互聯(lián)網(wǎng)背景下校園貸的風險研究

王婷婷 曲巍

[摘 要]隨著互聯(lián)科技的快速發(fā)展，給人們生活的方方面面都帶來了影響。受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的影響，網(wǎng)上借貸平臺應(yīng)運而生。近年來，校園貸備受大學生青睞，校園貸平臺的各種問題也日益顯現(xiàn)出來。筆者針對校園貸存在的問題，主要分析校園貸存在問題的原因，進而提出防止大學生陷入校園貸風波的建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);校園貸;大學生

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.24.083

[中圖分類號]F724.6;F832.4;G641[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194（2019）24-0-02

0 ? ? 引 言

隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更廣泛地影響了人們的生活，為了促進和滿足人們的消費行為，五花八門的借貸平臺應(yīng)運而生。校園貸因其審批手續(xù)簡單、貸款門檻低等優(yōu)勢備受大學生青睞。但是校園貸在為大學生提供便捷資金的同時也帶來一系列問題。例如，“裸貸”事件，還有一些使用校園貸之后無力償還貸款最終付出了生命的代價。針對這一系列問題，國家出臺了一些相關(guān)規(guī)定進行規(guī)范校園貸，但是目前校園貸的影響在高校還在繼續(xù)惡化。基于此，筆者在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的背景下，分析校園貸存在的問題與原因，并針對問題提出相應(yīng)解決對策。

1 ? ? 互聯(lián)網(wǎng)背景下校園貸的風險問題

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展背景下，由于供求關(guān)系和消費觀念的影響，校園貸主體存在特殊性，現(xiàn)有的校園貸存在許多問題，筆者主要從以下4個方面進行闡述。

1.1 ? 大學生過度消費

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，各種購物APP充斥于人們的生活，在方便人們購物的同時，也在一定程度上促進了過度消費。對于初入大學的學生而言，在經(jīng)歷緊張的高中生活后，初入大學完全沉浸在輕松的大學生活之中。特別是一些自控力比較差的同學，在接觸到各種高端電子產(chǎn)品，各種名牌包包、化妝品、服裝等之后沉浸其中，想方設(shè)法地去購買。大學生在大學校園內(nèi)沒有經(jīng)濟來源，校園貸款為大學生提供便捷的資金服務(wù)，故而許多大學生在家里給的生活費沒有辦法滿足自身消費時選擇向校園貸平臺貸款，有些大學生甚至因為校園貸款付出了生命的代價。校園貸在一定程度上導致了大學生過度消費問題。對于這一觀點，校園貸的責任人表示自己很冤枉，因為他們認為即使沒有校園貸，大學生也可以通過其他途徑獲取資金來滿足自身的消費。筆者認為，校園貸給大學生提供了更加便捷資金獲取渠道來滿足自身不合實際的消費行為，所以不得不說，校園貸在一定程度上對大學生過度消費的行為起到催化劑的作用。沒有錢買東西就找校園貸平臺借錢，到了還款日期沒錢還款再換另一家校園貸平臺，如此循環(huán)往復，拆了東墻補西墻，便形成一個惡性循環(huán)。所以在互聯(lián)經(jīng)濟的背景下，校園貸款平臺在一定程度上導致了大學生過度消費的問題。

1.2 ? 校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺陷阱多

在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中存在各種各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，而網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)政策和法律法規(guī)并不完善，在一定程度上給了網(wǎng)絡(luò)貸款可乘之機。校園貸款平臺的貸款門檻低、審核簡單，只要有身份證、學生證、銀行卡就可以在校園貸平臺上申請貸款。由于貸款平臺沒有根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行嚴格資格審查，導致一些大學生冒用同學的身份信息在貸款平臺進行貸款，使一些大學生在本人毫不知情的情況下身陷校園貸的風波之中。審核不嚴格是諸多校園貸款平臺共同存在的問題，所以校園貸款平臺在吸引學生在平臺貸款的同時也帶來一些社會問題。

校園貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺大多都打著“無抵押、低利息、秒放款”的口號進行宣傳，然而事實并非如此。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，校園貸款平臺給出的利率大概在0.99%～2.38%，但是事實上，各個校園貸平臺的年利率經(jīng)過計算高達24%之上。校園貸款平臺的利率遠遠高于銀行利率，已經(jīng)達到高利貸的范疇。除了利息之外，校園貸款平臺還會收取高額的代理費、服務(wù)費、逾期滯納金等。由于大學生不了解相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)定，故而在使用校園貸時很容易陷入校園貸款平臺所設(shè)計的圈套，并在一段時間內(nèi)受校園貸的困擾，嚴重影響力大學生的身心健康。

1.3 ? 校園貸款催款方式存在問題

在使用校園貸款之后，一旦使用者沒有按照規(guī)定的時間進行還款，校園貸平臺將采取暴力手段進行催款。根據(jù)近年來有關(guān)報道，校園貸款平臺對于不能按照約定還款時間進行還款的大學生將采取多種粗魯方式進行催款。有的校園貸款平臺對不能還款學生的催款方式是通過各種方式獲取不能還款大學生親朋好友的電話，然后通知家里人幫忙還款。如果不能獲取家人的電話，有些校園貸款平臺直接找到該學生的學校，警告該學生如果不還款就通知他的學院領(lǐng)導，有的校園貸款平臺還會威脅學生的人身安全。此外，有些校園貸款平臺會對不能按時還款的大學生進行毆打或者拍攝裸照，威脅其不還款就將照片發(fā)布到社交平臺上。還有的校園貸款平臺會讓其“裸償”或從事色情交易進行還款。這些暴力方式嚴重影響了大學生的正常學習生活，最終導致悲劇發(fā)生?？傊?，校園貸平臺在給大學生提供便捷的資金獲取渠道的同時，也會帶來一系列的各種問題，望學生謹慎。

