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南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副院長 周月書

應(yīng)多關(guān)注農(nóng)村金融的實(shí)際需求

農(nóng)村金融涉及面比較多，在農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展中，第一，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求，更多地需要政策性安排，如發(fā)行債券、資本性租賃。

第二，農(nóng)村新型經(jīng)營主體有著十分強(qiáng)烈的金融需求，包括生產(chǎn)經(jīng)營性的信貸、保險以及理財(cái)需求。因?yàn)闀a(chǎn)生現(xiàn)金流和信用積分，他們希望選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這一類的金融機(jī)構(gòu)。

第三，生活金融需求。普通農(nóng)戶的消費(fèi)性貸款，大多數(shù)是遇到建房、買房、裝修、婚喪嫁娶等大事，需要通過貸款來緩解臨時性的需求。這一類需求不會產(chǎn)生盈利，所以村民大多是從親朋好友中拆借。

第四，在投資理財(cái)上的需求，多數(shù)農(nóng)民不太愿意透露這類信息。不過在城鎮(zhèn)化比例較高、金融發(fā)達(dá)的蘇南等地，農(nóng)民的理財(cái)意識很強(qiáng)，理財(cái)渠道也多。而在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，理財(cái)對于農(nóng)民來說，由于金融供給不夠，理財(cái)非常不便，需要提供可靠的、適合農(nóng)民需要的金融服務(wù)，增加農(nóng)民資產(chǎn)性收入。我國農(nóng)村有少部分已經(jīng)較深程度地卷入工業(yè)化乃至城市化進(jìn)程，甚至已經(jīng)進(jìn)入工商社會，但大部分農(nóng)村區(qū)域和人口，仍然處于低端市場，嚴(yán)格來說是被金融市場邊緣化的。

首輔智庫學(xué)術(shù)委員會副主任、浙江省瑞安市原副市長陳林

合作金融發(fā)展?jié)摿Υ?/h2>

農(nóng)村金融市場點(diǎn)多面廣、小額分散，管理半徑過長、管理成本過高，缺乏抵押資產(chǎn)，執(zhí)行變現(xiàn)難等問題，特別是信息不對稱問題，不是增加幾家金融機(jī)構(gòu)所能解決的。農(nóng)村市場較之于城市天然地更具有“稀薄性”（這是指市場的參與者極少而交易清淡的狀況，或者是由于賣方過少，或者是由于買方稀少，或者是雙方交易興趣都不大所致）。

2006年初，時任浙江省委書記的習(xí)近平第一次提出了積極探索建立農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系，努力服務(wù)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的宏偉構(gòu)想。隨后，全國首家集農(nóng)村金融、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通為一體的綜合性農(nóng)村合作組織——浙江瑞安農(nóng)村合作協(xié)會正式成立。農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村保險互助社、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)相繼展開。瑞安市馬嶼鎮(zhèn)的匯民農(nóng)村資金互助社，建立了“互助資金+互助社+農(nóng)戶”的運(yùn)行新模式。截至去年6月，累計(jì)發(fā)放貸款超過3.87億元。而瑞安農(nóng)信擔(dān)保公司至去年初，累計(jì)擔(dān)保金額高達(dá)6.59億元，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民“抱團(tuán)取暖”，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

“三位一體”的宏偉構(gòu)想，正是對農(nóng)村“統(tǒng)分結(jié)合”雙層經(jīng)營體制的重大完善和創(chuàng)新。土地資源的整合，要求有生產(chǎn)的互助合作、組織的合作化，從而也進(jìn)一步要求實(shí)現(xiàn)金融的合作，并在農(nóng)村金融深化中有效維護(hù)農(nóng)民的利益，盡可能使金融服務(wù)環(huán)節(jié)的利潤留在農(nóng)村、留給農(nóng)民。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村物、人、財(cái)?shù)木酆?，小而散的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體實(shí)力增強(qiáng)，才能在應(yīng)對全省、全國乃至全球大市場中爭取權(quán)益，如此才能改變大量底層農(nóng)戶交易的弱勢地位。而這一點(diǎn)，無論是傳統(tǒng)上的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，還是村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)都是難以保障的。因此，“三位一體”應(yīng)運(yùn)而生。

