金融科技與農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)體系協(xié)同演進研究*

◎佘運九 嚴力群

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的演進動力不僅來自于農(nóng)業(yè)技術(shù)進步，更是與新科技與產(chǎn)業(yè)變革下新的生產(chǎn)生活方式的變遷聯(lián)系在一起的。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，既包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身，也包括農(nóng)村區(qū)域的第二三產(chǎn)業(yè)，在現(xiàn)代信息通訊及物流等技術(shù)和手段快速進步的環(huán)境下，將日益融入國民經(jīng)濟整體產(chǎn)業(yè)分工鏈條中?！叭r(nóng)”產(chǎn)業(yè)是傳統(tǒng)上的弱勢產(chǎn)業(yè)，也是金融服務(wù)不足的主要領(lǐng)域。隨著國家持續(xù)加強對“三農(nóng)”領(lǐng)域的政策扶持力度，以及科技進步所帶來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展正迸發(fā)出新的活力。

一、消費升級下農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的演進特征

經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后，城鄉(xiāng)居民的消費需求結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化。適應(yīng)城鄉(xiāng)需求變化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，是經(jīng)濟健康發(fā)展的需要。同時，新科技和產(chǎn)業(yè)革命所帶來的網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化的發(fā)展環(huán)境將加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和格局變化進程，也將為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展帶來新的動力。

1.城鄉(xiāng)居民消費結(jié)構(gòu)的變遷對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形成新的需求。改革開放以來，中國城鄉(xiāng)居民可支配收入的快速增長，城鄉(xiāng)居民的消費結(jié)構(gòu)也由20世紀八九十年代的衣食等基本生存需求，向21世紀頭15年的家電、汽車等耐用消費品和房地產(chǎn)轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在則是朝著滿足精神、健康等方面的消費需求方向升級，是追求生活質(zhì)量、追求發(fā)展型的消費（陳東琪，2017）。對比國際金融危機以來的2009年和2017年城鄉(xiāng)居民人均消費支出數(shù)據(jù)，可以明顯發(fā)現(xiàn)這一變化趨勢，其中，農(nóng)村居民的交通通訊、醫(yī)療保健、娛樂教育文化服務(wù)支出占比增加較多，食品支出占比大幅降低10個百分點。城市居民支出增長項主要是在居住上，反映這一階段居住方面的品質(zhì)提升對城市居民而言是最大的需求。

2.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的演進融入整個國民經(jīng)濟循環(huán)，帶來了農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展機會。從典型的由傳統(tǒng)經(jīng)濟體成功轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)達經(jīng)濟體的演進過程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與消費特征的變化都具有一些共同的特征（圖1）。

圖1 消費需求及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演進與匹配

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化在經(jīng)濟中的反映，最終通過傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和新形態(tài)企業(yè)的涌現(xiàn)表現(xiàn)出來。同時，互聯(lián)網(wǎng)信息科技革命也為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了新動力。一些行業(yè)將逐漸衰落直至消失，一些行業(yè)將面臨著數(shù)字化、智能化的轉(zhuǎn)型升級，還有一些原來沒有的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)將興起并取得快速發(fā)展。而不論是傳統(tǒng)企業(yè)的新變革，還是新興企業(yè)的發(fā)展，都來自于適應(yīng)市場新需求的變化。從人類消費需求的角度，最大的變化則是從原來的模仿型排浪式消費方式轉(zhuǎn)移到了個性化、多樣化消費模式。芮明杰（2011）認為是個性化、集成化和便利化，并提出了基于產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)視角的大公司主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路和策略。如果說第一、第二次產(chǎn)業(yè)革命主要是解放和延伸了人類的體力，最近的信息科技革命則解放和延伸了人類的腦力。人類將有更多的時間去從事精神層面方面的創(chuàng)造和消費，與之相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展將成為經(jīng)濟增長的新動能。對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，表現(xiàn)為行業(yè)界限的模糊和企業(yè)的跨界融合；從生產(chǎn)方式上看，體現(xiàn)為制造+服務(wù)的結(jié)合；從組織形式上看，則是大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)協(xié)作時代的到來，平臺型公司，或者成為平臺型公司上的一個節(jié)點。適應(yīng)這些變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，將是融入整個國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈的大循環(huán)中，構(gòu)建面向未來的新型產(chǎn)業(yè)體系，促進體現(xiàn)農(nóng)村資源稟賦特點、能夠發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村區(qū)域在綠色生產(chǎn)消費、生態(tài)休閑娛樂、健康養(yǎng)老等方面是具有資源稟賦優(yōu)勢的，也與新科技和產(chǎn)業(yè)革命浪潮下消費者個性化、綠色化和品質(zhì)化的需求變化趨勢相一致。同時，由農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來的農(nóng)村居民收入的提高也將創(chuàng)造新的消費群體和市場空間。

