我國(guó)第三方支付方式創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控探討

王迪雅 王威

[摘 要]我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)連續(xù)5年增速超過(guò)150%，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)趨勢(shì)。移動(dòng)支付作為第三方支付的主要方式，已經(jīng)全面滲透進(jìn)人們衣食住行的各個(gè)方面，這帶來(lái)了生活便利的同時(shí)，也帶了諸多新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。文章通過(guò)梳理第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)，討論第三方支付潛在的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施。

[關(guān)鍵詞]第三方支付;創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.35.176

1 研究背景

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民消費(fèi)水平和消費(fèi)能力也隨之增加，而且呈現(xiàn)加速升級(jí)的態(tài)勢(shì)。消費(fèi)水平的提高和消費(fèi)升級(jí)需求的不斷增長(zhǎng)，為我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展提供了快速成長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)環(huán)境。

根據(jù)易觀(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額38萬(wàn)億元，但第三方支付綜合支付交易規(guī)模高達(dá)230萬(wàn)億元，是同年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的6倍[1]。第三方支付已經(jīng)滲透至電信充值、生活繳費(fèi)、信用貸款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、商旅出行、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)热藗兩畹姆椒矫婷?，給人們的生活帶來(lái)了極大便利的同時(shí)，也帶來(lái)了諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)[2]。

本文將通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)外的第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，總結(jié)我國(guó)第三方支付的創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)，討論第三方支付潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為金融科技的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，提供一定的理論依據(jù)及指導(dǎo)建議。

2 第三方支付概述

2.1 第三方支付的概念

一般認(rèn)為，第三方支付，指通過(guò)獨(dú)立于銀行之外的機(jī)構(gòu)完成的在線(xiàn)支付，該獨(dú)立機(jī)構(gòu)具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障。

傳統(tǒng)的支付方式往往通過(guò)現(xiàn)金或票據(jù)直接結(jié)算，簡(jiǎn)單而言就是“一手交錢(qián)，一手交貨”。在虛擬無(wú)形市場(chǎng)或電子商務(wù)市場(chǎng)中，由于買(mǎi)賣(mài)雙方并不是當(dāng)面交易，而且拿到貨品和支付之間存在時(shí)間錯(cuò)位，于是就存在信用基礎(chǔ)的缺失問(wèn)題，賣(mài)方希望買(mǎi)方先給錢(qián)再發(fā)貨，而買(mǎi)方怕先給錢(qián)拿到貨后存在質(zhì)量問(wèn)題而退貨退款難。因此，支付問(wèn)題曾經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

為了解決電子商務(wù)市場(chǎng)中的買(mǎi)賣(mài)雙方的信任基礎(chǔ)，第三方支付才誕生。第三方是買(mǎi)賣(mài)雙方缺乏信用基礎(chǔ)的情況下，擔(dān)任資金的暫時(shí)托管的中間平臺(tái)。買(mǎi)方需要把貨款先支付給中間平臺(tái)，然后賣(mài)方發(fā)貨，只有買(mǎi)方收到貨并同意將貨款最終付給賣(mài)方或者買(mǎi)方收到貨品一段時(shí)間之后，賣(mài)方才能收到貨款。這樣買(mǎi)賣(mài)的信息基礎(chǔ)得以解決，電商商務(wù)才取得長(zhǎng)足發(fā)展的基礎(chǔ)。

2.2 第三方支付的特點(diǎn)

第三方支付簡(jiǎn)化了支付流程和費(fèi)用。由于第三方支付平臺(tái)一般會(huì)與眾多銀行合作，避免用戶(hù)開(kāi)設(shè)各種不同的銀行賬戶(hù)并安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件。第三方支付平臺(tái)把各個(gè)銀行的支付接口全部整合成一個(gè)操作界面，大大簡(jiǎn)化了用戶(hù)的操作。同時(shí)，第三方支付由于集合了大量的小額交易，可以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低交易成本費(fèi)用。

第三方支付平臺(tái)提高了網(wǎng)上交易效率，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)通過(guò)暫時(shí)的資金托管，解決了交易雙方的信任基礎(chǔ)，從而大大增加網(wǎng)上交易的效率，降低了在交易過(guò)程中產(chǎn)生糾紛和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

3 國(guó)內(nèi)外第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 國(guó)外第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國(guó)誕生。到20世紀(jì)80年代以后，計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅速，電子商務(wù)行業(yè)也隨之興起，其他包括信用卡、金融支付系統(tǒng)、物流行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了B2B、B2C、C2C等各種模式的網(wǎng)上交易的發(fā)展。美國(guó)eBay、Amazon、谷歌等電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了第三方支付的興起，相應(yīng)地也促進(jìn)了PayPal、Amazon Payment、Google Checkout 等第三方支付機(jī)構(gòu)的繁榮發(fā)展。

