論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信用救濟(jì)

摘要：傳統(tǒng)金融領(lǐng)域個(gè)人信用受到侵害可以通過異議程序名譽(yù)侵權(quán)訴訟實(shí)現(xiàn)救濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得個(gè)人信用的救濟(jì)面臨新的問題，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)一步完善訴訟難救濟(jì)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人信用;救濟(jì)

一、傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信用救濟(jì)

個(gè)人信用本質(zhì)上是通過協(xié)議或契約提供給個(gè)人的信用，使得接受信用的個(gè)人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)。中國特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，已經(jīng)基本形成了由公共信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用組成的社會(huì)信用體系。個(gè)人信用體系的有效運(yùn)行對(duì)于推動(dòng)消費(fèi)，優(yōu)化配置資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展具有重要意義。個(gè)人信用信息是評(píng)價(jià)個(gè)人當(dāng)前信用價(jià)值有關(guān)的各項(xiàng)信息，包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。個(gè)人基本信息包含個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等身份識(shí)別信息;個(gè)人信貸交易信息則涉及貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄以及信用卡發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等信息;反映個(gè)人信用狀況的其他信息包括個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾男畔?、法院民事判決、執(zhí)行等司法信息。（鑒于失信被執(zhí)行人體系中，失信人的法律權(quán)利和義務(wù)深度嵌入到了執(zhí)行法律規(guī)范之中，不屬于本文探討的范疇。）

傳統(tǒng)金融領(lǐng)域個(gè)人信用受到侵害時(shí)，通常可以選擇通過異議程序或者民事訴訟程序維護(hù)自己的合法權(quán)益。異議程序指的是個(gè)人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正的程序。通常，如果相關(guān)信息確有錯(cuò)誤或遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。如果不存在錯(cuò)誤或遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注。如果經(jīng)核查不能確認(rèn)信息是否有誤，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。而民事訴訟程序則是個(gè)人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴，而人們法院通常會(huì)以損害公民名譽(yù)權(quán)立案處理，并且，一旦確認(rèn)個(gè)人信息提供者提供的個(gè)人信息確有錯(cuò)誤的，法院亦會(huì)判決其消除個(gè)人不良征信記錄，恢復(fù)個(gè)人信用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信用救濟(jì)中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。根據(jù)央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)接入個(gè)人征信系統(tǒng)和百行征信，逐步推廣并提供個(gè)人征信服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)也能通過同已經(jīng)接入個(gè)人征信系統(tǒng)的擔(dān)保公司的合作，在合作擔(dān)保公司履行代償義務(wù)后，再由擔(dān)保公司將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的不良信用信息報(bào)送至個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，間接實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息報(bào)送。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營范圍和經(jīng)營模式的多樣性特征，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人信用救濟(jì)面臨新的挑戰(zhàn)。

（1）在身份信息被冒用引發(fā)的“被貸款”異議案件中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)要求信息主體證明“貸款確實(shí)非本人辦理”，而信息主體認(rèn)為應(yīng)當(dāng)由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營機(jī)構(gòu)出具“貸款確實(shí)是本人辦理”的相關(guān)證明。在應(yīng)當(dāng)誰“舉證”的爭論扯皮中，影響的是信息主體的正常金融活動(dòng)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出于防范信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)資金的角度，在未收墊付的回款之前，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)早已知曉所報(bào)信息可能失真，也沒有主動(dòng)核查和修改不良信用信息的動(dòng)力。

（3）甚至出現(xiàn)不法分子借道個(gè)人征信系統(tǒng)非法攬財(cái)?shù)那闆r?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了攬財(cái)，抓住信息主體消除個(gè)人不良信用信息的迫切心理，要求信息主體支付高額的費(fèi)用。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人信用的司法救濟(jì)機(jī)提出了新的要求。筆者在檢索近年來涉及個(gè)人信用侵權(quán)案件時(shí)，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信用侵權(quán)案不少。然而，可能由于時(shí)間、空間和地域的限制，個(gè)人選擇司法救濟(jì)途徑面臨管轄法院、訴訟成本等因素的制約，無法檢索到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的案件。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人信用救濟(jì)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)個(gè)人信用的保護(hù)提出了新的要求，需要互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管者共同努力，也需要有利于個(gè)人信用糾紛解決的機(jī)制構(gòu)建。一方面，個(gè)人在開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中也應(yīng)該嚴(yán)守契約，重視個(gè)人信用，以避免對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)甚至影響傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成不良影響。同時(shí)，個(gè)人信用主體也應(yīng)該提高警惕，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免陷入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人信用糾紛之中。另一方面，行業(yè)自律對(duì)于個(gè)人信用救濟(jì)具有特殊作用?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)營行業(yè)組織通過規(guī)范異議處理方式，細(xì)化異議處理工作流程，將違規(guī)侵害個(gè)人信用的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者納入行業(yè)黑名單甚至驅(qū)逐出市場(chǎng)。

征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)征信現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查，重視經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的接入機(jī)構(gòu)征信合規(guī)管理情況，加強(qiáng)監(jiān)管、敢于問責(zé)，把保護(hù)信息主體合法權(quán)益擺在更加突出的位置。著力解決個(gè)人信用信息提供者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)因?yàn)榉菍俚乇O(jiān)管關(guān)系而引發(fā)的監(jiān)管困難，重點(diǎn)查處互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體對(duì)異議核查中出現(xiàn)的超期等違規(guī)問題，一經(jīng)查實(shí)，嚴(yán)格執(zhí)法，提高互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的違法成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人信用的司法救濟(jì)應(yīng)該重點(diǎn)解決以下幾個(gè)方面的問題。一是完善關(guān)于案件管轄的規(guī)定，可以考慮由原告所在地的法院行使管轄權(quán)，降低個(gè)人的救濟(jì)成本;二是進(jìn)一步明確舉證責(zé)任，特別是強(qiáng)調(diào)應(yīng)當(dāng)由信息提供者承擔(dān)個(gè)人不良征信信息的證明責(zé)任;三是進(jìn)一步明確個(gè)人信用信息受到侵害的賠償責(zé)任，包括個(gè)人因?yàn)樾庞眯畔⑹軗p而遭受的直接損失、間接損失，特別是明確精神損害賠償;四是公安機(jī)關(guān)的介入，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體要求個(gè)人信息主體支付高額費(fèi)用才消除其不良征信的情況，可以適用《刑法》274條的規(guī)定以敲詐勒索罪立案偵查，使其接受刑法的制裁。

參考文獻(xiàn)：

[1]從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問題研究[J].吉林金融研究，2019（2）.

作者簡介：

楊得志（1978-），男，回族，博士，副教授，研究方向：行政法學(xué)、區(qū)域整治。