我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

盧潔雯 曹夢(mèng)佳

華南理工大學(xué)

信用卡是一種能夠在一定區(qū)域內(nèi)代替現(xiàn)金進(jìn)行交易的電子貨幣，具備支付和信貸功能[1]。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得信用卡數(shù)量增加，信用卡業(yè)務(wù)也持續(xù)提升。由于其信息技術(shù)和金融相結(jié)合的科技產(chǎn)品的性質(zhì)，這使得信用卡使用中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷增加。由于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，是信用卡業(yè)務(wù)管理中的關(guān)鍵部分[2]。本文從信用卡業(yè)務(wù)著手，提出信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的一些措施。

一、開(kāi)展全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理

各個(gè)商業(yè)銀行在實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，要對(duì)客戶(hù)的準(zhǔn)入情況進(jìn)行把關(guān)，對(duì)消費(fèi)、發(fā)卡等業(yè)務(wù)流程的授信的規(guī)范進(jìn)行詳細(xì)解釋?zhuān)⒊掷m(xù)更新，對(duì)客戶(hù)群從嚴(yán)授信，從根本上控制客戶(hù)的準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量水平的提升；是實(shí)施過(guò)程中，要對(duì)客戶(hù)的真實(shí)性加以審核，并在信用卡授信過(guò)程中確保持卡人身份合法、額度合理、還款能力有效；提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，反洗錢(qián)行為，解決其潛在風(fēng)險(xiǎn)。[3]

二、優(yōu)化授信審批機(jī)制

（一）科學(xué)的資產(chǎn)質(zhì)量管理

從信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量狀況能夠衡量信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理效果，商業(yè)銀行要結(jié)合實(shí)際情況，不斷促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量管理的實(shí)施辦法，提高對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)管力度。第一，運(yùn)用資產(chǎn)質(zhì)量衡量因素的彈性管理方式，在相關(guān)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)中設(shè)置適宜的波動(dòng)范圍，提升考核的偏離程度，促進(jìn)對(duì)資源的合理分配；第二，對(duì)不同部門(mén)采用差異化的管理方法，提升對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的資產(chǎn)質(zhì)量的把控。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策

各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的不斷更新，要探索規(guī)律，歸納已有的工作經(jīng)驗(yàn)，充分識(shí)別其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并評(píng)估其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)的可控程度，并搭配完善的管理措施。結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)境況和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的需求，要及時(shí)改進(jìn)和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、政策。在信用卡政策上，要不斷更新發(fā)卡的相關(guān)政策，并伴隨市場(chǎng)來(lái)對(duì)其適時(shí)變化，其中包括客戶(hù)的范圍、信用額度等。要參考整個(gè)信用卡行業(yè)的前進(jìn)期趨勢(shì)，建立科學(xué)、適用的信用卡策略。對(duì)于審批方面，要推進(jìn)獨(dú)立審批人的規(guī)范，提高對(duì)審批環(huán)節(jié)人員的培訓(xùn)和監(jiān)督。

（三）嚴(yán)格實(shí)施內(nèi)部控制管理規(guī)范

在信用卡業(yè)務(wù)的整個(gè)流程中，要系統(tǒng)的進(jìn)行檢查，保證各項(xiàng)內(nèi)部控制管理規(guī)范能夠嚴(yán)格實(shí)施，并進(jìn)一步深入，來(lái)尋找其中的問(wèn)題，進(jìn)行歸納，形成專(zhuān)門(mén)的案例文件，傳送到各個(gè)分支部門(mén)來(lái)完成自查，比確保風(fēng)險(xiǎn)案例的透徹理解，提升風(fēng)險(xiǎn)管控的水平。

