互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響及對策

左海蛟

摘要：近年來，隨著對互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進行交易的現(xiàn)象越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)的產(chǎn)物，越來越廣泛的被人們所接受。支付寶、微信轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡理財、P2P 融資等金融服務已逐漸融入我們的生活，改變著我們傳統(tǒng)的理財方式、消費模式。因此而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生了一定的沖擊。在此背景下本文以中國工商銀行為例，研究商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)影響程度對民生及商業(yè)銀行具有重要意義。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；中國工商銀行；傳統(tǒng)業(yè)務

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務模式，利用互聯(lián)網(wǎng)及移動設備等網(wǎng)上平臺進行處理金融業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融以其“開放、平等、協(xié)作”獨特的概念影響著傳統(tǒng)的金融行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)金融也是從傳統(tǒng)的金融行業(yè)衍生出來的創(chuàng)新金融服務方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對其技術的要求較高，依托于移動設備、社交網(wǎng)絡等高速發(fā)展的信息技術及高度普及的互聯(lián)網(wǎng)。同時它是虛擬化的，存在于電子空間中，通過網(wǎng)絡的方式運行。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基于對大數(shù)據(jù)的運用。金融業(yè)的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)和信息技術的發(fā)展，同時又是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對數(shù)據(jù)進行處理加以應用，指導生產(chǎn)及銷售。例如，阿里巴巴對淘寶、天貓客戶進行分析購買情況，可以分析出購買者的消費能力及存在的潛在消費需求，可以針對此種人群制定相應的銷售服務模式。同時還可以通過其通信地址來判斷是否具備穩(wěn)定的住址及周圍房價等多維度判斷信用及消費能力，互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶資產(chǎn)信用相聯(lián)系。例如：阿里巴巴集團下有許多子公司，各個子公司與總部之間相互協(xié)作，完成資本的運作；這樣的網(wǎng)絡圖極大地簡化了辦事程序，提高了辦事效率。

（2）金融服務趨向平民化

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務中有條著名金律為 “二八定律”，即抓住最主要的20%客戶。與此不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分客戶是小型企業(yè)，這些客戶的需求與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務理念不符。但互聯(lián)網(wǎng)金融服務小型企業(yè)方面有著得天獨厚的優(yōu)勢。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的意義

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助小型企業(yè)解決資金問題，合理的配置社會資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)、微貸技術等對小型企業(yè)進行分析評價其信用程度。根據(jù)信用情況， 投資人對小型企業(yè)進行投資。若是信用良好的，小型企業(yè)一半很快就可以得到融資；相反若是絡上相關信息出現(xiàn)該企業(yè)法人違反約定，信用程度較差，相應的會增加違反約定的成本。這種的資源配置方式相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行對小型企業(yè)進行融資是十分方便的，有利于經(jīng)濟的發(fā)展。

（2）價格發(fā)現(xiàn)功能，推動利率市場化。在利率市場化的現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以將雙方的價格進行有效的反映，雙方進行自由交易，有利于商業(yè)銀行的發(fā)展。貸款方可以根據(jù)自己的需求等多因素選擇貸款對象，在雙方協(xié)商基礎上完成交易?，F(xiàn)在利率已經(jīng)市場化，傳統(tǒng)的金融行業(yè)依然按照央行的相關政策運行，這就導致了交易情況落后于市場變化情況，不利于經(jīng)濟的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1第三方支付

第三方支付是指有經(jīng)濟獨立能力和保障的網(wǎng)上交易平臺。在此平臺上，買方將購買商品的資金暫付于第三方支付平臺，由其保管，待買方收貨簽字確認后，第三方支付平臺方才付款給賣方。我國的第三方支付平臺主要有支付寶、財付通、銀商等構成。由艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2010年到2015年，我國通過第三方支付平臺交易金額總數(shù)逐年遞增，同時每年的增長率保持在30%以上。隨著第三方支付市場的擴大，第三方支付逐漸向著移動支付市場前進。目前人們主要在網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬匯款等消費模式上選擇移動支付，大大地節(jié)省了時間，提高了人們的辦事效率，方便了人們的生活。例如，阿里巴巴名下的天貓，2014 年銷售額超過 570 億元，其中將近有一半的資金來源于是移動支付客戶端。

2.2 P2P網(wǎng)貸

P2P（peer to peer lending）意思為“人人貸”，其含義為：通過第三方網(wǎng)絡平臺，將有閑置資金以信用貸款的方式將資金貸給第三方企業(yè)或個人。在中國，資金借貸的平臺主要有2種：眾籌模式和網(wǎng)貸模式。眾籌看重其產(chǎn)品及創(chuàng)意，而網(wǎng)貸只是服務投資人。近幾年，中國的P2P公司呈現(xiàn)指數(shù)增長，僅僅2013年到2014年一年時間，P2P公司數(shù)量增加了1500家。P2P 公司的迅速發(fā)展也促進了小微金融的目標客戶群的發(fā)展。

