新形勢下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑探析

胥容堂 徐婭

農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)既是一個基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是一個風險較高且高度集中的產(chǎn)業(yè)，事關(guān)國計民生和戰(zhàn)略安全，迫切需要農(nóng)業(yè)保險保駕護航。

一、農(nóng)業(yè)保險面臨的發(fā)展機遇

我國農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)步快速發(fā)展的同時。迎來了多項政策利好，黨的十九大作出了鄉(xiāng)村振興的重大戰(zhàn)略部署，這是黨中央著眼于實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標作出的戰(zhàn)略安排，是新時代做好“三農(nóng)”工作的總綱領(lǐng)和總抓手。今年的中央“一號文件”也多次提到農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展目標由現(xiàn)行的“低保障、廣覆蓋”逐步向“擴面、增品、提標”轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)村振興給我國鄉(xiāng)村帶來了難得的發(fā)展機遇，對于保險業(yè)來說同樣如此，在貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，譜寫“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的新一輪篇章中，農(nóng)業(yè)保險市場迎來了新的發(fā)展機遇。據(jù)咨詢機構(gòu)估計，我國農(nóng)業(yè)保險市場5年內(nèi)可能突破千屯元，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、目前我國農(nóng)業(yè)保險工作存在的問題

經(jīng)過三十年的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險的總體規(guī)模、經(jīng)營范圍、業(yè)務種類都得到了極大的發(fā)展和壯大，在服務“三農(nóng)”和精準扶貧、提高農(nóng)業(yè)防災減災、增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用，成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的重要內(nèi)容，但與一些發(fā)達國家完善的農(nóng)業(yè)保險體系和我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相比，我國的農(nóng)業(yè)保險還存在很多問題。

（一）對農(nóng)業(yè)保險的重要性認識不足。目前，我國還有許多農(nóng)業(yè)從業(yè)人員對農(nóng)業(yè)保險認識不夠，沒有把農(nóng)業(yè)保險作為經(jīng)營生產(chǎn)過程和環(huán)節(jié)的防災減災工具使用，參保意識不強烈，有的甚至還存在忌諱和抵觸心理。甚至在一些大型農(nóng)業(yè)項目上，政府部門、投資者和經(jīng)營者還存在未考慮利用農(nóng)業(yè)保險來進行風險分擔、保障農(nóng)民切身利益的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)業(yè)保險險種相對較少。目前，我國農(nóng)業(yè)保險品種體系較為單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，缺少針對大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的個性化產(chǎn)品。近年來雖然創(chuàng)新了一些產(chǎn)品，但仍存在許多缺陷和不足，如有的新產(chǎn)品使用率不高，壽命很短，對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風險保障的價值不大;有的產(chǎn)品在設(shè)計研發(fā)過程中沒有深入實地調(diào)查，適用性研究不足，質(zhì)量不高：有的產(chǎn)品甚至是為了滿足政府或其他業(yè)務部門的需要，在產(chǎn)品設(shè)計核心上就偏離了保險這根本，風險保障能力不足。

（三）財政補貼制度不夠完善。我國農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策起步較晚，經(jīng)驗不足，雖然每年都在不斷更新、調(diào)整、細化，但補貼品種、補貼標準、地區(qū)差異、提升空間等方面仍存在很多不足。如財政補貼對象主要是一些關(guān)系國計民生的農(nóng)作物和產(chǎn)品，而對于地方特色的農(nóng)作物和產(chǎn)品并未納入中央補貼范疇;由于地方財政實力不一，導致財政補貼形成區(qū)域差異，從而進一步導致農(nóng)民收入差距加大;實行統(tǒng)一的財政補貼比例，很難體現(xiàn)出同一地區(qū)差異化農(nóng)民投保需求，而且財政補貼比例相對過高，上升空間有限，在激發(fā)農(nóng)民投保動力和個性化需求方箱陣蘿在明顯不足。

（四）保險保障體系有待完善。農(nóng)業(yè)保險制度不健全，目前只有一些行政法規(guī)和行業(yè)規(guī)定，缺乏一部專門針對農(nóng)業(yè)保險的法律;對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大災、巨災的風險分散機制建設(shè)還不健全、不完善：對農(nóng)業(yè)保險的綜合化、專業(yè)化、信息化服務還處于初級階段，服務手段、服務方式、服務流程等扔有待提升和改進。

