高校大學(xué)生“校園貸”存在的問題及對策研究

曹勁草

(南陽師范學(xué)院，河南 南陽 473061)

一、大學(xué)生”校園貸”現(xiàn)狀分析

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展優(yōu)勢，可以不需要出門就能夠直接在各種互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成貸款申請的各項審貸步驟，不僅包括各種網(wǎng)絡(luò)借貸的申請條件和要求、準備申請資料，甚至是最終遞交貸款資料的申請程序等，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。作為順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃的時代產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)借貸給人們的生活帶來了極大的便利。但對于高校大學(xué)生這一龐大的消費群體而言，也引發(fā)了不少問題。尤其是2016年以來，大學(xué)生因無力償還大額校園貸而引發(fā)的惡性事件頻發(fā)，“女大學(xué)生裸貸”“無力償還巨額網(wǎng)貸跳樓自殺”等標題頻頻出現(xiàn)在新聞里，暴露出校園貸存在的種種問題，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。

對于網(wǎng)絡(luò)借貸，大多數(shù)大學(xué)生并沒有一個清晰的認識，大多是通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的推廣宣傳、熟人介紹等途徑了解的，而很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在宣傳的時候往往存在夸大其詞、避談風(fēng)險的虛假宣傳行為，以“低門檻”“放款快”的噱頭來吸引大學(xué)生的注意，容易誤導(dǎo)大學(xué)生做出一些非理性行為。由于沒有獨立的經(jīng)濟能力，大學(xué)生生活費的主要來源是父母，一般用于學(xué)生的日常生活消費。但是隨著網(wǎng)購的盛行、支付方式越來越便捷，越來越多的大學(xué)生開始習(xí)慣進行提前消費、分期付款，旺盛的消費需求超出自己能夠承受的經(jīng)濟實力范圍時，部分大學(xué)生的目光就轉(zhuǎn)向了披著美好外衣的網(wǎng)絡(luò)貸款。當出現(xiàn)無法償還的情況時，有些大學(xué)生會告訴家長尋求解決方法，但是有些學(xué)生卻轉(zhuǎn)而再向其他平臺貸款，導(dǎo)致貸款的雪球越滾越大。目前常見的大學(xué)生“校園貸”的主要有以下幾類：傳統(tǒng)電商平臺，如“螞蟻花唄”、“京東白條”等，這類平臺發(fā)展比較成熟、利率低、信賴度高，主要用于網(wǎng)上購物分期付款；P2P貸款平臺，如名校貸、愛學(xué)貸等，提供個人小額借貸；分期購物平臺，如分期樂、趣分期等，提供分期付款、個人貸款、較低額度的現(xiàn)金提取等服務(wù)。除此以外，網(wǎng)貸市場魚龍混雜，名目眾多，其中更是存在“裸條貸”“刷單貸”“傳銷貸”等不良校園貸，并在悄無聲息中滲透到大學(xué)生的生活中。

二、大學(xué)生”校園貸”存在的問題及原因分析

(一)誘導(dǎo)過度消費

在這個移動支付已經(jīng)逐漸成為人們的一種支付習(xí)慣的時代，沒有真金白銀的買賣，大學(xué)生往往對金錢的數(shù)額沒有清晰的概念，加上大學(xué)生群體本身沒有穩(wěn)定的收入來源，更不用說理財，往往不能對自己的還款能力形成正確的預(yù)估。當通過分期付款，只需要先支付一小部分錢就可以擁有當下流行的高額消費品時，缺乏自制力的大學(xué)生很容易沖動消費、盲目消費，而忽略后期的還款壓力。網(wǎng)絡(luò)借貸、分期付款的出現(xiàn)為大學(xué)生提供了一時的消費保障，易使大學(xué)生逐漸由“實用主義”變?yōu)椤跋順分髁x”。

(二)信息泄露

大學(xué)生在申請網(wǎng)絡(luò)貸款時，需要提交大量的個人信息，包括本人姓名、聯(lián)系方式、身份證號、就讀學(xué)校信息、擔保人(家長、輔導(dǎo)員或同學(xué))的信息、銀行卡信息等，而一些校園貸平臺并不具備必要的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，用戶的信息存在被泄露的風(fēng)險，甚至有些平臺利用售賣個人信息進行非法牟利，從而造成相關(guān)人員遭遇身份被冒用、電話詐騙等問題。

(三)暴力催收

由于有些校園貸平臺的業(yè)務(wù)已經(jīng)超出法律底線，不受法律保護，所以當學(xué)生無力償還貸款逾期不還時，往往會采取暴力催收行為。常見的主要以下幾種：一是短信轟炸，即通過特定的軟件向?qū)W生不斷發(fā)送垃圾短信，當學(xué)生本人沒有回應(yīng)時，就把騷擾目標轉(zhuǎn)向借款人通訊錄里的名單，少則幾十條，多達幾百條，令人不勝其煩。二是電話催收，用不同的電話號碼向借款人及其親朋好友進行大量的電話騷擾，散布借款人貸款逾期未還的消息，進行名譽綁架。三是上門催收，對學(xué)生“登門拜訪”，進行威脅恐嚇。