P2P的快速發(fā)展好處是顯而易見的，但是也存在著弊端。據(jù)FICO研究顯示，現(xiàn)行的P2P行業(yè)面臨著諸多風險，主要有信用風險、欺詐風險和操作風險。這就要求我們需要采取有效的監(jiān)管措施，提高P2P行業(yè)的從業(yè)水平和自律水平。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1中國工商銀行等商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

由于我國是社會主義國家，基于這基本國情，商業(yè)銀行在我國的金融界處于十分重要的地位。與其他商業(yè)銀行相比較，商業(yè)銀行在運營成本、信息來源等方面一直處于領先地位，一直享受著中國改革開放政策帶來的紅利。而且商業(yè)銀行還有資金清算、信息中介的功能，能夠為客戶提供更好、成本更低的金融服務。正是因為這樣，商業(yè)銀行對客戶信息的收集、分析、處理尤為重要，建立強大的數(shù)據(jù)庫。因此在中國的金融市場里，商業(yè)銀行處于主導地位。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，金融領域與互聯(lián)網(wǎng)領域結合的產(chǎn)物互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行的主導地位造成了一定沖擊。一方面，支付寶、財付通、銀商的快速發(fā)展，其便捷的支付模式、操作過程，成為PC和移動終端消費的主流，逐漸取代了商業(yè)銀行自有的支付業(yè)務；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息資源廣、交易成本較低等優(yōu)勢，逐漸撼動了商業(yè)銀行金融中介的地位。更為重要的是政府以及監(jiān)管部門認為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是金融創(chuàng)新模式，可以極大的簡化辦事程序、提高辦事效率，對于我國對金融服務業(yè)的改革開放有著極大的促進作用，應在政策上給予支持與鼓勵。從2013年各電商交易總額的對比數(shù)據(jù)可以看出，淘寶網(wǎng)2013年的電商交易總額遠遠超過其他電商，達到了15000億元之多；15000億元的總額對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易產(chǎn)生很大的影響，降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易額度。

3.2中國工商銀行等商業(yè)銀行面臨的機遇

改革開放以后，我國的金融市場逐漸開放，與西方國家的金融市場相比還有很多需要改進的地方。受央行的限制，我國資本市場的流動還未完全打開，市場利率還受到中央銀行的限制。互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶提供服務帶來了便利，同時也拓寬了客戶的資金融通渠道。根據(jù)有關專家的預判，中國的資本市場將會發(fā)展為活力開放的市場經(jīng)濟體制，市場利率將完全由市場供求決定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也極大地刺激了商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，金融界的鯰魚效應逼迫商業(yè)銀行做出有利于提升市場競爭能力的措施，如利率市場化等措施。

4.商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

為積極應對金融市場的變化，中國工商銀行等商業(yè)銀行采取諸多措施提升自身市場核心競爭能力，如：樹立合理的經(jīng)營理念、實現(xiàn)實體與虛擬渠道建設兩重選擇、建立風險管理體系及信息技術支持等措施。

4.1樹立合理的經(jīng)營理念

轉(zhuǎn)變其發(fā)展觀念是改革商業(yè)銀行如今的現(xiàn)狀的第一步。其經(jīng)營理念要順應市場的變化，從一個半開放的市場逐漸轉(zhuǎn)向完全開放的市場。改革的阻力在銀行的高層，因此首先要做的就是商業(yè)銀行的高管層要轉(zhuǎn)變觀念，認清當前的形勢，保持客觀態(tài)度，正視互聯(lián)網(wǎng)金融，把握發(fā)展的機遇，將傳統(tǒng)的商業(yè)銀行優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)結合，增強自身競爭力。以客戶的需求為導向，做客戶想要的服務，這樣的商業(yè)銀行才能可持續(xù)發(fā)展。

4.2實現(xiàn)實體與虛擬渠道建設兩重選擇

商業(yè)銀行改革的重點為渠道的建設。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡渠道成為獲得信息的主流。因此渠道的建設尤為重要，目前商業(yè)銀行對渠道建設可以分為實體渠道建設與虛擬渠道建設。實體渠道建設主要就是建設實體網(wǎng)點，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行在這方面有很大的優(yōu)勢。虛擬渠道建設包括網(wǎng)上支付、移動支付、銀行業(yè)務平臺等業(yè)務，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，許多實體交易逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)絡，虛擬渠道逐漸成為市場主流?，F(xiàn)在已有多家商業(yè)銀行具有屬于自己銀行的移動客戶端，像中國工商銀行推出客戶一站式的移動服務。因此商業(yè)銀行應該堅持線上線下協(xié)調(diào)發(fā)展，建造完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

結束語

本文簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展情況并對其做出分析，通過分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行遇到的互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)、機遇，進一步明確了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響。商業(yè)銀行需進行轉(zhuǎn)型才能適應當今金融界的發(fā)展，采取配套的措施才能提高風險控制能力、完善風險管理機制，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

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