基于農(nóng)村金融增量改革的農(nóng)戶融資約束緩解研究

◎廖春玲

一、農(nóng)村金融內(nèi)生成長(zhǎng)的理論基礎(chǔ)

1.局部知識(shí)與農(nóng)村金融內(nèi)生成長(zhǎng)

文化背景一直是我們生活中最重要的一面，我們所處之處的知識(shí)文化是我們歷史發(fā)展中不斷延續(xù)和發(fā)展下來(lái)的。文化的形成主要還是來(lái)源于生活之中，生活方式和交往方式慢慢的也就形成了一個(gè)區(qū)域的特征，也是該區(qū)域獨(dú)有的文化背景。面對(duì)于我們的農(nóng)村生活來(lái)說(shuō)，農(nóng)村文化更是充滿了不同性，也正是這樣顯著的地方性文化，也促使我們應(yīng)該更加注重這些文化的不同性，這也是認(rèn)識(shí)“三農(nóng)”問(wèn)題不可忽略的方面。個(gè)人擁有的文化知識(shí)雖然不是非常重要，但是也是非常重要的因素，局部知識(shí)的存在也更加需要農(nóng)村的金融模式走內(nèi)生成長(zhǎng)的路線。身在某一不同環(huán)境之中的人，其所擁有的局部知識(shí)往往是其他人不可比擬的優(yōu)勢(shì)，這樣的局部知識(shí)也是根據(jù)所處的環(huán)境、時(shí)間來(lái)形成的，所以，對(duì)于某一環(huán)境來(lái)說(shuō)，生活在該處的人群才會(huì)更加的了解和懂得這一環(huán)境的真實(shí)情況，對(duì)于之后的發(fā)展才能提供更加完善的信息以便做出最正確的決策。

在進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中，局部知識(shí)體現(xiàn)了知識(shí)分工的重要性，讓參與者根據(jù)自己的知識(shí)和勞動(dòng)進(jìn)行分工，可以更好的合作與共贏，對(duì)于整體來(lái)說(shuō)也是做出決策最有利的參考。第一，農(nóng)戶和小微企業(yè)是農(nóng)村金融市場(chǎng)最主要的部分，他們沒(méi)有具體詳細(xì)的市場(chǎng)資料和財(cái)務(wù)資料，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中了解和掌握的也不充分，這種情況也是存在局部知識(shí)的一種體現(xiàn)。政府主導(dǎo)的農(nóng)村外生金融，不能很好的反應(yīng)當(dāng)下農(nóng)村所面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，對(duì)于農(nóng)村的需求不能很好的得到滿足，只是以客觀、主觀的方式認(rèn)為和了解農(nóng)村現(xiàn)狀，這樣也是導(dǎo)致如今農(nóng)戶融資困難很大的一方面。另外，如果以農(nóng)村內(nèi)生金融則是以農(nóng)戶為主體，讓農(nóng)民根據(jù)自己的實(shí)際情況和掌握的局部知識(shí)來(lái)完成需要面臨的困難，從而也能克服信息不對(duì)稱等一系列的問(wèn)題，盡可能的在內(nèi)生力量下滿足農(nóng)戶的所有需求。第二，外生性金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)戶的需求掌握的不夠全面和具體，往往為農(nóng)戶開展的多項(xiàng)業(yè)務(wù)不太適應(yīng)農(nóng)戶真正需求，或者政府或者其他而被動(dòng)的進(jìn)行業(yè)務(wù)開展，從而農(nóng)戶對(duì)此也沒(méi)有熱情和參與心理；但是對(duì)于農(nóng)村的內(nèi)生金融來(lái)說(shuō)，更加的適應(yīng)當(dāng)今面臨的情況，對(duì)于農(nóng)戶和機(jī)構(gòu)都是充滿好處的，更加的滿足了各方的需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓其的參與度也逐漸的提高，將各自的優(yōu)勢(shì)也能發(fā)揮到最大，還可以將農(nóng)戶中分散的各種信息通過(guò)價(jià)格體系整合起來(lái)，共同發(fā)展。

2.制度變遷與農(nóng)村金融內(nèi)生成長(zhǎng)

