暴力催收，為什么那么猖狂？

王煜

如果曾經(jīng)在網(wǎng)貸平臺(tái)借款逾期，那你多半經(jīng)歷過(guò)“暴力催收”的考驗(yàn)。繼P2P、“714高炮”之后，“暴力催收”成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融又一個(gè)“爆雷”的區(qū)域。倘若“網(wǎng)貸陷阱”是“魔鬼”，那暴力催收無(wú)疑是“魔鬼”的幫兇，是壓垮借款人的最后一棵稻草。這樣的“魔爪”，究竟何時(shí)能被剪除？

被“圍獵”的欠債者

林勇（化名）從來(lái)沒(méi)有想到，自己會(huì)如此深刻地體驗(yàn)到什么是“暴力催收”。因?yàn)樵趲讉€(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)有逾期欠款，現(xiàn)在不僅他每天要收到二三十次催收電話或短信，他的親朋好友也受到了同樣的騷擾?！扒穫€錢的道理我懂，所以這些平臺(tái)怎么樣花力氣找我，我都無(wú)話可說(shuō);但是他們非得波及到其他人，這就做得太過(guò)分了?！?/p>

他告訴《新民周刊》記者，他在各網(wǎng)貸平臺(tái)填過(guò)的緊急聯(lián)系人只有兩人，然而收到催收電話和短信的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)量。林勇的父母、岳父母、兄弟，無(wú)一例外地都被催收騷擾;甚至他所在公司的老板，以及一個(gè)平常幾乎不怎么聯(lián)系的朋友，都接到了催收電話或短信。

“這當(dāng)然讓我特別尷尬，親人朋友就算了，我安撫幾句也就過(guò)去了;可是他們讓我公司領(lǐng)導(dǎo)也知道我在欠債，說(shuō)我是‘老賴，這是想讓我丟工作嗎？這樣我想還他們的錢也沒(méi)法還了??！”林勇表示，他并不想當(dāng)老賴，而是一直真心在想辦法還錢，只是能力有限，沒(méi)法馬上解決。

催收平臺(tái)顯然并沒(méi)有嘗試去理解他的心情。林勇說(shuō)，只要欠款逾期了一天，他們就開(kāi)始給前述所有人打電話發(fā)短信。從他提供的錄音和短信記錄中，記者發(fā)現(xiàn)，不少平臺(tái)在聯(lián)系他的親友時(shí)，一上來(lái)就直接暴露欠款這件事，讓他毫無(wú)隱私和顏面留存可言。

繼 P2P、“714 高炮”之后，“暴力催收”成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融又一個(gè)“爆雷”的區(qū)域。

短信一般是這樣的風(fēng)格：“某某欠款逾期已經(jīng)3天，其電話一直不接，涉嫌惡意拖欠，我們已將其行為錄入征信系統(tǒng)?！薄坝捎谀闱房钣馄冢F(xiàn)在平臺(tái)認(rèn)為你騙貸，已經(jīng)進(jìn)入立案起訴階段。望其親友遠(yuǎn)離老賴，以免上當(dāng)受騙?！薄笆盏蕉绦藕笕魞尚r(shí)內(nèi)未處理，你的拖欠案件將發(fā)給律師走訴訟程序，有疑問(wèn)回電！”林勇說(shuō)，他的父母收到短信后，非常著急，馬上來(lái)問(wèn)他是不是真的要吃官司了，他花了好大工夫才把老人家的情緒安撫下來(lái)。

林勇說(shuō)，有不少人雖然在通話中號(hào)稱是某某網(wǎng)貸平臺(tái)的員工，但他們根本不是用平臺(tái)的官方客服號(hào)打來(lái)的，有的是個(gè)人手機(jī)，有的是歸屬地并非平臺(tái)所在地的座機(jī)。這讓他無(wú)法識(shí)別對(duì)方身份的真實(shí)性，畢竟這是涉及錢財(cái)?shù)氖虑?，不能輕易相信陌生電話所言?！岸疫@些號(hào)碼很多都被手機(jī)安全系統(tǒng)自動(dòng)標(biāo)記為‘騷擾電話‘詐騙電話，一般人誰(shuí)會(huì)去接呢？不接，他們回頭又說(shuō)我‘失聯(lián)‘故意不溝通?！?/p>