而大學(xué)生校園貸之所有存在種種問題，主要原因由以下幾點：首先，政府相關(guān)部門針對校園貸的監(jiān)管力度不夠，才給一些非法網(wǎng)絡(luò)金融平臺有利可圖的機會。部分校園貸存在嚴重的虛假夸大宣傳，利用“利率低于銀行利率、零首付、零利息、零壓力”這些宣傳字眼，誘導(dǎo)大學(xué)生進行盲目消費，對于貸款的服務(wù)費、手續(xù)費卻避而不談，而這些費用往往比貸款利息本身都高，最后實際還款金額遠遠超過貸款金額。其次，校園貸申請方式過于簡單。申請門檻低，往往大學(xué)生只需要提供個人信息以及擔保人信息即可申請，不需要提供任何抵押，不經(jīng)過嚴格的審批流程即可成功貸款。這種不對借款人還款能力進行嚴格審核的行為大大降低了違約成本，僅僅依靠自我約束能力制約還款，很容易造成大學(xué)生的失信行為。就大學(xué)生本身而言，部分學(xué)生中存在攀比奢靡之風(fēng)，受到社會上一些不良的價值觀影響，從學(xué)生時代就開始追求高檔消費品，出入高檔餐廳等場合，享樂主義、拜金思想充斥在學(xué)生之中，造成學(xué)生的過度消費。除此以外，網(wǎng)絡(luò)安全意識、風(fēng)險防范意識淡薄，并缺乏相關(guān)的金融知識，使大學(xué)生在不知不覺中陷入不良網(wǎng)貸的漩渦。

三、大學(xué)生“校園貸”對策分析

(一)加大“校園貸”監(jiān)管力度、打造綠色空間

首先應(yīng)從源頭上進行管控，一方面政府相關(guān)部門應(yīng)進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，填補空白，制定一套切實可行的標準，避免校園貸市場的亂象叢生。同時加大對校園貸的監(jiān)管力度，規(guī)范校園貸平臺面對大學(xué)生申請貸款時的申請門檻、審查程序、貸款利息等，維護良好的信貸環(huán)境，保護貸款人的合法權(quán)益。對于不良校園貸平臺，應(yīng)加大懲罰力度，建立“黑名單”公示系統(tǒng)，讓大學(xué)生對不良校園貸款平臺進行有效甄別。另一方面學(xué)校應(yīng)該嚴禁違規(guī)校園貸款進校園，杜絕不良校園貸在校園內(nèi)的宣傳行為，為學(xué)生打造綠色空間。

(二)加強大學(xué)生價值觀、消費觀的教育引導(dǎo)

對于大學(xué)生而言，應(yīng)該加強思想教育引導(dǎo)。大學(xué)生還處于價值觀不太成熟的階段，容易受到外界的影響。在學(xué)生中積極開展社會主義核心價值觀教育、傳播社會主流價值，幫助學(xué)生建立豐富的精神世界，避免過度依賴物質(zhì)消費，引導(dǎo)學(xué)生不要盲目攀比、貪圖享樂，杜絕“奢靡之風(fēng)”，了解大學(xué)生的消費習(xí)慣，引導(dǎo)大學(xué)生合理安排生活支出，做到理性消費、科學(xué)消費。

(三)加強安全教育、增強學(xué)生防范意識

加強對學(xué)生的安全教育，在學(xué)生中普及學(xué)習(xí)金融常識以及相關(guān)的法律法規(guī)，讓學(xué)生能夠理性分析貸款實際利率以及自己的償還能力，充分了解貸款可能存在的風(fēng)險，當權(quán)益受到損害時，不要逃避，用法律武器保護自己。同時，利用課堂、班會等時間組織學(xué)生觀看不良網(wǎng)絡(luò)借貸的真實案例，通過具體分析讓學(xué)生了解常見的網(wǎng)絡(luò)借貸騙局，提高對網(wǎng)絡(luò)貸款的甄別能力，增強防范意識，遠離不良校園貸款。

(四)建立家校聯(lián)動機制、保持有效溝通

建立家校聯(lián)動機制，保障有效順暢的溝通，做到信息共享，避免因溝通不暢導(dǎo)致的對潛在問題的忽視。一方面，老師應(yīng)該及時把關(guān)注到的學(xué)生的異常消費或者思想動態(tài)告知家長，讓家長了解掌握學(xué)生的在校情況；另一方面，如果學(xué)生家中出現(xiàn)重大變故或者經(jīng)濟變動，可以及時跟老師溝通，家校雙方協(xié)作努力，對學(xué)生進行教育引導(dǎo)，避免問題的發(fā)生。即使出現(xiàn)問題，也能夠及時進行干預(yù)，爭取問題得到解決。