征信在避免區(qū)域金融風險中的作用分析

【摘" " 要】區(qū)域性金融風險的存在是影響金融機構穩(wěn)定發(fā)展的一個重要問題，而征信系統(tǒng)的構建，從多個層面上降低了區(qū)域金融風險。本文針對征信在避免區(qū)域金融風險中的作用進行闡述與分析，探討當前征信系統(tǒng)的不足與具體的解決策略。

【關鍵詞】區(qū)域金融風險 征信 作用 對策

中圖分類號：G4" " " 文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2018.10.157

征信系統(tǒng)的構建有效解決了詐騙借貸、多頭借貸、騙取政策補貼等問題，能夠幫助金融機構梳理客戶，判斷異常交易，無論是在貸后管理，還是風險評估上，都發(fā)揮著極為重要的警示作用，能夠有效降低金融風險。

一、征信在避免區(qū)域金融風險中的作用

（一）解決信息不對稱，降低區(qū)域金融風險

征信系統(tǒng)于2006年在我國投入運行，涵蓋個人、企業(yè)兩個層面，截止到2018年，個人系統(tǒng)中收錄人次達到9.8億人，企業(yè)與其他組織共計2582.8萬戶，累計接入的征信系統(tǒng)基本實現(xiàn)了全面覆蓋。征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)是每天報送、加載的，更新速度快，金融機構可以便利的查詢到個人、企業(yè)征信的變化，其中的數(shù)據(jù)都是各個金融機構直接上報，真實、準確。利用征信系統(tǒng)，信貸人員可以定期、不定期對客戶的貸款風險進行跟蹤，利用大數(shù)據(jù)，結合個人、企業(yè)征信數(shù)據(jù)變化來進行深入調(diào)查，合理把控風險，提高信貸監(jiān)測水平。

同時，在征信系統(tǒng)中，各類數(shù)據(jù)非常齊全，其中既有正常業(yè)務信息，也有預期、欠款信息等，為信貸機構對高風險客戶的識別提供了有效的數(shù)據(jù)支持，在信貸審批時，查詢征信系統(tǒng)中用戶的經(jīng)濟活躍度、逾期、欠款情況，能夠精準定位到不良客戶，降低信貸風險。除此之外，征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的匯總、分析也十分便利，利用其中的分析工具，可以判斷出個人、企業(yè)信貸情況，分析出區(qū)域信貸情況，避免信貸過度集中，構建出完善的監(jiān)管防線，為金融監(jiān)管工作的順利開展奠定了支持。

（二）篩選優(yōu)質(zhì)客戶，遏制不良行為

在以往征信系統(tǒng)未投入使用前，少數(shù)不良受信的個人、企業(yè)利用法律、政策、制度上的漏洞辦理虛假業(yè)務，導致信用交易出現(xiàn)了極高的風險。利用征信系統(tǒng)，能夠為金融機構、借款人提供信息對比，幫助金融機構了解借款人的關系，從源頭上杜絕身份盜用、身份欺詐問題。而征信系統(tǒng)的構建也能夠遏制不良的信用行為，征信系統(tǒng)是全國聯(lián)網(wǎng)的，授信方可以共享違約信息，這能夠?qū)θ藗儺a(chǎn)生一定的約束效應，如果出現(xiàn)不良信用行為，會大幅增加失信人的交易成本，為了避免被懲罰，那么絕大多數(shù)的用戶都會自覺遵守交易承諾，按時履約。除此之外，征信系統(tǒng)會將用戶的每筆信貸業(yè)務履約情況記錄在案，展示出區(qū)域信貸的質(zhì)量，幫助金融機構及時了解信貸集中風險，避免信貸過度影響實體經(jīng)濟的發(fā)展。

二、影響征信系統(tǒng)作用發(fā)揮的因素與對策

征信系統(tǒng)在我國的運行時間還不長，在內(nèi)容上，也更加側重微觀信息主體，記錄的內(nèi)容也主要是個體信用情況，在區(qū)域性、宏觀性金融風險的防范上，效果不太理想，系統(tǒng)功能單一，盡管也納入了企業(yè)和組織信貸記錄，但是數(shù)量較小，也沒有做到深度開發(fā)和利用。在征信系統(tǒng)、社會信用體系的建設上，也存在矛盾，征信系統(tǒng)主要記錄的是個人、企業(yè)的銀行借款信息，是在金融機構中共享信息，其他的社會公共信息，只有少量內(nèi)容進入征信體系，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)只能滿足金融機構的要求，還難以滿足工商、稅務、法院、海關等部門的要求。

為了解決上述問題，首先，要將民間借貸信息納入其中，成立專門的登記服務中心，構建信貸信息網(wǎng)絡平臺，逐條登記民間債務人，讓民間借貸陽光化;其次，將非存款類放貸機構納入其中，開發(fā)出統(tǒng)一的小型機構征信系統(tǒng)，提供文件錄入、在線錄入等數(shù)據(jù)報送支持，建設小型機構金融城域網(wǎng)接入平臺，開發(fā)專門的信用報告，小型信貸機構針對的主要用戶是中小企業(yè)與農(nóng)戶，審批迅速、項目簡單，在信貸主體信用判斷上，應該更加直接，從而提供便利、直觀的征信服務;再次，構建出面對縣域的企業(yè)信息查詢，借助征信系統(tǒng)，揭示出對外投資、法人、對外擔保關聯(lián)情況，通過多種方式揭示出企業(yè)的信用變動、負債情況，建設行業(yè)信用風險提示、區(qū)域信用風險提示指標體系，加大對重點行業(yè)的監(jiān)測力度，構建擔保交易預警系統(tǒng)，分流全國數(shù)據(jù)庫的承載壓力，解決個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)無法順利銜接的問題;最后，完善社會信用信息共享機制，出臺《征信業(yè)管理條例》，將納稅、工商登記、水電費收繳等信息納入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)政府、部門之間的信息共享，整合各類信息，改善現(xiàn)有的司法環(huán)境，營造出良好的金融生態(tài)環(huán)境。此外，還要做好宣傳、教育工作，相關單位與組織要通過網(wǎng)絡、報紙、廣告等方式，弘揚信用文化，提升個體的信用意識，為金融市場的規(guī)范發(fā)展提供誠信氛圍和輿論環(huán)境。

三、結語

征信系統(tǒng)是金融體系的組成，可以幫助金融機構從各個層面監(jiān)測區(qū)域金融風險，避免金融風險跨地區(qū)、行業(yè)、市場傳遞，促進我國金融行業(yè)的良性發(fā)展。從2006年投入使用后，我國征信系統(tǒng)在信貸風險的防范上，做出了不可磨滅的貢獻，但是毋庸置疑的是，在當前的征信系統(tǒng)中，還存在一些問題和漏洞，在下一階段，需要根據(jù)具體的問題成因來采取改革策略，為金融風險底線的守護提供基礎保障。

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