小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范控制

王佳松

摘要：在目前農(nóng)村信用貸款市場(chǎng)，小額貸款是主要的貸款形式。但是從目前農(nóng)村信用社的小額貸款來看，信用風(fēng)險(xiǎn)問題相對(duì)突出，這不但與農(nóng)戶的自身有著一定的關(guān)系，同時(shí)也與農(nóng)村的小額信貸市場(chǎng)不成熟有直接關(guān)系，信用風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)村小額貸款的發(fā)放、使用、監(jiān)管、追回都帶來一定的難度，對(duì)農(nóng)村信用貸款市場(chǎng)的發(fā)展十分不利。因此，我們應(yīng)當(dāng)立足農(nóng)村信用社小額貸款實(shí)際，認(rèn)真分析現(xiàn)階段存在的信用風(fēng)險(xiǎn)并制定有效的防范措施，使農(nóng)村信用社小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效的防控和降低。本文以河北省農(nóng)村信用社為例，重點(diǎn)分析了小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)及其控制措施。

關(guān)鍵詞：河北省農(nóng)村信用社;小額貸款;信用風(fēng)險(xiǎn);成因及防范

一、前言

在農(nóng)村信用社小額貸款市場(chǎng)上，如何有效的防控信用風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)對(duì)小額貸款資金的全面管控，對(duì)于農(nóng)村信用社而言是重要的基礎(chǔ)工作，同時(shí)也是防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。但是從目前農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放和回收來看，信用風(fēng)險(xiǎn)問題不容忽視，如何有效降低和解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題，是農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)所必須關(guān)注的。本文以河北省農(nóng)村信用社為例，重點(diǎn)分析了信用風(fēng)險(xiǎn)的類型及成因，并制定了有針對(duì)性的解決方案，為農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控提供有效的方法支持和經(jīng)驗(yàn)支撐。

二、農(nóng)戶小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)戶小額信用貸款自身特點(diǎn)造成的靈活性風(fēng)險(xiǎn)

目前，在農(nóng)村信用社小額信用貸款中，農(nóng)戶的自身靈活性給小額貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。在河北農(nóng)村，每一個(gè)農(nóng)戶都有貸款資格，河北農(nóng)村信用社給每一個(gè)農(nóng)戶都發(fā)放了信用證，農(nóng)戶可以根據(jù)信用證的額度申請(qǐng)小額信用貸款。由于目前農(nóng)村農(nóng)戶發(fā)放的信用證較多，每一個(gè)農(nóng)戶都可以根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇申請(qǐng)信用社的信用貸款。雖然落實(shí)到每一戶的信用貸款額度不高，但是如果將這些資金累加在一起，整體形成的資金規(guī)模也是比較大的。正是存在這一風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，在目前河北農(nóng)村信用貸款中，有些農(nóng)戶會(huì)聯(lián)合多個(gè)農(nóng)戶一起申請(qǐng)貸款，申請(qǐng)后的貸款集中給某一家使用。這就造成了針對(duì)個(gè)體農(nóng)戶的小額信用貸款變成了資金數(shù)量比較大的大額貸款，不但增加了信用貸款的資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)給貸款的使用監(jiān)督也帶來了很大的難度。

2.農(nóng)村剩余勞動(dòng)力流動(dòng)性特點(diǎn)造成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前河北農(nóng)村剩余勞動(dòng)力數(shù)量較多，剩余勞動(dòng)力除了農(nóng)忙季節(jié)，多選擇去城市外出打工。而農(nóng)戶的貸款需求主要集中在春季的播種季節(jié)和秋季的秋收季節(jié)，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款之后，其資金是否用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村信用社在監(jiān)管過程當(dāng)中難以實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)督。同時(shí)，農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力會(huì)向城市流動(dòng)，整個(gè)貸款的使用過程和貸款的使用方向不能夠得到有效的監(jiān)控，隨著農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)村信用社對(duì)貸款人的監(jiān)督也容易發(fā)生失控的現(xiàn)象，在提交貸款申請(qǐng)時(shí)，農(nóng)戶所留的地址和聯(lián)系方式均為農(nóng)村地址，但是農(nóng)戶貸款之后進(jìn)城務(wù)工，所居住的地址和聯(lián)系方式發(fā)生變化，這給農(nóng)村信用社的信貸資金追回帶來了難度。貸款到期后，如果農(nóng)民按期償還，則不存在信用風(fēng)險(xiǎn)，如果農(nóng)民因其他的因素不能返回農(nóng)村信用社按時(shí)歸還貸款，那么農(nóng)村信用社在信貸資金的追回過程中會(huì)面臨著非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力造成的災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)

