論大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)的發(fā)展機(jī)遇

黃丹

（中共大連市委黨校法學(xué)教研部，遼寧 大連 116000）

一、數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)應(yīng)用是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)

根據(jù)國際知名咨詢公司麥肯錫的報告顯示：在大數(shù)據(jù)應(yīng)用綜合價值潛力方面，信息行業(yè)（互聯(lián)網(wǎng)和電信）和金融行業(yè)都是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重點(diǎn)行業(yè)。銀行由于自身的運(yùn)營數(shù)據(jù)倉儲中存儲了海量的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并具有完善的數(shù)據(jù)處理加工平臺可進(jìn)行建模分析。銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)開展業(yè)務(wù)，進(jìn)行模式創(chuàng)新，起步較早，并應(yīng)用到對公個人、線上線下等多領(lǐng)域、多渠道。

近幾年來，銀行業(yè)在加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，十分重視數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是各行不斷推出智能化的產(chǎn)品和應(yīng)用，如中信銀行的智能信用卡，建行、中行的停車場智慧支付系統(tǒng)、招商銀行的“E+賬戶”、民生銀行的“啄木鳥”風(fēng)險管理系統(tǒng)等等。二是不斷完善和改造自己的門戶網(wǎng)站和業(yè)務(wù)平臺，智能化定制、體驗(yàn)式服務(wù)，多渠道推介的特征更為突出。三是嵌入生產(chǎn)和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)日趨完善和精準(zhǔn)。在客戶差異化營銷、信貸管理審批、貸后管理預(yù)警、定價區(qū)間的確定等方面許多大行的數(shù)據(jù)分析技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟。四是致力打造分行級的金融數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)平臺，挖掘出客戶數(shù)據(jù)的全景圖，有效鑒別出優(yōu)質(zhì)客戶、潛在客戶與流失客戶，在定位客戶的需求，實(shí)施個性化營銷，提高客戶的忠誠度等方面做出了卓有成效的努力。

取得成績的同時，銀行業(yè)在業(yè)務(wù)寬度、滲透深度、產(chǎn)品廣度等方面還有很大的拓展和操作空間，各行在應(yīng)用數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動經(jīng)營業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理價值提升、多元化盈利模式形成等方面還可以有實(shí)質(zhì)性的突破。特別是實(shí)現(xiàn)管理模式與決策模式從經(jīng)驗(yàn)依賴型向數(shù)據(jù)應(yīng)用型轉(zhuǎn)型需假以時日。當(dāng)前，銀行業(yè)要著力深挖系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源，尤其是借助借助新一代核心系統(tǒng)建設(shè)，建立體系化數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用流程，制定大數(shù)據(jù)工作規(guī)劃，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)施穩(wěn)妥的大數(shù)據(jù)安全策略，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為各行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要保障。

二、銀行業(yè)要加快實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部、多類型數(shù)據(jù)的深度融合，推動大數(shù)據(jù)應(yīng)用突破性的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

當(dāng)前在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新浪潮下，大數(shù)據(jù)應(yīng)用為銀行業(yè)發(fā)展注入新動能。依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算平臺將在未來5-10年重構(gòu)整個金融行業(yè)，它驅(qū)動銀行業(yè)在向數(shù)據(jù)資源應(yīng)用的轉(zhuǎn)型中逐步走向產(chǎn)品智能化、服務(wù)差異化、管理精細(xì)化。雖然大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用起步較晚，但發(fā)展勢頭正盛，平臺建設(shè)提速，智能產(chǎn)品迭出。在客戶、產(chǎn)品智能推薦、成本效益分析、定量預(yù)警模型優(yōu)化、業(yè)務(wù)規(guī)模預(yù)測分析等方面邁出了堅(jiān)實(shí)的一步，取得了良好的效果。從銀行業(yè)整體來看，首要的目標(biāo)是要突破“單兵作戰(zhàn)”和互通互聯(lián)的瓶頸，加快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、平臺和模型的深度融合和優(yōu)化，形成大數(shù)據(jù)應(yīng)用的合力效應(yīng)。