有一個(gè)沒(méi)被系統(tǒng)標(biāo)記以致他接起來(lái)的催收電話，讓他非常郁悶。電話那頭是一個(gè)冷冰冰沒(méi)有任何情緒的女聲，全程用很機(jī)械的話語(yǔ)對(duì)他只提問(wèn)和下命令;林勇反過(guò)來(lái)問(wèn)她任何話，她一律不作答，最后是對(duì)方先掛了電話?！拔疫@是碰到鬼了還是碰到機(jī)器人了？”放下手機(jī)，林勇只覺(jué)得心塞得慌。

不勝其擾之下，林勇向網(wǎng)貸平臺(tái)客服投訴。從錄音中可以發(fā)現(xiàn)，有的平臺(tái)客服直接不承認(rèn)他們有向欠債人本人和緊急聯(lián)系人之外的人催收;有的客服在林勇的再三追問(wèn)之下，承認(rèn)了有將催收業(yè)務(wù)外包給多家催收公司，但對(duì)于他提出的“不要再騷擾我的那些親朋好友”的訴求，客服只表示會(huì)把信息傳遞過(guò)去，“但是由于是外包公司，他們能不能馬上停止，我們沒(méi)法控制”。實(shí)際上，在數(shù)次撥打平臺(tái)客服之后，他的親友依然被催收騷擾。直到他開(kāi)始跟客服說(shuō)，如果這樣的情況再發(fā)生就要去舉報(bào)，騷擾才逐漸減少。

雖然現(xiàn)在自己和親友收到的電話和短信少了，但持續(xù)兩個(gè)多月的暴力催收已經(jīng)讓他在家庭和單位都陷入了困境：妻子責(zé)怪他亂借錢，與他爭(zhēng)吵;單位領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)始不信任他，給他降薪、“穿小鞋”?！氨緛?lái)想著能靠家人的支持，以及工資收入來(lái)慢慢還債的。現(xiàn)在我欠的債沒(méi)還上，還失去了家人和單位的信任，我不知道他們?yōu)槭裁匆@樣做。”

催收員的自述

“他算是遇上了典型的暴力催收了吧。”聽(tīng)完林勇的遭遇，曾在服務(wù)一家銀行信用卡中心的催收機(jī)構(gòu)當(dāng)過(guò)兩年催收員的于天（化名），向《新民周刊》記者如此表示。他說(shuō)，隨著社會(huì)的進(jìn)步和法治的完善，現(xiàn)在的“暴力催收”不大可能像以前存在過(guò)的或者影視片里的那樣對(duì)欠款者的人身自由進(jìn)行限制或者做身體攻擊;甚至連派催收員上門都是很少使用的方法了，因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)是網(wǎng)貸時(shí)代，欠款人分布在全國(guó)各地，如果要一一當(dāng)面催收，成本實(shí)在太大，一些中小網(wǎng)貸平臺(tái)不可能承受得起。

所以，當(dāng)下的“暴力催收”，基本上指的是催收平臺(tái)在電話、短信等催收手段中使用了欺騙、威脅、恐嚇的語(yǔ)言和騷擾欠款人親友這種“軟暴力”。

“其實(shí)，是不是正規(guī)的催收平臺(tái)，是不是在‘暴力催收，你從電話里的前三句話就能聽(tīng)出來(lái)?！庇谔煺f(shuō)，他在催收平臺(tái)工作時(shí)，受過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)，催收用語(yǔ)必須非常規(guī)范。例如，如果自己是第三方催收機(jī)構(gòu)，就一定要說(shuō)是受某某貸款平臺(tái)委托的，而不能直接自稱是平臺(tái)人員;如果是在初期聯(lián)系欠款人的緊急聯(lián)系人，只能說(shuō)類似“某某在信用卡中心留的個(gè)人信息需要更新，所以我們想聯(lián)系他，請(qǐng)您代為轉(zhuǎn)告”這樣的話，而不能直接暴露欠款人的債務(wù)情況?！岸切┍┝Υ呤?，都是反著來(lái)的。”

林勇說(shuō)，他最開(kāi)始需要貸款時(shí)，看到過(guò)這方面的新聞報(bào)道，知道網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱很多，所以一開(kāi)始都是在比較大的銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道申請(qǐng)的。在被暴力催收之外，他也收到了這些銀行的催收電話，他承認(rèn)這些電話“聽(tīng)起來(lái)就覺(jué)得他們是愿意耐心與我溝通的，感覺(jué)和其他小平臺(tái)的人很不一樣”。

