互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范
——基于四川管理職業(yè)學(xué)院的調(diào)查

祝 瑾

（四川管理職業(yè)學(xué)院會(huì)計(jì)金融系，四川 成都 610000）

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)狀

近兩年來(lái)隨著大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸亂象的不斷曝光，不良校園互聯(lián)網(wǎng)借貸帶來(lái)的負(fù)面影響越來(lái)越受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。課題組通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的形式收集四川管理職業(yè)學(xué)院涵蓋大一至大三在校生421份有效問(wèn)卷，其中女生比例略高，針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)狀與認(rèn)知開(kāi)展調(diào)查。結(jié)果顯示：不足三成受訪者使用過(guò)校園借貸產(chǎn)品，其中逾五成受訪者主要用于購(gòu)物等改善物質(zhì)生活；逾六成受訪者表示不了解網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，將近90%的受訪者表示對(duì)于高利貸的判定標(biāo)準(zhǔn)并不清楚。

具體表現(xiàn)為：

（一）校園網(wǎng)貸接受度較高

調(diào)查結(jié)果顯示：超過(guò)五成的被調(diào)查者能在一定程度上接受校園網(wǎng)貸。本次調(diào)查涉及的網(wǎng)貸平臺(tái)包括傳統(tǒng)電商平臺(tái)如螞蟻花唄、校園分期平臺(tái)如愛(ài)學(xué)貸、P2P借貸平臺(tái)等三類。相對(duì)而言，對(duì)于傳統(tǒng)電商平臺(tái)的了解度更高，其中，有近八成受訪學(xué)生選擇或者使用過(guò)“螞蟻花唄”和“京東白條”。

（二）網(wǎng)貸用途主要用古改善物質(zhì)生活

本次調(diào)查結(jié)果顯示，在調(diào)查問(wèn)卷給出的三類網(wǎng)貸平臺(tái)中，傳統(tǒng)電商平臺(tái)最受學(xué)生熟悉和歡迎。其中，43.18%的受訪者用過(guò)螞蟻花唄，位居第一位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他網(wǎng)貸平臺(tái)的使用頻率；而25.17%的受訪者使用過(guò)京東白條，排在第二位。此外，給出的其他平臺(tái)的使用比例均在5%以下，另有61.05%的受訪者表示從未使用過(guò)相關(guān)校園網(wǎng)貸平臺(tái)。

調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者進(jìn)行校園網(wǎng)貸的用途主要是購(gòu)買(mǎi)、服飾、美妝、手機(jī)等產(chǎn)品用于提高物質(zhì)生活，這部分比例占53.24%。娛樂(lè)旅游(如旅游、打游戲、聚會(huì)等)占28.27%，學(xué)習(xí)培訓(xùn)支出比例為12.37%。另外，學(xué)生的基本生活支出主要靠從父母手里取得每月固定生活費(fèi)。

（三）校園網(wǎng)貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)了解程度較低

通過(guò)對(duì)問(wèn)卷結(jié)果分析，61.25%的受訪者表示不知道或“有印象但不清楚”校園網(wǎng)貸可能產(chǎn)生的相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，，35.72%的受訪者表示“知道部分”，而僅有3.03%的同學(xué)表示“清楚知道”校園網(wǎng)貸可能產(chǎn)生的的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）借貸利率知曉不足

在本次調(diào)查中有將近九成88.37%的受訪者直接選擇了“不知道”高利貸利率到底應(yīng)該是多少。而根據(jù)最高法的相關(guān)規(guī)定：雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效?？梢哉J(rèn)為年利率超過(guò)36%的為高利貸，而年利率在24%-36%視為灰色地帶。

由此可見(jiàn)，對(duì)于高利貸利率幾乎沒(méi)有學(xué)生能夠清楚地回答，這個(gè)問(wèn)題體現(xiàn)出被調(diào)查學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸金融知識(shí)了解非常不足。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，總結(jié)出大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有如下幾個(gè)方面：

