農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸的機(jī)制及實(shí)證探討

[摘要]農(nóng)村保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)出現(xiàn)的新型管理模式。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也發(fā)揮了良好的作用。因此，本文以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為入手點(diǎn)，介紹了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸機(jī)制，并利用實(shí)際案例，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸機(jī)制的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行了進(jìn)一步探究，以期為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展提供有效的借鑒。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)業(yè)信貸;實(shí)證

中圖分類號(hào)：F842

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有吸收資金、配置資金、穩(wěn)定收入、分散風(fēng)險(xiǎn)等功能，在客觀層面有望代替信貸行業(yè)，緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)融資抵押壓力大、信息不統(tǒng)一情況。因此，為明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸影響程度，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸機(jī)制，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系及現(xiàn)有運(yùn)行模式進(jìn)行實(shí)證分析具有非常重要的意義。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種資產(chǎn)責(zé)任保證、信譽(yù)證明有機(jī)整合的金融活動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是信用借貸活動(dòng)的主要擔(dān)保^[1]，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)模塊，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以在降低農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸良性發(fā)展。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸的機(jī)制構(gòu)建

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模利率影響

保險(xiǎn)對(duì)借貸利率水平的影響程度判定是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸機(jī)制的重要模塊，其直接影響了與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體相關(guān)的貸款需求。

首先，若農(nóng)村區(qū)域內(nèi)無(wú)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)介入，則農(nóng)業(yè)信貸利率水平與農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體投資項(xiàng)目平均貸款額度、農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款利率、投資項(xiàng)目平均成功概率、同期無(wú)風(fēng)險(xiǎn)概率具有一定聯(lián)系，即農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款預(yù)期收入=與農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體投資項(xiàng)目平均貸款額度×投資項(xiàng)目平均成功概率+與農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體投資項(xiàng)日平均貸款額度×投資項(xiàng)目平均成功概率×農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款利率。此時(shí)，只有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款預(yù)期收入在農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益時(shí)，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)才可以滿足與農(nóng)業(yè)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求。這種情況下，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)向相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體提供貸款利率為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益與預(yù)期收入的比值。

其次，若農(nóng)村區(qū)域內(nèi)存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則在其他條件不變的情況下，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)預(yù)期收入：

R=m[n（1+w）+（1一m）2] （1）

農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益為m（l一w₁）。其中：R為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)預(yù)期收入，m為與農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體投資項(xiàng)目平均貸款額度，n為農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目平均成功概率，w為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款利率，w₁為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)貸款利率^[1]。由此可知，只有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)預(yù)期收入大于農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益時(shí)，才可以保證在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)介入的條件下，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)向與農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體提供資金支持。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)介入背景下農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)向與農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)放貸款利率：

r₁=[1+r₁-（1-n）（1-k）]÷m-1 （2）

其中：k為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利率，只有當(dāng)r₁gt;r₂時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才可以有效分擔(dān)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)信貸壓力，即降低農(nóng)業(yè)信貸利率限額。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)信息效率影響

一方面，在農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)中，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)與借款人之間的信息存在嚴(yán)重不對(duì)稱情況，雙方信息不對(duì)稱則會(huì)影響信貸行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行。通過(guò)農(nóng)村保險(xiǎn)，可針對(duì)借款人逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，設(shè)置適當(dāng)?shù)男刨J配給，緩解與農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的融資困境。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)專業(yè)化農(nóng)戶信息搜集，突破借款人、信貸機(jī)構(gòu)間的信息壁壘，保證信貸機(jī)構(gòu)在預(yù)期獲得相關(guān)收益。

另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在一定程度上具有促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸的正向作用，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特有的資金吸收、資金配置功能也在一定程度上減少r農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有一定替代效應(yīng)，此時(shí)整體農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)綜合效應(yīng)取決于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正向、負(fù)向作用比值。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸借款人信用等級(jí)影響

在農(nóng)業(yè)信貸活動(dòng)巾，除借貸利率以外，與農(nóng)業(yè)相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的信用等級(jí)也是約束借貸人行為的主要因素。為保證借貸人具有履行信貸合約的能力，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)可在借貸合約中增設(shè)擔(dān)保、信貸配給、抵押等合約。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在，主要是在特定自然災(zāi)害中為借貸人提供賠償。這種情況下，若借貸人在特定自然災(zāi)害中無(wú)法償還貸款，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就需要為借貸人代償一定金額，在降低借貸人違約風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也可以增加農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的信任值。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸的機(jī)制實(shí)證探討

3.1 變量選擇及數(shù)據(jù)來(lái)源

本文采用XX地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用收入作為判定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的依據(jù)，同時(shí)以農(nóng)業(yè)貸款余額衡量我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展水平。考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、財(cái)政支農(nóng)資金支出與農(nóng)業(yè)信貸的聯(lián)系，實(shí)驗(yàn)控制變量為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、財(cái)政支農(nóng)資金支出。

本次試驗(yàn)主要借鑒《XX地區(qū)金融年鑒》《XX地區(qū)統(tǒng)計(jì)年鑒》《XX地區(qū)保險(xiǎn)年鑒》的相關(guān)內(nèi)容，選擇XX地2014-2017年共20組數(shù)據(jù)，以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、財(cái)政支農(nóng)資金出控制變量分別衡量農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、區(qū)域財(cái)政支農(nóng)力度。同時(shí)為消除通貨膨脹對(duì)樣本數(shù)據(jù)的不利影響，本次試驗(yàn)以2014年為基礎(chǔ)時(shí)期，采用居民消費(fèi)指數(shù)對(duì)以往數(shù)據(jù)進(jìn)行合理調(diào)整，以獲得真實(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用收入、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、財(cái)政支農(nóng)資金支出及真實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸模型構(gòu)建