三、強(qiáng)化外部管理，促進(jìn)同業(yè)合作

（一）對(duì)持卡人的管理

對(duì)信用卡申請(qǐng)者的信息進(jìn)行嚴(yán)格把控?，F(xiàn)階段因?yàn)槲覈?guó)的征信系統(tǒng)的并不夠完善，各個(gè)商業(yè)銀行之間的個(gè)人信用信息無(wú)法實(shí)時(shí)共享，使得持卡人的違約比例較高。所以，在選擇目標(biāo)客戶(hù)時(shí)，要建立嚴(yán)格的篩選規(guī)范，將其中不滿(mǎn)足信用卡申請(qǐng)規(guī)范的人員排除，減少持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)持卡客戶(hù)實(shí)施級(jí)別的劃分，按照不同的層級(jí)來(lái)明確信用卡的級(jí)別、每月的透支額、消費(fèi)限制等，并結(jié)合客戶(hù)的個(gè)人習(xí)慣、貸款記錄等內(nèi)容進(jìn)行靈活調(diào)整。

運(yùn)用新科學(xué)技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。信用卡是將信息技術(shù)和金融相結(jié)合的獨(dú)特的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)下的高效的數(shù)據(jù)處理是信用卡運(yùn)轉(zhuǎn)的根基。各商業(yè)銀行改善信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，優(yōu)化服務(wù)技術(shù)，并對(duì)客戶(hù)的信用卡消費(fèi)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

（二）對(duì)商戶(hù)的管理

改善審查程序，確保準(zhǔn)入關(guān)。特約商戶(hù)是信用卡完成交易的場(chǎng)所，所以對(duì)商戶(hù)的監(jiān)管是否適宜、有效，對(duì)商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)和提升服務(wù)質(zhì)量，有很大的價(jià)值。銀行可采用現(xiàn)場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)合的方法，對(duì)商戶(hù)的資信、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)等狀況進(jìn)行系統(tǒng)的核查，并對(duì)信用水平和歷史賬單狀況進(jìn)行考察、了解。

建立信用等級(jí)分類(lèi)以及退出機(jī)制。建立商戶(hù)簽約的信用分類(lèi)規(guī)范，對(duì)于不同的商戶(hù)，實(shí)施不同的信用級(jí)別，按照不同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，強(qiáng)化在后臺(tái)的監(jiān)督管理。

構(gòu)建異常交易監(jiān)控制度。商業(yè)銀行對(duì)所管轄的商戶(hù)要進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，對(duì)同卡號(hào)在同商戶(hù)處的接連交易、商戶(hù)超過(guò)限額、重復(fù)壓?jiǎn)?、同一金額的重復(fù)交易等異常狀況要特別留意，對(duì)商戶(hù)的營(yíng)業(yè)額突然暴增、單筆交易遠(yuǎn)超出日常平均交易額等情況，要進(jìn)行核查。

強(qiáng)化退單管理，實(shí)施保證金模式。對(duì)退單狀況太過(guò)反常的商戶(hù)，要及時(shí)審核，新開(kāi)商戶(hù)的前六個(gè)月要密切關(guān)注，檢測(cè)其交易和財(cái)務(wù)狀況。形成保證金管理模式，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)中的商戶(hù)要根據(jù)其規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)范，讓商戶(hù)設(shè)立一個(gè)結(jié)算賬戶(hù)并繳納一定保證金，使得銀行在受到商戶(hù)交易所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以更好的防止損失。

（三）強(qiáng)化同行業(yè)的協(xié)作

建立同行業(yè)的合作機(jī)制，協(xié)作打擊信用卡犯罪。在此過(guò)程中，各個(gè)商業(yè)銀行不僅是競(jìng)爭(zhēng)者，而且是合作者。要想更有效的打擊信用卡違法犯罪，需要成立相關(guān)的合作組織，來(lái)定期商討有關(guān)虛假商討和欺詐都能夠情況的發(fā)生。

形成信息交流途徑，促進(jìn)信息的流通。各個(gè)商業(yè)銀行要定期傳遞壞賬客戶(hù)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的信息，實(shí)時(shí)報(bào)告信用卡欺詐案件的最新?tīng)顩r，化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，而出現(xiàn)了案件，要相互通知并討論相關(guān)的對(duì)策和措施，尋找處理辦法。