繞不開的互聯(lián)網(wǎng)金融

也許是與近期頻繁曝出的亂象有關(guān)，如今再言及互聯(lián)網(wǎng)金融，早已不是前幾年那種時髦光鮮的形象，反倒是讓不少人聞之而色變，避之而不及。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代的經(jīng)濟組成形式之一，本身并無法被定性為好或者壞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為我國金融業(yè)態(tài)發(fā)展帶來了全新的思路，極大地推動了我國金融改革的發(fā)展，但是也包含著種種風(fēng)險。如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)揮優(yōu)勢，避免風(fēng)險，正是本期兩會智庫想要探討的問題。

防范金融詐騙：從提高公共安全能力開始

提案方吳青峰上海市路政局副局長 上海市政協(xié)委員

背景情況

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件呈高發(fā)態(tài)勢，詐騙手段多樣化、復(fù)雜化，受害群體廣泛，嚴重危害了社會公共安全，如不及時管控，極易引起群體性事件，甚至轉(zhuǎn)換為社會政治風(fēng)險。

問題及分析

1.問題

一是金融詐騙的犯罪主體公司化特征明顯。犯罪主體往往采取現(xiàn)代公司的運作模式，以集資投資名義，使得詐騙行為更具迷惑性；二是詐騙手段規(guī)避法律意識突出。采用以貌似規(guī)范、合法的簽約程序和復(fù)雜的合同文本，迷惑投資人并在案發(fā)后借以規(guī)避刑法制裁；三是注重企業(yè)形象包裝。辦公地點多選擇核心商業(yè)區(qū)，運用媒體宣傳，以金融創(chuàng)新概念為噱頭吸引投資人；四是被詐騙人漠視風(fēng)險。被詐騙人盲目聽信"保本付息"宣傳，為追求高收益而忽視潛在的高風(fēng)險；五是集訪、鬧訪現(xiàn)象嚴重。案發(fā)后被詐騙人返還本金的訴求往往無法滿足，希望通過給司法機關(guān)和政府部門施加壓力實現(xiàn)愿望。

2.原因分析

（1）金融政策層面：一是民間投融資需求與傳統(tǒng)金融模式之間的矛盾。融資難成為遏制中小企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸問題，而民間積累了大量的閑散資金，某些不法分子趁勢借金融創(chuàng)新之機，巧借名目，如以投資民營企業(yè)為名，以高于銀行數(shù)倍的利率為誘餌，騙取投資；二是金融創(chuàng)新發(fā)展與金融監(jiān)管法律制度滯后之間的矛盾。（2）政府監(jiān)管層面：一是工商登記的實質(zhì)審核缺位，喪失事前監(jiān)管的先機。對于理財公司的登記審核，并未納入特殊行業(yè)進行規(guī)制；二是非法集資行為的事中監(jiān)管缺位，任由危害后果擴大。缺乏對投資理財行業(yè)的從業(yè)人員個人信用等信息的記錄、跟蹤和共享；三是信息保護措施缺位，導(dǎo)致個人信息流失現(xiàn)狀嚴重；四是媒體責(zé)任意識缺位，變相成為公開宣傳推手；五是專業(yè)機構(gòu)審查缺位，錯失制止犯罪的時機。（3）社會引導(dǎo)層面：一是金融風(fēng)險宣傳不夠，導(dǎo)致社會盲目投資現(xiàn)象泛濫；二是金融消費者教育欠缺，導(dǎo)致投資損失類信訪問題突出。

建 議

1.注重源頭防范

一是拓寬投融資渠道,加強金融消費者權(quán)益保護。適當(dāng)降低信貸成本，打造短、頻、快、多樣化的信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的信貸需求。積極引導(dǎo)公眾通過合法渠道投資，推出多層次多種類的投資業(yè)務(wù)，并逐步開拓海外投資渠道；二是健全金融監(jiān)管法律體系，實現(xiàn)金融法律及時、全面和透明。完善金融法律體系，明確金融規(guī)則，明確合法與違法的邊界。改進金融監(jiān)管方式。實現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變；三是加快完善社會信用體系，為金融創(chuàng)新和發(fā)展奠定基礎(chǔ)。加快建立企業(yè)信用體系，實現(xiàn)跨區(qū)域、跨行業(yè)的全國企業(yè)信用檔案信息查詢。建立“守信獲益、失信難行”的個人信用獎懲機制。

2.健全一體化防控體系

一是加強職能部門動態(tài)監(jiān)管，加大日常排查力度。加強監(jiān)管，排除監(jiān)管盲點，加大跨境金融監(jiān)管合作力度，跟蹤、掌握異常資金去向。一旦發(fā)現(xiàn)問題，迅速予以查處；二是整合多方力量，形成嚴密的社會防控網(wǎng)絡(luò)。舉辦展覽與評選活動，應(yīng)加強對參評單位的審查力度。

3.加強風(fēng)險教育宣傳。金融機構(gòu)、司法機關(guān)應(yīng)當(dāng)聯(lián)手相關(guān)媒體加強金融消費者教育。

打擊非法集資必須多管齊下

提案方鄭志揚交通銀行上海市分行黨委書記 上海市政協(xié)委員

背景情況

近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、財富管理等類金融新興企業(yè)倒閉跑路現(xiàn)象激增，非法集資活動猖獗，大案要案頻發(fā)，且呈現(xiàn)出涉案地域廣、涉及行業(yè)多、參與集資人數(shù)多的現(xiàn)象，不僅嚴重損害了人民群眾的利益，而且嚴重影響了社會穩(wěn)定和國家經(jīng)濟安全。據(jù)處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)計，2016年全國新發(fā)非法集資案件5197起，涉案金額2511億元，起訴集資詐騙等犯罪16406人；2016年上海市檢察機關(guān)受理非法吸收公眾存款案件309件/1189人，案件數(shù)量和涉案人數(shù)較2015年分別上升了206%和205%；2016年8月至2017年7月底，全國共有1068家問題平臺，其中惡性退出272家，良性退出796家?！癳租寶”“大大”“中晉系”“錢寶網(wǎng)”等非法集資案件在社會上造成了重大的影響。

