供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下普惠金融發(fā)展要點

邵 群

一、推進金融扶貧打好脫貧攻堅戰(zhàn)

（一）加大金融扶貧資金投入

對扶貧開發(fā)實施傾斜性金融政策,創(chuàng)新貼近于扶貧企業(yè)、扶貧項目和扶貧戶生產(chǎn)經(jīng)營和實際需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。用好支農(nóng)再貸款等政策性貸款支持扶貧工作,完善商業(yè)性金融綜合服務(wù),有效發(fā)揮各類金融機構(gòu)獨特優(yōu)勢,持續(xù)加大金融資源投入,保持貧困地區(qū)、貧困戶信貸投入總量持續(xù)增長,實現(xiàn)信貸資金投放與脫貧攻堅項目計劃、進度要求相匹配。對符合條件建檔立卡貧困戶的有效信貸需求實行扶貧小額信貸全覆蓋,力爭實現(xiàn)貧困地區(qū)各項貸款增速高于全市(縣)各項貸款平均增速,貧困戶貸款增速高于農(nóng)戶貸款平均增速。優(yōu)化調(diào)整貧困地區(qū)貸款結(jié)構(gòu),鼓勵政策性金融機構(gòu)增加中長期貸款,引導商業(yè)性銀行業(yè)金融機構(gòu)在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下加大對貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度,進一步提高中長期貸款比重,推動貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施早建成、早見效、見長效。加強金融服務(wù)渠道建設(shè),針對脫貧攻堅項目的新方式、新特點,開發(fā)多樣化的授信服務(wù)和融資模式、支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)化集群化發(fā)展。

（二）強化金融扶貧重點領(lǐng)域信貸支持

引導金融機構(gòu)堅持綠色、生態(tài)、可持續(xù)的理念,大力支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、新興業(yè)態(tài)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。對接貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃,加強區(qū)域龍頭企業(yè)發(fā)展支持力度,支持貧困人口參與度高的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,發(fā)揮地方龍頭企業(yè)經(jīng)濟引領(lǐng)作用,精準對接扶貧對象和扶貧項目的融資需求,突出重點、分類施策。著力滿足符合條件建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸需求,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位實行銀行“包干服務(wù)”制度,保證信貸資金精準到戶。加大對產(chǎn)業(yè)扶貧、電商扶貧、鄉(xiāng)村旅游扶貧、光伏扶貧等特色產(chǎn)業(yè)項目的信貸支持,積極支持能吸收貧困人口就業(yè)、帶動貧困人口增收的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。做好易地扶貧搬遷金融服務(wù),精準對接易地扶貧搬遷的貧困人口安置、安居和就業(yè)創(chuàng)業(yè)各階段的金融服務(wù)需求。加大對貧困地區(qū)脫貧攻堅的支持力度,支持貧困地區(qū)交通、水利、電力、能源、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施和文化、醫(yī)療、衛(wèi)生等基本公共服務(wù)項目建設(shè),支持農(nóng)村危房改造、人居環(huán)境整治、新農(nóng)村建設(shè)等民生工程建設(shè)。推進實施教育扶貧,加大對貧困家庭學生助學貸款、貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持力度。穩(wěn)步拓寬精準扶貧多元化融資渠道,鼓勵保險資金以債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計劃等多種形式,積極參與貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、重點產(chǎn)業(yè)和民生工程建設(shè),從大病扶貧、農(nóng)險扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧等方面發(fā)揮保險在精準扶貧中的作用。

（三）健全金融扶貧工作機制

實施多方聯(lián)動增信工程,鼓勵縣級政府設(shè)立扶貧貸款風險貼息和補償基金,建立“政府+擔保+銀行+保險”四方聯(lián)動機制,完善金融扶貧工作推進、成效評價、監(jiān)測統(tǒng)計等機制建設(shè)。要建立健全與脫貧攻堅戰(zhàn)相適應(yīng)的金融服務(wù)體制機制,找準服務(wù)定位,發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融在扶貧開發(fā)中的互補作用。鼓勵農(nóng)發(fā)行加大貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施、移民搬遷、生態(tài)保護、教育扶貧等領(lǐng)域的資金投放,支持改善貧困地區(qū)、貧困人口生產(chǎn)生活條件。支持其他涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)成立扶貧工作專門組織體系,建立扶貧專項工作機制,對目標任務(wù)、責任劃分、進度計劃、信貸政策、業(yè)務(wù)授權(quán)、金融創(chuàng)新、資源配置、跟蹤督查等進行統(tǒng)籌安排。支持商業(yè)銀行以政策扶持為支撐,主動對接扶貧開發(fā)項目,通過市場機制加大對貧困地區(qū)主導產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展規(guī)?；a(chǎn)的支持力度。

