關(guān)于大學(xué)校園貸研究

阮兆金

(南寧師范大學(xué)職業(yè)技術(shù)教育學(xué)院，廣西 南寧 530001)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從2013年到現(xiàn)今，僅僅在短暫的五年之間，就促進了多種新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在我國金融市場的誕生，諸如大數(shù)據(jù)金融，P2P網(wǎng)貸等等，其發(fā)展規(guī)模之大，用戶范圍之廣令人驚奇[1]。按照《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》第42次統(tǒng)計匯報，到2018年6月，中國網(wǎng)絡(luò)客戶已到達80200萬，遍及率為57.7%。2018年上半年新增網(wǎng)絡(luò)客戶2968萬戶，比2017年末提高3.8%。全國移動網(wǎng)絡(luò)客戶數(shù)達到7.88億，移動網(wǎng)絡(luò)客戶遍及率達到98.3%。在如此龐大的客戶群的推動下，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展成長非常快速。于互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品的眾多問題之中，以校園網(wǎng)絡(luò)借貸(簡稱校園貸)所引發(fā)的問題較為顯著，帶來的社會熱議亦是極為廣泛。對校園貸的使用如合理得當(dāng)，其對大學(xué)生的消費欲望能有效滿足，并促進求學(xué)和創(chuàng)業(yè)夢想的實現(xiàn)。若為不當(dāng)?shù)厥褂?，則對其正常學(xué)習(xí)生活都會構(gòu)成影響，甚至危及生命[2]。

一、概述

(一)校園網(wǎng)貸思想的限定

校園網(wǎng)絡(luò)借貸是網(wǎng)絡(luò)金融持續(xù)擴展到高等教育領(lǐng)域的必定成果。它關(guān)鍵指的是借貸機構(gòu)為高校生的學(xué)習(xí)，生活，培育和創(chuàng)業(yè)提供的信用貸款支持。它擁有過程簡易方便，開戶快，無典質(zhì)，分期付款等特點，因此受到高校生的廣泛看重[3]。它可以區(qū)分為以下五種多見種類：第一，在線銷售借貸平臺，二是購買金融公司的借貸平臺，三，P2P借貸平臺，四是民間放貸機構(gòu)，五是銀行借貸機構(gòu)。

(二)校園網(wǎng)貸的作用

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展成長，特別是網(wǎng)絡(luò)背景下新一代高校生的成長，他們的平常生活和學(xué)習(xí)與網(wǎng)絡(luò)緊密相關(guān)，高校“校園借貸”實現(xiàn)了提供者與購買者的整合。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的詳細功效見下：

1.迎合學(xué)生消費的潛在市場

學(xué)生在學(xué)習(xí)，課外培育和校園創(chuàng)業(yè)的基本上確實有經(jīng)濟需要。校園借貸的少量和便利迎合了這個潛在的市場。假如操縱標(biāo)準(zhǔn)化，校園借貸的風(fēng)險可以完全管控[4]。

2.踐行國家普惠金融政策理念

新的校園網(wǎng)絡(luò)借貸方法是實行包容性金融理論的關(guān)鍵途徑之一。校園網(wǎng)借貸作為網(wǎng)絡(luò)金融在校園領(lǐng)域的詳細使用，最初旨在符合急需資金的學(xué)生的生活需要，主動實行包容性金融理論。

3.為高校生自主創(chuàng)業(yè)提供幫助

由于校園網(wǎng)貸門檻低，便捷等特點，使大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)資金更容易獲得，解決了創(chuàng)業(yè)資金難獲得的問題，降低大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)難度，提高大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的意識[5]。

二、校園貸產(chǎn)生的危害及原因

隨著高?！靶@貸款”的產(chǎn)生和發(fā)展，以及大學(xué)生生命財產(chǎn)安全案件的頻繁發(fā)生，“校園貸款”逐漸成為高校隱患的代名詞?！熬W(wǎng)絡(luò)與教育”的深化整合意味著大學(xué)生的學(xué)習(xí)，生活和財務(wù)管理將更加數(shù)字化，網(wǎng)絡(luò)化和電子化。“校園貸款”是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融與大學(xué)生信用消費相結(jié)合的產(chǎn)物。