（一）大學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，消費(fèi)觀念不理性

校園網(wǎng)貸平臺(tái)利用低門(mén)檻、輕審核、無(wú)抵押、放款快等特點(diǎn)作為誘餌吸引大學(xué)生上當(dāng)，并借此招攬客戶注冊(cè)會(huì)員，進(jìn)而由“發(fā)展下線可獲得實(shí)質(zhì)分紅”的獎(jiǎng)勵(lì)使更多的大學(xué)生深陷其中。大學(xué)生由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足而深陷泥潭不可自拔。

其實(shí)，以大學(xué)生所具備的素質(zhì)而言，“零利息、零首付、只需身份認(rèn)證、3分鐘快速放款”等宣傳標(biāo)語(yǔ)明顯具有欺騙性，然而，不管是否存疑，推動(dòng)大學(xué)生參與其中的也排除不了大學(xué)生中普遍存在的“超前消費(fèi)”、“攀比消費(fèi)”、“從眾消費(fèi)“等心理。

（二）借貸平臺(tái)良莠不齊、魚(yú)龍混雜

截至2018年7月底，經(jīng)過(guò)整頓后的全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)也有高達(dá)1000多家。這些網(wǎng)貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，而大學(xué)生又缺乏相應(yīng)的分辨能力也是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。就2017年，據(jù)可查的校園貸詐騙案件便多達(dá)41起，平均每月曝出2-3起，案件涉及全國(guó)22個(gè)省市，受騙人數(shù)約3679人，涉案金額高達(dá)5496余萬(wàn)元。

（三）對(duì)借貸平臺(tái)監(jiān)管力度不夠，缺乏相應(yīng)監(jiān)管體系

借貸公司注冊(cè)手續(xù)簡(jiǎn)單，這就導(dǎo)致不良借貸活動(dòng)日益猖獗，也得不到有效監(jiān)管。由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸雖然發(fā)展迅速但發(fā)展的時(shí)間較短，這就導(dǎo)致相關(guān)法律制度無(wú)法適應(yīng)或缺失而大學(xué)生又是一部分特殊群體，相關(guān)針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)還不夠完善，這導(dǎo)致某些借貸平臺(tái)利用法律的灰色地帶打擦邊球。

（四）校園規(guī)范和相關(guān)管理尚待健全

傳統(tǒng)的校園生活中一般對(duì)于經(jīng)濟(jì)生活的規(guī)定較少，校規(guī)校紀(jì)對(duì)于經(jīng)濟(jì)生活的規(guī)定一般只限于原則性問(wèn)題，并且在幾年之前校園生活中并未出現(xiàn)提前消費(fèi)或者透支消費(fèi)等情況。一般而言，規(guī)章制度要滯后于問(wèn)題，大面積出現(xiàn)問(wèn)題之后才會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)范。隨著近兩年來(lái)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為的日益增多，隨之產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和危害也越來(lái)越多，眾所周知，校紀(jì)校規(guī)以及警示和約束具有一定的滯后性，這種滯后性明顯無(wú)法適應(yīng)和規(guī)范學(xué)生的此類借貸行為，也無(wú)法預(yù)防網(wǎng)絡(luò)借貸行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和危害。

當(dāng)代大學(xué)生正處在一個(gè)信息爆炸時(shí)代，就現(xiàn)有手段、能力以及人力物力財(cái)力而言學(xué)校難以全面、實(shí)時(shí)、有效的監(jiān)控大學(xué)生接收到的互聯(lián)網(wǎng)信息，所以既難以甄別網(wǎng)絡(luò)信息，也沒(méi)有針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)宣傳警示。而且現(xiàn)有專職師資往往局限于事務(wù)性工作，對(duì)于學(xué)生異常的表現(xiàn)后知后覺(jué)，缺少最有效的監(jiān)管手段。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷

第一，網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，眼下多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)并不共享，借貸者能在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借貸、以貸養(yǎng)貸。其中，也有平臺(tái)面對(duì)巨大利潤(rùn)而忽視風(fēng)險(xiǎn)，利用借款人還款能力不足等情況誘導(dǎo)其拆東補(bǔ)西，進(jìn)而使借貸學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱，越借越多，陷入泥潭。