二、加強普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

（一）優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境

規(guī)范“村村通”金融服務(wù)點,提升服務(wù)功能,綜合運用便民服務(wù)點、電子機具、流動服務(wù)站、互聯(lián)網(wǎng)等多種方式向服務(wù)空白行政村延伸金融服務(wù),充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),進一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò),持續(xù)提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度。鼓勵銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)面向全市(縣)農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等移動金融服務(wù),開展金融IC卡技術(shù)創(chuàng)新,拓展金融IC卡在公共交通等公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。支持網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)與電子商務(wù)平臺對接,拓展醫(yī)療衛(wèi)生、交通罰款、生活繳費等公共繳費市場,提供小額、便民、快捷的支付服務(wù)。支持村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)和網(wǎng)點采取靈活、便捷的方式接入人民銀行支付系統(tǒng)或其他專業(yè)化支付清算系統(tǒng)。鼓勵商業(yè)銀行代理農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。支持農(nóng)村支付服務(wù)市場主體多元化發(fā)展。探索通過財政補貼、降低電信資費等方式,支持偏遠、特困地區(qū)的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

（二）健全普惠金融信用信息體系

以農(nóng)村和小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)為切入點,持續(xù)開展小微企業(yè)信用評價和“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定及結(jié)果應(yīng)用,力爭實現(xiàn)全市(縣)農(nóng)戶和企業(yè)信用信息采集和查詢服務(wù)全覆蓋。要加快推進全市(縣)信用體系建設(shè),利用現(xiàn)有信息化系統(tǒng),依法采集農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入人群和小微企業(yè)的政務(wù)信息并推送至市(縣)公共信用信息平臺,推動政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通。積極培育從事小微企業(yè)和農(nóng)民征信業(yè)務(wù)的征信和評級機構(gòu),支持有資質(zhì)的征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)依法采集信用信息,構(gòu)建多元化信用信息收集渠道。擴充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu),穩(wěn)步推進符合條件的金融機構(gòu)和金融組織接入人民銀行征信系統(tǒng),降低征信成本。

（三）建立普惠金融監(jiān)測統(tǒng)計體系

比照上級模式,加強普惠金融指標基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,在整合現(xiàn)有各部門涉及的普惠金融管理數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,建立涵蓋金融服務(wù)可得情況、使用情況、服務(wù)質(zhì)量的符合本市(縣)實際的統(tǒng)計指標體系。經(jīng)濟學家劉勁哲根據(jù)斯蒂芬·羅斯、羅伯特·默頓、黃奇輔等學者的套利和均衡理論指出：要開展普惠金融專項調(diào)查和統(tǒng)計,探索將普惠金融服務(wù)調(diào)查納入社會人口、經(jīng)濟普查等調(diào)查活動,全面掌握普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息。建立普惠金融發(fā)展動態(tài)評估和評價機制,從區(qū)域和機構(gòu)兩個維度,對普惠金融發(fā)展情況進行全面評價,督促持續(xù)改進普惠金融服務(wù)工作。

（四）構(gòu)建專業(yè)化金融服務(wù)中介體系

注重發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心作用,建立健全市、縣兩級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素交易平臺,有效歸集利用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記信息；建立健全土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)等各類產(chǎn)權(quán)要素的確權(quán)頒證、價值評估、抵押登記、交易流轉(zhuǎn)和風險處置機制,有效盤活農(nóng)村現(xiàn)有資源。探索建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式動產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺,推動開展動產(chǎn)抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。建立市(縣)級農(nóng)業(yè)保險管理信息平臺,有效對接全省農(nóng)業(yè)保險管理信息平臺。培育發(fā)展農(nóng)村資產(chǎn)評估、資信評級、融資咨詢、保險經(jīng)紀等中介服務(wù)組織,逐步構(gòu)建專業(yè)化的中介服務(wù)體系。

三、健全普惠金融政策激勵和風險補償機制

（一）發(fā)揮貨幣政策引導作用

積極運用差別化存款準備金等貨幣政策工具,鼓勵和引導金融機構(gòu)更多地將新增或者盤活的金融資源配置到小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域。完善再貸款、再貼現(xiàn)政策管理,進一步增強支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度,加強再貸款、再貼現(xiàn)資金使用情況的監(jiān)督和考評,引導金融機構(gòu)擴大涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸投放,降低社會融資成本。積極運用信貸資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)證券化、小微企業(yè)金融債、“三農(nóng)”金融債等方式,提升金融機構(gòu)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的資金實力,增加金融服務(wù)有效供給。