(一)校園貸產(chǎn)生的危害

由于大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，沒有固定收入，心理素質(zhì)弱勢且抵制誘惑能力的不足，這些都使得大學(xué)生往往較容易陷入P2P借貸平臺的各種陷阱。高?！靶@貸款”失衡的危害可歸納為以下四個方面：

1.校園貸存在借貸陷阱

在信用貸款分類中，大學(xué)生可謂是“高危人群”，就收入來源而言，他們處于不穩(wěn)定狀態(tài)，且也無法為還款能力提供保障。當(dāng)前，我國征信系統(tǒng)也正處于未完善的情況，因此督促大學(xué)生按時進行貸款償還僅依靠道德的約束力來是明顯不太現(xiàn)實。于是，各類校園金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，控制校園借貸的風(fēng)險，就成為他們業(yè)務(wù)重點。各類“校園貸”平臺為了能夠迅速占領(lǐng)市場，有的避重就輕，虛實結(jié)合，把每期所需償還的貸款數(shù)額作為貸款宣傳頁面的重點，而對貸款利率卻回避不言、只字未提。在以周利率、月利率替代貸款合同中慣用的年利率，進而以較低貸款利率的假象呈現(xiàn)給學(xué)生，等額本息也是他們對學(xué)生采用的主要還款方式，且此種還款方式還會導(dǎo)致學(xué)生支付更多的利息。

2.非法“校園貸”暴力催收行為

為收益的增加，“校園貸”平臺盡管進行了較高的貸款利息的設(shè)置，但大學(xué)生身上存在的還貸能力不足的問題還是沒得到解決，作為大學(xué)生的父母家人，就成了償還貸款的最終“兜底”人。非法“校園貸”正是在正規(guī)的“校園貸”平臺對學(xué)生關(guān)閉后，轉(zhuǎn)變成了學(xué)生走投無路后的一種填補漏洞的途徑。非法“校園貸”的利息奇高，且跟當(dāng)?shù)睾谏鐣星Ыz萬縷的關(guān)系，對學(xué)生以暴力催收的方式逼迫還款，給社會造成極其惡劣的影響。

3.摧殘學(xué)生的身心健康

然而，由于網(wǎng)絡(luò)金融的持續(xù)涌現(xiàn)，特別是“校園借貸”的凌亂，給高校生的學(xué)習(xí)，生活和交往引來了非常不好的影響。一方面，“校園借貸”申請過程簡易，造成高校生隱私權(quán)的紕漏，給信息安全引來隱患。

再者，“校園借貸”常常使用虛假宣傳來提高市場占比。借助于配置零利息率陷阱，他們使用學(xué)校代理傳遞惡意信息和隱瞞指控，因此傷害了高校生的知情權(quán)。同時，當(dāng)大學(xué)生以所有資金按時還貸款時，借用網(wǎng)絡(luò)平臺就會以各類不合法方式對貸款人收取高額費用，甚至對貸款人進行短信勒索和恐嚇，電話，街頭暴力，海報等暴力行為進行收款。此類異常付款方法在很大程度上不但污染了純凈的校園環(huán)境，也可能造成高校生的社會恐懼，對其形象，人格和尊嚴(yán)構(gòu)成不好影響。在極端現(xiàn)狀下，會造成生命的悲劇。

4.引致嚴(yán)重的家庭悲劇

“校園借貸”不但對高校生的身心良好和購買思想構(gòu)成不好影響，并且對高校的常規(guī)教育和管理構(gòu)成巨大影響。再者，它還會對某些高校生的家庭和社會構(gòu)成非常不好的影響。在嚴(yán)厲的現(xiàn)狀下，它還可能造成家庭悲劇。過度依賴和自立的心里暗示造成高校生的不合適購買，最后凈信用負債必定由父母或家庭處理。這在很大程度上提高了家庭的經(jīng)濟承擔(dān)，特別是針對于經(jīng)濟現(xiàn)狀良好的家庭來講，這是一次沉重的打擊。再者，凈購買者家庭在恐嚇和暴力威逼干擾極其嚴(yán)厲的現(xiàn)狀下，某些學(xué)生選擇自殺，造成家庭悲劇事件。這不僅是一個家庭悲劇，更是讓整體社會廣泛看重的熱點。

