區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新的路徑研究

修永春

【摘要】隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的迅速興起及其在金融領(lǐng)域的逐步滲透，區(qū)塊鏈技術(shù)受到保險行業(yè)的廣泛關(guān)注，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、時序數(shù)據(jù)、安全可信等特點，有助于解決保險產(chǎn)品同質(zhì)、保險數(shù)據(jù)安全、保險理賠欺詐等一系列難題，推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 保險 信息安全 【中圖分類號】F842 【文獻標識碼】A

區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展，引發(fā)了金融領(lǐng)域諸多變革，保險行業(yè)也迎來新的發(fā)展機遇。善用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)保險產(chǎn)品多維場景應(yīng)用，創(chuàng)新推出農(nóng)業(yè)險、品質(zhì)險、相互保等，打破傳統(tǒng)保險服務(wù)同質(zhì)窘境，實現(xiàn)保險產(chǎn)品定制化、保險費率差異化。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借去中心化、不可篡改、加密安全等特性，最大限度保障保險用戶數(shù)據(jù)信息安全，解決保險數(shù)據(jù)篡改難題。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用保險理賠，不僅能夠提高理賠效率，更能夠遏制保險理賠欺詐，促進保險行業(yè)健康發(fā)展。

實現(xiàn)多維場景應(yīng)用，打破保險產(chǎn)品同質(zhì)窘境

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)保險都強調(diào)定制化服務(wù)，但由于數(shù)據(jù)采集有限，定制保險產(chǎn)品舉步維艱。以醫(yī)療保險為例，在傳統(tǒng)中心化模式下，保險公司與醫(yī)療機構(gòu)缺乏共享數(shù)據(jù)的利益點，難以準確獲取用戶病例、藥品清單、收費信息，不敢推出個性化產(chǎn)品和差異化定價，導(dǎo)致市場保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，難以實現(xiàn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。但是，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與保險產(chǎn)業(yè)融合，保險公司數(shù)據(jù)獲取能力大大提高。利用區(qū)塊鏈共識機制，保險公司、醫(yī)療機構(gòu)、用戶之間達成規(guī)則共識，從而破解不同主體信任難題，實現(xiàn)數(shù)據(jù)管理權(quán)轉(zhuǎn)移，打破信息孤島現(xiàn)象，便于保險機構(gòu)獲取數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)多維場景應(yīng)用，不斷推出全新產(chǎn)品。

保險產(chǎn)品應(yīng)用于農(nóng)業(yè)場景。自我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，對“三農(nóng)”問題關(guān)注度極高，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”，農(nóng)民嚴重缺乏保障，應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)保險需求。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與保險產(chǎn)業(yè)融合，利用區(qū)塊鏈不可篡改特征，搭配生物識別技術(shù)、全網(wǎng)共識機制，能夠確保準確獲取農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息，防止保險服務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險。

保險產(chǎn)品應(yīng)用于工業(yè)場景。一直以來，產(chǎn)品質(zhì)量問題都是社會關(guān)注的焦點，傳統(tǒng)的產(chǎn)品質(zhì)量保險存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，導(dǎo)致保險流于形式，應(yīng)創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量保險，保障社會公眾合法權(quán)益。區(qū)塊鏈技術(shù)集合分布式儲存、加密算法、智能合約等多項技術(shù)，能夠建立供應(yīng)鏈溯源體系，記錄產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、儲存、銷售、購買、投訴等全流程信息，便于保險機構(gòu)準確判斷企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量，并根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量控制能力，及時調(diào)整保費，做到工業(yè)保險保費定價差異化。

保險產(chǎn)品應(yīng)用于民生場景。中國保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，同意籌建相互保險試點機構(gòu)，不同于傳統(tǒng)保險組織形式，相互保險具有自治化、去公司化等優(yōu)勢，將相互保險應(yīng)用于民生領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化特征，為相互保險提供前提和技術(shù)，能夠形成自主運行的智能保險體系，讓智能合約替代各項準則，降低互信門檻，吸引大量公眾參與相互保險。

強化客戶數(shù)據(jù)安全，保護客戶合法權(quán)益

相比傳統(tǒng)保險服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅降低了保險產(chǎn)品成本，也提高了保險服務(wù)效率，但在保險追溯、數(shù)據(jù)篡改等方面依然存在問題。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險存在技術(shù)風(fēng)險，容易遭受黑客攻擊，對保險數(shù)據(jù)信息進行刪改，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)信息產(chǎn)生錯誤；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險存在內(nèi)部道德風(fēng)險，一些保險公司技術(shù)人員、管理人員容易在利益驅(qū)使下，惡意篡改客戶數(shù)據(jù)信息，損害客戶合法權(quán)益。但是，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與保險行業(yè)融合，區(qū)塊鏈技術(shù)以順序相連方式組成鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，形成不可篡改、不可偽造的分布式賬本，利用時間戳予以固定，強化客戶數(shù)據(jù)安全，避免保險合同產(chǎn)生爭議。

