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    新技術(shù)促進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新

    2019-01-16 01:30:22李國慶
    廈門科技 2018年6期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸區(qū)塊監(jiān)管

    葛 鵬 李國慶

    互聯(lián)網(wǎng)金融連接了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融創(chuàng)新,通過兩者之間的融合交匯,開辟出了一個全新的綜合性領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的變革,給社會大眾帶來了更多選擇,但是也給少數(shù)人留下了無盡的傷痛。根據(jù)《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仿冒網(wǎng)站的巡查公告》,2018年4月,國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺巡查,發(fā)現(xiàn)4.6萬余個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仿冒網(wǎng)站。與此同時,金融騙局、非法集資等行業(yè)亂象時有發(fā)生。

    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大概情況

    在業(yè)內(nèi),通常把2013年稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年,當年的標志性事件是,6月13日阿里巴巴公司旗下基于支付寶平臺的產(chǎn)品“余額寶”上線,6天之內(nèi)用戶數(shù)量就超過百萬。之后,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般蓬勃發(fā)展。根據(jù)有關(guān)監(jiān)測平臺數(shù)據(jù),截至2016年8月底,監(jiān)測到的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺達到8490家,互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶達到6.18億戶。中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,無論從規(guī)模還是形式上,都已經(jīng)走在了世界的前列。

    另外,從歷年的國務(wù)院政府工作報告,可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展軌跡。2014年政府工作報告中提出要“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”,2015年的政府工作報告則用“異軍突起”來形容互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭。2016報告則強調(diào)要 “規(guī)范發(fā)展”,2017年報告基調(diào)變?yōu)椤案叨染杌ヂ?lián)網(wǎng)金融風險”。2018年政府工作報告指出要“健全對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”。因此,根據(jù)發(fā)展階段的不同特點,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致可分為了三個階段:

    第一階段:2013~2015年6月,行業(yè)規(guī)??焖僭鲩L。2013年6月,內(nèi)地首支互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金“余額寶”誕生。2013年10月,內(nèi)地首家互聯(lián)網(wǎng)保險“眾安在線”成立。2014年2月,第一款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品“京東白條”上線。2014年兩會期間,“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”首次被寫入政府工作報告。此外,起源于2007年的P2P網(wǎng)貸則是異軍突起,但是金融風險也是迅速累積。

    第二階段:2015年12月~2016年9月,風險集中爆發(fā)。行業(yè)在快速發(fā)展的同時,暴露出很多問題和風險隱患,特別是自2015年以來,經(jīng)營時間不足半年的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺失聯(lián)跑路者過半。2015年12月16日,總成交量超740億元的“e租寶”平臺因涉嫌犯罪被立案調(diào)查,成為P2P網(wǎng)貸風險集聚爆發(fā)的標志。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù),截至2016年7月,全國P2P平臺總共5000多家,倒閉2236家,占比達到了45%,行業(yè)拐點由此出現(xiàn)。

    第三階段:2016年10月至今,整治和規(guī)范發(fā)展。實際上,早在2015年7月,央行等十部委就聯(lián)合發(fā)布了 《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,指出要落實監(jiān)管責任,明確風險底線,保護合法經(jīng)營,堅決打擊違法違規(guī)行為。2016年10月,國務(wù)院辦公廳發(fā)布 《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》,由此開展為期一年的大范圍整治工作。

    互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

    互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自形成以來就存在監(jiān)管政策和體制缺失、業(yè)界邊界模糊、經(jīng)營規(guī)則不健全等問題。

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)貸行業(yè)的機構(gòu)數(shù)量與業(yè)務(wù)規(guī)模都增長太快

    截至2017年2月底,納入統(tǒng)計的2168家P2P網(wǎng)貸平臺,貸款余額、日均成交量雙雙創(chuàng)新高,分別為1.27萬億元和135.01億元。而且業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道,平臺都偏離信息中介定位,存在違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為,有的已碰觸非法集資底線,甚至從事金融詐騙違法犯罪活動。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面臨較多風險,利益保護難

    一是信用風險,網(wǎng)貸平臺缺乏權(quán)威的、全面的身份驗證和信息披露,金融消費者很難或無法判斷互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者身份和運營情況信息的真實性和完整性。二是維權(quán)風險,互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)以電子證據(jù)的形式被記錄和保存,電子證據(jù)的收集、保全、審查及出示等對傳統(tǒng)取證制度提出了挑戰(zhàn)。

    3.監(jiān)管立法規(guī)范存在不足

    雖然國家先后出臺了 《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》和《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等,但從執(zhí)行層面上,在市場準入、交易主體身份認證、維護顧客信息、確認電子交易合同的真實性、市場監(jiān)管等方面還缺乏及時、有效的監(jiān)管和約束。因此,從監(jiān)管操作層面看,地方性的政策和規(guī)范出臺變得更為緊迫。