(二)校園借貸損害研究

高?！靶@借貸”問題不是由單個的利益相關(guān)者造成的，而是多個利益相關(guān)者結(jié)合行動的成果。因此，我們可從此類利益相關(guān)者的視角研究“校園借貸”凌亂的詳細緣由。

1.學(xué)生心理素質(zhì)不高

在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，對于從小養(yǎng)尊處優(yōu)的90后學(xué)生來說，父母的過度呵護盡管使他們在逆境中的磨練得到了減輕，但同時也造成了其在面對學(xué)習(xí)和生活的挫折時的不知所措。在眾多“校園貸”悲劇中，學(xué)生因無法承受還款壓力跳樓自殺的案例不斷增加，學(xué)生的心理素質(zhì)還尚待提高。

2.學(xué)校教育管理缺失

在學(xué)生成長成才中，“智商”、“情商”、“德商”、“財商”和“逆商”都起著不可或缺的作用。因功利性教育觀念的影響，學(xué)生“智商”教育得到大部分高校的注重，而學(xué)生的其他“四商”的培養(yǎng)則被弱化。“裸貸”肆虐多發(fā)，跟當(dāng)前大學(xué)生的“三觀”不正、道德滑坡有著直接的關(guān)系?！暗律獭苯逃诮虒W(xué)中的缺失，致使學(xué)生的價值觀念出現(xiàn)嚴(yán)重偏差；學(xué)生的過度消費行為既映射出其價值觀念的偏差，也體現(xiàn)出其“財商”的弱勢；教學(xué)中對學(xué)生“情商”和“逆商”教育的不到位，鑄成了學(xué)生情緒控制和挫折承受能力虛弱，而是選擇以逃避的方式結(jié)束自己的生命。

3.政府針對校園貸的法律法規(guī)存在缺陷

我國對于“校園貸”乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法不成熟，改善空間尚存，立法的進度與整個行業(yè)的發(fā)展相差甚遠。我國對整個行業(yè)進行全面規(guī)定的一部完整的基本法律在目前是缺少的，多散落于《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《刑法》等多部法律的多個章節(jié)的法條，很多時候可被監(jiān)管部門零星地適用，此類規(guī)章缺少針對性，無法為大學(xué)生提供全面的保護。

4校園借貸公司監(jiān)督管理系統(tǒng)不強化

網(wǎng)絡(luò)的深入使用為金融業(yè)的扁平化發(fā)展成長提供了基本前提，也存在某些缺少監(jiān)督管理的問題。一個標(biāo)準(zhǔn)化的市場準(zhǔn)入機制在“校園貸”的缺乏，給“校園貸”的發(fā)展埋下了隱患。且在“校園貸”問題顯現(xiàn)后，因統(tǒng)一且明確的監(jiān)管部門的缺位，銀監(jiān)會出臺的規(guī)定缺少可操作性，規(guī)范“校園貸”活動的地方性文件就各地政府所推出，“各自為政”的監(jiān)管狀況使得“校園貸”問題更加突出。

三、關(guān)于政府加強校園網(wǎng)貸管理措施的建議

(一)強化相關(guān)的律法監(jiān)督管理制度

校園網(wǎng)絡(luò)借貸在高校非常多見，風(fēng)險很大。避免校園網(wǎng)絡(luò)借貸是我們高校必定處理的問題。因此，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸治理中，需要各部門充分合作，構(gòu)建監(jiān)督管理機構(gòu)，強化監(jiān)督管理力度。

1.承認校園在線良性借貸的律法位置

中國的校園信用貸款市場要發(fā)展成長順利良好，第一要認識到良性校園網(wǎng)借貸平臺的律法位置。在當(dāng)今包容性金融策略的影響下，金融緩慢民主化。因此，我們不需要影響校園信用的發(fā)展成長，而需要看到學(xué)生的劇烈需要，為校園網(wǎng)信用提供合適的發(fā)展成長空間，并借助于律法途徑規(guī)定其市場發(fā)展成長[6]。

事實上，為高校生提供必需的信用服務(wù)有助于他們更好地構(gòu)建信用和財務(wù)思想，提高自我管理能力，在一定程度上實現(xiàn)自我的人生發(fā)展成長。政府機關(guān)應(yīng)以審慎合適的態(tài)度進行律法設(shè)計，使用律法準(zhǔn)則規(guī)定校園網(wǎng)借貸，保障校園網(wǎng)借貸的順利展開”。