（一）借助新一代交易與管理系統(tǒng)升級優(yōu)化，建立分行級的數(shù)據(jù)管理體系和應(yīng)用流程，依托總行級的公共數(shù)據(jù)共享中心，建立從廣泛的來源獲取大容量、多類型數(shù)據(jù)交換的共享渠道，為智能化分析和數(shù)據(jù)驅(qū)動決策奠定基礎(chǔ)。

（二）積極推進(jìn)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)服務(wù)商的融合，積極開展與電信、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺開展戰(zhàn)略合作，形成數(shù)據(jù)互聯(lián)，全面整合客戶信息，構(gòu)建更加完整的客戶全景圖，通過各種渠道獲取盡可能多的客戶和市場資訊，進(jìn)行更加全面高效的客戶關(guān)系管理。充分利用微信、微博等社交媒體，增強(qiáng)客戶互動，積極宣傳，樹立良好的社會形象，注重新媒體渠道的輿情監(jiān)測，最大限度的化解聲譽(yù)風(fēng)險。

（三）依托政府智慧城市建設(shè)，以“互聯(lián)網(wǎng)+公共服務(wù)”為核心，打造統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)中心。以政商民共享協(xié)同平臺為樞紐，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，通過統(tǒng)一入口實(shí)現(xiàn)信息共享、數(shù)據(jù)同步、業(yè)務(wù)協(xié)同模式，推動信息化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合發(fā)展，加快啟動政務(wù)、市民、法人、公共服務(wù)、信用等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控、促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型、實(shí)施智慧化便民服務(wù)。建立和完善基于本地區(qū)的企業(yè)、個人綜合信息共享平臺，連接房產(chǎn)、車輛、保險、公積金、公用事業(yè)單位的數(shù)據(jù)庫，最終建立起銀行業(yè)迫切需要的公共數(shù)據(jù)中心，為銀行機(jī)構(gòu)甄別客戶，風(fēng)險預(yù)警、把握先機(jī)、有效投入提供可靠的決策依據(jù)，為銀政、銀企之間應(yīng)建立起互聯(lián)互通，互贏互惠的共擔(dān)機(jī)制、合作機(jī)制開創(chuàng)良好的局面。

（四）不斷優(yōu)化建模的科學(xué)性和實(shí)用性，把文字、圖像、聲音等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合、把模型篩查與經(jīng)驗(yàn)判斷相結(jié)合，以定性信息與定量信息的勾稽核驗(yàn)為重點(diǎn)內(nèi)容，使新的數(shù)據(jù)處理模式具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程的優(yōu)化能力。通過大量數(shù)據(jù)信息的挖掘分析，更加全面地評估客戶風(fēng)險狀況，有效提升風(fēng)險識別和風(fēng)險預(yù)警能力。

（五）進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式將會發(fā)生徹底改變。銀行業(yè)必須順勢而為，緊緊追隨迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮，積極實(shí)施金融互聯(lián)化、數(shù)據(jù)化戰(zhàn)略，盡快構(gòu)建電子化金融商業(yè)模式，著力發(fā)展直銷銀行、社區(qū)智能銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)。銀行業(yè)從發(fā)展戰(zhàn)略的高度，建立較為完善的數(shù)據(jù)管理體系和全新的業(yè)務(wù)模式，成為當(dāng)前銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展必須解決的重要課題。

結(jié)束語：在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等近幾年來均呈現(xiàn)爆炸式增長。大數(shù)據(jù)將作為向客戶提供金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的重要支撐。數(shù)據(jù)的成功應(yīng)用，將為銀行創(chuàng)造先發(fā)競爭優(yōu)勢，打造不可復(fù)制的核心競爭力。另一方面，數(shù)據(jù)庫技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的深度融合，將促成新的金融業(yè)態(tài)的形成，并挑戰(zhàn)到銀行的支付、信用中介的功能，甚至是信用創(chuàng)造的功能。當(dāng)前，代表新銳的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)巨頭也紛紛依托自身的優(yōu)勢，以不同方式向金融領(lǐng)域滲透。因此，整個行業(yè)都面臨深度洗牌，銀行業(yè)依托大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型正當(dāng)其時。