二、科技賦能下金融服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機理

從人類歷史上歷次產(chǎn)業(yè)革命的歷程看，金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系密不可分。第一次產(chǎn)業(yè)革命發(fā)生在英國，與蒸汽機引起的工廠化生產(chǎn)方式相適應(yīng)，英國的商業(yè)銀行體系迅速發(fā)展，滿足了當(dāng)時產(chǎn)業(yè)融資需求，“工業(yè)革命不得不等待金融革命”是當(dāng)時金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)系的寫照。而第二次產(chǎn)業(yè)革命的核心國家美國，則依靠投資銀行與風(fēng)險投資體系的建立，促進了大規(guī)模生產(chǎn)的公司化企業(yè)的興盛和對科技產(chǎn)業(yè)的融資活動，為美國領(lǐng)先全世界的產(chǎn)業(yè)發(fā)展地位的形成和鞏固提供了堅實保障。正在興起的新科技革命，也將帶來新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新興企業(yè)和新的金融模式、金融機制的發(fā)展。隨著新消費時代的到來，中國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)正面臨新的發(fā)展機遇，黨的十九大報告提出，“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系”、“促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展”，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的面貌將發(fā)生巨大的變化。在這一過程中，金融將發(fā)揮其服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用，在推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化和農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展中，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的突破。新科技革命成果的應(yīng)用，將成為金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)同演進的有效鏈接和助推力量。

金融科技是科技與金融結(jié)合的一種新金融形式，其本質(zhì)依然是金融，依然要發(fā)揮融資、支付、風(fēng)險管理等功能。與傳統(tǒng)金融不同的是，金融科技是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能等新科技成果而不斷發(fā)展的，是智能化的金融，在解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的普惠融資服務(wù)中具有潛在優(yōu)勢。在傳統(tǒng)金融渠道下，由于農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)存在客戶分散，管理成本高，信息不透明，抵質(zhì)押品缺乏等問題，提供農(nóng)村金融服務(wù)的金融主體面臨風(fēng)險控制難，收益不足以彌補風(fēng)險和交易成本的“痛點”，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)面臨著融資不足的困境。金融科技恰恰在這些方面找到解決辦法（圖2）。首先，金融科技依靠網(wǎng)絡(luò)化的渠道，更容易聚集愿意承擔(dān)風(fēng)險的小額資金，實現(xiàn)風(fēng)險收益的對稱。傳統(tǒng)銀行一般回避高風(fēng)險貸款。但碎片化的小額資金，因為其“小”，根據(jù)行為金融理論，其對風(fēng)險的邊際敏感度是降低的，愿意“以小博大”，因為損失了也是一個小的數(shù)目，心理上的損失不大，但如果投資成功，則可能獲得“暴利”，這是類似“博彩”的一類反應(yīng)。其次，金融科技大大增加了信息的可獲得性。金融活動中大量存在信息不對稱所產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險等問題，金融科技能夠通過跨越時空的信息傳輸環(huán)境、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)及智能化的點對點服務(wù)機制等收集和分析信息，信息的流動和共享也更加便捷，傳統(tǒng)的風(fēng)控方式、風(fēng)險定價機制等將因此有了更大的改善空間；第三。金融科技支持下的產(chǎn)業(yè)發(fā)展本身也為減少風(fēng)險、提高盈利創(chuàng)造了條件?？萍假x能給金融業(yè)，也賦能給其他產(chǎn)業(yè)，整個經(jīng)濟體系形成以數(shù)字為連接的各種商業(yè)模式和生態(tài)圈，各個相關(guān)主體在生態(tài)鏈條的不同節(jié)點實現(xiàn)了互利協(xié)作、收益共享，一些原來不賺錢的產(chǎn)業(yè)，因為有資金、信息、物流等的支持，也能產(chǎn)生較好的收益，形成滿足未來支付的現(xiàn)金流。

圖2 科技賦能下的農(nóng)村金融效率提升

從更廣泛的層面看，金融科技依托信息智能化革命的成果而產(chǎn)生，將在促進農(nóng)村居民的金融服務(wù)可獲得性的同時，通過外部知識的輸入、新的商業(yè)模式和產(chǎn)品的示范效應(yīng)、以及服務(wù)農(nóng)村人才的引進等途徑，帶來農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局的深刻變化，農(nóng)村新型經(jīng)營主體將不斷涌現(xiàn)。這些主體可能是現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)適應(yīng)新技術(shù)進步的要求轉(zhuǎn)型而產(chǎn)生，也可能來自于外來的電商平臺等新型科技公司投身于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，更有可能來自于農(nóng)業(yè)內(nèi)生的新生代經(jīng)濟主體，他們從一開始就扎根于“三農(nóng)”領(lǐng)域，在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與變革的浪潮中因勢而起，成為新型的、適應(yīng)技術(shù)變革和市場需求的新型農(nóng)村經(jīng)濟主體。在這一過程中，金融科技將始終扮演著重要的角色，不僅作為融資提供者，還能發(fā)揮觀念引領(lǐng)與生態(tài)圈建設(shè)等多重作用。