但這種規(guī)范的催收，在某些催收公司眼里太慢太“溫柔”了。他們需要的是快速收回欠款以便早些拿到傭金，便在“軟暴力”范圍內(nèi)無(wú)所不用其極。例如，沒(méi)有向貸款平臺(tái)提供過(guò)信息的親友也被催收，在催收業(yè)內(nèi)稱為“爆通訊錄”。于天說(shuō)，它的實(shí)現(xiàn)方式并不復(fù)雜，許多平臺(tái)通常都會(huì)要求貸款只能在App里操作，App安裝到手機(jī)上時(shí)會(huì)詢問(wèn)用戶是否讓它獲取“讀取通訊錄和通話記錄”的權(quán)限，大多數(shù)人都會(huì)直接點(diǎn)“是”;就算用戶不授權(quán)，平臺(tái)方設(shè)計(jì)為App的關(guān)鍵功能無(wú)法使用，強(qiáng)迫用戶交出權(quán)限。如此一來(lái)，那些通訊錄里標(biāo)記為親屬關(guān)系字樣的人，以及欠款人最近常電話聯(lián)系的人，他們的聯(lián)系方式都在平臺(tái)面前一覽無(wú)余。當(dāng)然，除了通過(guò)App，貸款平臺(tái)和催收公司還有別的辦法竊取到用戶信息。

在中部某省份的一家小型催收公司擔(dān)任催收員的張軍（化名）向記者透露，他供職的這家公司主要接一些中小網(wǎng)貸平臺(tái)的催收業(yè)務(wù)。他的同事很多都只是高中畢業(yè)甚至初中畢業(yè)的文化水平，隨意招進(jìn)來(lái)做一天簡(jiǎn)單的培訓(xùn)就上崗了，底薪只有一兩千元，想要收入高要靠催收成功的提成。

“但是催收成功并不容易，所以有些人怎么簡(jiǎn)單粗暴就怎么來(lái)，把每天該打的電話該發(fā)的短信完成就行了。反正一個(gè)欠款人在同一個(gè)催收員手中的處理是有時(shí)限的，他把這個(gè)時(shí)限耗完就扔給下一級(jí)的處理部門。到這里就是混個(gè)底薪。你想一想，以這些人的素質(zhì)，怎么可能做到規(guī)范的催收？”

更可怕的是，有些小型催收公司專以接“714高炮”的單子為生計(jì)?！?14高炮”是一種超高息的短期借款，分別為7天、14天之內(nèi);“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”“手續(xù)費(fèi)”等，實(shí)際年化利率基本上都超過(guò)了1500%。期限只有7天或14天，借款人通常很難找到周轉(zhuǎn)方式來(lái)還款，所以許多“高炮”平臺(tái)一旦出借成功，就馬上把單子扔給催收公司;催收公司眼饞“高炮”帶來(lái)的高傭金，也就樂(lè)意承擔(dān)。在這樣的情況下，貸款平臺(tái)本來(lái)就是違法的，催收方更加不可能規(guī)范地面對(duì)借款人。

暴力催收背后是網(wǎng)貸陷阱。漫畫/ 崔泓

監(jiān)管不全的“灰色地帶”

監(jiān)管“暴力催收”的靴子在近期落下。

2019年10月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“51信用卡”位于杭州的總部被警方調(diào)查，多人被帶走。當(dāng)晚深夜，杭州公安在其官微發(fā)布消息稱：2019年9月以來(lái)，杭州警方接上級(jí)部門線索傳遞，結(jié)合日常工作發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”涉及大量各地異常投訴信息。經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國(guó)家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前，案件還在進(jìn)一步偵辦中。

據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，截至2019年6月30日，全國(guó)共有3000多家催收公司，僅信用卡催收公司就有1000多家。

頂著“創(chuàng)立7年，中國(guó)領(lǐng)先的信用卡賬單管理工具”“互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)角獸”光環(huán)，并已在港股上市的“51信用卡”，只是“暴力催收”監(jiān)管風(fēng)暴中波及的“催收江湖”中的一條“大魚”。

另一條“大魚”是自稱“中國(guó)最大的拖欠信用卡應(yīng)收賬款催收服務(wù)提供商”的湖南永雄集團(tuán)，該公司于2019年10月底嘗試赴美上市，三周后撤回。

