關(guān)于民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合分析

摘 要 民商法中雖已增加了有關(guān)個人信用的內(nèi)容，但兩者卻仍未有效融合?；诖?，本文簡要分析了民商法與健全個人信用體系的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)了個人信用體系的健全對民商法完善的重要意義。重點(diǎn)從融合條件、融合機(jī)制、個人信用理念、法律保護(hù)、融合原則五方面出發(fā)，分析了兩者融合的障礙。并就不同的障礙，提出了不同的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞 民商法 個人信用體系 現(xiàn)實(shí)融合

作者簡介：潘久紅，遼寧廣播電視大學(xué)丹東分校。

中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.099

市場經(jīng)濟(jì)的完善，使得人與人之間的往來逐漸加強(qiáng)。作為參與經(jīng)濟(jì)往來的主體，個人及企業(yè)均需具備相應(yīng)的信用，方可確保交易能夠正常進(jìn)行。就目前的情況看，我國企業(yè)的信用體系已較為完善，但個人信用體系與民商法之間的聯(lián)系則有待加強(qiáng)。為進(jìn)一步改善我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、提高市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，有必要對民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合問題進(jìn)行分析。

一、民商法與健全個人信用體系的關(guān)系

健全的個人信用體系，是民商法得以執(zhí)行的根本，同時也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國《合同法》指出，權(quán)利的執(zhí)行以及義務(wù)的履行，均應(yīng)以誠實(shí)守信為主要原則，《民法通則》中同樣強(qiáng)調(diào)了這一原則 ?？梢?，一直以來，信用均為法律所強(qiáng)調(diào)的主要問題。民商法的執(zhí)行，需依靠個人信用而實(shí)現(xiàn)。如此方可體現(xiàn)法律的公正性與公平性，提高法律的可行性。市場經(jīng)濟(jì)為我國主要的社會經(jīng)濟(jì)體制，本質(zhì)在于通過交換的方式實(shí)現(xiàn)資源配置 。交換的過程，對信用原則的依賴性較強(qiáng)。長期的經(jīng)濟(jì)交往過程中，信任關(guān)系以及信譽(yù)評價兩種現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)，我國的市場經(jīng)濟(jì)也隨著信用體系的發(fā)展而得到了發(fā)展?？梢?，民商法與健全個人信用體系之間存在顯著的聯(lián)系。為促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高法律的完善性及執(zhí)行力度，健全個人信用體系極其關(guān)鍵。

二、民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的障礙

（一）缺少融合的條件

缺乏融合條件，是民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的障礙之一。為使兩者能夠融合，獲取個人信用信息是關(guān)鍵。個人的信用信息，應(yīng)包括“個人資料”、“繳費(fèi)信息”、“借貸信息”等多種 。以借貸為例：銀行及網(wǎng)絡(luò)金融平臺，均可為個人提供借貸服務(wù)。因我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展時間較短，部分網(wǎng)絡(luò)平臺在收集個人信用信息方面，仍存在一定的不足?？梢?，為使民商法與健全個人信用體系實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)融合，創(chuàng)造融合條件是關(guān)鍵。

（二）融合機(jī)制較缺乏

融合機(jī)制的缺乏，同樣容易對民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合造成阻礙。監(jiān)管機(jī)制為融合機(jī)制的一種，需由政府執(zhí)行，方可提高監(jiān)管力度 。但目前來看，我國政府雖對個人信用問題較為重視，但監(jiān)管力度不足的問題仍顯著存在。如長期未解決，不僅容易對民商法的完善性造成影響，且易導(dǎo)致個人信用體系逐漸崩潰。可見，為使民商法與健全個人信用體系實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)融合，政府應(yīng)積極參與到融合機(jī)制的創(chuàng)建過程中，加強(qiáng)對個人信用問題的監(jiān)督。

（三）個人無信用理念

公民缺乏信用理念，容易導(dǎo)致其忽略個人的信用問題。長此以往，個人信用體系的建立難度將逐漸加大。民商法與健全個人信用體系之間的融合難度，也將逐漸提升。以公民網(wǎng)絡(luò)借貸問題為例：部分公民自網(wǎng)絡(luò)平臺借貸后，常存在逾期不還的行為，且難以認(rèn)識到這一行為的嚴(yán)重性。長期如此，容易導(dǎo)致其個人信用下降。這一現(xiàn)象的存在表明，我國民商法中有關(guān)個人信用體系的問題仍有待完善，我國公民的信用理念同樣有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

（四）缺乏法律的保護(hù)

