村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對(duì)策分析

隋 穎

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)還比較薄弱，農(nóng)村、農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入仍然低于社會(huì)平均水平。農(nóng)村金融水平的發(fā)展有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平和農(nóng)民收入水平的提高，對(duì)于農(nóng)村居民生活水平的改善具有重要意義。為了促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設(shè)，拓寬農(nóng)民融資渠道，助力地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行畢竟成立時(shí)間不長(zhǎng)，在發(fā)展過程中不可避免地存在知名度不足、業(yè)務(wù)種類不多、法律體系不健全等問題，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。本文在分析這些問題之后，給出了相應(yīng)對(duì)策，希望可以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)步。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況

目前，村鎮(zhèn)銀行主要存在形式仍是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的形式，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的70%。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年1月，全國(guó)建立的村鎮(zhèn)銀行已逾1600家，但是由于多種原因，最近3年村鎮(zhèn)銀行的增加速度卻沒有那么快，每年新增村鎮(zhèn)銀行數(shù)量都不足200家。截至2019年1月，貸款總額達(dá)1274億元，占村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)額的91%。由此可見，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)逐步成為農(nóng)村融資的主要途徑之一。

（二）村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

1.明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立時(shí)擁有廣泛的資金來源且對(duì)資本限制的門檻較低，相較其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)更為靈活。作為一個(gè)獨(dú)立的企業(yè)，在村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立初期，會(huì)有大批民間資本流入企業(yè)，其本身具備產(chǎn)權(quán)多元化的特點(diǎn)，由于同時(shí)還受到銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策影響，村鎮(zhèn)銀行又呈現(xiàn)出以發(fā)起人為大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)特征。

2.簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理結(jié)構(gòu)

雖然村鎮(zhèn)銀行規(guī)模相對(duì)較小，但是其對(duì)發(fā)起人的要求還是與常規(guī)銀行保持一致，即要求創(chuàng)建人有較高的金融修養(yǎng)與強(qiáng)烈的現(xiàn)代化企業(yè)創(chuàng)辦意識(shí)。由于村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小、業(yè)務(wù)較為簡(jiǎn)單，所以針對(duì)不同的地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)氐胤教攸c(diǎn)，運(yùn)用科學(xué)的管理模式，制定出了一套行之有效的管理體系和良好的組織架構(gòu)，并以此作為村鎮(zhèn)銀行高效、穩(wěn)健發(fā)展的保障。

3.主要市場(chǎng)集中在“農(nóng)村”

村鎮(zhèn)銀行，顧名思義，其服務(wù)主體主要是農(nóng)村地區(qū)的居民。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也為扎根于地方的中小企業(yè)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行將自身的服務(wù)目標(biāo)確立為“四民”，即親民、扶民、幫民與惠民。村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)也說明了其主要客戶群體是那些想要脫貧致富的村民，這一群體又同時(shí)包括從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)、農(nóng)副業(yè)、畜牧業(yè)等的客戶。

4.決策鏈短，機(jī)制靈活

村鎮(zhèn)銀行由于其規(guī)模較小，因此更適合采用扁平化的結(jié)構(gòu)，這樣可以縮短決策鏈，加快決策的普及，更有利于銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況及時(shí)、靈活、準(zhǔn)確地調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)方案，以形成更高效的經(jīng)營(yíng)模式。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）知名度和認(rèn)可度低導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難

村鎮(zhèn)銀行自2007年成立以來，到現(xiàn)在僅有10余年，發(fā)展還不是十分成熟，其知名度和認(rèn)可度也不如四大國(guó)有商業(yè)銀行。很多農(nóng)民認(rèn)為，只有把資金存到國(guó)有銀行里才會(huì)有保障，安全性也最高，這樣一來，很少有農(nóng)民把錢存進(jìn)村鎮(zhèn)銀行，這就導(dǎo)致以公眾存款作為主要資金來源的村鎮(zhèn)銀行無法獲取存款來源，也無法獲得農(nóng)民團(tuán)體的信任，知名度和認(rèn)可度都低，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)種類單一