第二，相當(dāng)一部分大學(xué)生金融知識(shí)匱乏,導(dǎo)致被一些校園借貸平臺(tái)利用，鉆金融監(jiān)管空子,誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)；大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)生活后由于種種消費(fèi)需求急劇增加導(dǎo)致旺盛的消費(fèi)欲旺盛，但卻沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)，因而校園貸最后基本由家長(zhǎng)善后。

第三，校園網(wǎng)貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，相當(dāng)一部分網(wǎng)貸平臺(tái)由于不夠正規(guī)，出現(xiàn)用戶信息被盜用和泄露風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，而這些被冒用身份者則會(huì)面對(duì)一系列問(wèn)題比如信用記錄被抹黑及追債等。

第四，在大學(xué)生不能夠及時(shí)還款或者沒(méi)有能力還款的情況下，催發(fā)了相當(dāng)一部分校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不文明的催收手段，最常見(jiàn)的比如“關(guān)系催收”，借貸平臺(tái)要求學(xué)生借款時(shí)填寫(xiě)自己身邊數(shù)名同學(xué)、老師、朋友或親屬的真實(shí)聯(lián)系方式，如果不能按時(shí)還款或者沒(méi)有能力還款時(shí)，這些借貸平臺(tái)就會(huì)向這些人催收款項(xiàng)，嚴(yán)重干擾和傷害了借款學(xué)生以及身邊的同學(xué)、老師、朋友或親屬。大多數(shù)放貸公司或平臺(tái)并不親自催收款項(xiàng)而是將催收工作外包給一些催收機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在催債中采取短信、電話甚至上門(mén)騷擾或口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等暴力追債手段，嚴(yán)重威脅學(xué)生人身安全，特別是“裸條”現(xiàn)象的發(fā)生，不僅嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康，并且產(chǎn)生了不良的社會(huì)影響。

第五，分期平臺(tái)并非真的“免擔(dān)?！?，大學(xué)生申請(qǐng)過(guò)程中提供的家庭住址、父母電話、同學(xué)電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息，實(shí)際上就是隱形擔(dān)保，如不能按期還款，某些平臺(tái)就會(huì)向貸款人的父母、同學(xué)、輔導(dǎo)員催款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)借貸防范措施

1.加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度。第一，教育引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立文明的消費(fèi)觀。關(guān)心關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念。在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)等方面，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。幫助學(xué)生科學(xué)制定消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合實(shí)際，量入為出。第二，加強(qiáng)與家長(zhǎng)的溝通與聯(lián)系，合理支持、適當(dāng)控制學(xué)生的消費(fèi)支出。第三，鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間開(kāi)展勤工儉學(xué)，通過(guò)誠(chéng)實(shí)合法勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富，培養(yǎng)節(jié)儉自立意識(shí)。

2.加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度。第一，大力普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)。邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等部門(mén)專業(yè)人員在校內(nèi)開(kāi)展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及教育，幫助學(xué)生了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動(dòng)態(tài)，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。第二，利用校園網(wǎng)站、微信平臺(tái)、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例。在重要節(jié)慶日、購(gòu)物狂歡日等時(shí)間節(jié)點(diǎn)，開(kāi)展金融、網(wǎng)絡(luò)安全宣講活動(dòng)，強(qiáng)化學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。第三，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)積極開(kāi)展調(diào)查研究、志愿服務(wù)等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，幫助學(xué)生增強(qiáng)對(duì)有害網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)甄別、抵制能力。鼓勵(lì)和支持金融理財(cái)類學(xué)生社團(tuán)建設(shè)，舉辦模擬投資大賽等活動(dòng)，提高學(xué)生金融理財(cái)實(shí)踐能力。

3.加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。第一，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門(mén)和地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局等部門(mén)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題。第二，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展虛假片面宣傳或促銷(xiāo)活動(dòng)、誤導(dǎo)出借人或借款人的行為進(jìn)行密切跟蹤，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向不具備還款能力的大學(xué)生群體開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)宣傳活動(dòng)、對(duì)借款人資格審查失職失當(dāng)?shù)刃袨榧訌?qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示。第三，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問(wèn)題，及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，建立健全校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處理機(jī)制。