公民的個人信用信息缺乏法律保護(hù)，容易導(dǎo)致信息泄露，危及自身的安全。例如：部分平臺為獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益，往往將用戶的信息出售給銷售公司等機(jī)構(gòu)。當(dāng)用戶信息泄露后，銷售人員極容易通過打電話的方式推銷產(chǎn)品。此外，部分別有用心者同樣會利用用戶的信息，進(jìn)行敲詐、勒索、詐騙等行為?？梢姡瑸榻∪珎€人信用體系，使其與民商法之間實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)融合。我國政府必須積極完善法律，從法律的角度，保護(hù)用戶的個人信用信息。

（五）融合原則未完善

目前，民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的原則，仍以“城市守信”原則為主。該原則雖能夠?yàn)槊裆谭ǖ膱?zhí)行提供支撐，但缺存在著執(zhí)行方法不明確的問題。當(dāng)多個個人信用事件同時發(fā)生后，按照何種順序解決的問題，仍懸而未決，執(zhí)行過程的混亂性較強(qiáng)。可見，為使民商法與健全個人信用體系之間實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)融合，明確“城市守信”原則的執(zhí)行原則極其關(guān)鍵。如此方可使公民的權(quán)利得到維護(hù)，使民商法的執(zhí)行力度得以提升。

三、民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的途徑

（一）創(chuàng)造融合條件

為使民商法與健全個人信用體系得以融合，首先應(yīng)積極的為其創(chuàng)造融合條件。對此，積極收集個人資料、構(gòu)建個人信用數(shù)據(jù)庫是關(guān)鍵。例如：銀行可以與燃?xì)?、通信以及供水公司等機(jī)構(gòu)合作。要求各機(jī)構(gòu)與銀行之間共享經(jīng)營數(shù)據(jù)。并通過為用戶提供銀行卡的方式，使其能夠通過銀行繳納相應(yīng)的費(fèi)用。而銀行則應(yīng)建立個人信用數(shù)據(jù)庫，通過調(diào)取個人繳費(fèi)信息等方式，對其信用情況進(jìn)行評分。若某用戶逾期繳納費(fèi)用，銀行應(yīng)代替各機(jī)構(gòu)收取相應(yīng)的滯納金。如用戶逾期仍未繳納費(fèi)用，則需要將該記錄詳細(xì)輸入到個人信用數(shù)據(jù)庫當(dāng)中。民商法執(zhí)行的過程中，有關(guān)人員可以與銀行聯(lián)合，調(diào)取用戶的信用數(shù)據(jù)。如用戶信用存在問題，則需根據(jù)法律的規(guī)定，追究用戶的責(zé)任。需注意的是，個人信用數(shù)據(jù)庫中，必須包含用戶的身份信息。如：家庭住址、聯(lián)系方式、身份證號碼、工作單位等。以確保用戶信用存在問題時，能夠借助民商法對其進(jìn)行處理。使民商法與健全個人信用體系之間，能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)實(shí)融合。

（二）建立融合機(jī)制

民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合，需要政府對其進(jìn)行引導(dǎo)。對此，加強(qiáng)監(jiān)管、鼓勵守信是關(guān)鍵。以監(jiān)管問題為例，政府對個人信用的監(jiān)管，應(yīng)從用戶、信用評價機(jī)構(gòu)兩個角度出發(fā)實(shí)現(xiàn)。例如：政府可以每月不定期的對銀行所保留的用戶信用數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢，并對該用戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)。如發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)存在造假等現(xiàn)象，需要立即追究相關(guān)人員的責(zé)任。采用上述方式監(jiān)管，能夠有效提高信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性，確保民商法與健全個人信用體系之間能夠相互融合。以守信問題為例：政府需加大對守信行為的鼓勵，并加強(qiáng)對失信行為的懲處。以建立起完善的融合機(jī)制，使民商法與健全個人信用體系之間的現(xiàn)實(shí)融合得以實(shí)現(xiàn)。例如：當(dāng)某用戶按期繳納相應(yīng)的費(fèi)用，守信狀況良好時。政府可要相應(yīng)機(jī)構(gòu)，在數(shù)據(jù)庫中為用戶增加信用分?jǐn)?shù)。當(dāng)用戶需貸款時，應(yīng)優(yōu)先為其提供機(jī)會。使用戶認(rèn)識到保持信用的重要性，使民商法與個人信用相互融合。