2 ? ? 互聯(lián)網(wǎng)背景下解決校園貸存在問題的對策

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟正在逐步影響人們的日常生活，但是互聯(lián)網(wǎng)在給人們?nèi)粘肀憷耐瑫r也帶來了一定的風險。作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟產(chǎn)物的校園貸款平臺也在一定程度上影響和諧的校園環(huán)境，筆者針對互聯(lián)網(wǎng)背景下校園貸款存在的問題提出了如下對策。

2.1 ? 引導大學生樹立正確的消費觀

現(xiàn)在的在校大學生多為95后，是家里的獨苗，物質(zhì)條件相對優(yōu)越，具有較強的消費能力。但是，大學生消費群體具有特殊性，在經(jīng)歷高中緊張的學習環(huán)境之后直接進入大學，且家長和教師更多關(guān)注學生的學習成績，因而許多大學生并沒有接受過系統(tǒng)的消費觀念教育，所以一些大學生形成了攀比消費、盲目消費、提親消費的錯誤理念。大學生是一般年滿18周歲的成年人，應(yīng)該對自己的行為負責，故而應(yīng)形成健康的消費意識，樹立正確的消費觀念。針對大學生消費觀念問題，學校應(yīng)該為大學生提供相關(guān)消費觀念教育。學?？梢砸劳兴枷胝卫碚撜n進行消費觀念教育的相應(yīng)課時設(shè)置，為在校大學生提供系統(tǒng)的消費觀念以及風險意識教育。通過觀看紀實和案例分析深刻了解校園貸款的危害，引導大學生量力而行、適當消費，避免盲從、合理消費，拒絕攀比消費和超前消費的行為，做到合理且理性消費。此外，家庭教育作為教育的基礎(chǔ)，家庭成員消費環(huán)境對孩子潛移默化的熏陶也是十分重要的，所以家長合理消費行為能夠引導孩子健康合理消費。家庭教育與大學教育能夠為在校大學生提供相對系統(tǒng)的消費觀念教育，使在校大學生合理消費，拒絕校園貸款的誘惑，努力讀書，豐富自身的精神世界。

2.2 ? 加強互聯(lián)網(wǎng)安全教育，提高大學生的風險意識

高校除了要引導大學生樹立正確的消費觀念，還應(yīng)該對大學生進行網(wǎng)絡(luò)安全教育，進而提高大學生的風險意識。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，加強互聯(lián)網(wǎng)安全教育是十分必要的。在理論教育方面，高校可以通過開設(shè)選修課、專家講座等形式對大學生進行互聯(lián)網(wǎng)安全知識講授，使大學生充分了解互聯(lián)網(wǎng)安全的相關(guān)內(nèi)容。除了理論知識，還應(yīng)讓大學生在實踐中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的知識，所以在實踐方面，學?？梢酝ㄟ^課外實踐、知識競賽、辯論賽等形式加強大學生的互聯(lián)網(wǎng)安全認知。高校以互聯(lián)網(wǎng)安全知識為理論基礎(chǔ)，以多種實踐形式為依托，敲響互聯(lián)網(wǎng)安全的警鐘，提高大學生的互聯(lián)網(wǎng)安全意識，拒絕校園貸。高校加強互聯(lián)網(wǎng)安全教育，提高了大學生的風險意識。把校園貸的風險防范納入大學生的日常生活，以班級為單位，年級辦教師為主導，班委會成員和寢室長為輔助，以班級群為平臺，每周對互聯(lián)網(wǎng)安全知識進行宣傳和普及，防患于未然，提高大學生的安全意識。

2.3 ? 加大政府對校園貸監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)

目前，校園貸款流程主要在線上進行操作，相關(guān)規(guī)定落實程度難以把控，加之校園貸款平臺對貸款人審核簡單，導致校園貸款平臺存在諸多問題。針對校園貸款平臺存在的問題，政府相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度，加強對貸款平臺資格審查，對存在問題的貸款平臺嚴令其限期整改。同時，政府相關(guān)部門要建立校園貸款機制，及時向大學生發(fā)布校園貸相關(guān)預警信息，避免更多的大學生身陷校園貸款的陷阱。此外，政府也要開通校園貸款相應(yīng)投訴通道，使上當受騙的大學生能夠有維護自身合法權(quán)利的渠道。政府相關(guān)部門加大對貸款平臺的監(jiān)管力度，規(guī)范貸款平臺，維護和諧校園環(huán)境。針對校園貸款存在的問題，我國也制定了相關(guān)規(guī)定，主要包括教育部與銀監(jiān)會在2016年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》、銀監(jiān)會2016年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、2017年發(fā)布的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》等。但是這些法規(guī)都是在校園貸出現(xiàn)問題之后提出的，具有一定的滯后性，且并不完善，致使一些校園貸平臺的經(jīng)營者仍然為在校大學生提供借款。相關(guān)部門應(yīng)該不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，防止貸款平臺利用各種不正當手段向大學生提供網(wǎng)貸來獲利，保證網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的“綠色”經(jīng)營?？傊哟蟊O(jiān)管力度、完善相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境是十分必要的，能夠避免大學生身陷校園貸款的風波。

3 ? ? 結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)背景下，市場經(jīng)濟快速發(fā)展，校園貸問題已經(jīng)嚴重威脅校園安全，需要各方共同努力，創(chuàng)造一個和諧的校園環(huán)境。在校大學生應(yīng)該努力鉆研業(yè)務(wù)課程，參與社會實踐，鍛煉各方面能力，提高精神財富積累。在消費方面應(yīng)該量力而行進行消費，樹立正確的消費理念，遠離校園貸款。

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