2.強化在線借貸平臺管理系統(tǒng)

高校校園內(nèi)存在網(wǎng)絡(luò)借貸，嚴(yán)重傷害了高校生的合法權(quán)益，擾亂了高校的教育秩序，導(dǎo)致校園學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的漩渦。因此，在管理校園借貸的過程中，有必要規(guī)定校園借貸平臺的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，維持良好的運行機理，只有在校園借貸發(fā)展良好的現(xiàn)狀下才可以在一定程度上保證高校生的合適利益。

(二)嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機理

高校內(nèi)存在的不良借貸，嚴(yán)厲傷害了大學(xué)生的合法權(quán)益，擾亂了高校的教育秩序。因此，在管理校園借貸的過程中，應(yīng)對借貸平臺進入校園制定出相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使其能維持良好的運行機理，只有在校園借貸不良的現(xiàn)狀下方可啟用此項標(biāo)準(zhǔn)，這在一定程度上可以保證高校生的合適利益、良好助學(xué)貸款的發(fā)展成長勢頭。

1.嚴(yán)格市場準(zhǔn)入機制

第一個是訪問數(shù)據(jù)指標(biāo)模型。律法需要校園網(wǎng)借貸公司的市場準(zhǔn)入方式為許可證制度。理論上，許可證制度事實上是鑒于公共利益的需要，這是公共權(quán)力干擾私人經(jīng)營部門的發(fā)展成長。然而，以前校園網(wǎng)借貸的凌亂有損公共利益，需要規(guī)定公共權(quán)力。經(jīng)在線借貸公司許可，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理管理委員會部門應(yīng)當(dāng)許可依照“在線借貸信息中介業(yè)務(wù)活動管理辦法”的規(guī)章設(shè)立在線借貸公司。未經(jīng)許可從事校園信用業(yè)務(wù)，涉嫌違法管理的，依法追究刑事責(zé)任。

下一步是訪問前提。校園網(wǎng)借貸比其他網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險更大，其訪問前提應(yīng)特別嚴(yán)格。然而，畢竟校園網(wǎng)絡(luò)借貸是一件新事物，高校校園高風(fēng)險借貸的監(jiān)督管理應(yīng)從其他方面入手。第二，需要在線借貸平臺不以校園借貸業(yè)務(wù)為關(guān)鍵業(yè)務(wù)，且在管理其他業(yè)務(wù)一段時間后，才有資格進入校園點對點借貸市場。在進入校園市場時，在線借貸平臺應(yīng)有充足的時間了解并熟悉普通的在線借貸過程，以改善風(fēng)險管控和保險辦法[7]。

2.我們將強化爭議處理機理，規(guī)定收取活動

現(xiàn)在，校園借貸紛爭只可按照“購買者權(quán)益保護法”處理，然該律法沒有思考到網(wǎng)絡(luò)金融市場的特別性。因此，新興網(wǎng)絡(luò)金融的保護力度不足。中國還可以借助于構(gòu)建和強化購買者權(quán)益紛爭機理，強化相關(guān)律法準(zhǔn)則，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)購買者協(xié)會等機構(gòu)，處理校園借貸紛爭，保護購買者的合法權(quán)益。在管理過程中，校園借貸還應(yīng)有對應(yīng)的工作過程，避免管理方法的異化和校園借貸的異常運轉(zhuǎn)。只有這樣才可以保證校園借貸的規(guī)定運轉(zhuǎn)。

3.規(guī)范利率，實行貸款總額上限制

校園借貸問題是高利息率和高成本費用之一。很多在線借貸公司錯誤地推動低利息率并收取其他高額費用，這只是利息率的另一個體現(xiàn)方式。要想結(jié)束這樣亂收費情景，監(jiān)督管理當(dāng)局必須公布禁止亂收費的材料，規(guī)定不會按照相關(guān)程序收取額外費用。

