信用卡作為融資工具的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

薛世勛

Abstract：In recent years， credit card has become an indispensable financial product in the daily life of the broad masses of people， but at the same time， its risks are accompanied by it. Especially in recent years， the risks arising from the use of credit card as a financing tool need to be paid special attention to， because it deviates from the original intention of credit card design， resulting in a higher degree of risk. Once the risk is formed， the disposal is very difficult. Based on the analysis of the manifestations， hazards and causes of credit card becoming a financing tool， this paper puts forward the risk management countermeasures of credit card as a financing tool， and effectively copes with the risks of credit card as a financing tool through the comprehensive measures of the state， society and banks.

Key words： credit card； financing tool； risk management； countermeasure

摘 要：近些年來信用卡已成為廣大老百姓日常生活中不可或缺的金融產(chǎn)品，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生，特別是近幾年來將信用卡作為融資工具而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)特別需要引起關(guān)注，由于其背離了信用卡設(shè)計(jì)的初衷，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)程度較高，且一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，處置難度極大。本文結(jié)合信用卡成為融資工具的表現(xiàn)形式、危害、原因分析，提出了信用卡作為融資工具的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，通過國(guó)家、社會(huì)和銀行的綜合施策，有效應(yīng)對(duì)信用卡作為融資工具產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：信用卡 融資工具 風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策

近些年來信用卡已成為廣大老百姓日常生活中不可或缺的金融產(chǎn)品，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生，特別是近幾年來將信用卡作為融資工具而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)特別需要引起關(guān)注，由于其背離了信用卡設(shè)計(jì)的初衷，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)程度較高，且一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，由于信用卡缺乏抵押等原因，導(dǎo)致處置難度極大。

一、信用卡作為融資工具的主要表現(xiàn)形式

第一種是用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是指持卡人未將信用卡用于規(guī)定的消費(fèi)途徑，而是將其作為一種支付工具，通常是支付貨款等。這類行為涉及的主要群體是從事貿(mào)易類、生產(chǎn)類的中小企業(yè)法人和私營(yíng)企業(yè)主，由于近幾年來，宏觀經(jīng)濟(jì)周期下行，經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)惡化，導(dǎo)致其資金緊張，從而利用信用卡支付貨款等。

第二種是用于短期投資。短期投資是指持卡人利用信用卡的免息期將信用卡授支額度內(nèi)的資金套取出來進(jìn)行投資的一種行為。涉及這類行為的群體主要是一些具有良好金融素質(zhì)的年輕人，當(dāng)手頭資金較緊時(shí)，通過信用卡套取資金，投入基金、股票、信托、資管計(jì)劃等產(chǎn)品，希望以此在較短時(shí)間內(nèi)獲得高收益。

第三種用于資金周轉(zhuǎn)。資金周轉(zhuǎn)是指當(dāng)持卡出現(xiàn)資金需求時(shí)通過信用卡進(jìn)行資金調(diào)頭的行為。資金周轉(zhuǎn)是一類相對(duì)較常見的信用卡融資行為，沒有固定群體，一般出現(xiàn)在資金短缺，短期內(nèi)需要大量資金需求的持卡人身在，他們可能是買房、買車等大件商品出現(xiàn)資金需求的人通過信用卡提現(xiàn)，充分利用信用卡的免息還款期來周轉(zhuǎn)資金。

二、信用卡作為融資工具的風(fēng)險(xiǎn)

第一會(huì)導(dǎo)致信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)加大。信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與信用卡的實(shí)際用途息息相關(guān)，各家銀行在信用卡最初授信時(shí)是基于申請(qǐng)人是將信用卡用于日常消費(fèi)這一前提，如果持卡人將信用卡用于日常消費(fèi)的話，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但如果持卡人改變信用卡用途，將其用于經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)、投資等行為的話，其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大幅增加。