XX地主要以農(nóng)業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展模塊，由于區(qū)域自然災(zāi)害較多，對(duì)整體區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及群眾生活造成了一定威脅。2014年，XX地農(nóng)業(yè)人門(mén)占區(qū)域內(nèi)總?cè)丝诘?1%，農(nóng)業(yè)增加值占GDP的44.1%，為保證區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，XX地財(cái)政部門(mén)發(fā)布r保費(fèi)補(bǔ)貼政策，在XX地設(shè)置了保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)。2014年8月，人保財(cái)險(xiǎn)企業(yè)xx分支機(jī)構(gòu)設(shè)置了繁育母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2016年8月已承包繁育母豬3 800頭，簽單保費(fèi)23萬(wàn)元，保費(fèi)中央財(cái)政負(fù)擔(dān)45%，省市機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)25%，農(nóng)民負(fù)擔(dān)30%。若出現(xiàn)疫情，保險(xiǎn)公司需賠付每頭母豬1 500元，2016年已賠付19萬(wàn)元^[3]。

依據(jù)以上數(shù)據(jù)，利用Eviews 8.0計(jì)量軟件，對(duì)XX地2014-2017年數(shù)據(jù)進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，經(jīng)最小二乘法檢驗(yàn)后，得出計(jì)量模型：

Y=f（X₁，X₂） （3）

隨后依據(jù)XX村2014-2017年經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及保險(xiǎn)財(cái)政支出時(shí)間為序列，對(duì)相關(guān)財(cái)政支出平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果見(jiàn)表1。由于控制變量均為二階單整訓(xùn)練，因此，在10%、5%、10%三個(gè)顯著水平下，t統(tǒng)計(jì)量均不存在單位根，即呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)狀態(tài)。從短期時(shí)間進(jìn)行分析，XX農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能出現(xiàn)失衡情況。而在給定單位根在1%水平下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保險(xiǎn)財(cái)政支出t統(tǒng)計(jì)量絕對(duì)值均大于臨界值。通過(guò)t檢驗(yàn)可得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)貸款額，對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值具有較大影響。

從模型經(jīng)濟(jì)價(jià)值層面進(jìn)行分析，在假定其他控制變量一定的情況下，預(yù)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用收入每增減1%，整體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值會(huì)增加109.687%;在其他控制變量一定的情況，若預(yù)期農(nóng)業(yè)貸款額度增長(zhǎng)1%，則整體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值會(huì)增加0.265 8%^[4]。4

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同合作措施及效果

一方面，依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸機(jī)制實(shí)證分析結(jié)論可知，為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸機(jī)制良性發(fā)展，區(qū)域管理人員需在企業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，設(shè)置保險(xiǎn)公司承保+農(nóng)戶信通卜質(zhì)押的方式，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)漏洞。如XX村部分農(nóng)戶山于種植面積無(wú)法達(dá)到保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)，各金融機(jī)構(gòu)無(wú)法為農(nóng)戶提供抵押貸款，隨后XX地政府設(shè)置了保險(xiǎn)企業(yè)+農(nóng)戶信通卡的形式，構(gòu)建了一體化XX區(qū)域種植協(xié)會(huì)，邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)業(yè)半成品加工企業(yè)入駐農(nóng)戶成為協(xié)會(huì)成員，共同制定了種植協(xié)會(huì)章程，同時(shí)將區(qū)域種植戶劃分為了若干貸款互幫互助小組，分擔(dān)了部分農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)^[5]。在這個(gè)基礎(chǔ)上，成立了信用聯(lián)社組織，以農(nóng)戶瓦保小組內(nèi)部擔(dān)保協(xié)議簽訂的方式，對(duì)XX地農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)及授信管理，進(jìn)一步規(guī)范了農(nóng)村信貸市場(chǎng)，避免了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響。

另一方面，在簽發(fā)信貸擔(dān)保責(zé)任書(shū)的基礎(chǔ)上，政府機(jī)構(gòu)可依據(jù)階段農(nóng)戶信貸申請(qǐng)情況，制定規(guī)范的制度投放體系。如XX村在2014年初投入生產(chǎn)周轉(zhuǎn)信貸資金130萬(wàn)元，隨后依據(jù)農(nóng)戶需要，依據(jù)入住戶每戶6萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整種植戶投放資金至200萬(wàn)元，促使區(qū)域養(yǎng)殖戶貸款投放經(jīng)濟(jì)效益得到了明顯的增長(zhǎng)。如在2014年8月，區(qū)域農(nóng)戶年經(jīng)營(yíng)收入為900萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)支出為800萬(wàn)元，純收入為100萬(wàn)元，其中貸款經(jīng)營(yíng)收入為500萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)收入為300萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)毛利為200萬(wàn)元。

5 結(jié)論

在農(nóng)村現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是重要的組成模塊，從理論層面進(jìn)行分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)信貸提供風(fēng)險(xiǎn)保障，促使農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展。但是通過(guò)以上實(shí)證分析，結(jié)果表明，在一定限度內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度的提升，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸效益提升，而若超出一定限度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將與農(nóng)業(yè)信貸增長(zhǎng)呈反向發(fā)展，即農(nóng)村保險(xiǎn)會(huì)在一定程度上制約農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展。據(jù)此，為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同發(fā)展，區(qū)域政府應(yīng)合理利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)，保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定提升。

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