完善與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代征信體系

章 政

未來(lái)建設(shè)和完善與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代社會(huì)征信體系，還應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：把改善信息不對(duì)稱(chēng)作為基本目標(biāo)；把建立第三方征信機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)任務(wù)；把培育信用服務(wù)市場(chǎng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作

2019年6月14日是中國(guó)人民銀行在全國(guó)組織開(kāi)展的第12個(gè)“6·14信用記錄關(guān)愛(ài)日”，國(guó)新辦就覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)建設(shè)情況舉行吹風(fēng)會(huì)，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新在會(huì)上提出，未來(lái)將“以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向提升內(nèi)功，完善與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代征信體系”。2014年6月14日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃綱要》），明確提出未來(lái)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)工作的總體思路、重點(diǎn)領(lǐng)域、重要途徑、基本要求、核心機(jī)制和實(shí)施支撐體系?！兑?guī)劃綱要》實(shí)施5年多以來(lái)，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)快速推進(jìn)，各項(xiàng)工作取得顯著成就。其中，包括“一庫(kù)、一平臺(tái)、兩網(wǎng)站、四系統(tǒng)”（“一庫(kù)、一平臺(tái)、兩網(wǎng)站、四系統(tǒng)”是指大數(shù)據(jù)庫(kù)，一體化工作平臺(tái)，信用查詢(xún)網(wǎng)網(wǎng)站和信用中國(guó)網(wǎng)站，企業(yè)庫(kù)、人員庫(kù)、項(xiàng)目庫(kù)、信用庫(kù)四庫(kù)聯(lián)網(wǎng)等內(nèi)容）在內(nèi)的社會(huì)信用信息共享平臺(tái)建成并投入使用；以公民身份證號(hào)碼和企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼為核心的社會(huì)信用制度建設(shè)全面推進(jìn)；上海、廣東、河北、浙江等?。ㄊ校┩ㄟ^(guò)了地方“信用管理地方法規(guī)”，國(guó)家層面信用立法呼之欲出，一個(gè)以道德為基礎(chǔ)、產(chǎn)權(quán)為支撐、法律為保障的社會(huì)信用制度正在逐步形成。

所謂征信體系，是以征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及會(huì)計(jì)審計(jì)機(jī)構(gòu)為主體，對(duì)社會(huì)自然人、法人等的信用行為和信用狀況進(jìn)行“簿記”和“刻畫(huà)”的社會(huì)服務(wù)活動(dòng)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要制度保障。在傳統(tǒng)社會(huì)中，不熟悉的經(jīng)濟(jì)交往對(duì)象需要有了解對(duì)方信用信息的渠道，往往采用的是口口相傳的道德評(píng)價(jià)方式。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信用實(shí)踐的快速推進(jìn)，有關(guān)信用理論和征信體系的認(rèn)識(shí)不斷深化，在現(xiàn)代社會(huì)中，信用主體的信用行為和信用狀況均被記錄并載入信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，在大數(shù)據(jù)分析和評(píng)級(jí)技術(shù)系統(tǒng)的支持下，建設(shè)一個(gè)多維度、動(dòng)態(tài)化、智能化的現(xiàn)代社會(huì)征信系統(tǒng)成為重要任務(wù)。

現(xiàn)代征信體系是一個(gè)不斷完善的過(guò)程，它是伴隨著對(duì)信用范疇的理解和認(rèn)識(shí)的不斷深入，呈現(xiàn)出階段性發(fā)展特點(diǎn)。常態(tài)化的社會(huì)信用需求產(chǎn)生于工業(yè)社會(huì)條件下，它是以資本為核心，通常指市場(chǎng)主體的資本借貸和償還行為?，F(xiàn)代社會(huì)征信體系是在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用和信息數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下提出來(lái)的，隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，新的信息經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，社會(huì)交易的廣度、深度和頻次均呈現(xiàn)出加速變化的態(tài)勢(shì)，各種信任要素和機(jī)制通過(guò)信息技術(shù)以計(jì)算機(jī)語(yǔ)言得到程序化、數(shù)字化表達(dá)。在此背景下，“信息”和“信用”的內(nèi)涵達(dá)到前所未有的融合，隨著信用制度、信用經(jīng)濟(jì)、信用管理、大數(shù)據(jù)信用等概念被提出，現(xiàn)代征信體系呈現(xiàn)出“信息”和“信用”緊密融合的特征。

第一，信用的邊界發(fā)生了擴(kuò)展。在“信息社會(huì)”語(yǔ)境下，“信用”的邊界已遠(yuǎn)超過(guò)“主體償債能力和償債風(fēng)險(xiǎn)”的范圍，作為程序化的信任機(jī)制，信用制度蘊(yùn)含了包括記錄、共享、評(píng)判、監(jiān)管、響應(yīng)在內(nèi)的復(fù)雜系統(tǒng)。信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)的順利運(yùn)行是以該信用系統(tǒng)的高效運(yùn)行為保證的，該系統(tǒng)目前已呈現(xiàn)出互聯(lián)共享、智能識(shí)別、復(fù)雜精準(zhǔn)、實(shí)時(shí)響應(yīng)等特征。與此同時(shí)也產(chǎn)生了難于監(jiān)管、價(jià)值度量、信用失真等新問(wèn)題。