從發(fā)展規(guī)模來(lái)看，福瑞斯特（Forrester Research）的數(shù)據(jù)顯示，2016年美國(guó)的移動(dòng)支付上漲39%至1120億美元，市場(chǎng)主要被蘋(píng)果、PayPal、谷歌、三星等企業(yè)占據(jù)。而同在2016年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付規(guī)模高達(dá)5.5萬(wàn)億元，且增速超過(guò)300%美元，是美國(guó)的同期的50倍[3-4]?？梢?jiàn)盡管第三方支付發(fā)端于美國(guó)，但是第三方支付真正的蓬勃發(fā)展卻是在中國(guó)市場(chǎng)。

3.2 國(guó)內(nèi)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

第一，交易規(guī)模持續(xù)高速增長(zhǎng)。我國(guó)第一家第三方支付誕生于1999年，隨后到2004年阿里巴巴支付寶的推出，第三方支付的交易規(guī)模開(kāi)啟了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。后續(xù)安付通、買(mǎi)賣(mài)通、微信支付等產(chǎn)品的推出，進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)第三方支付的交易規(guī)模。從具體數(shù)據(jù)來(lái)看，2013年，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模為16.9萬(wàn)億元，到2018年已經(jīng)高達(dá)230.4萬(wàn)億元，連續(xù)5年增速超過(guò)150%，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)趨勢(shì)。我國(guó)第三方支付交易整體市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)不斷高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，但是近幾年的增速逐步減緩，但增速在20%以上。預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)第三方支付的交易規(guī)模將達(dá)到388.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.59%。見(jiàn)圖1。

第二，交易結(jié)構(gòu)逐步演變，移動(dòng)支付成主力軍。第三方支付主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付和銀行卡收單。隨著移動(dòng)支付場(chǎng)景滲透率的提升，居民消費(fèi)習(xí)慣越來(lái)越依賴(lài)支付終端進(jìn)行交易。根據(jù)易觀(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)移動(dòng)支付的整體交易規(guī)模為1.3萬(wàn)億元，連續(xù)4年增長(zhǎng)超過(guò)100%，到2017年已達(dá)109萬(wàn)億元，占當(dāng)年第三方交易規(guī)模的70%以上，成為我國(guó)第三方支付市場(chǎng)中的最主要的支付方式。 2013年互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模為5.97萬(wàn)億元，是當(dāng)年移動(dòng)支付交易規(guī)模的4.6倍，但到2017年互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模為24.54萬(wàn)億元，僅為當(dāng)年移動(dòng)支付交易規(guī)模的1/5。

第三，支付寶和騰訊金融仍占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)的絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)地位。我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的格局基本沒(méi)有變化。除支付寶和騰訊金融（財(cái)付通）外，其他第三方支付企業(yè)還有壹錢(qián)包、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、易寶支付、快錢(qián)、京東支付等，這些機(jī)構(gòu)構(gòu)成行業(yè)第二梯隊(duì)。根據(jù)2018年易觀(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付寶的市場(chǎng)份額最大，為53.76%，騰訊金融排第二，為38.95%，合計(jì)占我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)90%以上的市場(chǎng)份額。隨后是壹錢(qián)包和聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額分別為1.33%和1.09%。見(jiàn)圖2。

第四，第三方支付被納入央行監(jiān)管。2005年以后第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，甚至一度對(duì)銀行等傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成巨大影響。因此，國(guó)務(wù)院及相關(guān)部門(mén)從2005年開(kāi)始，陸續(xù)發(fā)布了規(guī)范電子商務(wù)市場(chǎng)和網(wǎng)上支付的相關(guān)政策措施。央行自此開(kāi)始對(duì)第三方支付的態(tài)度出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。2014年3月13日，隨著《關(guān)于暫停支付寶公司線(xiàn)下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》的發(fā)布，包括虛擬信用卡和二維碼支付等金融創(chuàng)新被暫停。隨后國(guó)家又陸續(xù)頒布了一系列政策法規(guī)，包括《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》《銀行卡受理終端業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則》等。政府通過(guò)一系列政策法規(guī)的出臺(tái)，確立了第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付體系中的補(bǔ)充角色定位，并趨于規(guī)范化。

4 我國(guó)第三方支付的創(chuàng)新趨勢(shì)

4.1 消費(fèi)場(chǎng)景逐步往線(xiàn)下滲透

自2017年以后，移動(dòng)支付場(chǎng)景逐步滲透，向著人們的衣、食、住、行的各個(gè)方面延伸，各大支付企業(yè)也加速圈地并搶占入口，渠道也向更廣大的四、五線(xiàn)城市逐步下沉。市場(chǎng)支付環(huán)境的變換，共同催生了線(xiàn)下的支付終端交易，第三方支付場(chǎng)景由原來(lái)通過(guò)網(wǎng)站的線(xiàn)上支付逐步轉(zhuǎn)移到以線(xiàn)下的面對(duì)面掃碼支付為主。根據(jù)易觀(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年線(xiàn)下支付終端總量超過(guò)3000萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)288%。見(jiàn)圖3。

