互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的路徑與防范對(duì)策分析

汪星星 范梓涵

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了前所未有的發(fā)展。對(duì)促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、解決企業(yè)融資難的問題有很強(qiáng)的積極作用，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上還是新興行業(yè)，在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融還有許多的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴性也在不斷增強(qiáng)，未來一段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融更將進(jìn)入繁盛發(fā)展階段，屆時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的問題與風(fēng)險(xiǎn)，將在市場經(jīng)濟(jì)中引起更大規(guī)模的影響。本文首先分析到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融中問題和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的途徑，最后根據(jù)以上理論依據(jù)找到切實(shí)有效的防范對(duì)策，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全提供一定的解決方案，希望為互聯(lián)網(wǎng)金融工作者提供一些幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的路徑;防范對(duì)策分析

我國金融行業(yè)起步較晚，但發(fā)展勢頭迅猛，市場需求較大。過快的發(fā)展進(jìn)程導(dǎo)致目前我國金融行業(yè)仍存在許多難以解決的問題，金融行業(yè)規(guī)則的制定也有一定的不完善。隨著我國科技的跨越式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)引入到金融行業(yè)，促進(jìn)該行業(yè)的又一次快速發(fā)展，但值得重視的是，快速的發(fā)展導(dǎo)致金融行業(yè)又產(chǎn)生了許多新的問題。20世紀(jì)伊始到現(xiàn)在只有短短20年不到的時(shí)間，中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)間較短，目前對(duì)安全等方面的防護(hù)制度還存在一定的不完善，將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)融合，是兩個(gè)新興產(chǎn)品的融合，必然會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到一定的消極影響。所以我國必須采取相應(yīng)措施來防范互聯(lián)網(wǎng)金融中的消極方面，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的良性可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義

互聯(lián)網(wǎng)金融就是新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強(qiáng)的透明性，金融行業(yè)不再是一個(gè)神秘的，必須高知分子才能接觸的高端行業(yè)，更多的普通人加入了互聯(lián)網(wǎng)金融，以較低的成本，簡單便捷的操作模式參與市場金融操作。尤其是第三方支付、在線金融理財(cái)及金融電子商務(wù)的大力發(fā)展，在極大方便了人們?nèi)粘５耐瑫r(shí)，也極大地激發(fā)了人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與熱情，因此，建立與時(shí)代相適宜的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有非常大的現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中問題和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制約規(guī)則缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因之一就是相關(guān)制約規(guī)則的缺失，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融的某些方面，人們沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行相互制約，進(jìn)而產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，屬于較高端新興產(chǎn)業(yè)，但目前積累的經(jīng)驗(yàn)較少，工作方式及運(yùn)營模式都存在一定的不完善，相關(guān)制約規(guī)則還沒有完全建立起來。且中國幅員遼闊，有時(shí)政策的執(zhí)行力度，無法在同一時(shí)間的不同地區(qū)達(dá)到同一標(biāo)準(zhǔn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制約規(guī)則的缺失，導(dǎo)致了更多的違約事件發(fā)生，進(jìn)一步影響了互聯(lián)網(wǎng)金融，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)，影響了互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管規(guī)則缺失

在當(dāng)前的監(jiān)管體制下，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則目前還無法達(dá)到十分完備的水平。專業(yè)的監(jiān)管團(tuán)隊(duì)團(tuán)隊(duì)尚在建設(shè)中，我國監(jiān)管制度還沒有完善。目前部分監(jiān)管人員較缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與責(zé)任意識(shí)，工作狀態(tài)較為散漫，無法保證是否能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在高效運(yùn)營下給予有效的監(jiān)管作用。工作人員效率的底下、權(quán)責(zé)分配不清，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在出現(xiàn)問題時(shí)，極易產(chǎn)生工作人員互相推諉，問題無法解決的現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)金融又是一個(gè)極速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，勢必會(huì)造成舊問題還沒有解決思路，新問題已接踵而來，問題疊著問題，監(jiān)管團(tuán)隊(duì)更難以下手，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管規(guī)則的缺失將會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)越來越大，甚至威脅到中國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

