高中生校園貸的現(xiàn)狀分析及法律思考

摘 要 自2016年以來，校園貸以及由其引發(fā)的悲劇便經(jīng)常出現(xiàn)在新聞媒體的報(bào)道中。高校大學(xué)生是校園貸的主體，但校園貸的魔爪已經(jīng)伸到了部分地區(qū)的高中、高職學(xué)校里。雖然教育部與銀監(jiān)會(huì)都曾針對(duì)校園貸發(fā)文進(jìn)行管控整頓，但是部分處在灰色地帶的校園貸依然活躍。本文試以筆者所在地區(qū)高中情況為例，對(duì)高中生校園貸的現(xiàn)狀、特點(diǎn)進(jìn)行事實(shí)分析，并對(duì)其背后的法律問題進(jìn)行分析探討。

關(guān)鍵詞 高中生 校園貸 法律思考

作者簡介：房旭峰，濰坊圣源高級(jí)中學(xué)。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.09.312

一、 高中生校園貸的由來與現(xiàn)狀

學(xué)生的信貸問題，其實(shí)由來已久。2002年，招商銀行第一次發(fā)行了針對(duì)學(xué)生的信用卡，搶占大學(xué)生的信用市場。到了2009年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意后，信用卡便逐漸退出了學(xué)生群體。但由于學(xué)生群體想法十足，需求多樣，又沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，無法向銀行申請(qǐng)貸款。在這樣的情況下，一些針對(duì)學(xué)生的信貸平臺(tái)相繼出現(xiàn)，為學(xué)生群體貸款創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。于是，在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的校園貸——這一新概念貸款便漸漸興起，專營大學(xué)生市場。2015年，校園貸市場發(fā)展到了頂峰；2016年，教育部，銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)監(jiān)管部門在面對(duì)校園貸引發(fā)的各種學(xué)生悲劇后，對(duì)校園貸市場進(jìn)行了打壓與整頓；2017年，教育部曾明確要求取締校園貸款業(yè)務(wù)。

雖然經(jīng)歷了整頓直至取締，但校園貸市場仍然存在，不可忽視的是，許多校園貸平臺(tái)試圖正在開拓高中生市場。由于高中生與大學(xué)生群體年齡相仿，都沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，尚未踏入社會(huì)，辨別能力與抵御誘惑的能力不足，同時(shí)又有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，智能手機(jī)在高中生群體的普及為高中生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供了極大便利，因此，一些校園貸平臺(tái)便成功將高利貸款業(yè)務(wù)延伸到了高中、高職學(xué)校。如2017年浙江麗水一高中女生，在校園貸上借款8000元，經(jīng)過多次以貸養(yǎng)貸后，經(jīng)過四個(gè)月變成了令人不可想象的100多萬。

以筆者所在地區(qū)的高中為例，自2017年始，漸漸有同學(xué)了解到有針對(duì)高中生的校園貸，也有極少數(shù)同學(xué)自身借過校園貸款，所幸數(shù)額較小，事后還貸及時(shí)，沒有造成如新聞中報(bào)道的嚴(yán)重后果。

二、 高中生校園貸的特點(diǎn)

根據(jù)筆者對(duì)身邊存在的校園貸現(xiàn)象的觀察，高中生校園貸與一般貸款相比，有以下特點(diǎn)：

（一） 放貸行為隱蔽，監(jiān)管困難

高中生學(xué)業(yè)繁重，社交圈子小，與外界接觸少，高中校園多采取封閉式嚴(yán)格管理，校園貸平臺(tái)既不可能通過公開宣傳、公開推廣的方式傳播，也不可能通過發(fā)放小廣告等方式宣傳，高中生極少能公開接觸到校園貸平臺(tái)。另一方面，高中生正處于青春期，多不愿與家長老師溝通，而愿與同齡人溝通，盲目信任同齡人。因此，一些不良校園貸平臺(tái)私下招攬學(xué)生代理，給代理的學(xué)生好處費(fèi)，利用同學(xué)之間的人際網(wǎng)絡(luò)漸漸傳播。同學(xué)之間嚴(yán)格保密，這種傳播方式十分隱蔽，不容易被家長和學(xué)校發(fā)現(xiàn)。筆者所在地區(qū)有一高中學(xué)生為打賞網(wǎng)絡(luò)主播，在校園貸平臺(tái)貸款6000元，后來翻倍到20多萬，學(xué)生從家中先后偷拿15萬元款項(xiàng)償還，后被家長發(fā)現(xiàn)才事發(fā)。