第二，信用的內(nèi)涵呈現(xiàn)出多維性。信息社會(huì)中交易活動(dòng)變得復(fù)雜多元，就其表象來(lái)看是由交易范圍、層次和頻率的大幅度變化引起的，其實(shí)質(zhì)則是由于主體間的互動(dòng)加強(qiáng)，信用角色（授信和受信方）的持續(xù)變換和交叉，以及信用機(jī)制設(shè)計(jì)的復(fù)雜性和多樣性等因素決定的。此時(shí)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)從以政府、法人為主向自然人主體為主的交易轉(zhuǎn)化，“人人社會(huì)”這一社會(huì)形態(tài)決定了信息社會(huì)活動(dòng)的復(fù)雜性和多樣性。在“人人社會(huì)”條件下，政府監(jiān)管、公共服務(wù)、市場(chǎng)調(diào)控的內(nèi)涵和范式均有了新變化。

第三，信用的作用被重新認(rèn)知。信用作為“信任的憑證和依據(jù)”以程序化的形式表現(xiàn)出來(lái)是建立在經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)信息化充分發(fā)展的基礎(chǔ)之上。按此定義，傳統(tǒng)的“征信”仍停留在信用數(shù)據(jù)的采集、加工、評(píng)價(jià)等層面，由這種認(rèn)識(shí)出發(fā)并建立起的征信體系只能在一定程度上揭示風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法滿(mǎn)足促進(jìn)社會(huì)財(cái)富積累的需要。例如，共享經(jīng)濟(jì)是近年來(lái)快速發(fā)展起來(lái)的信用經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，是以數(shù)字平臺(tái)為基礎(chǔ)，在移動(dòng)互聯(lián)應(yīng)用、動(dòng)態(tài)算法和定價(jià)規(guī)則、雙方互評(píng)體系等一系列信用機(jī)制的保證下，促使供需雙方以信用為核心達(dá)成交易的經(jīng)濟(jì)模式?？梢?jiàn)，信用制度安排超越了主體對(duì)資源或技能的“擁有權(quán)”，而強(qiáng)化了“使用權(quán)”，提高了資源或技能的利用效率，構(gòu)建了信用經(jīng)濟(jì)下新的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

未來(lái)建設(shè)和完善與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代社會(huì)征信體系，還應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題。

第一，改善信息不對(duì)稱(chēng)是基本目標(biāo)。信用經(jīng)濟(jì)在一定范圍內(nèi)促進(jìn)了交易的發(fā)生，提高了運(yùn)行效率。在社會(huì)信用體系建立和健全的進(jìn)程中，信用成本將逐漸降低，在社會(huì)信用機(jī)制的保障下，交易范圍和深度將不斷深入，交易主體社會(huì)福利將得到提高。在實(shí)際中，不同的交易規(guī)則和機(jī)制設(shè)計(jì)可以產(chǎn)生不同的信用服務(wù)形式，信用成本由某一方主體支付或各方共同承擔(dān)的情況均可存在，需要平衡各方信用收益，杜絕和防范信息不對(duì)稱(chēng)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。

第二，建立第三方征信機(jī)構(gòu)是重點(diǎn)任務(wù)。對(duì)于占有信息的一方來(lái)說(shuō)，即賣(mài)主（受信者）主動(dòng)將相關(guān)交易信息進(jìn)行（授權(quán)）披露是有益的，賣(mài)主可以從中獲得信用收益。一般情況下，由于披露信息的真實(shí)性，需要由第三方機(jī)制保證。市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度越高，授信者無(wú)從知曉受信者的信用水平，受信者損失就越大；在極端情況下，交易甚至不可發(fā)生。在現(xiàn)實(shí)交易過(guò)程中，個(gè)人、組織、政府等如果隱瞞相關(guān)信息，都會(huì)令其自身利益受損。

第三，培育信用服務(wù)市場(chǎng)是一項(xiàng)長(zhǎng)期工作。對(duì)于不占有信息的另一方來(lái)說(shuō)（即買(mǎi)主、受信者），一般情況下將支付大部分信用成本，即使在中介存在的條件下所支付的成本為也可能高于市場(chǎng)平均費(fèi)用。隨著社會(huì)征信體系的不斷完善，信用披露制度逐漸健全，更多的公共信用信息開(kāi)始向社會(huì)免費(fèi)提供。信用服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，使得買(mǎi)主獲取信用的成本顯著降低，有利于提高信用收益，更好地發(fā)揮現(xiàn)代征信體系的積極作用。

綜上所述，在信息社會(huì)的條件下，未來(lái)信用范疇的內(nèi)涵和外延將呈現(xiàn)出一系列新的變化，隨著“信任的憑證和依據(jù)”表現(xiàn)為以“計(jì)算機(jī)程序結(jié)果”的形式展現(xiàn)的時(shí)候，“數(shù)據(jù)皆信用、信用皆數(shù)據(jù)”成為可能。可以預(yù)期，在不久的將來(lái)，以信息數(shù)字平臺(tái)為載體，在一定價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)下對(duì)各類(lèi)信息進(jìn)行加工、分析，形成類(lèi)似共享經(jīng)濟(jì)信用產(chǎn)品的活動(dòng)將會(huì)不斷增加，其中征信體系作為市場(chǎng)信用健康發(fā)展的重要保障和支撐將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。