    地方在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的探索

    以筆者工作地廈門為例,廈門作為大陸唯一的兩岸區(qū)域性金融中心,具有發(fā)展金融服務(wù)業(yè)的良好基礎(chǔ)和條件。截至2018年2月,廈門市有銀行、證券、保險金融機構(gòu)238家,金融業(yè)總資產(chǎn)達1.8萬億元,基本形成多元化金融服務(wù)體系。以自貿(mào)實驗區(qū)為契機,廈門積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融園區(qū),打造國際一流的金融營商環(huán)境,為金融業(yè)的發(fā)展,特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序的發(fā)展創(chuàng)造更多的機會,打造更廣闊的空間。

    在監(jiān)管方面,廈門有自己的特色之舉。為了落實國家對互聯(lián)網(wǎng)金融整治的統(tǒng)一部署,廈門開展專項整治工作。2017年2月4日廈門市在全國率先出臺網(wǎng)貸機構(gòu)備案辦法,在全國各地方政府中貫徹落地的第一份網(wǎng)貸機構(gòu)備案管理辦法。3月30日廈門金融辦發(fā)布 《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記法律意見書指引》《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)專項審計報告指引》和《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)專項審計IT檢查表》,再次創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段,針對網(wǎng)貸機構(gòu)備案文書資料做出了更為細致、具體的操作指引。

    更重要的是,廈門市美亞柏科信息股份有限公司建設(shè)了“金融風險防控預(yù)警平臺”,市金融辦依托該平臺對備案的網(wǎng)貸機構(gòu)進行管理,布下“天羅+地網(wǎng)”防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險。一是“天羅”,通過對線上數(shù)據(jù),包括“互聯(lián)網(wǎng)金融特征大數(shù)據(jù)”“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)項目存證數(shù)據(jù)”“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銀行資金存管數(shù)據(jù)”的7★24小時實時監(jiān)測、對特征性信息進行及時預(yù)警。二是“地網(wǎng)”,通過社區(qū)綜合管理網(wǎng)格員及市民群眾收集信息,充分發(fā)揮網(wǎng)格化管理和基層群眾自治的經(jīng)驗和優(yōu)勢,貼近一線開展預(yù)警防范工作。三是“存證監(jiān)管”,通過將P2P網(wǎng)貸平臺的交易合同和標的信息進行實時電子化存證,匹配資金存管銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)。三大手段共同形成全過程、全覆蓋、全方位的綜合監(jiān)測預(yù)警體系。

    基于“天羅+地網(wǎng)”獲取到的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù),美亞柏科聯(lián)合廈門大學研究并設(shè)計了風暴指數(shù)模型,該模型由企業(yè)不可信指數(shù)、特征性指數(shù)、資金流指數(shù)、收益率指數(shù)及投訴率指數(shù)等五個維度構(gòu)成的,實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險的實時評估。評估結(jié)果按分值分為五個等級,針對不同等級采用對應(yīng)處置策略,加強跨部門、跨區(qū)域協(xié)作,各監(jiān)管單位共同承擔整治任務(wù),共同落實整治責任。

    創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

    互聯(lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用,為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”打開了大門。從戰(zhàn)略角度出發(fā),加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,最重要的是要加快監(jiān)管創(chuàng)新的步伐。

    1.從體制機制上創(chuàng)新監(jiān)管

    一是要把好準入關(guān),準入審核是凈化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的第一關(guān),應(yīng)盡量杜絕在合規(guī)驗收、備案登記、銀行存管等方面標準不同和政策松緊不一的現(xiàn)象。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制,加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全政策體系,建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的準入、退出機制和運行規(guī)范。

    2.利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù),推進監(jiān)管創(chuàng)新

    在經(jīng)濟新常態(tài)和供給側(cè)改革的大背景之下,如果監(jiān)管失控,互聯(lián)網(wǎng)金融可能會引發(fā)系統(tǒng)性的金融風險。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新,是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。像廈門的金融風險防控預(yù)警平臺,本質(zhì)上就是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行監(jiān)管,從實踐情況看,已經(jīng)取得了很好的效果。另外人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用也提上了日程。

    3.加大區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用

    區(qū)塊鏈技術(shù)的核心是沿時間軸記錄數(shù)據(jù)與合約,并且只能讀取和寫入,不能修改和刪除。在應(yīng)用層面,區(qū)塊鏈的安全、透明、高效3大優(yōu)勢,使其特別有助于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2016年12月27日,區(qū)塊鏈寫入《“十三五”國家信息化規(guī)劃》,充分肯定區(qū)塊鏈的價值。2017年以來,工信部先后發(fā)布《區(qū)塊鏈技術(shù)和發(fā)展白皮書(2016)》和《區(qū)塊鏈參考架構(gòu)》,政策日趨清晰,區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化進程加快。一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)提升業(yè)務(wù)風控能力。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然是機遇和挑戰(zhàn)并存。如何在當前的法律框架、監(jiān)管大勢下促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展,有待進行深入研究和實踐。

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