第二會(huì)擾亂宏觀金融秩序。根據(jù)信用卡的規(guī)定，信用卡本質(zhì)是一種消費(fèi)工具，在國(guó)家統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)是作為消費(fèi)資金進(jìn)行計(jì)量的，但在信用卡作為融資工具這一設(shè)定下，信用卡資金的流向和用途就脫離了控制范圍，轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)資金，這會(huì)對(duì)整個(gè)國(guó)家的金融秩序產(chǎn)生很大的影響。一方面，由于銀行和相關(guān)監(jiān)管部門的根本不知道這部分資金實(shí)際上已經(jīng)成為流動(dòng)資金，于是仍然按照消費(fèi)資金的口徑進(jìn)行報(bào)送，但實(shí)際上這部分資金在轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)資金后，相當(dāng)于增加了信貸資金的投放，給市場(chǎng)帶來資金充裕、供給不足的假象，造成相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的偏差。另一方面，信用卡融資具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，容易加大宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、信用卡作為融資工具的原因分析

第一是管理缺乏法律依據(jù)。當(dāng)前我國(guó)在法律層面對(duì)有關(guān)信用卡融資的行為沒有明確規(guī)定，沒有定性其是否涉及違法犯罪，也沒有明確到底什么樣的行為或哪些行為是信用卡融資。當(dāng)前我針對(duì)信用卡融資融資行為的相關(guān)立法對(duì)違規(guī)融資未逾期的持卡人的情況并無規(guī)定，于是部分持卡人單純認(rèn)為只要能夠正常償還信用卡欠款，就不會(huì)出什么問題，法律依據(jù)的缺失造成了信用卡融資行為管理的混亂。

第二是融資難、融資貴。近幾年來宏觀經(jīng)濟(jì)周期下行的原因，各家商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控等原因加強(qiáng)了對(duì)信貸資金的管控，造成市場(chǎng)上各類中小企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)主和個(gè)體工商戶資金普遍緊張，市場(chǎng)上的普遍存在“融資難、融資貴”的問題，這迫使一部分借款者將目光轉(zhuǎn)向了信用卡，他們利用信用卡的免息期套取出資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、短期投資和資金周轉(zhuǎn)等。

第三是持卡人信用意識(shí)缺乏。在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境中，大家普遍對(duì)信用意識(shí)認(rèn)識(shí)不夠，特別那些惡意辦理信用卡進(jìn)行融資的人，他們有的簡(jiǎn)單認(rèn)為信用記錄并不重要，并沒有意識(shí)到有不良信用記錄的人在日常消費(fèi)、找工作、乘坐交易工具等許多方面都會(huì)受到很大的制約。更有的人根本不知道信用記錄這一事情，因而用起信用卡來也就無所畏懼。

第四是銀行缺乏聯(lián)防聯(lián)控體系。信用卡融資行為涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單商戶、持卡人個(gè)人等多個(gè)行為主體，而這些主體對(duì)應(yīng)著多個(gè)政府行政主管部門，但目前各個(gè)行政主管部門之間尚未建立聯(lián)合打擊的有效機(jī)制，因此很難對(duì)信用卡融資行為進(jìn)行管理。同時(shí)，各商業(yè)銀行之間也缺乏聯(lián)防聯(lián)控體系，有的持卡人的信用卡融資行為已經(jīng)被某家銀行發(fā)現(xiàn)并取消其用卡資格，但持卡人可以利用各銀行間信息不共享這一漏洞，再到別的銀行去辦理信用卡并發(fā)生信用卡融資行為。

第五是融資行為監(jiān)測(cè)難度大。信用卡融資行為是持卡人在成功辦理信用卡后發(fā)生的自主行為，銀行是無法預(yù)先對(duì)持卡人用卡行為進(jìn)行管控的，如果持卡人有意掩飾自己的行為，那么銀行則更難發(fā)現(xiàn)持卡人的融資行為，只能在持卡人發(fā)生相應(yīng)的行為后通過監(jiān)測(cè)和分析發(fā)現(xiàn)其融資行為。