公開(kāi)資料顯示，2018年11月，湖南永雄集團(tuán)的一名催收員肖某因犯侵犯公民個(gè)人信息罪，被判處有期徒刑十個(gè)月。肖某在供述中說(shuō)：“在這個(gè)單位我就接觸到了公民信息這個(gè)事情，公司內(nèi)的員工都是靠買賣公民的信息來(lái)幫助顧客找到他們想找到的人?！?/p>

實(shí)際上，從2019年3月起，公安部圍繞“暴力催收”的一系列整頓行動(dòng)不斷升級(jí)，與催收業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)爬蟲(chóng)公司等相關(guān)方紛紛迎來(lái)大規(guī)模的整肅，催收行業(yè)尤其成為重點(diǎn)整頓對(duì)象。

新浪黑貓平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年10月，平臺(tái)涉及網(wǎng)貸暴力催收的投訴事件達(dá)5565件。除“51信用卡”之外，捷信金融、錦程消費(fèi)金融等持牌金融機(jī)構(gòu)，趣分期、拉卡拉等知名金融服務(wù)平臺(tái)，均被曝出催收相關(guān)投訴，有不少源自其外包的催收機(jī)構(gòu)。

剩下的眾多“小魚小蝦”該如何監(jiān)管規(guī)范，恐怕才是最關(guān)鍵的問(wèn)題。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，截至2019年6月30日，全國(guó)共有3000多家催收公司，僅信用卡催收公司就有1000多家。業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，另外還有至少1000家催收公司披著其他“馬甲”存在。

實(shí)際上，催收本無(wú)錯(cuò)，而恰恰是貸后不良資產(chǎn)處置的關(guān)鍵一環(huán)，如果規(guī)范運(yùn)行，能為保障金融安全做出有效貢獻(xiàn)。

央行數(shù)據(jù)顯示：截至2019年三季度末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為2.37萬(wàn)億元。如果以這個(gè)規(guī)模的欠款作為發(fā)展基礎(chǔ)，那催收行業(yè)的體量不可謂不大。

但就如同千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)“林勇”的遭遇證實(shí)的，催收公司的魚龍混雜、良莠不齊過(guò)于嚴(yán)重。對(duì)于什么是“暴力催收”的法律規(guī)定還不到位，官方監(jiān)管還在完善過(guò)程中。

業(yè)內(nèi)希望能先通過(guò)自律來(lái)保全整個(gè)行業(yè)的生存發(fā)展。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2018年3月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，要求機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機(jī)構(gòu);因外包管理不力，造成損害債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

在一些催收機(jī)構(gòu)之間制定的《中國(guó)消費(fèi)信貸催收機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》中，也明確提出了24條行業(yè)操守自律，包括嚴(yán)禁使用暴力、恐嚇、脅迫、騷擾、辱罵等行為，不得泄露債務(wù)人隱私信息等規(guī)定。

2019年3月，60余家催收公司決定籌備成立“中國(guó)信用清收協(xié)會(huì)”，希望推動(dòng)行業(yè)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)范圍、嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻、機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)、催收員持證上崗。

自律能否生效，還有待觀察。但催收行業(yè)成立協(xié)會(huì)本身這件事，在當(dāng)前的敏感時(shí)刻，也步履維艱。監(jiān)管單位不批準(zhǔn)新成立協(xié)會(huì)，也沒(méi)有哪一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)愿意接納這樣的二級(jí)協(xié)會(huì)。

林勇說(shuō)，最開(kāi)始從銀行貸款的分期還款他還能應(yīng)付;然而，幾個(gè)月之后他的經(jīng)濟(jì)狀況出了問(wèn)題，這幾筆貸款有逾期風(fēng)險(xiǎn)。“我沒(méi)有辦法，就去下載了一些中小網(wǎng)貸公司的App，借新債還舊債。”雖然這些平臺(tái)每個(gè)能給的額度不高，只有幾千元，但他發(fā)現(xiàn)到款特別容易，幾乎只要填上身份證和銀行卡等信息，不用任何信用資質(zhì)審核，就能“秒到賬”。于是，他深陷其中，接連在十幾個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款，現(xiàn)在被暴力催收“圍獵”。

“現(xiàn)在想來(lái)，這些網(wǎng)貸平臺(tái)簡(jiǎn)直是誘惑我的魔鬼?！绷钟掳脨赖卣f(shuō)。而他沒(méi)有提到的是，“暴力催收”無(wú)疑已成為“魔鬼的爪牙”，一日不除，貽害無(wú)窮。