加快制定區(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)議。當(dāng)前，我國多家機構(gòu)均已出臺區(qū)塊鏈技術(shù)標準，但由于制定主體不同，導(dǎo)致標準之間難以兼容。從國際上看，國際標準化組織已經(jīng)著手制定區(qū)塊鏈和分布式賬本國際標準，我國在借鑒國際經(jīng)驗之余，也應(yīng)結(jié)合國內(nèi)市場狀況，由中央權(quán)威機構(gòu)制定區(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)議，并構(gòu)建完善的監(jiān)管機制。同時，鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)屬于新興技術(shù)，技術(shù)監(jiān)管難度較高，應(yīng)成立區(qū)塊鏈技術(shù)行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管作用，不斷修正和完善區(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)議規(guī)則，與中央權(quán)威機構(gòu)共同完成監(jiān)管工作，確保保險數(shù)據(jù)信息絕對安全。

重塑保險銷售管理體系。銷售是傳統(tǒng)保險服務(wù)的核心，保險公司聘用大量的銷售人員，實現(xiàn)保險產(chǎn)品全面推廣，雖取得良好效果，但也讓保險公司花費了高額人力成本。同時，隨著保險人數(shù)增加，保險服務(wù)效率開始下降，影響用戶服務(wù)體驗。區(qū)塊鏈技術(shù)融入保險行業(yè)，可以利用智能合約、大數(shù)據(jù)、云計算等相關(guān)技術(shù)，構(gòu)建全新的保險銷售管理體系，將保險產(chǎn)品發(fā)布至互聯(lián)網(wǎng)，與保險需求智能匹配，為客戶推薦最適宜的保險產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅節(jié)省保險公司人力成本，更提高了保險服務(wù)效率。

加強客戶隱私信息安全。在保險服務(wù)過程中，時常涉及到個人數(shù)據(jù)信息，傳統(tǒng)保險服務(wù)容易出現(xiàn)客戶信息泄露問題，甚至存在非法買賣用戶信息的現(xiàn)象，嚴重危害客戶人身財產(chǎn)安全。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)興起，區(qū)塊鏈分布式機制要求各個節(jié)點共同參與數(shù)據(jù)記錄，并且相互驗證數(shù)據(jù)信息的準確性。同時，分布式智能身份認證系統(tǒng)僅允許查詢交易數(shù)據(jù)信息，會對涉及個人身份的信息進行屏蔽，避免出現(xiàn)個人信息泄露現(xiàn)象，極大程度保護了用戶隱私信息安全。

重構(gòu)行業(yè)信用體系，遏制保險理賠欺詐發(fā)生

保險理賠欺詐是保險行業(yè)發(fā)展的最大障礙，由于保險服務(wù)中涉及大量數(shù)據(jù)信息，保險公司難以真正核驗數(shù)據(jù)真實性、準確性，即便在發(fā)達國家，保險理賠欺詐也難以制止。但是，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)介入保險行業(yè)，保險理賠欺詐有望得到根治，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠改進保險公司數(shù)據(jù)庫之間的整合力，將理賠信息儲存于分布式賬本當(dāng)中，嚴格限制違規(guī)理賠空間，長此以往有助于重構(gòu)保險行業(yè)信用體系，遏制保險理賠欺詐現(xiàn)象。

提升理賠服務(wù)效率。區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約能夠提升理賠服務(wù)效率，其具有確定性、共識性、一致性、可終止性、可驗證性等特點，保險公司只要將理賠服務(wù)條件寫入智能合約系統(tǒng)，客戶想要辦理理賠服務(wù)，只要符合預(yù)先設(shè)定的“共識原則”，就會實現(xiàn)自動理賠，極大程度簡化保險理賠程序，減少人工審核環(huán)節(jié)，提高了保險理賠效率。目前多家保險中的航班延遲理賠服務(wù)，就是采用區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，當(dāng)航班延誤超過2小時，旅客可以自助索賠，極大程度提升了保險公司理賠服務(wù)效率。

破解“唯一性難題”。在社會實踐中，保險理賠欺詐主要利用“唯一性難題”，由于信息不對稱，在“保險標的”和“保險期限”的唯一性上做文章，從而達到騙保目的。但是，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險行業(yè)，區(qū)塊鏈中生物識別、加密算法、分布式技術(shù)為破解“唯一性難題”提供可能，區(qū)塊鏈可以根據(jù)分布式儲存數(shù)據(jù)庫中的分類賬目和加密個人數(shù)據(jù)建立反欺詐識別模式，減少偽造事故理賠、同一事故反復(fù)理賠等欺詐風(fēng)險。當(dāng)保險理賠服務(wù)“唯一性難題”得到解決，保險公司與客戶之間更容易建立信任機制，達到重塑保險行業(yè)信用體系的最終目的。

組建保險理賠反欺詐聯(lián)盟。保險理賠欺詐是阻礙保險行業(yè)健康發(fā)展的一大難題，保險公司應(yīng)組建保險理賠反欺詐聯(lián)盟，善用區(qū)塊鏈技術(shù)，共同抵御保險理賠欺詐。保險公司應(yīng)將理賠的數(shù)據(jù)信息進行公開，將理賠證據(jù)、資金流向上傳區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證據(jù)中心、司法機關(guān)等機構(gòu)，實現(xiàn)保險理賠全程透明，一旦涉嫌理賠欺詐，司法機關(guān)能夠隨時調(diào)取證據(jù)。同時，隨著保險理賠反欺詐聯(lián)盟成立，保險公司理賠信息實現(xiàn)公開，有助于保險公司開展共保、再保服務(wù)，防止客戶惡意欺詐不同保險公司。

（作者為復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院講師）

【參考文獻】

①唐金成、杜先培：《區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展研究》，《金融理論與實踐》，2019年第4期。

責(zé)編/賈娜 美編/陳媛媛