問題及分析

非法集資案件具有一觸即發(fā)、迅速擴散、涉眾性強、損失率高的特點，極易引發(fā)群體性維權(quán)事件，其后果嚴重影響社會穩(wěn)定，造成重大危害。非法集資帶來的主要危害有如下幾點：

1.擾亂社會主義市場經(jīng)濟秩序。經(jīng)濟是國家的命脈，非法集資等一系列違法活動嚴重干擾了正常的經(jīng)濟、金融秩序。金融活動的開展應(yīng)服務(wù)于實體經(jīng)濟，脫虛向?qū)?，然而一些類金融企業(yè)開展的非法集資活動以高額回報為誘餌，以騙取資金為目的，破壞了金融秩序，嚴重影響了金融市場的健康發(fā)展。

2.嚴重損害群眾利益，影響社會穩(wěn)定。非法集資通常集資規(guī)模很大，犯罪分子通過欺騙手段聚集資金后，任意揮霍、浪費、轉(zhuǎn)移或者違法占有，參與者很難收回資金，嚴重者甚至傾家蕩產(chǎn)、血本無歸，極易引發(fā)群體事件，造成社會治安問題，嚴重影響社會穩(wěn)定。

3.損害政府的聲譽和形象。非法集資活動往往以“響應(yīng)國家林業(yè)政策”“支持生態(tài)環(huán)境保護”等為名，偽造虛假投資標的，行違法犯罪之實，嚴重損害了政府的聲譽和形象。

4.對金融行業(yè)正常經(jīng)營造成沖擊。非法集資活動，培養(yǎng)了一部分人投機、從眾、忽視風(fēng)險、盲目追逐利益的理念，對金融行業(yè)開展投資者理性投資觀念的培育工作造成了沖擊，從某種程度上增強了投資的趨利性。

建 議

管控好非法集資活動，是一項利國利民的重要工作，需要全社會的共同努力。全市上下要統(tǒng)一思想，提高認識，周密部署，果斷處置，構(gòu)建“政府負責(zé)、部門協(xié)同、行業(yè)規(guī)范、第三方評級、社會監(jiān)督”齊抓共管的監(jiān)管格局，有效遏制非法集資案件的高發(fā)勢頭。針對非法集資活動的防范和管控工作，提出如下幾點建議：

1.加大公眾宣教，提高公民意識。建議政府加大宣傳教育投入，充分利用報刊、電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等傳媒手段，在官方平臺、主流媒體開辟專欄，滾動播放宣教片，引導(dǎo)公眾認清非法集資的本質(zhì)和危害，正確識別非法集資活動，增強理性投資意識，依法保護自身權(quán)益。

2.加強監(jiān)測預(yù)警，夯實源頭管理。建議各級政府進一步建立健全本地預(yù)防處置非法集資問題的工作機制，加強監(jiān)測預(yù)警，主動排查風(fēng)險，做到早發(fā)現(xiàn)，早預(yù)警，防患于未然。工商行政管理機關(guān)應(yīng)切實加強源頭管理，加強對非法集資風(fēng)險高發(fā)行業(yè)的登記管理，重點關(guān)注企業(yè)股東背景、信用狀況、經(jīng)營團隊、運營方案、風(fēng)控措施等，嚴控企業(yè)注冊、年檢。實行屬地管理的原則，對轄內(nèi)注冊企業(yè)的存續(xù)情況及超范圍非法經(jīng)營情況加大核查及處置力度，運用信用分類監(jiān)管、定向抽查檢查、信息公示、風(fēng)險警示約談、市場準入限制等手段，加強事中及事后監(jiān)督。

3.通力密切合作，實施分類管理。預(yù)防和依法懲處非法集資工作政策性強，情況復(fù)雜，建議由政府牽頭，加強協(xié)調(diào)，齊抓共管。公安、司法、工商、稅務(wù)、工信等部門要和屬地政府、金融機構(gòu)逐步建立健全反應(yīng)靈敏、配合密切、應(yīng)對有力的工作機制，對非法集資防控工作采取網(wǎng)格化管理，增強工作的針對性和有效性。相關(guān)行業(yè)主管、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會要將防控本行業(yè)非法集資作為監(jiān)督管理的重要內(nèi)容，建立日常信息溝通渠道和工作協(xié)調(diào)機制，認真做好監(jiān)測預(yù)警工作，抓緊制定和完善本行業(yè)防范、監(jiān)控和處置非法集資的規(guī)章及行業(yè)標準，對于非法集資案件多發(fā)的行業(yè)，要主動開展風(fēng)險排查，防止風(fēng)險進一步積聚。

4.群眾廣泛參與，強化社會監(jiān)督。建議政府加快建立舉報獎勵制度，強化正面激勵，充分調(diào)動廣大群眾參與防范預(yù)警非法集資活動的積極性。針對不少非法集資的投資理財機構(gòu)慣用電視、戶外廣告來包裝自己的宣傳模式，全民監(jiān)督可以促進規(guī)范廣告資訊管理，倒逼媒體增強廣告審查的法律意識和責(zé)任意識。同時，也可以起到規(guī)范黨員干部及公職人員行為規(guī)范的監(jiān)督作用。