另外，我國現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則主要參考其他行業(yè)的成熟規(guī)則進(jìn)行制定，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，顯然現(xiàn)在的監(jiān)管規(guī)則存在一定的落后性，無法完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)則在動(dòng)用了大量人力與勞力的同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管力度并沒有達(dá)到預(yù)期效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管規(guī)則根據(jù)市場需求而進(jìn)行的創(chuàng)新發(fā)展已刻不容緩。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)人員業(yè)務(wù)水平能力不足

隨著時(shí)代的不斷向前推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的融合，對(duì)相關(guān)工作人員的業(yè)務(wù)水平提出了更高的要求。有些金融行業(yè)員工一直處于原來的工作模式中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一種天然的排斥心理，也無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率發(fā)展。這些員工接觸互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)間較短，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)較為片面化，無法在日常工作中大力發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，為企業(yè)帶來更大的效益。同時(shí)，因?yàn)閷?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不足，在互聯(lián)網(wǎng)金融管理中，極易忽視對(duì)企業(yè)商業(yè)資料進(jìn)行加密，容易被競爭對(duì)手或市場中的不法人士獲得相關(guān)資料，給企業(yè)帶來巨大的損失，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策

（一）國家建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的重要舉措之一便是國家建立完善的法律法規(guī)，來約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。國家應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，進(jìn)行相應(yīng)法律法規(guī)的制定，給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員一定的法律依據(jù)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

例如，在日常工作中國家互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法部門，依照相關(guān)法律法規(guī)對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，企業(yè)可以根據(jù)國家相關(guān)政策進(jìn)行工作的分配，并將責(zé)任明確到個(gè)人，企業(yè)制定相應(yīng)的懲罰和獎(jiǎng)勵(lì)政策，來提升員工的工作積極性，全面提高工作效率，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速健康發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）重視企業(yè)及個(gè)人的社會(huì)信用

完善企業(yè)及個(gè)人社會(huì)信用的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，是規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的又一大舉措。企業(yè)和個(gè)人的日常社會(huì)信用會(huì)被登記在冊(cè)，作為其進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作時(shí)的重要依據(jù)[6]。良好的社會(huì)信用也可成為一種無形資產(chǎn)，社會(huì)信用好的企業(yè)及個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)金融中占有更優(yōu)勢的地位，可獲得互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的更多優(yōu)勢。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)根據(jù)社會(huì)信用水平，也可以對(duì)企業(yè)及客戶做出正確的判斷，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得到控制。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人員的業(yè)務(wù)能力

時(shí)代的不斷變遷，要求互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)工作人員也要進(jìn)行技能變革，增強(qiáng)自身專業(yè)水平，成為終身學(xué)習(xí)型人才。身處于互聯(lián)網(wǎng)金融圈內(nèi)，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有著更敏銳的判斷，并在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)能夠更加從容不迫地解決互聯(lián)網(wǎng)金融問題。而這些能力就要求工作人員日常加強(qiáng)自身能力培養(yǎng)，同時(shí)讓企業(yè)組織的相關(guān)學(xué)習(xí)真正起到應(yīng)有的作用，使專業(yè)知識(shí)內(nèi)化于員工自身。

結(jié)束語

綜上所述，本文研究了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)該如何防范應(yīng)對(duì)的策略。在時(shí)代的變遷中，科技水平的不斷革新推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，人們時(shí)時(shí)刻刻都面臨著無盡的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，要想趕上時(shí)代的浪潮，在互聯(lián)網(wǎng)金融中處于不敗地位，首先，必須建立符合時(shí)代要求的互聯(lián)網(wǎng)金融法制法規(guī)，使人們有法可循，有法可依，使執(zhí)法者有相關(guān)的法律依據(jù)進(jìn)行監(jiān)管。其次，重視企業(yè)及個(gè)人的社會(huì)信用，建立信用制社會(huì)。最后，也是最為重要的，必須加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，提升人才的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，人才是一個(gè)國家能否持續(xù)發(fā)展下去的根本。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因及應(yīng)對(duì)策略的分析還處于相對(duì)淺顯的階段，而有些變幻莫測的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)問題，我們目前還沒有給出非常完善的解決方案，如何多方面、深層次的分析出防范策略，仍將是我們工作人員未來需要不斷探討的難點(diǎn)問題。

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作者簡介：

汪星星（1986.11-? ），女，漢族，湖北棗陽人，研究生，講師，研究方向：區(qū)域金融、互聯(lián)網(wǎng)金融。