（三）增強(qiáng)信用理念

增強(qiáng)信用理念，是民商法與健全個人信用融合的基礎(chǔ)。但因目前我國公民仍存在信用意識不足的問題，兩者的融合仍面臨一定的阻礙。對此，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對信用知識的宣傳，使公民的信用理念得以糾正。例如：有關(guān)部門可以印制“信用知識宣傳手冊”，進(jìn)行信用知識宣傳。手冊中的內(nèi)容，應(yīng)包括“何為信用”、“如何積累信用”、“失信的危害”等。印制的手冊，應(yīng)由社區(qū)發(fā)放到每家每戶。確保公民能夠通過宣傳手冊了解知識，提高對個人信用問題的重視程度。另外，媒體也應(yīng)參與到信用問題的宣傳過程中。以電視為例：電視臺可以通過播放工藝廣告的形式，對民商法中與信用有關(guān)的知識進(jìn)行宣傳。廣告可以以“動畫片”的形式進(jìn)行，可描述某人因未守信而被懲處的場景。從而使公民認(rèn)識到守信的重要性，達(dá)到健全個人信用體系的目的。除傳統(tǒng)媒體外，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展水平逐漸提高的今天，各信貸平臺同樣需建立起信用評價體系。為民商法與健全個人信用體系之間的現(xiàn)實(shí)融合，提供一定的路徑。

（四）加強(qiáng)法律保護(hù)

民商法與個人信用體系融合的過程中，網(wǎng)絡(luò)中的用戶信息將逐漸完善。一旦用戶信息泄露，其人身安全及財產(chǎn)安全極容易受到威脅。對此，利用法律保護(hù)個人的信息及人身安全是關(guān)鍵。以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例：目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量逐漸增多。作為代表性平臺，支付寶對借貸安全性的問題極其重視。但部分小型平臺，信息安全機(jī)制尚未完善。平臺數(shù)據(jù)庫所存儲的用戶個人信用信息，極容易被竊取，導(dǎo)致信息泄露。除此之外，如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的工作人監(jiān)守自盜，售賣用戶個人信息，同樣容易造成信息泄露。為解決上述問題，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺注冊時，必須與有關(guān)部門簽訂相應(yīng)的法律協(xié)議。一旦發(fā)現(xiàn)平臺存在泄露用戶信息的行為，有關(guān)部門有權(quán)對其進(jìn)行懲處。要求平臺停止經(jīng)營、進(jìn)行整改、向用戶道歉，并給予其相應(yīng)的賠償。采用上述方式保護(hù)用戶信息，方可提高用戶的信任度。對個人信用體系的健全，以及個人信用體系與民商法的融合，具有重要價值。

（五）完善信用原則

法律領(lǐng)域?qū)π庞迷瓌t的內(nèi)涵與外延問題，均無明確的界定。誠實(shí)守信的原則雖在民商法中有所體現(xiàn)，但其具體實(shí)現(xiàn)原則卻并未被提及。對此，民商法應(yīng)對信用原則進(jìn)行完善。將“先急后緩，先易后難”的原則，納入到個人信用體系的建立過程中。在此基礎(chǔ)上，清晰的界定民事活動雙方的權(quán)利與義務(wù)，為各原則的有效執(zhí)行奠定基礎(chǔ)。例如：如某用戶出現(xiàn)了大額度貸款逾期未還的問題，則應(yīng)視其為急需解決的問題。按照“先急后緩，先易后難”的原則，應(yīng)首先與用戶取得聯(lián)系，并督促其繳納相應(yīng)的費(fèi)用。需注意的是，費(fèi)用的繳納方法，需參照的雙方的權(quán)利與義務(wù)而確定。以使民商法與健全個人信用體系之間相互融合，提高民商法的執(zhí)行效率。除個人與企業(yè)之間外，個人與政府之間同樣應(yīng)遵循民商法的原則建立相應(yīng)的信用關(guān)系。以體現(xiàn)法律的公正性與公平性，為我國個人信用體系的健全以及市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持。

四、結(jié)語

綜上所述，民商法與個人信用體系之間息息相關(guān)。但兩者的融合，卻面臨者融合條件缺乏、缺少法律保護(hù)等阻礙。對兩者之間現(xiàn)實(shí)融合問題的研究，為民商法與健全個人信用體系的有效融合，提供了具有可行性的路徑。未來，我國應(yīng)在強(qiáng)化信用體系的同時，為兩者的融合提供充分的條件。在此基礎(chǔ)上，積極發(fā)揮政府及法律職能，提高我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

注釋：

趙丹暉.試析民商法中誠實(shí)信用原則的內(nèi)涵及其完善路徑.法制博覽.2018，18（26）.214.

孟曉敏.談民商法與個人信用體系現(xiàn)實(shí)融合障礙.法制博覽.2017，7（29）.160-161.

楊錕.民商法與個人信用體系的構(gòu)建.鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版）.2016，35（1）.128-130.

蔣梅.試論民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合修改.法制與社會.2015，24（13）.15-16.