（二）強化普惠金融政策激勵

完善農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎補政策,引導和鼓勵金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”信貸投放,擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。認真落實中央財政林業(yè)貸款貼息政策,優(yōu)化財政涉農(nóng)資金供給機制,支持貧困地區(qū)統(tǒng)籌整合使用財政涉農(nóng)資金。進一步發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔保貸款、小額扶貧信貸等政策優(yōu)勢,服務(wù)下崗再就業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學生創(chuàng)業(yè)、貧困人口、殘疾人等就業(yè)困難群體。積極支持中小企業(yè)拓寬融資渠道,對在境內(nèi)外資本市場上市或在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、區(qū)域性股權(quán)交易市場掛牌的涉農(nóng)和中小微企業(yè),按有關(guān)規(guī)定進行獎勵。鼓勵各級財政通過貸款貼息、風險補償、以獎代補等政策措施,激勵和引導各類機構(gòu)加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和民生尤其是精準扶貧等領(lǐng)域的支持力度。鼓勵有條件的縣(市、區(qū)),對在縣域及以下新設(shè)專門服務(wù)于“三農(nóng)”、小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等普惠群體的專營機構(gòu)、特色支行、保險公司營銷服務(wù)部、營業(yè)部,按規(guī)定給予一次性新設(shè)獎勵,對金融機構(gòu)注冊登記、房產(chǎn)確權(quán)評估等給予政策支持。嚴格落實小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款相關(guān)稅收優(yōu)惠和補貼扶持政策,對普惠金融成效明顯、貢獻突出的金融機構(gòu),在稅收優(yōu)惠、財政獎勵等各方面給予政策傾斜。

（三）完善風險分擔補償機制

完善市縣級小微企業(yè)、“三農(nóng)”等風險分擔與補償機制,推廣企業(yè)、政府、銀行和保險、擔保等機構(gòu)相互合作的金融服務(wù)命運共同體模式,優(yōu)化普惠金融服務(wù)的配套機制。落實有關(guān)政策要求,對符合條件的小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)和扶貧貸款損失,由擔保機構(gòu)、合作銀行和財政資金,按分擔比例共同承擔。積極推動“政銀保”合作模式,鼓勵金融機構(gòu)通過保險增信擴大對中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營性合作組織以及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的信貸投放,財政部門按有關(guān)規(guī)定給予保費補貼、超額風險補償及貸款本金損失補償。建立從事小額信貸業(yè)務(wù)金融機構(gòu)的風險補償和正向激勵機制,完善政府主導的多層次農(nóng)業(yè)信貸擔保體系,鼓勵銀行機構(gòu)與具有政策性背景的擔保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作,構(gòu)建政銀擔合作新模式。

四、發(fā)揮金融監(jiān)管合力

（一）實施差異化金融監(jiān)管政策

強化正向激勵導向,對業(yè)務(wù)和機構(gòu)采取差別化監(jiān)管政策,將普惠金融推進工作與監(jiān)管評級、市場準入、高管履職評價等掛鉤,引導金融機構(gòu)將金融資源向普惠金融薄弱群體和領(lǐng)域傾斜。推動落實有關(guān)提高小微企業(yè)和“三農(nóng)”不良貸款容忍度的監(jiān)管要求,落實盡職免責相關(guān)制度。對貧困地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點,實行更加寬松的準入政策。加強對小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款服務(wù)、考核和核銷方式創(chuàng)新,用好用足核銷政策。積極發(fā)揮股權(quán)交易市場、債券市場和期貨市場作用,引導各類投資基金增加有效供給,豐富中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資方式。

（二）健全完善地方金融監(jiān)管體系

加強對小額貸款公司、融資擔保公司、民間融資機構(gòu)、農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助組織等監(jiān)督管理,引導推動地方金融組織不斷放大普惠金融服務(wù)功能。扎實開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治,建立健全銜接緊密、切實有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務(wù)體系,促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展,為充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融普惠作用創(chuàng)造條件。

（三）嚴密防控各類金融風險

要承擔起金融風險防控和處置第一責任人的責任,加強對各類金融風險的監(jiān)測預(yù)警,加大各類風險隱患排查和化解力度。及時開展重點領(lǐng)域金融風險專項整治,嚴厲打擊非法集資、非法證券等違法違規(guī)金融活動和金融欺詐行為,整頓規(guī)范金融秩序。依法妥善處置金融風險事件,加強金融風險輿情應(yīng)對,筑牢金融風險“防火墻”,防止風險傳染,堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。落實地方政府維護區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的主體責任,加大對惡意逃廢債、暴力催收等危害地方金融生態(tài)環(huán)境行為的打擊力度,加強失信行為懲戒,維護良好的金融生態(tài)環(huán)境。創(chuàng)新完善訴訟外金融糾紛處置工作機制,提高金融糾紛案件審結(jié)效率,解決金融案件積壓和執(zhí)行難問題。