三、金融科技服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的策略

新科技和產(chǎn)業(yè)革命興起，適逢我國經(jīng)濟由投資和要素驅(qū)動轉(zhuǎn)向知識和創(chuàng)新驅(qū)動的新階段，農(nóng)業(yè)農(nóng)村已經(jīng)到了徹底擺脫貧困落后面貌、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的“機會窗口”，金融科技將在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中迎來廣闊的市場空間和強勁的發(fā)展動力。

1.以服務(wù)面向未來的農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)體系為導(dǎo)向。農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)是著眼于未來消費需求變化趨勢的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演進過程。在數(shù)字化、智能化時代，未來的消費需求更加具有個性化、多樣化、綠色化的特征，更加關(guān)注生活品質(zhì)的提高，因此，要發(fā)揮農(nóng)村環(huán)境親近自然，具有發(fā)展綠色生態(tài)、健康養(yǎng)老和休閑娛樂產(chǎn)業(yè)等方面的天然優(yōu)勢，構(gòu)建面向未來的、以消費需求升級為導(dǎo)向的生產(chǎn)+服務(wù)的綠色產(chǎn)業(yè)體系，同時，圍繞綠色生態(tài)產(chǎn)品的提供延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，擴大服務(wù)半徑。在推動新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建過程中，金融科技在科技賦能下創(chuàng)新適合新型農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道，構(gòu)建農(nóng)民獲益、農(nóng)村經(jīng)濟其他參與者有利可圖、金融科技企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的合作共贏商業(yè)模式，實現(xiàn)金融科技與農(nóng)村經(jīng)濟包容性發(fā)展的統(tǒng)一。

2.培育多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)主體?？萍际鞘侄危鹑诳萍嫉陌l(fā)展固然可以通過科技打通各種產(chǎn)品和服務(wù)的界限，但由于不同的金融機構(gòu)所具有的功能是不同的，專業(yè)優(yōu)勢也各具特色，因此，仍需要發(fā)展多樣化的金融機構(gòu)，以應(yīng)對農(nóng)村不同層次、不同風(fēng)險偏好的金融需求?！叭r(nóng)”弱勢領(lǐng)域的特征決定了農(nóng)村金融的普惠包容化特征，農(nóng)村金融體系也應(yīng)該是一個政策性金融與商業(yè)金融、大中小銀行特別是地方特色銀行，以及新型眾籌、P2P、產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險投資等在內(nèi)的眾多金融機構(gòu)的參與，通過金融科技手段，培育一個互補的、具有競爭性與效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

3.創(chuàng)新商業(yè)模式以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。金融科技不僅提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體的融資獲取能力，還能透過金融的運作提供各參與主體更好地接近市場的方式，成為市場信息的創(chuàng)造者、市場主體溝通的連接器和共享生態(tài)圈的建設(shè)者。信息科技革命帶來了產(chǎn)業(yè)的跨界融合，這不僅體現(xiàn)在農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售和市場服務(wù)等的融合，也體現(xiàn)在金融、科技和產(chǎn)業(yè)的融合。市場上的新經(jīng)濟企業(yè)，如BATJ等都不約而同地從互聯(lián)網(wǎng)起家介入到多個產(chǎn)業(yè)，金融是其產(chǎn)業(yè)版圖內(nèi)的一個重要組成部分，與其產(chǎn)業(yè)運作能力融合形成強大的市場控制力和競爭力。對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，也可以借鑒金融科技公司的運作模式，利用本身在金融專業(yè)方面的能力和資金市場上的實力、信譽等來發(fā)展金融科技，以拓展市場空間和盈利手段。如依托金融科技開展產(chǎn)業(yè)鏈金融，可以更有效地協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流動，為參與各方提供信息和資金服務(wù)；依托金融科技的PPP模式可以更好地動員政府與私人資本等多方力量，共同推動農(nóng)村公共服務(wù)體系建設(shè)；新型農(nóng)村合作經(jīng)營組織和平臺可以依托金融科技平臺推動農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營，打通產(chǎn)供銷全產(chǎn)業(yè)鏈條，拓展更大的發(fā)展空間。

4.把防范風(fēng)險作為金融科技發(fā)展的重中之重。金融科技的演進中會出現(xiàn)眾多的創(chuàng)新，創(chuàng)新會帶來風(fēng)險和不規(guī)范。對于“三農(nóng)”這種弱勢領(lǐng)域來說，要引導(dǎo)資金流入更離不開金融創(chuàng)新?？梢哉f，科技賦能下的農(nóng)村金融創(chuàng)新，正是金融科技體現(xiàn)其存在價值和對實體經(jīng)濟積極意義的重要方向，是實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的大有可為的領(lǐng)域。但也正因為如此，金融科技公司更要把風(fēng)險防控和合規(guī)經(jīng)營放在重要位置，真正以服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)展普惠金融為其職責(zé)定位，建立嚴格的風(fēng)險防控體系，做好和金融監(jiān)管的對接，堅決堵住一切可能損害消費者權(quán)益、損害農(nóng)民利益的行為，在防范風(fēng)險和規(guī)范操作的基礎(chǔ)上尋求有效發(fā)展之機。