)尚未開(kāi)發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融服務(wù)系統(tǒng)，需要客戶在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，服務(wù)手段落后。在人員素質(zhì)方面，缺乏高素質(zhì)人才。上述問(wèn)題制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

二是農(nóng)村金融體系不完善。當(dāng)前在農(nóng)村金融體系中存在農(nóng)村信用社、大中型商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村社?；鸸芾砉镜确?wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)。目前這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村并未起到相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充的作用，往往各自為政。部分地區(qū)存在金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)象，各金融機(jī)構(gòu)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致資源浪費(fèi)。同時(shí)，一些達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的小型客戶只得尋求非正式金融機(jī)構(gòu)的資金支持。上述問(wèn)題影響了農(nóng)村金融的穩(wěn)定性，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

三是當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較大資金缺口。農(nóng)村金融體系中的客戶普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)所承受的風(fēng)險(xiǎn)高于城市。為減少風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)更為審慎，導(dǎo)致一些迫切需要資金支持的主體無(wú)法得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持。“以工哺農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的政策在部分地區(qū)不能得到有效落實(shí)。隨著農(nóng)村金融體制的改革發(fā)展，多數(shù)國(guó)有大型銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中淡出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足現(xiàn)階段快速增長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。金融產(chǎn)品的缺乏，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)中資金的流失，使得本就不多的資金，流出了農(nóng)村金融市場(chǎng)。由于市場(chǎng)的資源配置作用，資金量的減少，又反作用于農(nóng)村金融市場(chǎng)，加劇了人才等資源的流失，使得城鄉(xiāng)差距不斷加大。

四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)置單一，機(jī)構(gòu)布局不合理。近年來(lái)，國(guó)家大力發(fā)展普惠金融，各地紛紛在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立了金融服務(wù)站等部門，為農(nóng)戶提供基本的金融服務(wù)。但據(jù)了解，在部分地區(qū)的服務(wù)站僅僅能夠提供存取款業(yè)務(wù)，無(wú)法滿足農(nóng)民日益多樣化的金融服務(wù)需求。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不合理，部分地區(qū)的農(nóng)戶無(wú)法享受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)。

三、新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融體制缺陷的解決思路

解決新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融體制缺陷，主要有以下幾個(gè)方面：

一是應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)職能，使其最大限度地發(fā)揮各自作用，避免金融機(jī)構(gòu)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和資源浪費(fèi)。應(yīng)進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融組織體系改革的完善和發(fā)展，從而不斷改善農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，更好服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的提升發(fā)展。需要注意的是，在促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的改革完善中，應(yīng)通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社改革的不斷深化，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革與發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融組織體系的改革完善。對(duì)于政府部門來(lái)講，其在農(nóng)村金融組織體系的改革發(fā)展中，需要充分發(fā)揮其政策與體制改革的主導(dǎo)作用，通過(guò)合理有效的政策干預(yù)與制度管理等，積極消除政府在農(nóng)村金融組織體系改革中的消極因素，在科學(xué)規(guī)劃與合理控制下引導(dǎo)農(nóng)村金融組織體系的建設(shè)與改進(jìn)，從而推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展。比如，在農(nóng)村金融體系建設(shè)與管理中，通過(guò)相應(yīng)的政策法規(guī)出臺(tái)，對(duì)農(nóng)村金融及其性質(zhì)、組織方式等進(jìn)行科學(xué)定義，以在農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮相應(yīng)的指導(dǎo)作用，明確政府在農(nóng)村金融體制改革中的作用，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的缺陷和不足進(jìn)行合理調(diào)整，使農(nóng)村金融發(fā)展充分滿足當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展需求，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展進(jìn)步。

二是正確引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，使之成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充，為有資金需求的相關(guān)農(nóng)村主體提供資金支持，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力。

三是建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。在各地建立信用保證基金，由政府、銀行、企業(yè)多方出資設(shè)立，按照“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則，為企業(yè)提供信用擔(dān)保。

四是針對(duì)新時(shí)期農(nóng)村金融體制中存在的缺陷問(wèn)題，還應(yīng)注意從農(nóng)村金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建上，對(duì)新時(shí)期農(nóng)村金融發(fā)展體制進(jìn)行規(guī)范和創(chuàng)新完善。由于我國(guó)資源配置上的不平衡，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展中存在的缺陷和不足相對(duì)突出，針對(duì)這一情況，為促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的改善提升，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村金融體制的改革與創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)注意通過(guò)以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)等發(fā)展模式，對(duì)城鄉(xiāng)發(fā)展中的不平衡情況進(jìn)行積極消除，逐步縮小城鄉(xiāng)之間的差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展下農(nóng)村金融發(fā)展的改革提升。此外，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，以客戶為中心，進(jìn)行創(chuàng)新性組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的專門性金融產(chǎn)品研究開(kāi)發(fā)，提高農(nóng)村金融產(chǎn)品在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的適用性，并在農(nóng)村金融發(fā)展中逐漸引入市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，通過(guò)市場(chǎng)導(dǎo)向作用，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)與金融體系的創(chuàng)新和完善發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)對(duì)新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融體制缺陷及解決思路進(jìn)行分析，有利于促進(jìn)新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革與創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)而對(duì)我國(guó)農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提升提供相應(yīng)的金融支持，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的全面發(fā)展與提升，具有十分積極的作用和意義。（本文觀點(diǎn)僅為作者本人觀點(diǎn)，不代表作者所在單位。）