（二） 放貸門檻低，無擔(dān)保

一方面由于高中生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，生活來源依靠父母；另一方面各個(gè)校園貸平臺(tái)為了獲得更大的市場份額，針對(duì)高中生的校園貸平臺(tái)對(duì)放貸的門檻設(shè)置得很低。借款人按照網(wǎng)貸平臺(tái)的要求填寫好借款申請(qǐng)后，一般第二天就能收到借款，名義利息低至每千元每天只需1元錢，還款周期很靈活，隨時(shí)都可以償還，每次償還的款項(xiàng)無限制，有的校園貸平臺(tái)甚至只需要留下身份證、家庭地址與聯(lián)系方式并說明借款用途即可放貸。并且，由于學(xué)生群體的特殊性，貸款也幾乎不可能有任何擔(dān)保。缺乏擔(dān)保和過低的放貸門檻，也為校園貸平臺(tái)的高利率與不正當(dāng)催收等問題埋下了伏筆。

（三） 放貸名義利息低，但暗藏貓膩

各色校園貸通過表面的低利息多分期來吸引學(xué)生，又利用模糊復(fù)雜的計(jì)算方式來使學(xué)生在不知不覺中背負(fù)高額利息。此舉一例：一名高中生向校園貸平臺(tái)借款1萬元，但放貸平臺(tái)要預(yù)收取利息2000元，也即一次性實(shí)際到手僅8000元，然后每個(gè)月還要求繳納一定數(shù)額（如50元）的服務(wù)管理費(fèi)。此時(shí)，在按時(shí)還款的情況下，其年利率也已超過了27%，同時(shí)也超過了法律保護(hù)的24%年利率。如果違約，平臺(tái)預(yù)設(shè)的違約金率也較高，一般在0.5%-1%/天。

僅以此看來，校園貸的實(shí)際利率已經(jīng)很高了，但校園貸的真正兇狠之處并不在此，而在于連環(huán)貸等騙貸手段。

（四） 放貸行為有套路，騙貸、催債陷阱多

校園貸平臺(tái)利用高中生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)匱乏、辨別能力不足、容易受到誘導(dǎo)與威脅等特點(diǎn)，發(fā)展出了專門針對(duì)高中生的騙貸套路與催債套路。針對(duì)高中生的校園貸因十分隱蔽，不容易被發(fā)覺，相對(duì)于公開市場上的金融平臺(tái)而言各方面都不那么正規(guī)，也就很難監(jiān)管與追責(zé)。

校園貸平臺(tái)利用高中生對(duì)利息計(jì)算方式了解不夠，對(duì)相關(guān)金融法律知識(shí)不熟悉等特點(diǎn)，使學(xué)生在根本不明白自己還款的利息、違約的后果時(shí)即簽下合同，接受實(shí)際上根本不合理的高息貸款。

當(dāng)借款學(xué)生無法按期還債時(shí)，校園貸平臺(tái)往往不會(huì)直接催債，而是會(huì)假意支招，為學(xué)生提供不正當(dāng)?shù)倪€款渠道，通過其他人向?qū)W生推薦另一種貸款，讓學(xué)生再次借款來還之前的到期債務(wù)，更有甚者用裸條肉償?shù)?，使學(xué)生深陷裸條貸。用“以貸養(yǎng)貸”的方式，讓學(xué)生陷入連環(huán)貸中，越陷越深，窟窿越來越大，校園貸平臺(tái)也就實(shí)現(xiàn)了“放長線釣大魚”的目的?？梢哉f校園貸平臺(tái)根本不怕學(xué)生違約，甚至還會(huì)通過嚴(yán)苛的還貸方式故意使學(xué)生違約，然后用掌握的學(xué)生個(gè)人信息相威脅，如威脅給家長打電話，上門催收，向?qū)W校方面通報(bào)等，利用學(xué)生的恐懼心理，迫使學(xué)生接受校園貸的畸高利息與越來越龐大的連環(huán)債。若學(xué)生欠下的債務(wù)被家長得知，那么這些校園貸平臺(tái)則會(huì)拿出借條等證據(jù)讓家長代為償還，學(xué)生借貸產(chǎn)生的高額利息，最終還是轉(zhuǎn)移到由家長承擔(dān)。