從目前河北農(nóng)村的農(nóng)民生產(chǎn)方式來看，傳統(tǒng)的種植業(yè)是農(nóng)民主要的生產(chǎn)方式，養(yǎng)殖業(yè)和其他的副業(yè)生產(chǎn)比例相對(duì)較小，農(nóng)民還停留在靠天吃飯階段，這就造成了農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力偏弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)民的整體還款能力會(huì)受到較大的影響。而農(nóng)民在申請(qǐng)農(nóng)村小額信用貸款時(shí)，主要依靠的收入就是土地的產(chǎn)出，如果土地產(chǎn)出不理想，農(nóng)戶申請(qǐng)的信用貸款就無法及時(shí)償還，發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)之后，農(nóng)村信用社的信貸資金無法按期收回，使農(nóng)村信用社的資金風(fēng)險(xiǎn)瞬間累積，如果得不到有效的控制，農(nóng)村信用社將發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，在農(nóng)村小額信用資金審批過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)充分考慮到農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力，合理控制信貸資金的發(fā)放比例，同時(shí)控制同一地區(qū)信貸資金發(fā)放規(guī)模，對(duì)農(nóng)民的信用資格和還款能力進(jìn)行全面調(diào)查。

4.地方政府市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)定位不準(zhǔn)造成的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)

河北省在扶貧工作中，為農(nóng)村引入了許多有價(jià)值的新項(xiàng)目，主要目的是為了讓農(nóng)民在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上擺脫對(duì)土地生產(chǎn)的依賴，通過養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物種植以及農(nóng)產(chǎn)品加工等項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收，并提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，早日實(shí)現(xiàn)脫貧。但是在新項(xiàng)目的上馬過程中，雖然地方政府能夠給予一定的扶貧資金支持，但是也需要農(nóng)戶自己承擔(dān)一定比例的項(xiàng)目成本。而目前農(nóng)民的自有成本較少，往往會(huì)申請(qǐng)信用貸款的方式進(jìn)行投入，這種資金投入主要期望項(xiàng)目成功之后能夠帶來較大的收益，除了償還銀行的貸款之后，還能有較多的結(jié)余。但是從目前的扶貧項(xiàng)目實(shí)施來看，能夠迅速盈利的項(xiàng)目數(shù)量并不多，有些地方政府在項(xiàng)目定位過程當(dāng)中，沒有考慮到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等不利因素，客觀造成了項(xiàng)目倉促上馬，不能夠?qū)崿F(xiàn)快速盈利，給農(nóng)戶帶來了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使農(nóng)戶不能夠及時(shí)償還銀行的信用貸款。

三、農(nóng)村小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范控制措施

1.因地制宜，建立健全科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系

基于對(duì)農(nóng)村小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的了解，目前農(nóng)村小額貸款要想有效的控制信用風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)在貸款的審批過程當(dāng)中加強(qiáng)貸款的審核，對(duì)貸款資金的流向進(jìn)行全面的監(jiān)督，通過信用評(píng)級(jí)制度，保證信貸資金的發(fā)放能夠得到有效的管控。為了防止農(nóng)民串通獲取大額資金，在小額貸款審批過程當(dāng)中，要對(duì)農(nóng)民的貸款信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，并加強(qiáng)貸款的核查，對(duì)于信用良好的農(nóng)戶，并且每年能夠保證及時(shí)的還款，確保資金能夠使用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，這樣的用戶可以調(diào)高信用貸款等級(jí)，可以優(yōu)先獲得貸款。對(duì)于不能夠及時(shí)還款，出現(xiàn)了違約責(zé)任，同時(shí)所貸款的資金沒有用于自家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而是用于其他人的資金周轉(zhuǎn)，對(duì)于這樣的農(nóng)戶，下調(diào)期貸款信用級(jí)別，在發(fā)放貸款中減少貸款的額度，延長(zhǎng)貸款的審批周期。通過信用評(píng)級(jí)的建立，能夠有效地規(guī)范農(nóng)戶信用貸款的申請(qǐng)問題。