按規(guī)定來說，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍可以涉及很多種，但是，實(shí)際上的村鎮(zhèn)銀行卻還達(dá)不到這些業(yè)務(wù)的要求。其中原因有很多，一方面，是由于村鎮(zhèn)銀行的信息體系不完善，還沒有加入征信體系，仍然使用獨(dú)立結(jié)算系統(tǒng)等，導(dǎo)致我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是存貸款；另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平不高，有些業(yè)務(wù)還不能開展。這也正說明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在金融產(chǎn)品種類單一、服務(wù)不夠完善的問題，很難吸引群眾。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系不夠健全

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程比較短，所以風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系的建設(shè)還不是很完善。村鎮(zhèn)銀行主要市場(chǎng)定位在廣大農(nóng)村，農(nóng)民的信用意識(shí)和法律意識(shí)都比較薄弱，農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)容易依賴自然條件，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無法消除。此外，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)也不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警常以簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的方法來判斷，這種種因素，都導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的增加。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的對(duì)策

（一）實(shí)行產(chǎn)品差異化，提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，創(chuàng)新能力已逐漸成為企業(yè)在行業(yè)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心條件，是企業(yè)想要保持長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，必須堅(jiān)持以服務(wù)客戶為業(yè)務(wù)中心，以市場(chǎng)風(fēng)向?yàn)閷?dǎo)向，以風(fēng)險(xiǎn)管理為企業(yè)工作重點(diǎn)，輔以多種業(yè)務(wù)形態(tài)的創(chuàng)新，走出一條具有企業(yè)獨(dú)特性的差異化道路，并保持銀行業(yè)的基本業(yè)務(wù)——吸收存款、發(fā)放貸款，真正意義上實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)民，讓他們從心里將村鎮(zhèn)銀行視為自己的銀行。

（二）積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和開拓新業(yè)務(wù)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，所以其主要業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)的吸收存款與發(fā)放貸款，在其他新型業(yè)務(wù)方面的工作較少。這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)與農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等有沖突，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)辦時(shí)間短，企業(yè)品牌知名度小，在與同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中處于較為弱勢(shì)的地位。因此，村鎮(zhèn)銀行要想提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，就要深入村鎮(zhèn)基層，對(duì)農(nóng)村居民及地方企業(yè)進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，充分了解他們的實(shí)際需求與對(duì)金融產(chǎn)品的期盼。同樣，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)充分發(fā)揮自身規(guī)模小、機(jī)制靈活的特點(diǎn)，利用企業(yè)優(yōu)勢(shì)走出一條鄉(xiāng)村本土化道路，對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)進(jìn)行更有針對(duì)性的創(chuàng)新，打造出村鎮(zhèn)銀行特有的品牌優(yōu)勢(shì)。在企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)上，要充分利用扁平化結(jié)構(gòu)帶來的優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)可以更好地服務(wù)特定的客戶群體，也可以更靈活地制定出與農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行所不同的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，提高企業(yè)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）完善村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展

作為農(nóng)村金融服務(wù)中不可或缺的一分子，村鎮(zhèn)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的有效實(shí)施，很大程度上要得到政策等市場(chǎng)外部條件的支持與監(jiān)管。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合地域特點(diǎn)，將當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與居民實(shí)際需求考慮到工作之中，并為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展搭建平臺(tái)，在政策允許的情況下共同促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展；另一方面，在村鎮(zhèn)銀行整體的發(fā)展水平基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣M(jìn)行監(jiān)管，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)地方實(shí)際情況對(duì)工作作出創(chuàng)新，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的有效實(shí)施提供完備的監(jiān)管環(huán)境。

（四）發(fā)揮政府作用，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

最近幾年，為推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，相關(guān)政府部門已經(jīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行增加了政策扶持，如農(nóng)民貸款補(bǔ)貼、支農(nóng)再貸款等。為了進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村金融，緩解農(nóng)民融資約束問題，政府應(yīng)該繼續(xù)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度，可以適當(dāng)建立農(nóng)民信貸獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)定、農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等。與此同時(shí)，還應(yīng)改善農(nóng)村金融環(huán)境，配套基礎(chǔ)設(shè)施，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供有利的硬性條件。