五、構(gòu)筑普惠金融教育與消費者權(quán)益保護長效機制

（一）加大金融知識普及宣傳力度

加強金融知識普及教育系統(tǒng)規(guī)劃,統(tǒng)籌政府措施和民間行動,建立以政府為主導、消費者權(quán)益保護部門為依托、金融機構(gòu)廣泛參與、各類社會組織積極活動的全民全面金融知識教育模式,多渠道、多層面、廣角度長期有效普及金融基礎(chǔ)知識。實施基礎(chǔ)金融知識掃盲工程,針對城鎮(zhèn)低收入人群、失業(yè)人員、困難人群,以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者開展專項教育,使其掌握符合需求的金融知識,推動金融知識進社區(qū)、進企業(yè)、進鄉(xiāng)村。注重培養(yǎng)社會公眾的信用意識和契約精神。建立金融知識教育發(fā)展長效機制,將金融知識宣傳和投資者教育逐步納入國民教育體系,推動大中小學積極開展金融知識普及教育,鼓勵高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識相關(guān)公共課。

（二）增強金融消費者風險防范意識

持續(xù)開展“金融知識進萬家”、“金融知識普及月”、“3·15金融消費者權(quán)益日”和“保險公眾宣傳日”等活動,強化金融風險宣傳教育,加強金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息披露與風險提示,做好消費者權(quán)益保護和防詐騙教育,提高公眾金融風險防范意識。以金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)為重點,針對金融案件高發(fā)領(lǐng)域,運用各種新聞信息媒介開展金融風險宣傳教育,提高公眾對非法集資行為的認知度和辨識度,增強群眾風險防范意識與能力。推動培養(yǎng)金融消費者“收益自享、風險自擔”觀念,引導金融消費者根據(jù)自身風險承受能力和金融產(chǎn)品風險特征理性投資與消費。

（三）強化金融消費者權(quán)益保護

督促金融機構(gòu)落實客戶權(quán)益保護義務(wù)與責任,擔負起受理、處理金融消費糾紛的主體責任,不斷完善工作機制,改進服務(wù)質(zhì)量。建立完善金融消費者權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制、金融消費者權(quán)益爭議處理機制和監(jiān)管執(zhí)法合作機制。暢通金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道,發(fā)揮非訴第三方社會組織在解決金融糾紛中的重要作用,逐步建立符合基層實際的多元化金融消費糾紛解決機制。加強金融消費者權(quán)益保護監(jiān)督檢查,及時查處侵害金融消費者合法權(quán)益行為。

六、完善普惠金融發(fā)展保障機制

（一）強化組織保障

建立金融辦、銀監(jiān)分局、人民銀行濟本市(縣)中心支行、扶貧辦、發(fā)展改革委、經(jīng)濟和信息化委、民政局、財政局、農(nóng)業(yè)局、中小企業(yè)局、工商局、商務(wù)局、林業(yè)局、公安局、人力資源社會保障局、教育局、殘聯(lián)、保險協(xié)會等部門、單位共同參加的推進普惠金融發(fā)展工作聯(lián)席會議制度,統(tǒng)籌推進普惠金融工作,制定普惠金融發(fā)展政策,協(xié)調(diào)解決重大問題,推進政策落實,防范化解金融風險。聯(lián)席會議辦公室設(shè)在市金融辦,具體負責聯(lián)席會議日常工作,各成員單位按照工作職責各負其責、協(xié)同推進,根據(jù)職責分工完善并推動落實各項配套政策措施。各縣(市、區(qū))、各有關(guān)部門要加強組織領(lǐng)導,細化支持政策和配套措施,扎實推進各項工作。

（二）實施專項工程

圍繞普惠金融發(fā)展重點領(lǐng)域、重點人群,集合資源,大力推進金融知識掃盲工程、移動金融工程、就業(yè)創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)工程、金融扶貧工程、大學生助學貸款工程等專項工程,促進普惠金融加快發(fā)展。各縣(市、區(qū))可在風險可控、依法合規(guī)的條件下,探索普惠金融創(chuàng)新先行先試,探索發(fā)揮基層組織在推進普惠金融發(fā)展中的作用。

（三）加強監(jiān)督落實

研究建立普惠金融發(fā)展統(tǒng)計指標體系,制定普惠金融發(fā)展評價標準。完善普惠金融發(fā)展信息交流共享平臺和普惠金融運行分析、執(zhí)法協(xié)作平臺,加強對推進普惠金融發(fā)展的動態(tài)監(jiān)測與跟蹤分析,加快形成條塊結(jié)合、運轉(zhuǎn)高效、無縫銜接、全面覆蓋的普惠金融發(fā)展監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,著力提升監(jiān)管有效性。適時對普惠金融發(fā)展貫徹落實情況進行督導檢查。