（五） 借貸原因很“任性”，多為滿足不良消費(fèi)

與通常的借貸多為滿足生產(chǎn)經(jīng)營、合理生活需求不同，高中生借貸通常既不是因?yàn)樯钏龋膊皇且驗(yàn)榛旧钚枰?，更不?huì)是生產(chǎn)經(jīng)營所需，主要是滿足自己不為家長或?qū)W校允許的不合理需求，如用于購買高配的智能手機(jī)、智能手表等高科技電子產(chǎn)品，用于打賞網(wǎng)絡(luò)主播，用于購買游戲裝備，用于網(wǎng)上賭球，用于瀏覽黃色網(wǎng)站，再或是用于購買高檔化妝品、名牌衣物等奢侈性消費(fèi)，其中攀比心理、獵奇心理、模仿心理、與虛榮心起到了很大作用。但也正是因?yàn)檫@類家校不允許的消費(fèi)，才讓沒有經(jīng)濟(jì)能力的學(xué)生“選擇”了門檻低、到手快的校園貸。

三、高中生校園貸的法律思考

（一） 合法借貸關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)

筆者在分析之后發(fā)現(xiàn)，各色校園貸的運(yùn)作方式有所不同，但大致可分為兩種模式。一種是利用自有資金，類似民間的“地下銀行”的性質(zhì)。通過直接發(fā)放貸款或者是以產(chǎn)品分期等方式進(jìn)行放貸。借款人可以直接向校園貸平臺(tái)購買產(chǎn)品，分期付款獲得實(shí)物并支付服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息。另一種則是類似“房產(chǎn)中介”的模式。校園貸公司只是提供借貸雙方交易機(jī)會(huì)的平臺(tái)，借款人和貸款人通過校園貸平臺(tái)進(jìn)行交易。而校園貸平臺(tái)本身不參與其中。

所以，在分析校園貸關(guān)系時(shí)，不能一概而論。對(duì)于上述第二種模式的校園貸平臺(tái)而言，由于其并不直接介入借貸關(guān)系中，而是作為交易信息和交易機(jī)會(huì)的提供者，甚至并不以自身信用做擔(dān)保，我們對(duì)其不能夠以借貸關(guān)系的當(dāng)事人的標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)判與約束。

若中介型校園貸平臺(tái)未盡其作為居間者的義務(wù)，甚至其串通出借方或者通過欺騙、隱瞞、做賬等手段惡意放貸牟取非法利益，則應(yīng)追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。但是，若中介型校園貸平臺(tái)能夠以客觀中立立場撮合借貸雙方，盡到對(duì)資金來源、主體資格、雙方合意等的披露與審查義務(wù)，那么，我們不能夠?qū)υ擃惼脚_(tái)過分批判，對(duì)其中合法撮合的借貸關(guān)系依然要予以保護(hù)。

（二）預(yù)扣利息應(yīng)當(dāng)在本金中扣除計(jì)算

校園貸在放貸之時(shí)即預(yù)扣利息，導(dǎo)致實(shí)際借到的錢款少于名義數(shù)額，然而校園貸平臺(tái)卻要求學(xué)生按照名義借款金額出具借條并作為計(jì)算利息的本金。若不能按時(shí)還款，就把逾期利息計(jì)算到借款本金里，作為新的借款重新出具新的借條，再以新出具的借條中的借款金額為本金計(jì)算利息，實(shí)現(xiàn)利滾利。這明顯不合常理。并且按照《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。也就是說，校園貸放貸預(yù)扣利息是不合法的，預(yù)先作為利息扣除的部分并不受法律的保護(hù)。

