移動(dòng)支付背后的隱憂及對(duì)策

陳秀云

（中國(guó)銀行股份有限公司南通分行，江蘇 南通 226006）

一、移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)

（一）操作簡(jiǎn)單

移動(dòng)支付主要是通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付，只需要有對(duì)方的賬號(hào)就能夠在瞬間完成支付，操作非常簡(jiǎn)單。以微信支付為例，如果對(duì)方屬于你的好友，可以直接打開(kāi)對(duì)話框完成支付；如果對(duì)方不屬于你的好友，可以通過(guò)掃碼的方式瞬間支付完成。一種支付操作非常的簡(jiǎn)單、快捷。不需要找零等其他的操作。不需要驗(yàn)證貨幣的真?zhèn)巍?/p>

（二）核算方便

移動(dòng)支付在手機(jī)以及其他支付設(shè)備中留有一些痕跡，對(duì)于大量的支付行為能夠有據(jù)可查，方便進(jìn)行統(tǒng)一核算，保證支付的科學(xué)性與合理性，提升核算水平?，F(xiàn)金支付必須在交易的過(guò)程中保證準(zhǔn)確，如果出現(xiàn)差錯(cuò)很難找到相關(guān)的證據(jù)證明支付的金額準(zhǔn)確性。然而移動(dòng)支付背后存在交易記錄，這樣的有據(jù)可查，方便核算無(wú)論是對(duì)于支付方還是對(duì)于收款方都是非常有好處的。

（三）降低了現(xiàn)金的丟失風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的支付方式下主要是以現(xiàn)金支付為主，攜帶現(xiàn)金存在很多的安全風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)金丟失或者被偷的情況下，居民很難發(fā)現(xiàn)。移動(dòng)支付的環(huán)境下，即使手機(jī)被偷，因?yàn)椴恢乐Ц睹艽a因此資金還是非常安全的，不存在丟失風(fēng)險(xiǎn)。

二、移動(dòng)支付中存在的隱憂

（一）存在新的安全風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付能夠有效地降低現(xiàn)金支付過(guò)程中的丟失風(fēng)險(xiǎn)，但是也出現(xiàn)了很多新的風(fēng)險(xiǎn)，影響了支付的安全性，不利于保證消費(fèi)者的根本權(quán)益。我國(guó)沒(méi)有擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的二維碼技術(shù)，在進(jìn)行掃碼支付的過(guò)程匯總，很多的二維碼存在安全問(wèn)題。商家的二維碼安全性能力不能保證。二維碼起源于日本的快速響應(yīng)碼，在我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)利，開(kāi)放的二維碼支付模式雖然是采用了免費(fèi)的市場(chǎng)策略，但是二維碼支付完全處于失控的狀態(tài)，一旦出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)，我們無(wú)法通過(guò)正規(guī)的渠道維護(hù)自己的合法權(quán)益。很多的不法分子利用這一情況，盜取二維碼，破解支付密碼，對(duì)于商家以及消費(fèi)者的利益都造成了非常不利的影響。如果用戶(hù)不能很好地辨識(shí)二維碼的真假，不僅影響支付安全，對(duì)于手機(jī)系統(tǒng)的安全性也會(huì)造成非常不利的影響，直接威脅用戶(hù)的各種私人信息，用戶(hù)的身份證號(hào)碼、銀行卡密碼以及支付密碼都存在被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于用戶(hù)的個(gè)人利益影響是致命的。

（二）監(jiān)管相對(duì)薄弱

隨著移動(dòng)支付的不斷興起，我國(guó)政府部門(mén)對(duì)于移動(dòng)支付行為缺乏必要的監(jiān)督與管理，國(guó)家沒(méi)有出臺(tái)針對(duì)移動(dòng)支付行為方面的法律法規(guī)，因此在移動(dòng)支付的過(guò)程中如果出現(xiàn)問(wèn)題很難通過(guò)法律的手段來(lái)保證自身的合法權(quán)益。缺乏法律保證的活動(dòng)起支付背后的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，很多的損失無(wú)法通過(guò)國(guó)家強(qiáng)制力進(jìn)行追回，不利于更好地保護(hù)用戶(hù)的利益。作為政府部門(mén)沒(méi)有建立相關(guān)的監(jiān)督管理部門(mén)，對(duì)于移動(dòng)支付活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，因此很多的不法分子更加地肆無(wú)忌憚地從事一些隱性的操作，傷害用戶(hù)的切身利益，當(dāng)用戶(hù)發(fā)現(xiàn)后已經(jīng)來(lái)不及了，因此隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)的案件也在不斷地增多，不利于最大限度地保護(hù)用戶(hù)的利益，對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定也造成了非常不利的影響。

（三）用戶(hù)防范意識(shí)不強(qiáng)

移動(dòng)支付屬于新興的支付方式，很多的用戶(hù)對(duì)于這種支付方式存在的安全隱患不是非常地了解，及時(shí)社會(huì)上出現(xiàn)了一些相關(guān)的案例，但是用戶(hù)為了方便依然使用這種支付方式，在沒(méi)有良好的防范措施的情況下，移動(dòng)支付方式的安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率在不斷地提升。很多的企業(yè)以及微商會(huì)通過(guò)贈(zèng)送小禮物的方式獲取用戶(hù)的二維碼，加微信好友成為了微信營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)策略。為了能夠更好地提升產(chǎn)品的銷(xiāo)售以及客戶(hù)對(duì)于產(chǎn)品的認(rèn)可，企業(yè)不斷地通過(guò)微信進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，并通過(guò)微信支付的方式完成支付。通過(guò)微信用戶(hù)的各方面的信息都遭到地泄露，支付過(guò)程中容易遭受網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。由于用戶(hù)對(duì)于移動(dòng)支付方式缺乏防范意識(shí)，因此很多的用戶(hù)在受到一些小的利益的引誘下會(huì)按照商家的要求添加好友并支付相關(guān)的貨款，這種見(jiàn)碼就掃的情況增加了移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)，不利于維護(hù)用戶(hù)的根本利益。

