保險法中誠實(shí)信用原則的應(yīng)用策略

辛歡 張軼芳

摘 要：人背信則名不達(dá)。世界著名社會活動家池田大作說：“工作上的信用是最好的財富。沒有信用積累的青年，非成為失敗者不可?！?中國自古就是“禮儀之邦”、“文明大國”，誠實(shí)守信作為中華民族的十大傳統(tǒng)美德之一，一直是我國所重視并不斷傳承的。到了現(xiàn)代社會，誠信被運(yùn)用到企業(yè)及法律當(dāng)中，形成了誠實(shí)信用原則。保險法，又可以叫做保險事業(yè)法、保險事業(yè)監(jiān)督法，是我國監(jiān)督管理與保障保險業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)法律。此文就誠信實(shí)用原則在保險法中的應(yīng)用做了分析概括。

關(guān)鍵詞：誠信原則 保險法 運(yùn)用

一、保險業(yè)與保險法的概念及在我國的發(fā)展

（一）保險業(yè)和保險法定義

保險業(yè)的簡單定義就是根據(jù)投保的人員所簽合同和投保類型，收取相關(guān)費(fèi)用并在風(fēng)險發(fā)生的時候給予投保人一定額度賠償保障的行業(yè)。保險法，即專門為國家保險業(yè)制定的法律法規(guī)。

（二）兩者在我國的發(fā)展

首先是保險業(yè)，1949年夏季在上海召開了財經(jīng)會議，參加者包括了我國5個（西北、華東、華中、華北和東北）地區(qū)的各級財務(wù)主管，這次會議提出了創(chuàng)建中國人民保險公司的建議。1978年十一屆三中全會是我國的一個偉大歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)，同時做出了“逐步恢復(fù)我國國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”的重大決策。1992年，鄧小平同志在南方視察并發(fā)表講話后，我國對外開放打開了新的局面，同時我國保險業(yè)也走出了國門，走向了國際市場。

中國保險監(jiān)督管理委員會成立于1998年11月18日，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護(hù)保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。1998年，恢復(fù)和改建中國人壽保險公司、中國人民保險公司、中國再保險公司，批準(zhǔn)恒康、保誠等四家新的外資保險公司開業(yè)。2004年12月，我國保險業(yè)已面向世界，呈現(xiàn)多樣化的格局。

其次是保險法，1995年我國原《保險法》頒布，2002年開始履行。為了加入世貿(mào)組織，兌現(xiàn)相關(guān)承諾，國家對原本與世貿(mào)組織所定規(guī)則沖突的部分進(jìn)行了修訂。2002年10月，我國第九屆全國人民代表大會常務(wù)會員會第三十次會議通過了做出關(guān)于修改《中華人民共和國保險法》的決定，并已經(jīng)在2003年1月1號開始實(shí)行。

中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議對《中華人民共和國保險法》進(jìn)行修改并于2009年2月28日通過，新的《中華人民共和國保險法》在2009年的國慶節(jié)開始實(shí)行。

二、保險業(yè)缺乏誠信的因素

（一）保險人怠慢工作，公司不重視誠信

我國保險業(yè)大多存在“寬松承保、嚴(yán)謹(jǐn)理賠”的現(xiàn)象。對投保人來說，他可能獲得保險費(fèi)的收益超過了自己的支付額，也可能毫無利益；對保險人來說，他需要給予的賠償金可能超過了收取的費(fèi)用，也可能只是收了投保人的保險金，而并沒有支付賠償金的責(zé)任。由于我國《保險法》的不完善，造成了有些保險人忽視誠信的行為。很多保險公司不重視審核監(jiān)督投保人員，甚至不顧投保人是否存在失信行為，只想著收取他們的保險金，這導(dǎo)致了很多惡意的和沒有效益的投保問題。這些不但會在事后造成當(dāng)事人雙方糾紛，還會導(dǎo)致公司或者企業(yè)利益受損、形象下降，進(jìn)而以后參保的人數(shù)也隨之減少。

（二）保險人專業(yè)技術(shù)水平不足，投保人道德素質(zhì)較低

保險業(yè)往往沒有設(shè)立專門的保險人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或者開展有關(guān)課程，另外對誠信投保、參保的宣傳不夠。首先保險人專業(yè)知識不足，對“騙?！爆F(xiàn)象不夠了解，缺乏核查投保人誠信、監(jiān)督投保人行為等能力，使得企業(yè)整體運(yùn)營效率較低，發(fā)生事故的風(fēng)險較大，企業(yè)利益也隨之減少。