(三)提高學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認識并規(guī)范其網(wǎng)貸行為

校園的經(jīng)歷對于高校生來講，對他們的全球觀，生活觀有不一樣的影響。因此，高?！敖栀J”的凌亂管理需要充分發(fā)揚自我的作用，挖掘高校防范網(wǎng)絡(luò)借貸的后勁，借助于各類老師，學(xué)生，校園文化等可能相關(guān)的方法，高效避免“借”校園的損害，避免高校生摔倒進入螺旋式漩渦的網(wǎng)絡(luò)借貸。

大學(xué)生消費品牌意識不斷增強，為擁有想要的東西，自是愿意接受錯誤的消費觀念，即超前消費等與自身消費實力不匹配的觀念。故對大學(xué)生開展消費觀的教育，引導(dǎo)其樹立正確的消費觀，已然成為遏制大學(xué)生不健康的消費觀繼續(xù)擴張的重要手段。因此，在校園中開展集中教育尤為可行。針對大學(xué)生的特點，學(xué)校借助開設(shè)講座等方式宣傳理性消費，引導(dǎo)大學(xué)生形成良好的消費習(xí)慣。同時學(xué)校應(yīng)注重社會實踐，讓大學(xué)生多接觸社會，更加理智地對待消費。

(四)學(xué)校加強對校園貸風(fēng)險的管理

首先，要普及“校園貸”相關(guān)知識。一是對學(xué)生普及宣傳金融知識，借助主題班會、團日活動等形式，幫助學(xué)生于正確認識“校園貸”基礎(chǔ)之上據(jù)自身實情理性選用；二是給學(xué)生講授法律知識，以校內(nèi)開設(shè)的通識課程和專題講座為載體，培養(yǎng)學(xué)生知法、懂法、守法，學(xué)會以法律為武器維護自身的合法權(quán)益；三是對學(xué)生進行安全意識的教育，結(jié)合典型案例的分析，幫助學(xué)生樹立安全防范意識，不給非法“校園貸”留下機會。

其次，加強“校園貸”規(guī)范管理。一是對準(zhǔn)入門檻進行設(shè)置，對涉及信貸消費的公益講座和廣告贊助等嚴(yán)格核審，把學(xué)校作為隔絕社會不良風(fēng)氣的重要屏障之作用發(fā)揮出來；二是摸底排查，有效監(jiān)督已入駐校園的貸款平臺，構(gòu)建貸款學(xué)生信息庫，使學(xué)生過度的信貸消費行為得以有效防控；三是傳播渠道的切斷，對隱匿校內(nèi)的非法“校園貸”予以嚴(yán)厲打擊，對那些借用非法“校園貸”斂財?shù)膶W(xué)生予以警告甚至開除學(xué)籍處分，為保障校園安全必須對非法“校園貸”實施零容忍；最后，建立“校園貸”預(yù)警機制。一是學(xué)生資助工作的做好，把對貧困生的補助發(fā)放到位，確保學(xué)生的基本生活，防止因貧借貸的產(chǎn)生。創(chuàng)業(yè)基金的合理設(shè)置，降低“校園貸”的使用率；二是做好心理疏導(dǎo)工作，注重師生間的互動交流，密切重視學(xué)生的心理狀況，對學(xué)生的異常行為給予疏導(dǎo)，防止走向極端；三是做好應(yīng)急處理工作，針對突發(fā)的涉及“校園貸”的事件，要及時報備于有關(guān)政府部門，在必要之時，亦可請求公安機關(guān)的介入，對學(xué)生產(chǎn)生的傷害，我們力求降到最低。

四、結(jié)論

從目前的分析來看，校園貸的產(chǎn)生形成迎合了大學(xué)生的消費需求，卻帶來一系列嚴(yán)重的問題。本文研究認為，校園貸產(chǎn)生的危害較為嚴(yán)重，其產(chǎn)生危害的原因主要是學(xué)生的心理素質(zhì)不高，學(xué)校教育管理缺失，政府針對校園貸的法律法規(guī)存在缺陷，以及校園貸企業(yè)監(jiān)管體系不完善。據(jù)此，本文提出校園貸危害的應(yīng)對策略，認為應(yīng)該引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，學(xué)校加強對校園貸風(fēng)險的管理，政府對校園金融相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)進行完善，最后還應(yīng)該加大對校園貸企業(yè)的監(jiān)管力度。