四、信用卡作為融資工具的風(fēng)險(xiǎn)管理

第一是要完善法律制度。首先要從法律角度對(duì)信用卡融資行為進(jìn)行界定，明確如什么樣的行為或哪些行為是信用卡融資可以被認(rèn)定為信用卡融資行為。如可以從是否主觀故意、是否存在社會(huì)危害、是否存在惡意欺騙等角度對(duì)信用卡融資行為進(jìn)行界定。其次，要對(duì)信用卡融資行為的違法性質(zhì)進(jìn)行明確，究竟是一般的民事行為還是涉及到犯罪行為。建議對(duì)那些主觀上不故意、不存在欺騙行為、社會(huì)危害性較小的，明確為民事行為；對(duì)于主觀上故意欺騙、通過信用卡融資獲得實(shí)際的利益、具有較大的社會(huì)危害性，明確其構(gòu)成犯罪行為，再進(jìn)一步通過融資金額的大小、社會(huì)危害性的高低等分層級(jí)進(jìn)行定罪量刑。

第二要拓寬融資渠道。信用卡成為融資工具的原因是市場(chǎng)有著較大的資金需求，但這些資金需求由于各種原因無法通過正常的融資渠道得到滿足，或其融資成本較高導(dǎo)致持卡人轉(zhuǎn)而通過信用卡進(jìn)行融資。因此，我們對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)上出現(xiàn)的資金需求與流動(dòng)性趨緊的錯(cuò)配要有充分認(rèn)識(shí)。政府及相關(guān)部門要在守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過調(diào)節(jié)貸款結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式，增加針對(duì)中小企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶的貸款規(guī)模，拓寬融資渠道，合理消化融資需求，防止其將信用卡作為融資工具。

第三要強(qiáng)化持卡人信用意識(shí)。在全社會(huì)加大對(duì)誠(chéng)信意識(shí)的宣傳，通過各種宣傳、教育、典型示范等多種方式，讓講信用應(yīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的一項(xiàng)基本公德。樹立以講信用為榮、不講信用為恥的社會(huì)意識(shí)，讓良好的信用實(shí)際上成為一種自身財(cái)富、社會(huì)財(cái)富，讓講信用的人路路暢通，讓不講信用的人寸步難行。

第四要建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在銀行層面加強(qiáng)合作，借助銀行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)聯(lián)席會(huì)議、銀行卡組織等平臺(tái)，針對(duì)信用卡融資業(yè)務(wù)深入研究探討，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)提示制度，實(shí)現(xiàn)信息互通共享，通過建立有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡融資行為的聯(lián)防聯(lián)控。同時(shí)各商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)與銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、人民法院等機(jī)構(gòu)的定期溝通，與行業(yè)主管部門建立聯(lián)防聯(lián)控工作機(jī)制，在案件監(jiān)測(cè)預(yù)警、執(zhí)法協(xié)作等環(huán)節(jié)加強(qiáng)與公安部門聯(lián)動(dòng)，共同打造安全的用卡環(huán)境，確保行業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)保持可控。

第五要強(qiáng)化技術(shù)手段，提高偵測(cè)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)迎合金融科技的潮流，積極提高風(fēng)控技術(shù)水平，增加過程管理能力，特別是深挖大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值，探索大數(shù)據(jù)、人工智能在信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和控制方面的應(yīng)用，有效風(fēng)險(xiǎn)管理和智能化和精細(xì)化水平。同時(shí)，各商業(yè)銀行還應(yīng)充分發(fā)揮自身在金融數(shù)據(jù)領(lǐng)域中的積累，積極探索新興風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用，完善風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具和管理體制，加快應(yīng)用與迭代更新速度，細(xì)化模型設(shè)置，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和預(yù)測(cè)能力，采用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)算法等先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建更加完善和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

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