2.積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，著力打造一支思想先進(jìn)、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營(yíng)、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍

對(duì)于農(nóng)村剩余勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工的問題，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)建立有效的管理機(jī)制，不但要對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶情況進(jìn)行全面的調(diào)查，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)深入農(nóng)戶家庭，了解農(nóng)戶家庭的實(shí)際情況和現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)，及時(shí)掌握農(nóng)戶貸款之后資金的使用流向，對(duì)于進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民要及時(shí)地跟進(jìn)，了解其在城市的居住地址和聯(lián)系方式，同時(shí)，監(jiān)督貸款資金的使用情況，確保貸款資金能夠在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中予以使用，避免農(nóng)民申請(qǐng)了信用貸款后，到城市中投資做生意，或者購買房產(chǎn)。要想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，就要建立完善的員工隊(duì)伍，制定具體的工作規(guī)范和工作制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)每一個(gè)貸款農(nóng)戶的有效跟蹤，確保貸款的合法合規(guī)。通過與農(nóng)戶的鏈接，能夠鍛煉工作人員的溝通能力，使工作人員能夠了解清楚貸款的流向，為后續(xù)貸款的回收奠定良好的基礎(chǔ)。

3.政府搭臺(tái)、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境

農(nóng)民如果只是依靠土地的收入作為小額貸款的信用抵押，那么所造成的風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)民和農(nóng)村信用社都不能夠承擔(dān)的。為了有效降低農(nóng)戶和農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)，地方政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的農(nóng)戶用其他的抵押物進(jìn)行抵押，既降低了農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠使農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。通過營(yíng)造良好的貸款環(huán)境，使農(nóng)戶能夠規(guī)范操作，通過增加抵押物的方式來提高信用貸款的額度。

4.地方政府在扶貧項(xiàng)目定位上要保證科學(xué)性、規(guī)范性，避免項(xiàng)目一哄而上

基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，以及農(nóng)村小額貸款的資金流向，地方政府在扶貧項(xiàng)目的定位上，務(wù)必要保證科學(xué)性和規(guī)范性。在扶貧項(xiàng)目的投入中，應(yīng)當(dāng)事先做好全面的調(diào)研工作，保證扶貧項(xiàng)目的落地實(shí)施能夠取得實(shí)效，同時(shí)還要保證扶貧項(xiàng)目在實(shí)施過程當(dāng)中能夠有比較好的收益，切記盲目大干快上。要控制好項(xiàng)目的資金投入規(guī)模，按照農(nóng)民現(xiàn)有的財(cái)力量入為出，避免農(nóng)民因投入扶貧項(xiàng)目而違規(guī)申請(qǐng)信用貸款。

結(jié)論

通過本文的分析可知，在目前農(nóng)村小額貸款中，信用風(fēng)險(xiǎn)的防范至關(guān)重要，要想有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)，不但要加強(qiáng)信用貸款的審批，保證信用貸款審批過程當(dāng)中的嚴(yán)格性，同時(shí)還要建立信用貸款的評(píng)級(jí)制度，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶予以優(yōu)先發(fā)放。在此基礎(chǔ)上還要注意信貸資金的流向，進(jìn)行有效的監(jiān)督，確保信貸資金能夠按用途使用，信用社和地方政府也應(yīng)當(dāng)加大信用風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，營(yíng)造良好的輿論氛圍，讓農(nóng)民能夠認(rèn)識(shí)到信用風(fēng)險(xiǎn)的危害及信用對(duì)農(nóng)戶個(gè)人的重要意義，農(nóng)村扶貧項(xiàng)目的精準(zhǔn)定位，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，降低農(nóng)戶的資金壓力，從而達(dá)到降低小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

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