民事法律關(guān)系中抵押、擔(dān)保制度的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范

山東君誠仁和律師事務(wù)所，山東菏澤 274000

在市場經(jīng)濟(jì)的浪潮和大環(huán)境的波動(dòng)之下，銀行和企業(yè)以及法人與法人之間的融資和借款的活動(dòng)愈發(fā)凸顯，并占據(jù)了歷史舞臺(tái)的中心地位。如何實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的潛在驅(qū)動(dòng)力以及如何帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展都是金融改革所面臨的巨大難題，同時(shí)也是金融改革試點(diǎn)任務(wù)持續(xù)推進(jìn)的堅(jiān)實(shí)動(dòng)力。為了應(yīng)對(duì)這一金融難題，并不斷突破現(xiàn)實(shí)困境，在創(chuàng)新和防范的領(lǐng)域內(nèi)出臺(tái)了《物權(quán)法》《公司法》等相關(guān)的法律、法規(guī)以及規(guī)章制度，這些法律條文將針對(duì)財(cái)產(chǎn)的明律、擔(dān)保的形勢以及條款處理等問題的解決和安排。

1 我國完善的銀行業(yè)體系滲透了傳統(tǒng)融資渠道的安全環(huán)境

我國銀行業(yè)行業(yè)規(guī)范有《商業(yè)銀行法》等法律條文來保障其合理的生存空間，不同銀行的職責(zé)、門類、對(duì)象也是不同的。與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)以及中國人民銀行對(duì)其有著一定的監(jiān)管和管理。本文所探討的貸款主要表現(xiàn)在抵押擔(dān)保類貸款。對(duì)于抵押的形式來說其可分為各個(gè)不同階段以及不同形態(tài)的抵押。

在產(chǎn)生抵押這一特定行為的基礎(chǔ)之下，可從土地、廠房、樓房、住宅、工地等等不動(dòng)產(chǎn)范疇內(nèi)的所有產(chǎn)物來進(jìn)行抵押。從我國房價(jià)的持續(xù)性進(jìn)展的范圍之內(nèi)來查看合同糾紛相關(guān)舉證的方式與方法，可以判斷出我國的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款其所存在的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并不高。但在現(xiàn)實(shí)實(shí)現(xiàn)過程中，往往因?yàn)閭念~度表現(xiàn)了差異性進(jìn)而使得抵押金額與債券的額度之間產(chǎn)生差池，這一差池使得沒有償還清楚債務(wù)的情形之下，就已經(jīng)將相關(guān)的數(shù)額返還給了物權(quán)人手中。

2 合理規(guī)范管理小貸公司及其他相關(guān)組織的民間借貸行為

在2015年8月份《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》的頒發(fā)，體現(xiàn)了國務(wù)院法制辦對(duì)非存款類型的發(fā)放貸款的社會(huì)組織的監(jiān)管措施和針對(duì)性目標(biāo)，這一具體任務(wù)需要中國各級(jí)人民政府來主導(dǎo)并完成具體事項(xiàng)。由此，為小貸公司無組織、無歸屬的自我狀態(tài)下找尋了自我的行政管理體系機(jī)制。但從現(xiàn)實(shí)反饋成效來看，這一看似正確的行政管理機(jī)制并沒有帶給小貸公司更多的生存空間，反而實(shí)施了強(qiáng)制性的懲罰機(jī)制。

在具體的實(shí)施過程中，因?yàn)槭艿搅算y行占有資源的擠壓，但與此同時(shí)也對(duì)小額貸款是一次際遇。銀行沒有的二次抵押在小額貸款公司卻是寬進(jìn)寬出，沒有嚴(yán)苛的制度限制，也沒有強(qiáng)制性的準(zhǔn)入機(jī)制，這使得小額貸款公司能夠有補(bǔ)充的空間。在銀行砍掉的一些抵押率中發(fā)揮自己的能力和動(dòng)力機(jī)制，甚至在面臨銀行貸款問題的各種事項(xiàng)與結(jié)構(gòu)性安排中，能夠?yàn)槠涮峁┑倪^橋貸款帶來一些保障手段和防范措施。而這些手段和措施的運(yùn)用也僅僅是在一個(gè)局限的空間之內(nèi)，其可發(fā)展的余地并不大。

3 從消費(fèi)向經(jīng)營的轉(zhuǎn)變預(yù)示著自然人之間的借款手段的合理流轉(zhuǎn)

市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，中國依然還沒有從集體意識(shí)中完全脫離出來。這就使得抵押和擔(dān)保并非要完全遵循依法合理的公式模式來依規(guī)辦事。最重要的是同合同集約模式入手，來實(shí)現(xiàn)自然人與自然人之間的單向度的集合聯(lián)絡(luò)。抵押登記以及相對(duì)應(yīng)的債券關(guān)系模式并不能夠讓廣大人民群眾所深刻理解，而人們易于接納的方式則是所有權(quán)的關(guān)系以及所有權(quán)的處理形態(tài)。進(jìn)而是實(shí)踐過程中催生出來新式的擔(dān)保模式來更加貼合人民的內(nèi)在要求。民商事法律融合了《物權(quán)法》和《合同法》的法律要求，為人們進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)交易提供現(xiàn)實(shí)規(guī)范化體系結(jié)構(gòu)和模式。但在民間，人民群眾將法律與自我需要相互結(jié)合，在權(quán)利與義務(wù)多元發(fā)展的脈絡(luò)之上組合成為新式利用形態(tài)。

這就要求債務(wù)人與債權(quán)人在行為之前進(jìn)行約定和溝通，或者是針對(duì)第三人與債權(quán)人之間的溝通關(guān)系。為了擔(dān)保債務(wù)的合理實(shí)行并切實(shí)履行其基本義務(wù)，債務(wù)人通過合理手段和關(guān)系轉(zhuǎn)移模式來將財(cái)務(wù)的所有權(quán)針對(duì)性地轉(zhuǎn)移到債權(quán)人之上。從而擔(dān)保債務(wù)在合理范疇之內(nèi)順利施行其具體責(zé)任。因此，債權(quán)人有權(quán)針對(duì)財(cái)務(wù)的具體分配方式來根據(jù)自己的分配習(xí)慣來選擇性地提供優(yōu)先受償?shù)膫鶆?wù)安排，所產(chǎn)生的差額將會(huì)通過分批次返還的模式來使得債務(wù)人合理接納并針對(duì)性選擇風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

4 結(jié)語

我國正處在社會(huì)化大轉(zhuǎn)型的模式之下，為了推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)制度與金融規(guī)范體系合理、高效地運(yùn)轉(zhuǎn)，因而要建立起多種多樣的擔(dān)保及抵押制度來保障市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)模化發(fā)展。怎樣讓擔(dān)保制度切實(shí)落實(shí)好其風(fēng)險(xiǎn)防御的根本中心，怎樣讓立法工作真正走進(jìn)實(shí)踐和現(xiàn)實(shí)活動(dòng)的場所，怎樣推進(jìn)高效的擔(dān)保措施體系化規(guī)模化發(fā)展，這些都將是社會(huì)信用體系以及金融生態(tài)形態(tài)維持和延續(xù)的多維任務(wù)目標(biāo)。