其次，投保人的受教育程度與道德素質(zhì)較低。我國城鄉(xiāng)還存在較大差異，人民的受教育程度還沒能很好得到保障。因此，往往出現(xiàn)很多投保人員對保險和參保以后需要履行的條約并不熟悉的局面。其中部分人員素質(zhì)低下，并沒有遵守誠信原則的意識。雖然我國《保險法》強(qiáng)制規(guī)定投保人必須履行應(yīng)盡的通知義務(wù)，但是沒有規(guī)定投保人違反通知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，從而給了投保人一定的機(jī)會和空間，就會有僥幸心理出現(xiàn)。例如推遲繳納保險金，甚至為騙保險金故意造成事故甚至傷害他人。

（三）保險營銷人員濫用傳銷手段

我國保險營銷人員數(shù)量眾多，但總體素質(zhì)較低，法律意識淡薄。這些容易造成營銷人員為了賺取利潤，違規(guī)收取費(fèi)用，甚至為達(dá)目標(biāo)進(jìn)行不合理銷售。我國《保險代理人行為規(guī)范》對營銷人員的違規(guī)行為處罰較少，不夠完善，使得違法者會有一而再、再而三的違規(guī)行為出現(xiàn)?！侗ｋU法》有明確規(guī)定，保險公司對采取越權(quán)行為的傳銷人員負(fù)責(zé)，并有依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的義務(wù)，但在實(shí)際中，這些法律規(guī)定并沒能得到很好地實(shí)施。首先，罰款的額度不夠，并不能給營銷人員以警戒，另外部分公司無視甚至默許營銷人員的越權(quán)行為，造成很大的疏漏。保險公司應(yīng)嚴(yán)懲違法違規(guī)的公司職員，必要時吊銷其證書或直接辭退。

三、提高保險法中誠實(shí)信用原則應(yīng)用策略的建議

（一）保險人需對整個保險進(jìn)行說明

銀行業(yè)務(wù)人員有向客戶說明各項(xiàng)業(yè)務(wù)及其辦理的內(nèi)容等方面的義務(wù)，同樣在保險業(yè)中，銷售保險的人員應(yīng)該負(fù)責(zé)向參保的人說明所投保險合同條約的各個方面包括利弊等。我國保險法明確指出，在立定保險合同的時候，售保人員應(yīng)當(dāng)向參與投保的客戶說明保險合同的條款內(nèi)容，在一份合同中如果銷售保險的人有責(zé)任免除條款但是卻沒有明確指出的，則視為無效保險合同，此項(xiàng)條款的性質(zhì)決定了售保人有說明的職責(zé)。保險合同是附和合同，它的內(nèi)容僅由保險人一方來進(jìn)行擬定，將要買保險的人以及被保險保護(hù)的人并沒有機(jī)會參與，無法修改合同，只能在閱讀了解合同過后選擇簽訂與否。而訂合同需要擬定人具有專業(yè)、科學(xué)的知識修養(yǎng)。合同的雙方參與者需要在商議后達(dá)成一致，如果只是單方面的有人出現(xiàn)不了解合同內(nèi)容的情況并就做出保證，就會視作因?yàn)橐环轿茨苓_(dá)成意愿而合同不能產(chǎn)生法律效力。倘若存在誤解或者其他一些嚴(yán)重情況的，參與人可以提出要求撤銷合同。以上都說明了保險人的說明義務(wù)在整個合同及業(yè)務(wù)中的重要之處。當(dāng)然，不論保險人的闡述說明方式是做當(dāng)面口頭表達(dá)還是做文件書寫，郵箱郵寄形式等，都不在保險法的明確規(guī)定以內(nèi)。值得提倡的是用書面表達(dá)形式，這樣可以確保說明的內(nèi)容完整性，減少失誤，不至于帶來不必要的麻煩。