三、應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付被動(dòng)的隱憂的對(duì)策

（一）加強(qiáng)安全防范

為了保證移動(dòng)支付健康發(fā)展，應(yīng)該提升對(duì)于二維碼制作的要求，建立二維碼防偽系統(tǒng)，對(duì)于所有的二維碼進(jìn)行檢測(cè)與過(guò)濾，建立通過(guò)的數(shù)據(jù)中心，對(duì)于各種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，出現(xiàn)問(wèn)題能夠第一時(shí)間找到問(wèn)題出現(xiàn)的原因。通過(guò)對(duì)于共享數(shù)據(jù)中心的管理，能偶形成有效的追責(zé)機(jī)制，建立完善的預(yù)警系統(tǒng)，降低移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)增用戶(hù)移動(dòng)支付方式下安全性的提升。同時(shí)還需要建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管平臺(tái)，讓用戶(hù)通過(guò)監(jiān)管平臺(tái)能夠識(shí)別移動(dòng)支付系統(tǒng)的真?zhèn)危乐箓€(gè)人利益受到不利的影響。其次，應(yīng)該提高對(duì)于二維碼使用平臺(tái)的管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，設(shè)置支付限額，對(duì)于大額支付需要進(jìn)行充分的驗(yàn)證。防止大額支付也能隨意完成，最大限度地保證用戶(hù)的資金安全。再次，應(yīng)該建立統(tǒng)一的移動(dòng)支付體系，建立二維碼等相關(guān)的移動(dòng)支付方面的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，要求嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)置，保證支付過(guò)程中安全性的提升。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管

為了提升移動(dòng)支付的安全性，解決移動(dòng)支付過(guò)程中的各種隱患，我國(guó)政府應(yīng)該建立相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)于移動(dòng)支付行為進(jìn)行有效的規(guī)范，防止不法分子專(zhuān)門(mén)鉆法律的空子，損害用戶(hù)的根本利益。在建立相關(guān)的法律法規(guī)的過(guò)程中，應(yīng)該深入到社會(huì)的實(shí)踐中進(jìn)行調(diào)查，對(duì)于移動(dòng)支付過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行充分的了解，有針對(duì)性地進(jìn)行規(guī)范，保證移動(dòng)支付活動(dòng)更加地科學(xué)合理。制定專(zhuān)門(mén)的法律，比如數(shù)據(jù)保護(hù)法等方面的法規(guī)，對(duì)于特殊的行為進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的規(guī)范，最大限度保護(hù)移動(dòng)支付安全性。進(jìn)一步規(guī)范支付行為。其次，為了能夠更好地提升移動(dòng)支付的安全性，增加用戶(hù)對(duì)于移動(dòng)支付過(guò)程中法律的重視，我國(guó)政府應(yīng)該加大對(duì)于違反相關(guān)制度的懲罰力度，讓不法分子提高警惕，充分地保護(hù)用戶(hù)的權(quán)益。再次，為了更好地保證移動(dòng)支付市場(chǎng)的安全性，政府部門(mén)應(yīng)該設(shè)置專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督管理部門(mén)，對(duì)于日常的支付行為進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)的解決，及時(shí)地追查相關(guān)的不法行為，有效地規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)，提升移動(dòng)支付的安全性。最后，加強(qiáng)對(duì)于支付市場(chǎng)的管理，制定統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，存在不合理的情況立即采取措施給予處理，對(duì)于詐騙、違法銷(xiāo)售不法貨物等相關(guān)的支付過(guò)程中存在的問(wèn)題給予充分地重視，加強(qiáng)監(jiān)管，在提升支付安全性的同時(shí)，還能夠有效地加強(qiáng)對(duì)于其他違法犯罪行為的管理。

（三）提升防范意識(shí)

想要降低移動(dòng)支付的隱患，用戶(hù)需要替自身的防范意識(shí)。首先，用戶(hù)需要充分地意識(shí)到移動(dòng)支付本身存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，為了能夠防范隱患，需要提升移動(dòng)支付背后的隱患的重視，在進(jìn)行支付前對(duì)于二維碼等相關(guān)的信息進(jìn)行安全檢測(cè)，保證支付的安全性。另外，在日常的工作與生活過(guò)程中，不能隨意地相信其他人提供的任何信息，不能隨意添加好友，最大限度地保護(hù)個(gè)人利益不受侵害。作為政府部門(mén)應(yīng)該積極宣傳。讓用戶(hù)提升安全意識(shí)，在采用移動(dòng)支付模式的時(shí)候加強(qiáng)防范。作為社會(huì)媒體也需要加大對(duì)于移動(dòng)支付的宣傳教育，告訴居民如果進(jìn)行安全防范，提升居民移動(dòng)支付的安全意識(shí)，保證居民利益。

四、總結(jié)

隨著移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，移動(dòng)支付未來(lái)的發(fā)展?jié)摿?huì)進(jìn)一步提升。在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我們需要積極地應(yīng)用在移動(dòng)支付中存在的隱憂，解決移動(dòng)支付中的問(wèn)題，讓移動(dòng)支付能夠更好地解決消費(fèi)者的支付問(wèn)題，安全有效地完成支付，提高消費(fèi)質(zhì)量與效率，保證移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的全面發(fā)展，充分地保證消費(fèi)者利益的同時(shí)，提升整體的信息技術(shù)水平，提高居民的生活水平。