4.2 與人工智能能技術(shù)相結(jié)合

在原先輸入密碼的基礎(chǔ)上，第三方支付企業(yè)通過(guò)與生物識(shí)別、人工智能等相結(jié)合，推出了指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等更加安全、快捷的支付方式。以人臉識(shí)別支付為例，可以無(wú)須使用現(xiàn)金、信用卡以及目前流行的二維碼，只需要你的那張臉便可以完成支付的所有流程，整個(gè)交易過(guò)程便捷。其安全系數(shù)堪稱(chēng)“軍用級(jí)別”，甚至能準(zhǔn)確分辨出雙胞胎的差別。

5 第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)[5-6]

5.1 資金管理風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方支付本質(zhì)是一個(gè)暫時(shí)的資金托管平臺(tái)，在收到支付的款項(xiàng)后，并非第一時(shí)間將資金轉(zhuǎn)移至相應(yīng)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，中間存在一定的時(shí)間差，這段時(shí)間內(nèi)資金便保留在了第三方支付的平臺(tái)內(nèi)，也稱(chēng)沉淀資金。盡管時(shí)間差并不長(zhǎng)，但是由于我國(guó)第三方支付的交易規(guī)模極其龐大，高達(dá)超過(guò)300萬(wàn)億元，導(dǎo)致大量的資金沉淀在第三方支付平臺(tái)內(nèi)。盡管資金在第三方平臺(tái)，但其并不擁有該部分資金的所有權(quán)，而其也未按照法律規(guī)定進(jìn)行利息分配，對(duì)于這部分利息收入的去向和監(jiān)管存在缺失。

5.2 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方支付主要集中少數(shù)幾家企業(yè)，大量的用戶(hù)私人隱私被這些少數(shù)的幾家企業(yè)掌握。一旦信息產(chǎn)生泄露，將會(huì)把我國(guó)絕大部分第三方支付的使用者個(gè)人信息一次性暴露，對(duì)全民的個(gè)人信息安全造成巨大的危害。

5.3 洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)第三方支付多與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，成為P2P等機(jī)構(gòu)的主要支付手段。而由于目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不完善，這為不法分子通過(guò)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)轉(zhuǎn)移資金提供了土壤，存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

5.4 滋生信用卡套現(xiàn)、賭博等非法活動(dòng)

由于第三方支付平臺(tái)具有匿名性，很難追蹤和溯源資金的往來(lái)情況，這就為賄賂、信用卡套現(xiàn)、賭博等非法活動(dòng)提供了便利，容易滋生這些非法活動(dòng)的發(fā)生。

6 第三方支付的監(jiān)管

6.1 加強(qiáng)資金的安全性和流動(dòng)性

針對(duì)交易時(shí)沉淀資金的使用和管理，若沉淀資金的金額較大，時(shí)間較長(zhǎng)，產(chǎn)生的利息應(yīng)該合理分配，此時(shí)的資金也可由安全部門(mén)妥善安排用處。

6.2 用戶(hù)信息的保密

第三方支付有義務(wù)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安防系統(tǒng)，抵制自然災(zāi)害、病毒及黑客的攻擊，以保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人信息不外泄，才能使經(jīng)濟(jì)風(fēng)氣朝著優(yōu)良的方向發(fā)展。

6.3 制定針對(duì)第三方支付反洗錢(qián)的辦法

第三方支付中的交易主體相對(duì)虛擬，雖然已實(shí)名認(rèn)證，但是在審核上還不夠嚴(yán)格。所以我國(guó)需要構(gòu)建針對(duì)性的法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度，同時(shí)利用第三方支付網(wǎng)絡(luò)信息，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，建立資金監(jiān)管識(shí)別，對(duì)可疑的交易重點(diǎn)追蹤和關(guān)注，避免洗錢(qián)行為的發(fā)生。

6.4 建立個(gè)人信用制度

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)應(yīng)該構(gòu)建社會(huì)信用體系， 形成個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的比對(duì)，可以減少交易中的信息不對(duì)稱(chēng)，降低交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)范市場(chǎng)秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

7 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，伴隨我國(guó)第三方支付交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，也需要針對(duì)新產(chǎn)生的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)更新監(jiān)督理念和相關(guān)的監(jiān)管措施，加強(qiáng)相關(guān)制度建設(shè)，以保障第三方支付行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

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[作者簡(jiǎn)介]王迪雅（2002—），女，漢族，天津人，天津市耀華中學(xué);王威（1972—），漢族，本科，天津世通機(jī)械進(jìn)出口有限公司。