農(nóng)民并非沒有信用，而是隱藏在鄉(xiāng)土社會之中，農(nóng)村巨大的金融市場有待開發(fā)。而目前，農(nóng)業(yè)、供銷和金融主管部門各自為政，農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作各行其道，農(nóng)村金融所期待的新型主體和普惠合作體系，還有待茁壯成長。

中國中小企業(yè)協(xié)會普惠金融促進(jìn)工作委員會學(xué)術(shù)指導(dǎo)小組組長國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮

增加金融供給 創(chuàng)新服務(wù)模式

解決鄉(xiāng)村地區(qū)“融資難”的主要方式是增加金融供給，建立包容微利、可持續(xù)的準(zhǔn)公共性農(nóng)村草根經(jīng)濟(jì)體系，并實(shí)行相對獨(dú)立、統(tǒng)分結(jié)合的雙層監(jiān)管體系，鄉(xiāng)村金融管理部門由省級金融管理部門審批。可選擇優(yōu)秀的村鎮(zhèn)銀行和優(yōu)秀小貸公司改造組建成鄉(xiāng)村農(nóng)民銀行和鄉(xiāng)村農(nóng)民貸款公司，特別優(yōu)秀的且有規(guī)模的，可以打造成集團(tuán)形式。例如，中和農(nóng)信小額信貸已經(jīng)覆蓋了200多個縣，累計(jì)貸款數(shù)百億。中和農(nóng)信面向農(nóng)村特別是欠發(fā)達(dá)和發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)，采取無需抵押擔(dān)保、上門服務(wù)的小額信貸方式支持貧困地區(qū)中低收入家庭開展創(chuàng)收性活動。線上通過人臉識別，可以在10分鐘之內(nèi)完成對客戶授信評估，支取資金到賬。

對于農(nóng)村金融的監(jiān)管，要改善金融機(jī)構(gòu)重監(jiān)管、輕發(fā)展的趨勢，為鄉(xiāng)村的金融服務(wù)主體提供更多的信息、產(chǎn)業(yè)、保險等相關(guān)配套服務(wù)，讓金融助力農(nóng)業(yè)興旺、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民致富。

未來，農(nóng)村不少的中小農(nóng)戶會消失，但也一定會有一批草根經(jīng)營戶、公司成長壯大起來。在此過程中，要繼續(xù)探索政策性融資與創(chuàng)新活動，給予金融服務(wù)主體一定的彈性空間探索和試錯的機(jī)會，采取措施防范風(fēng)險，不要看到一個風(fēng)險點(diǎn)，就按死一個。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長 董希淼

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興明確三個階段性目標(biāo)

在當(dāng)前，金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略還存在一些不足和問題，如農(nóng)村金融服務(wù)的法律體系建設(shè)需要加強(qiáng)；農(nóng)村信貸投放長期低于社會平均水平，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度不夠；農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)需要進(jìn)一步豐富以及農(nóng)村地區(qū)征信體系、抵押擔(dān)保措施需要進(jìn)一步完善等。

值得注意的是，為確保各項(xiàng)政策措施有效落實(shí)落地，《指導(dǎo)意見》提出，要完善貨幣政策、財(cái)政支持、差異化監(jiān)管等政策保障體系，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性和可持續(xù)性。如，適當(dāng)放寬“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券的發(fā)行條件，取消“最近兩年涉農(nóng)貸款年度增速高于全部貸款平均增速或增量高于上年同期水平”的要求。適度提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，涉農(nóng)貸款不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個百分點(diǎn)（含）以內(nèi)的，可不作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核評價的扣分因素。

因此，提升金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的力度，要完善農(nóng)村金融法律體系，實(shí)現(xiàn)有法可依；要明確不同性質(zhì)金融服務(wù)的定位與分工，重點(diǎn)完善農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)管理體系，建議設(shè)立農(nóng)信機(jī)構(gòu)的全國性行業(yè)組織，統(tǒng)籌服務(wù)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持；金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具體可從推動農(nóng)業(yè)變強(qiáng)、農(nóng)村變美和農(nóng)民變富三個方面具體切入。