（三）變相高息應(yīng)當(dāng)分別處理

除了預(yù)扣利息部分，校園貸常用罰金，復(fù)利，違約金，管理費(fèi)等方式，巧立名目，在名義利息很低的情況下實(shí)現(xiàn)了非常高的利息。那么，這些高利是否受到法律的保護(hù)呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。也就是說，對(duì)于校園貸中的超過24%利息的部分，借貸的同學(xué)是完全不需要還的，對(duì)于已還的超過36%的部分，還可以通過法律手段追回。如果同學(xué)們能夠?qū)W習(xí)一些法律知識(shí)，就完全可以避免一些損失。

（四） 構(gòu)成犯罪應(yīng)予以刑事制裁

刑事層面，校園貸平臺(tái)對(duì)債務(wù)人實(shí)施的多為恐嚇、滋擾等軟暴力，這些行為游走于現(xiàn)行法律邊緣，但也有可能觸犯《中華人民共和國刑法》，受到刑事制裁。

若校園貸平臺(tái)為了催債而非法拘禁債務(wù)人，則涉嫌非法拘禁罪；若校園貸平臺(tái)采用暴力的方式催債致使有關(guān)人員輕傷以上傷害，則構(gòu)成故意傷害罪；若校園貸平臺(tái)利用“裸條”、“隱私信息”等逼迫債務(wù)人償還超額違法利息，則可能構(gòu)成敲詐勒索罪；校園貸平臺(tái)若將債務(wù)人的個(gè)人信息打包出售牟利，則涉嫌非法出售、提供公民個(gè)人信息罪。

但是，我們發(fā)現(xiàn)，校園貸平臺(tái)的一系列行為雖然可能涉及多種刑事罪名，但《中華人民共和國刑法》懲治的也只是非法拘禁、故意傷害、敲詐勒索、出售個(gè)人信息等衍生行為，而無法打擊惡意放貸、非法放貸這一關(guān)鍵行為，最多勉強(qiáng)也只能以非法經(jīng)營罪這一口袋罪名來規(guī)制。可見，如何規(guī)制校園貸平臺(tái)惡意放貸的行為，對(duì)涉世未深的未成年人的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，尚是我國刑法領(lǐng)域需要討論的問題。

高中生校園貸，有著現(xiàn)實(shí)的市場需求，也是金融的創(chuàng)新形式，不能因?yàn)槠浯嬖趩栴}就“一刀切”。除了國家法律與政策對(duì)其進(jìn)行規(guī)制以外，學(xué)校和家庭各方應(yīng)重視對(duì)未成年人的教育。學(xué)校方面一是要加強(qiáng)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活教育，普及基本的經(jīng)濟(jì)社會(huì)知識(shí)，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)。對(duì)校園貸的危害進(jìn)行介紹，幫助學(xué)生建立良好的消費(fèi)觀，避免校園攀比。二是要對(duì)校園環(huán)境進(jìn)行排查，在校內(nèi)杜絕不良校園貸的小廣告，避免學(xué)生接觸。家庭方面，父母需要更加注重對(duì)孩子消費(fèi)觀念的教育，讓孩子了解自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，避免出現(xiàn)孩子欠下債務(wù)家庭無力清償?shù)臓顩r。同時(shí)，父母還需要與孩子多加交流，及時(shí)了解孩子的消費(fèi)需求，合理的予以滿足，不理性的予以引導(dǎo)教育，逐步培養(yǎng)起孩子的正確金錢觀念。我們高中生自身一方面要樹立起正確的消費(fèi)觀念，要結(jié)合自身需要，克制自身不切實(shí)際的需求，拒絕過度消費(fèi)，不盲目跟風(fēng)，不攀比虛榮；另一方面也要掌握一定的金融知識(shí)，同時(shí)學(xué)會(huì)運(yùn)用法律的武器來保護(hù)自己的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮文中.試論“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)防范.法制與社會(huì).2017，1（下）.

[2]鄭盼盼.校園貸的騙貸套路、特征及反思.科教文匯.2018，1（上）.

[3]劉正陽.校園貸對(duì)高中生的影響與建議.現(xiàn)代商業(yè).2017（30）.