將農(nóng)村金融的外生成長(zhǎng)向內(nèi)生成長(zhǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和金融類來(lái)說(shuō)更加的適應(yīng)和發(fā)展，外生條件將一些利潤(rùn)和對(duì)于如今經(jīng)濟(jì)社會(huì)的效益進(jìn)行了抑制，如今面臨這樣的制度變遷在一定的條件下，可以將這些方面激發(fā)出來(lái)，讓制定的制度可以持續(xù)的發(fā)展下去和產(chǎn)生很好的社會(huì)效益。但是在面對(duì)強(qiáng)制性的制度變遷，產(chǎn)生的影響也是非常大的，只能一味的遵循外部提出的觀點(diǎn)，對(duì)于內(nèi)部的發(fā)展卻大大的產(chǎn)生了偏離和利益的變化。在建國(guó)時(shí)期，金融發(fā)展最有利的支撐點(diǎn)就是政府，政府的職能是非常全面的，對(duì)于經(jīng)濟(jì)和各個(gè)階級(jí)的利益都進(jìn)行了鞏固和發(fā)展，但是對(duì)于農(nóng)村來(lái)說(shuō)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展并沒(méi)有很好的依靠農(nóng)村金融，進(jìn)而還將農(nóng)村金融變成了農(nóng)村資金的提供源。自從改革開放以來(lái)，上層力量依舊是農(nóng)村金融改革的不變力量，雖然對(duì)于傳統(tǒng)的體制結(jié)構(gòu)進(jìn)行了改革和完善，但是強(qiáng)制性的本質(zhì)還是沒(méi)有變的。根據(jù)經(jīng)濟(jì)體系的需求出發(fā)，將各個(gè)主體之間的經(jīng)濟(jì)利益和目的都充分的表現(xiàn)出來(lái)，讓各個(gè)單位和個(gè)人之間通過(guò)談判和實(shí)現(xiàn)利益來(lái)得到自己的經(jīng)濟(jì)目的，這樣的制度可以說(shuō)是誘致性制度。此制度的執(zhí)行更好的提高了各主體的效率和穩(wěn)定發(fā)展，將利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)最大化。在市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，內(nèi)生成長(zhǎng)會(huì)逐漸的發(fā)展出來(lái)并且會(huì)打破外生的強(qiáng)制性的本質(zhì)，這也是自然選擇的過(guò)程。農(nóng)村金融內(nèi)生成長(zhǎng)對(duì)根據(jù)市場(chǎng)的需求、各制度之間的約束條件、市場(chǎng)力量從而適應(yīng)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)內(nèi)生的誘致性制度。如此可見，利益的實(shí)現(xiàn)要滿足各方面需求、將資源進(jìn)行合理的配置是將農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)內(nèi)生成長(zhǎng)的必然選擇，也是農(nóng)村金融發(fā)展不可缺少的因素。

3.金融自由化與農(nóng)村金融內(nèi)生成長(zhǎng)

外生金融大部分都是依靠外部力量來(lái)形成的，資源也都大部分來(lái)源于外部提供，所以在外生資源中第三方組織也就會(huì)形成，同時(shí)，對(duì)于發(fā)展來(lái)說(shuō)也就缺少了動(dòng)力源泉。而內(nèi)生金融則主要依靠主體的內(nèi)部情況來(lái)決定，更多的決策和資源都是依據(jù)內(nèi)部來(lái)提供，所以，將內(nèi)部金融進(jìn)行發(fā)展和完善，對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)更是提供了可持續(xù)發(fā)展的依靠。

二、農(nóng)戶面臨融資約束的根本原因在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的外生性

內(nèi)生成長(zhǎng)和外生成長(zhǎng)是金融機(jī)構(gòu)最主要的兩種方式。就如今的農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，政府依舊是主導(dǎo)農(nóng)村進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)方，各個(gè)部分也都是依據(jù)政府頒布的制度和指令由上而下的進(jìn)行執(zhí)行和引導(dǎo)，再往具體來(lái)說(shuō)，依舊是強(qiáng)制性的制度變遷。最根本的目的還是要發(fā)展國(guó)家經(jīng)濟(jì)，由此一來(lái)，對(duì)于農(nóng)村的發(fā)展也就會(huì)出現(xiàn)不重視的情況，也就出現(xiàn)了重城市輕農(nóng)村的現(xiàn)象。面對(duì)金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放的貸款來(lái)說(shuō)，并不是可以很好的幫助農(nóng)村擺脫如今依舊落后的局面，對(duì)于農(nóng)戶的需求也沒(méi)有盡可能的實(shí)現(xiàn)滿足。在發(fā)展中的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，依舊還是以大中型企業(yè)和城市居民為重點(diǎn)，所開發(fā)的產(chǎn)品也是主要貼合于這樣的現(xiàn)狀，從而在為農(nóng)戶服務(wù)方面就缺少了相應(yīng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)也就得不到需求的滿足。