（二）限制保險合同解除的權(quán)利

根據(jù)一直以來的保險業(yè)的實(shí)例，一旦保險的合同簽訂成功，銷售保險的一方和參保一方都沒有權(quán)利任意更改或解除合同。只在任意一方失約失信以后，使得合同不再有效，保險人才有解除合同的權(quán)力。假如保險人沒能按時解除合同，則權(quán)利失效，以后也不再具有解除的條件。此即所謂棄權(quán)與禁止反言。比如，參保的人違反了合同條款，沒有繳納定期費(fèi)用，那么保險人一方可以解除合同，但如果沒能按時解除，在事后當(dāng)事人發(fā)生風(fēng)險意外的時候，再去行使解除權(quán)則為無效。限制此權(quán)利的目的就是，監(jiān)督銷售保險人員在合同失效的時候及時的處理，這樣既能保證權(quán)威性也能讓自己和公司一方不受到利益損失。在保險發(fā)生意外事件時，保險人應(yīng)該主動去行使解除合同的權(quán)利，當(dāng)然最好意外事件不發(fā)生，參保人要按時交費(fèi)，遵守約定，這才不違背誠信原則。《合同法解釋（一）》第八條指出，該撤銷權(quán)行使的期間是一個不變的期間，不承擔(dān)任何中止、中斷或者延長的后果?！逗贤ā返?5條規(guī)定，合同撤銷權(quán)的行使期間為1年，其起算點(diǎn)是自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起計(jì)算。根據(jù)《民法意見》第73條第2款的規(guī)定，可變更、可撤銷的民事行為，自行為成立時起超過一年當(dāng)事人才請求變更或撤銷的，人民法院不予保護(hù)?！逗贤ā返?5條第2款的規(guī)定，具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人知道撤銷事由后明確表示或以自己的行為放棄撤銷權(quán)的，該權(quán)利無效。由此可見，限制解除保險合同權(quán)力具有十分重要的作用。

（三）認(rèn)真履行賠償風(fēng)險意外金額的義務(wù)

保險的最大受益之處便是在發(fā)生意外事故風(fēng)險時，投保人能夠迅速收到保險金，前提是事故在投保的事故范圍之內(nèi)。這就對保險人有了三項(xiàng)要求：一是能夠在當(dāng)事人發(fā)生事故損失后，及時聯(lián)系并了解事情是否符合保險范圍：二是準(zhǔn)確無誤地對所需要進(jìn)行賠償?shù)馁M(fèi)用做好估算，三是及時到達(dá)現(xiàn)場并給予遭遇風(fēng)險的人員或有效家屬補(bǔ)償費(fèi)。探險類合同，如沙漠、登山等冒險活動所簽訂的保險合同，在事故發(fā)生后需要保險公司對意外進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，看情況是否符合保險范圍，再進(jìn)行費(fèi)用清算和賠償。保險人一旦存在故意拖延調(diào)查或者找理由不按賠償金額支付的，或者事故所造成的損傷需要長時間商議需要對金額進(jìn)行重新確定的，則不再保護(hù)保險人的權(quán)益。由于會出現(xiàn)一些保險公司或保險人拖延或者以不正當(dāng)理由改變保險金額的情況出現(xiàn)，新保險法進(jìn)一步明確和規(guī)范了保險理賠的程序、時限，解決理賠難的問題。其中規(guī)定，保險人在收到參保、投保的人員索賠請求后，應(yīng)該及時的調(diào)查確定，“情況特殊較為復(fù)雜的，除去合同有其他約定的，要求在30個工作日內(nèi)做出決定，”“保險人應(yīng)該將核定結(jié)果以書面的形式”通知投保人或者接受保險金的人，用來督促保險公司及時受理并賠償，并承擔(dān)責(zé)任；對不在保險范圍內(nèi)，不需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，要求保險人在調(diào)查決定當(dāng)天到第三天以內(nèi)跟投保人員或者有效家屬做出拒絕賠償?shù)臎Q定并給予書面等通知附上理由。在懲罰方面，保險人未及時履行相關(guān)規(guī)定義務(wù)的，不但需要賠償保險金，還需要對參保人員所受到的損失按要求進(jìn)行償還。關(guān)于先予賠付，保險人在收到投保當(dāng)事人的索賠請求和相關(guān)的資料證明當(dāng)天到六十天以內(nèi)，對所需要支付的保險金額有不確定的，應(yīng)該根據(jù)相關(guān)的材料先進(jìn)行一定數(shù)額的賠償。

結(jié) 語

綜上所述，誠信已經(jīng)是現(xiàn)代社會中不可缺失的一部分。魯迅常說，“誠信為人之本?！辈徽撌莻€人還是保險業(yè)，或者其他的行業(yè)都應(yīng)該堅(jiān)持最大誠信的原則。如果不能構(gòu)建現(xiàn)代社會的誠實(shí)信任體系，保險業(yè)的快速和健康發(fā)展將會是一句空談。博弈論說過：“誠實(shí)信用是獲取最大利潤的前提和保證?！痹诒ｋU業(yè)中保險人與投保人員的每次交易，每次合同簽訂都是一次誠信與否的具體體現(xiàn)。希望保險業(yè)能夠提高保險營銷人員的素質(zhì)，嚴(yán)格遵守誠信原則，為保險業(yè)打造一個美好的明天！

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