三、對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

（一）加大宣傳支持力度。政府層面，要加快農(nóng)業(yè)保險立法進程，為農(nóng)業(yè)保險有效合規(guī)發(fā)展提供法律制度保障。要充分利用電視、報紙、刊物、微信、互聯(lián)網(wǎng)等媒介對農(nóng)業(yè)保險知識和作用進行廣泛宣傳，提高農(nóng)民的風險意識和參保意識，特別是對風險意識淡漠的農(nóng)民，更要通過宣講幫助農(nóng)民認清農(nóng)業(yè)保險所具有的防災、減災、脫貧功效，改變農(nóng)民心中對保險的認識。公司層面，要塑造自身優(yōu)良的品牌形象，提升保險從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，要針對性的設(shè)計可行可?？刹僮鞯谋ｋU品種，增強吸引力，在保險服務和賠付責任上嚴格履行公司自身責任，贏得投保農(nóng)戶的信賴、理解和支持，從而切實提高公司的獲客能力，拓展更多、更廣的農(nóng)保市場。監(jiān)管層面，要完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，支持和鼓勵農(nóng)業(yè)保險公司做大做強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，全力服務好鄉(xiāng)村振興。同時要加大監(jiān)督檢查力度，防止虛假投保、虛假理賠等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

（二）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新是提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率和市場效率的重要途徑，也是適應農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需求，更是適應鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略需求。2018年中央“一號文件”《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中提出了“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完成成本保險和收入保險試點”，因此，農(nóng)業(yè)保險公司要從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的新需求出發(fā)，以針對性、適用性、可操作性為重點，超越傳統(tǒng)產(chǎn)品“低保費、低保額”的局限，穩(wěn)步擴大價格保險、收入保險、指數(shù)保險、產(chǎn)量保險和“保險十期貨”等試點范圍，集中力量開發(fā)涉及農(nóng)用機械設(shè)備、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工和運輸、農(nóng)業(yè)信貸等保險品種，有效適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對風險分區(qū)水平和保障能力的更高要求。

（三）完善財政補貼政策。一是加大中央財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，實行差別化補貼比例，切實解決經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后地區(qū)財政補貼標準“一刀切”和上下級財政“補貼聯(lián)動”的問題，尤其是對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，中央財政要加大補貼力度，適度減輕地方政府財政負擔。二是擴大財政補貼范圍，對地方自主創(chuàng)新的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和保險品種要出臺扶持政策，納入到中央財政補貼范圍，調(diào)動地方政府、農(nóng)民、保險公司的積極性，切實增強農(nóng)業(yè)抵御風險的能力。三是實行稅收優(yōu)惠政策，針對目前農(nóng)業(yè)保險行業(yè)利潤低、風險高的局面，為了鼓勵和調(diào)動農(nóng)業(yè)保險公司積極性，政府應適當擴大稅收減免范圍，特別是對創(chuàng)新保險品種更要給予稅收優(yōu)惠政策，使保險公司以更多的獲利空間，更好地開展農(nóng)業(yè)保險營運工作。

（四）發(fā)揮科技信息優(yōu)勢。信息技術(shù)發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、航拍、遙感技術(shù)等現(xiàn)代科技手段已廣泛應于農(nóng)業(yè)保險的多個業(yè)務領(lǐng)域，實現(xiàn)業(yè)務連接、數(shù)據(jù)交換?？萍脊?、保險公司、農(nóng)戶、政府等要發(fā)揮科技優(yōu)勢，加強橫向合作，互通交流，聯(lián)手推進農(nóng)業(yè)保險信息化、電子化、系統(tǒng)化建設(shè)，共同設(shè)計開發(fā)實時檢測、分類查詢、統(tǒng)計分析等多功能的保險信息管理平臺，滿足保險公司和農(nóng)戶的需求。通過移動互聯(lián)網(wǎng)進行保險數(shù)據(jù)采集，建立誠信記錄，并運用大數(shù)據(jù)進行分析加工，實現(xiàn)信息共享。加快農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新進程，積極推進互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)+、區(qū)塊鏈+、人工智能+等二者融合，為鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造更多的發(fā)展機遇。

（五）建立和完善保障機制。一是健全農(nóng)業(yè)保險風險分散機制。為防范農(nóng)業(yè)巨災風險，可以建立農(nóng)業(yè)巨災風險補償基金，由各級政府、農(nóng)業(yè)保險公司按照一定的比例撥付專項資金建立巨災風險基金，同時吸收社會資金積極參與。進一步優(yōu)化巨災風險再保險的方式，分散農(nóng)業(yè)保險公司的巨災風險。二是建立農(nóng)業(yè)保險公共管理機制。由政府牽頭，統(tǒng)籌成立農(nóng)委、財政、物價、金融、保監(jiān)、保險等多部門和單位參與的農(nóng)業(yè)保險公共管理領(lǐng)導小組，制定農(nóng)業(yè)保險工作發(fā)展規(guī)劃、工作目標，定期組織開展調(diào)研分析，召開聯(lián)席會議，協(xié)調(diào)解決農(nóng)業(yè)保險工作中存在的各種矛盾和問題，共同推進農(nóng)業(yè)保險工作穩(wěn)步發(fā)展。