內(nèi)生金融組織的形成更大程度的貼合了如今農(nóng)村發(fā)展的狀況，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也提供了更加可行的方式。內(nèi)生成長(zhǎng)主要在農(nóng)戶之間進(jìn)行開展，在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)和生活過(guò)程中，對(duì)于雙方的信息也更加的了解和信任。通常產(chǎn)生內(nèi)生金融活動(dòng)的方式都是存在于親朋鄰里之間的，這樣，農(nóng)戶之間也就更加的了解對(duì)方，對(duì)于對(duì)方的信任程度和信息也掌握的更加全面，相較于之前的信貸模式，就可以就信息調(diào)查方面進(jìn)行簡(jiǎn)化，還可以進(jìn)一步的減少調(diào)查信用等一些費(fèi)用。在農(nóng)村開展內(nèi)生金融在成本方面也可以適度的降低，在農(nóng)村產(chǎn)生的內(nèi)生金融很大一部分都是不以盈利為目的的、互助性的金融，也就和外生金融不同，不需要支付其他的設(shè)施費(fèi)用。血緣和友情是內(nèi)生金融開展最主要的兩方面，對(duì)于借貸雙發(fā)的信用程度也更加的具有保障性，對(duì)于借款者來(lái)說(shuō)，按時(shí)履行自己的還款行為是體現(xiàn)自己信用良好的具體表現(xiàn)，如果出現(xiàn)“賴賬”行為的農(nóng)戶也會(huì)在這樣區(qū)域范圍明顯的地方，產(chǎn)生一系列不好的形象描述，尤其是在農(nóng)村這樣還是較為封閉的地區(qū)，如果產(chǎn)生不好的信用記錄，對(duì)于之后的生活也是會(huì)受到一定的影響。這樣也就大大提升了農(nóng)戶守信守時(shí)的信用記錄，對(duì)于內(nèi)生金融的開展也是非常有利的，也可以避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。

三、緩解農(nóng)戶融資約束的對(duì)策建議

1.農(nóng)村增量金融改革要走內(nèi)生成長(zhǎng)之路

存量金融機(jī)構(gòu)是在對(duì)農(nóng)村進(jìn)行金融改革過(guò)程中要進(jìn)行深化的方面，同時(shí)也要穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)村的增量改革。對(duì)于增量改革來(lái)說(shuō)還是要依靠?jī)?nèi)生成長(zhǎng)，讓農(nóng)村盡快的產(chǎn)生金融組織領(lǐng)導(dǎo)者，幫助和引導(dǎo)農(nóng)戶之間進(jìn)行合理的資金互助，讓農(nóng)戶信貸方面可以得到提高。在對(duì)于發(fā)展良好的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以幫助其成立社區(qū)銀行，讓傳統(tǒng)的金融模式逐步走向現(xiàn)代化金融模式，另外政府也要制定和完善相關(guān)的制度，同時(shí)還要盡快確定內(nèi)生金融在法律方面的地位，這樣可以內(nèi)生金融可以健康穩(wěn)定的不斷發(fā)展，從而也對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有利的幫助和途徑。

2.農(nóng)村存量金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立普惠金融的經(jīng)營(yíng)理念，承擔(dān)起金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任

（1）金融機(jī)構(gòu)要從農(nóng)戶的根本出發(fā)，將貸款技術(shù)和業(yè)務(wù)開展方面進(jìn)行完善和改革，從而幫助農(nóng)戶可以滿足自己的需求，提高農(nóng)戶在生產(chǎn)和投資方面的能力，這樣在一定程度對(duì)也可以幫組農(nóng)戶提高自己的生活質(zhì)量，讓農(nóng)戶盡快的擺脫貧困和得到經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（2）涉農(nóng)貸款是金融機(jī)構(gòu)要著重開展的業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)戶的資金需求、資金用途和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期來(lái)確定貸款的還款日期起。在面對(duì)養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)等生產(chǎn)日期較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)?shù)难娱L(zhǎng)還款期限，并且可以允許產(chǎn)業(yè)資金跨年度使用。借貸行為最重要的就是借款人的信用問(wèn)題，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸人員要盡可能的全面了解農(nóng)戶的信息，通過(guò)一些軟信息和深入了解來(lái)確定農(nóng)戶的貸款額度。另外，貨款的利率也是需要考慮的一方面，在基于央行標(biāo)準(zhǔn)的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)范圍之內(nèi)，可以盡可能的將一些優(yōu)惠方式給予貸款農(nóng)戶，亦或者也可以對(duì)信用良好的農(nóng)戶進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，也在一方面鼓勵(lì)了農(nóng)戶的信用程度。同時(shí)還可以通過(guò)其他的信貸業(yè)務(wù)（如建房貸款、醫(yī)療健康貸款等），深入到農(nóng)戶的生活當(dāng)中，讓農(nóng)戶可以在生活中深深感受到信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的許多的便利和福利。

（3）抵押品是貸款人的信用擔(dān)保也是借款人的保障，但是面對(duì)較為困難的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，缺少抵押品的情況下，就要積極創(chuàng)新?lián)C(jī)制了，對(duì)于借貸雙方來(lái)說(shuō)也進(jìn)一步的提供了便捷和保障，對(duì)于產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)也可以很好的進(jìn)行規(guī)避。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革不僅對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)必不可少，還可以盡可能的減少城市和農(nóng)村之間的差異。農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)象也可以得到改善，積極開展內(nèi)生金融是必然選擇，農(nóng)村的發(fā)展需要一系列的制度來(lái)為其保駕護(hù)航。金融體制的改革是適應(yīng)如今的發(fā)展模式的，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度的改革也是不可缺少的。所以農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加的得到重視和發(fā)展。為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也提供了有力支持。