攀枝花商業(yè)銀行信貸風險管理及對策研究

摘要：銀行的發(fā)展離不開信貸，信貸是銀行的主要資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運用，因此對信貸風險與管理現(xiàn)狀的研究，對銀行的預期發(fā)展以及未來的收益起著重要的作用。本文從理論與實踐相結(jié)合的角度出發(fā)，深入分析攀枝花市商業(yè)銀行的信貸風險以及管理現(xiàn)狀及其產(chǎn)生的原因，對完善攀枝花市商業(yè)銀行的信貸風險管理提出了建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風險;風險管理

一、銀行信貸風險及其管理的概述

信貸風險是指：銀行放貸給交易人，到期的時候銀行不能按時收回交易本金和利息的一種風險，它關系到銀行能不能正常盈利，是銀行面臨的一種主要風險，由于貸款種類繁多，因此它不僅僅局限于交易對手的違約風險，而且還在于交易對手的信用評級、盈利能力、還款能力，以及匯率的變動等情況，信用貸款作為商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務，由此可見貸款業(yè)務在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中的地位是顯而易見的。

信貸的風險是銀行在日常的經(jīng)營過程中主要的風險來源，對于我國的各個銀行來說，風險的管理與風險的控制很重要，在追求最大收益的基礎上追求最小的風險，但是不可能杜絕一切風險。信貸風險管理是對可能導致銀行蒙受風險的一種防范以及控制，它分為貸款前的信用分析、貸款時工作人員的審查控制以及貸款后的監(jiān)控管理，具體的貸款流程包括貸款申請、貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理。但是從對待風險的處理來看，完整的商業(yè)銀行管理往往是由信貸風險識別、信貸風險評估、信貸風險監(jiān)測以及信貸風險預警、信貸風險處理組成的。

二、攀枝花市商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀及問題

攀枝花市商業(yè)銀行股份有限公司成立于1997年11月，是攀枝花市第一家具有獨立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。截止2014年，攀枝花商業(yè)銀行資產(chǎn)總額620.54億元，各項存貸款余額（不含同業(yè)）390.54億元，各項貸款（含貼現(xiàn)）余額254.56億元，承兌余額162億元;不良貸款余額2.50億元，不良貸款占0.98%;稅前利潤9.54億元。

攀枝花市商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀

經(jīng)過改制后的攀枝花市商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到了進一步優(yōu)化，產(chǎn)權更加清晰，資本實力得到很大提升。攀枝花商業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀如下：

（一）攀枝花市商業(yè)銀行的貸款投放行業(yè)來看，2017年全年，該行法人各戶貸款主要投向采礦業(yè)，制造業(yè)，租賃商務服務業(yè)，教育，金融業(yè)在這五個行業(yè)的貸款總額為40億元，貸款的行業(yè)集中程度較高，其中采礦業(yè)就達到了17.98%，制造業(yè)達到了13.28%，租賃和商務服務業(yè)就達到了7.99%，教育達到了7.28，金融業(yè)達到了4.41%。攀枝花市商業(yè)銀行的法人客戶貸款大部分投向，制造業(yè)，租賃商務服務業(yè)，教育，金融業(yè)在這五個行業(yè)，而這其中，制造業(yè)受宏觀經(jīng)濟影響較大，租賃和商務服務業(yè)，金融業(yè)受宏觀經(jīng)濟走勢影響較大信貸風險比較難以控制。

三、攀枝花市商業(yè)銀行信貸風險存在問題及對策分析

攀枝花市商業(yè)銀行處于發(fā)展階段，相關風險控制制度還不是很健全，遠遠不能滿足商業(yè)銀行的需求。另外在再貸款調(diào)查的各個環(huán)節(jié)中，信貸人員沒有對貸款的情況進行深度的調(diào)查。表現(xiàn)最為嚴重的是貸后往往放松對貸款企業(yè)的后續(xù)管理。還有一點就是審貸分離的貸款制度不健全，這些原因都是內(nèi)部管理方面沒有做到健全體制，制度也不完善。

近幾年，攀枝花市商業(yè)銀行出現(xiàn)了不少的貸款延期收不回來的現(xiàn)象，究其原因，是信貸人員在調(diào)查環(huán)節(jié)和貸后管理環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題.部分貸款人員在沒有認真對放貸企業(yè)進行實地考察，認真調(diào)查的前提下.就肆意將貸款發(fā)放給企業(yè).比如2012年該行在對當?shù)氐囊粋€制造企業(yè)進行放貸前，因為與制造企業(yè)經(jīng)常有業(yè)務往來，該行便認為該企業(yè)經(jīng)營狀況良好，在沒有對該企業(yè)進行充分的調(diào)查的情況下，將一筆貸款發(fā)放給該企業(yè)，而這個企業(yè)最終因經(jīng)營不善，最終破產(chǎn)。

完善攀枝花市商業(yè)銀行信貸風險管理的對策建議

我國商業(yè)銀行在進行信貸風險管理時普遍存在“重貸前，輕貸后”的現(xiàn)象，攀枝花市商業(yè)銀行也不例外，疏于貸后風險預警工作的管理，后果導致不良貸款率上升，所以，實行信貸業(yè)務的全程動態(tài)監(jiān)管監(jiān)督是非常有必要的。

首先，科學的專業(yè)決策是前提。在信貸業(yè)務運行過程中，應該避免貸款權利的過于集中。貸款權利過于集中，這不利于作出科學的專業(yè)決策，要改變這種過于集中的貸款權利現(xiàn)象，就需要成立專業(yè)的審貸決策小組，審貸決策小組主要是對基層的信貸部門所提交的信貸申請以及相關資料進行風險度量，同時還要根據(jù)監(jiān)管部門制定的相關法規(guī)和政策，并結(jié)合行業(yè)發(fā)展前景，制定適合該行發(fā)展的市場營銷戰(zhàn)略，做好貸款的投向和投量的決策。

其次，信貸人員要善于運用各種各樣的方法渠道獲取企業(yè)的真實信息，尤其是對企業(yè)經(jīng)營管理中同一種情況相互印證的檢驗，如果對企業(yè)經(jīng)營管理中的同一種情況通過各種檢驗可以相互印證，那么就說明該企業(yè)的信息是真實的。最后就是加強貸后的管理工作。

結(jié)語：

在當今時代，銀行業(yè)的發(fā)展與進步面臨這一個最嚴重的問題就是信貸問題，信貸關系著我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，也是銀行主要的資金來源，如果不把握好信用貸款的各個關口，將對銀行產(chǎn)生重大影響。此對商業(yè)銀行的信貸風險展開研究是十分重要的，它不僅關系到銀行自身的發(fā)展也關系到我國金融市場的穩(wěn)定以及我國社會的穩(wěn)定發(fā)展，因此商業(yè)銀行信貸風險以及管理現(xiàn)狀的研究對我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展以及穩(wěn)定起到了重要作用。

參考文獻：

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[2] 趙強，孫艷蕊.?我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在問題的研究[J].?中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2011，08：32-33.

作者簡介：

溫庭海，男，攀枝花學院經(jīng)濟與管理學院教師，研究方向：國際貿(mào)易。